農村金融發展與農業經濟增長的動態關聯性研究*

◎潘宗玲

農業經濟增長與農村金融發展是相輔相成的，農業經濟的發展離不開農村金融機構的資金與政策支持，農村金融機構不僅豐富了農業主體的融資渠道，更推動農業多元化發展，助力農業經濟高質量發展；同時，農業經濟的增長也進一步刺激了金融服務需求，推動農村金融服務完善與升級，實現轉型。因此，充分挖掘農業經濟增長與農村金融機構發展之間的關系，分析二者在發展中存在的問題，并積極解決已成為推動農村發展的重要議題。

一、農村金融與農業經濟增長的關聯性

（一）農村金融發展滿足農業經濟高質量發展

農村金融作為農村最重要的金融服務主體，始終是農村地區獲取資金的最重要渠道，為農村經濟增長提供保障。第一，滿足農業經濟發展資金需求。農業經濟發展過程中，由于農業主體自身力量不足，而農業發展轉型的前期投入較高，因此存在大量的需求。金融機構作為農業經濟發展的重要支撐力量，可以根據農業經濟主體的現實發展情況與實際需求，設計金融產品，滿足其資金需求。第二，促進農村產業多元化發展。傳統農業發展模式已經難以滿足鄉村振興戰略下農業高質量發展的要求，農業發展轉型迫在眉睫，農村金融機構為農業主體提供資金保障，將有助于推動農村土地等資源的流轉，推動家庭農場出現，農業將進一步向集約化、機械化轉變，提升農業生產效率；同時，農村金融的支持有助于推動農業產業化發展，有助于幫助農業主體了解市場消費需求，延長農產品生產加工產業鏈條，通過宣傳等方式提升知名度，進一步推動農村農業的發展。第三，有利于激發農業經濟發展活力。農村金融機構的豐富，金融扶持向農村傾斜，將有助于推動農村生產設施完善，帶動農村營商環境，吸引投資，同時吸引人才返鄉就業創業，優化農村的產業結構與人口機構，激發農村發展活力，促進農業經濟發展。

（二）農業經濟增長將進一步推動農村金融轉型

農業經濟增長對農村金融機構的發展具有重要反向促進作用，不僅有助于增加農村金融機構數量，更有助于通過競爭等方式激發農村金融機構自主創新能力，實現自身發展。第一，完善農村金融服務功能。傳統農村金融服務主要傾向居民儲蓄、抵押貸款和信用貸款等簡單的金融產品，金融服務較為單一。但是，隨著互聯網及電商平臺發展，農民對金融服務的認識逐漸深化，而農業經營方式的轉變，將進一步豐富農業主體對金融服務的需求，從而刺激農村金融機構創新金融產品，積極推動技術革新，與農業發展相匹配的農業保險承銷代銷等服務會隨之出現，金融機構的整體服務能力與服務效率進一步提升。第二，提高農村金融機構資金流動效率。農業經濟增長將推動農業主體進一步擴大生產規模，轉變生產方式，隨著產量的增加將會增加銷售環節的宣傳和資金投入，推動農村金融機構的資金快速流轉，提升資金利用效率，提高收益。第三，將進一步推動農村金融機構轉型。隨著農業經濟的增長，對金融服務需求增加，金融機構分布將逐漸合理化，金融機構數量的增加在無形之中增加了競爭，推動農村金融機構進一步提高服務能力與服務效率，優化服務方式與服務渠道，實現自身的轉型升級。

二、農村金融與農村經濟發展面臨的問題

（一）農村產業結構單一，生產效率低

盡管農業經濟已經逐漸步入新的發展階段，但是農村產業發展的問題仍然存在，小農經營模式、單一的產業結構的生產經營效率低，嚴重限制農業經濟增長。第一，種植業占主體，第二、三產業比重低。產業多元化更有利于促進農業經濟與農村金融發展，但是目前農村地區仍以種植業、養殖業為主，而經濟效益較高的工業與服務業發展緩慢；農產品生產仍以初級，農產品為主，產品附加值低，收益低，對農業經濟增長帶動作用有限；種植業對農村金融的需求較少，且經營風險較高，不利于農村金融根據需求調整產品服務，實現轉型。第二，集體經濟發展進度緩慢。農村地區仍以小規模經營為主，經營相對分散，限制農業機械的使用，影響生產效率；盡管部分農村地區已經推進家庭農場、合作社等農業經營模式，但受農民小農思想的限制，土地流轉實施難度較大，農業集約化進程緩慢，嚴重限制農業經濟高速增長。

（二）農村金融與農業經濟的融合度低，促進作用有限

實現農村金融與經濟的深度融合更有助于推動二者的協同發展，但是農村地區的金融服務與經濟發展不均衡，金融服務脫離農村產業實際需求，促進作用有限。第一，農村金融對農業經濟的促進作用不明顯。新時代農村金融機構應對農業經濟發展起到促進作用，但是目前農村地區金融機構對于農村地區的整體投入較低，針對農業發展的產品、服務設施、人員投入嚴重不足，未根據變化的農村金融業務需求為農業主體提供針對性服務，部分農村金融機構為追求高收益甚至違規放貸，提高了金融信貸產品風險，削弱了農村金融機構的服務能力。第二，農村金融服務不充分。當前農村金融機構為控制金融風險，涉農貸款及金融相關優惠政策主要向大型企業及發展較為穩定的農業合作社傾斜，而對個體農戶及小型農業企業的支持力度嚴重不足，此類經濟發展中的“弱勢群體”則面臨著高成本運營的風險，為其進一步擴大規模帶來了較大的壓力，而相對集中的融資也增加了農村金融機構的信貸資產風險，對于促進農村農業及金融機構的協同發展帶來不小的考驗。

