新經濟形勢下商業銀行信貸管理

商紅梅/文

作為我國經濟發展的命脈，銀行業持續穩定發展意義重大。隨著國家經濟發展邁入新常態階段，商業銀行面臨的挑戰明顯增加，經營管理過程中出現各種各樣的潛在風險點，其中許多風險無法徹底消除。這種情況下，商業銀行要想減少風險損失，就必須強化風險管控，合理規避風險。風險產生的原因涉及多個方面，其中信貸業務風險發生率相對較高，而作為商業銀行經濟收益的主營業務之一，信貸業務深受銀行重視，要想促進該業務發展，以此增加效益，就必須加強信貸管理。現階段，我國商業銀行信貸管理依然存在許多問題，若不及時解決，就會對商業銀行后續發展產生負面影響。由此可見，新經濟形勢下，商業銀行加強信貸管理值得探究。鑒于此，文章首先闡述現階段我國商業銀行信貸業務發展情況，其次指出商業銀行加強信貸管理的重要性，最后結合新經濟形勢探索商業銀行信貸管理存在的短板，并分析如何強化信貸管理及提升管理效率，旨在促進商業銀行的信貸業務朝著更好的方向發展，同時為推動國民經濟發展保駕護航。

新經濟形勢下商業銀行信貸業務現狀

商業銀行信貸業務屬于資產業務，又稱信貸資產。該業務是商業銀行獲利的重要途徑。銀行信貸的主要原則包括三個方面，分別是安全性、營利性與流動性。商業銀行信貸業務已經發展多年，從實際情況來看，商業銀行信貸市場主體持續增多。為了進一步增強競爭力，擴大市場份額，越來越多的商業銀行開始大力發展信貸業務，使信貸業務的市場占有率不斷提高，影響力也明顯增強。與此同時，隨著新興技術的發展，金融科技直接影響信貸業務，并逐步成為推動該業務發展的關鍵驅動力。此外，隨著國家降低信貸利率，許多商業銀行信貸額度普遍提升，貸款需求量也不斷增加，同時發生金融風險的概率明顯提升。因此，信用評估引起了商業銀行高度關注。總而言之，商業銀行信貸業務整體情況比較樂觀，但要實現預期的目標，依然任重道遠。

新經濟形勢下商業銀行信貸管理的意義

如今，隨著國家經濟的快速發展，各行業市場環境均出現了明顯變化。信貸業務可以為商業銀行帶來豐厚的利潤，但風險比普通業務更大，過程中的不確定性因素更多。在新形勢下，商業銀行加強信貸管理，進而最大限度地規避風險并減少損失具有極其重要的意義，有利于獲取更高的經濟效益，也可為維持長遠發展夯實基礎。新經濟形勢下，商業銀行信貸管理的意義具體體現在以下方面：

降低不良貸款率

隨著國家經濟的快速發展，商業銀行逐步迎來新的發展機遇，并邁入新的發展階段。在新形勢下，商業銀行通過加強信貸管理可以完善信貸風險管理體系，并通過落實該體系精準識別潛在的風險因素，采取可行的措施降低不良貸款率。通常情況下，若商業銀行存在不良貸款風險，則其整體發展必然會受到嚴重影響。通過加強信貸業務管理降低不良貸款率，可以為商業銀行長遠發展掃清障礙。

增強信貸風險管控能力

發生信貸業務風險的概率普遍較高，商業銀行應嚴格管理信貸業務，便于控制貸款集中度。一般來說，如果貸款過于集中，那么難免引發風險，且風險的影響較大。通過加強管理，可以改變貸款過于集中的情況，使貸款相對分散，防止因貸款過于集中而產生負面影響。同時，通過分散貸款降低風險發生概率，減少風險帶來的損失，商業銀行可以從中積累更多經驗，增強后期信貸風險管控能力。

規避產能過剩帶來的風險

防止產能過剩是商業銀行加強信貸業務管理的重要意義之一。如今，隨著國家經濟發展速度持續加快，各行各業均出現了產能過剩的情況。從商業銀行發展角度來看，產能過剩很容易引發信貸風險。面對這種情況，商業銀行通過加大信貸管理力度，可以在一定程度上減少產能過剩或規避產能過剩帶來的一系列風險。一般情況下，在開展信貸管理工作時，商業銀行通常需要結合自身發展情況，同時參考市場變化規律，進而優化信貸結構，可以在一定程度上使產能更加科學合理，推動業務正常運行。

新經濟形勢下商業銀行信貸管理風險影響因素

信貸是推進銀行業發展的重要業務，加強信貸業務管理能幫助商業銀行獲取更多經濟效益、規避風險，并維持長遠穩定發展，進而促進國民經濟發展。在新形勢下，信貸業務管理顯得極其重要。但了解實際情況后發現，目前，我國商業銀行信貸管理依然存在各種各樣的問題，風險頻發，商業銀行損失嚴重，從長遠來看，這對銀行及國家經濟都極為不利。以下重點分析商業銀行信貸管理存在的風險。

信貸管理法律法規亟須完善

信貸管理相關法律法規不夠完善是新經濟形勢下影響商業銀行信貸管理效果的重要原因之一。結合現狀來看，雖然國家針對信用貸款頒布了相應的法律，但其中有關金融監管的規定仍然存在許多短板。例如，貸款追回強制措施有待優化、對違法人員的懲處力度較小等。此外，社會不斷發展、經濟持續進步，但現有的法律法規依然停滯不前，在開展信貸管理工作的過程中，商業銀行不得不參考以往的法律條例，導致信貸業務監管不到位，尤其是出現問題時難以憑借現有的法律制度有效解決，導致信貸業務管理不善、風險應對能力降低等。

信貸管理制度有待健全

商業銀行信貸業務管理離不開健全的管理制度，但通過了解實際情況發現，現有的信貸管理制度依然存在許多問題需要解決。例如，有的商業銀行信貸管理制度不完善，導致管理工作開展缺乏有效的依據，且制衡機制有待優化，各部門在工作過程中相互獨立，缺少有效溝通和協調，出現風險也難以共同承擔。此外，部分商業銀行缺少健全的績效考核機制，績效考核不及時，或考核結果不客觀等，導致相關工作人員積極性較差，影響工作效率和質量。

信用評估系統不夠合理

信貸業務中，客戶信用等級評估是不可或缺的一環，銀行通常需要全面分析客戶的經營管理情況及其他方面的信息，并應用多元化指標，針對客戶建立客觀真實的評估報告，這就要求商業銀行具備科學合理的信用評估系統。但信用評估系統不完善是許多商業銀行存在的問題。目前，大多數商業銀行信用評估系統存在或多或少的漏洞，部分商業銀行信用評估系統中的客戶等級雖然非常高，但實際并非如此，可能存在還款風險，商業銀行對客戶作出的信用評估結果不夠真實，會加劇信貸業務風險。部分商業銀行信用評估指標有待優化，難以全面評估客戶信用，或使得評估結果缺乏客觀性，進而導致管理人員作出不合理的決策，提升風險發生概率。此外，在評估客戶還款能力的環節，部分商業銀行僅參考以往的財務數據，很少預測未來，或預測能力不足，造成結果不真實，也可能摻雜大量的主觀因素，商業銀行無法精準評估客戶信用，對客戶信用等級的劃分也不合理，給信貸業務的發展埋下了隱患。

風險預警機制有待改進

商業銀行信貸風險的主要特征包括三個方面，分別是矛盾性、客觀性和潛伏性。因此，要想提升信貸業務管理效率，商業銀行必須以自身業務特征為切入點，收集科學有效的信息，并制定具有針對性的風險防范和預警機制。然而，當前許多商業銀行缺少健全的風險預警機制，如風險預警線設置不合理等，工作人員無法及時發現潛在的風險因素，而風險一經發現，商業銀行通常已經遭受損失。因此，改進風險預警機制迫在眉睫。

相關從業人員責任劃分不清晰

有關從業人員責任劃分不清是目前商業銀行信貸業務管理效果不明顯的主要原因之一。部分商業銀行管理人員并沒有針對信貸業務管理設置獨立部門，通常是臨時指定信貸業務管理工作者，導致工作人員不重視業務管理，工作積極性不高，責任感明顯不足，部分員工甚至會產生“收不收回和我無關”的情緒，嚴重影響商業銀行的經濟效益。此外，部分商業銀行針對信貸業務沒有建立專門的監督管理制度和責任追究制度，在出現問題時，管理人員無法明確問題產生的原因，也難以追究責任人，同樣影響人員工作效率。且出現問題時再彌補通常為時已晚，把握不住最佳風險控制機會，相關制度和體系也會流于形式。

新經濟形勢下商業銀行信貸管理策略

完善金融行業有關法律法規

要想提高商業銀行信貸管理效率，政府部門必須從法律層面著手，盡快彌補現有法律制度中的不足，使法律法規更加完善，為商業銀行加強信貸管理提供法律保障，進而規避金融風險。除此之外，還應緊跟時代發展步伐，不斷調整和改進法律法規，剔除不合理的條例，及時添加有意義的規定，通過加強法律法規約束，幫助商業銀行規避信貸業務風險。同時，針對失信人，政府部門應加大懲罰力度，以此發揮法律法規的威懾作用，防止不法分子逾越法律紅線，這有助于促進銀行產業轉型，也可以在一定程度上降低發生信用貸款風險的概率。

改革并健全信貸管理制度

制度是行為的依據，商業銀行要想保證信貸管理工作順利執行，有必要完善信貸管理制度。首先，應加強對信貸人員的培訓，增強其風險管控意識，并督促工作人員將意識和行動相結合，規避不必要的風險，提升業務質量；其次，商業銀行應建立專門的信貸管理部門，并為該部門引進專業的信貸業務人才，最大限度地保障貸款按期回收；最后，商業銀行應健全績效考核激勵制度，定期開展績效考核工作，表揚信貸管理效果突出的人員，以此提升全員工作積極性，促使全員主動為信貸管理貢獻力量。

優化客戶信用評估系統

有效的客戶信用評估系統對商業銀行信貸業務管理而言極其重要。商業銀行應調整現有的客戶信用評估系統，及時補齊短板，便于提升評估效率，保證評估結果的真實性和客觀性。為了實現該目標，商業銀行應在該系統中納入多元化的評估指標，對客戶進行全方位評估。同時，應引入動態數據和非動態數據，防止評估結果出現偏差。此外，商業銀行應合理應用評估結果，對于評估等級較高的客戶，可以適當提升信貸額度，而對于評估不合格的，應及時淘汰，拒絕為其發放貸款，以此防范信貸業務風險。

建立風險預警機制

要想達到既定的風險防控目標，商業銀行必須完善風險預警機制，并盡可能打造全程風險預警機制，實現事前、事中、事后全過程預警和防控。根據商業銀行的風險預警情況來看，大部分以事后防控為主，事前和事中預警都存在或多或少的漏洞。對此，商業銀行應建設完善的風險預警鏈條，關注整個鏈條上各個關鍵節點，并針對每個節點設置對應的風險預警監管體系，從全局降低不良貸款率，降低風險帶來的損失。在貸前，應參考風險偏好，在此基礎上提出具有針對性的措施，如果風險管控偏離了主要方向和目標，就必須采取適當的干預措施，為后期實現風險預警防控目標打好基礎。在貸中，應高度重視放款和限額，并指定專人展開全面管控，使業務活動能如期進行。在貸后，應及時總結業務全程，發現其中的問題并糾正，為后期開展工作積累經驗。通過全程管控實現風險管理目標，并提升信貸業務管理效率。

增強人員能力，并采用大數據技術

商業銀行信貸管理離不開專業人員。但目前部分商業銀行專業人才明顯不足，影響了業務順利執行。對此，商業銀行應強化人才培養和引進。一方面，針對現有的人才，商業銀行可以定期開展培訓工作，通過培訓提高其專業能力和水平，為順利開展信貸業務提供人才支撐。與此同時，商業銀行應執行責任追究制，針對業務執行過程中出現的所有問題，都應及時查明原因，并追究責任人，對其作出嚴厲懲罰，防止相關人員在后期開展工作時摻雜主觀臆斷，保證信貸業務高質量開展。另一方面，商業銀行應對外聘請專業信貸業務人才。在招聘過程中，對人才展開嚴格的考核與評估，如實戰經驗、理論知識儲備、信息技術掌握情況等，還應保證人才具有強烈的信貸業務風險防范意識，并具備一定的風險防控能力，確保業務順利執行的同時有效規避風險。

此外，在新形勢下，科學技術飛速發展，互聯網技術已經應用于各行各業，也滲透于人們生活的方方面面，使生產和生活都更加便捷高效。對此，商業銀行應緊跟時代發展步伐，在信貸管理過程中引入大數據技術，通過大數據技術收集整合有價值的信息和資料，發揮信息技術的優勢，實現風險管控，促使業務高效開展。尤其是在分析客戶信用等級的過程中，應用大數據技術不僅能夠提高數據收集、分析以及處理效率，而且能夠保證隱私不被泄露，能增強評估結果的真實性和客觀性，便于管理人員制定科學合理的信貸決策。