（三）金融主體構成與資金來源單一，金融活力差

農村地區金融主體多元化將有助于豐富農村金融服務供給，激發金融市場活力，而豐富資金來源，將進一步提高農村地區資金使用效率，促進經濟增長。第一，金融主體構成單一。目前我國農村地區的金融機構仍以農業信用社為主，缺少國有、股份制商業銀行、證券機構、保險機構等，但是農村信用社的服務內容有限，難以滿足農村地區多樣化的金融服務需求；單一的金融服務機構將降低農村金融機構的競爭意識，導致服務態度、服務能力低；多數農村地區僅在鄉鎮一級設立一家金融服務機構，削弱農業主體獲取金融服務的便利性。第二，資金來源單一。當前我國農村地區資金來源主要是居民儲蓄資金，但是近年由于疫情影響，居民儲蓄存款增量緩慢，同時農村地區金融產品種類較少，收益低，對儲戶的吸引力較低，單一的資金來源導致農村金融機構信貸資金量大幅度減少。第三，資金流動性較差。資金流動性是農村金融機構的高效運行的關鍵，但是由于農村金融業務整體風險性較高，多數農村金融機構的上級主管行降低了農村信貸業務權限，導致涉農貸款規模小，對農業經濟的支持力度低，資金流動性差。

（四）金融服務落后，難以滿足當前農業發展需求

農村金融機構的服務仍以傳統業務為主，創新發展速度遠遠落后于農村地區的實際業務需求。第一，服務內容單一。目前，我國農村地區的金融發展整體落后，農村金融的服務種類仍主要以儲蓄、取款、小額信貸等產品為主，在保險、證券、期貨、代銷理財等產品方面仍有較大缺失；隨著數字經濟及電商平臺在農村的普及，農村產業多元化的發展，農村地區對供應鏈金融、農業保險等業務的需求逐漸增加，而在此類業務方面的缺失不僅限制金融機構自身的長遠發展，更限制了農業經濟的高質量發展。第二，服務渠道單一。隨著數字經濟逐漸成為國家重點發展方向，數字技術在全國范圍內的應用更加廣泛，逐漸成為農村農業發展的重要手段，因此要求農村金融服務能夠適應農村地區數字經濟的發展。但是，由于農村地區人才短缺，金融機構分布較少，競爭小，導致農村金融機構滿足于發展現狀，對金融服務手段的創新積極性較低，服務方式仍以線下服務為主，而落后的服務方式往往使得農業主體大事小事都要往現場跑，大大降低了辦事效率；另外，農村金融機構在互聯網金融領域發展的不足，難以滿足農村電商平臺發展的需求，限制農業發展。

（五）農村金融風險問題頻發，影響農村金融資產安全

風險問題是困擾農村金融機構經營的核重要因素，影響了農村金融機構經營效益，同時也降低了金融機構支持農業的力度。第一，農業經濟自身不穩定性導致用款主體還款能力具有確定性。農業經濟以農產品種植加工銷售為主要經營內容，受自然條件影響較大，經營風險較高，而農村金融機構對其提供的融資服務的風險相對較高，相應的收益率相對較低，提高了涉農貸款業務的金融風險。第二，擔保體系不健全。擔保是有效降低農村金融貸款風險的重要途徑，但是目前農村金融擔保體系尚不健全，授信仍以住房等建筑物擔保、信用擔保等為主要擔保方式，不僅提高了農業主體申請貸款的準入門檻，同時信用擔保也難以有效分散風險。第三，農民貸款使用不規范。農民缺少對金融監管相關知識的了解，在農業資金使用時往往難以做到專款專用，或者用途相關資料缺失難以查證，貸款到期后資金償還率相對較低，造成農村金融機構的業務風險相對較高，對農村金融機構的正常業務開展產生不良影響。

三、促進農村金融與農業經濟的協同發展的路徑

（一）加強人才儲備，推動農業與金融創新

人才保障是推動農村經濟穩定發展的核心，對農業經濟增長與金融機構持續發展具有重要意義，因此無論是金融機構還是農村產業都應關注人才儲備。第一，完善人才培養機制。鼓勵成立農業專業技術學校，培養農業創新型人才，根據農業發展的實際需求制定人才培養體系，提高實踐性課程的比重，重視技術應用型人才的培養，保證短時間內補充農業技術人才；重視數字技術人才培養，專注農業數字技術人才培養和金融數字技術人才培養，組織人才交流與培訓，提高數字技術人才創新能力。第二，積極號召技術人才返鄉就業。人才培養難以滿足短時間內農業與金融機構的發展需求，因此農村地區可著重改善生活條件與工作條件，提高對人才的吸引力，科學管理人才，合理分配崗位，定期組織培訓，提升專業技術人才技能，提升工作能力；引導大學畢業生樹立正確的就業與擇業觀念，在返鄉就業創業中實現自身價值，支持農村發展。

（二）拓展農村金融資金來源，增強資金流動性

充分利用民間金融機構與民間資金，豐富自來來源，更有助于提升資金流動性，激發農村金融市場活力。第一，豐富農村金融機構資金來源。推動農村金融產品創新，推動存款產品多元化，增加儲戶可選擇性，促進居民儲蓄穩定增長，保障農村地區貸款資金需求；適當降低農村金融機構進入同業拆借市場的準入門檻，允許通過拆借獲得信貸資金；合理運用民間資本，允許民間資金作為農村金融資金的重要補充。第二，規范民間借貸。民間金融機構是農村金融機構支持農業經濟發展的重要補充力量，為進一步保證農業經濟發展過程中的資金有效能供給，應完善民間金融機構的運行制度，將民間金融機構與民間借貸行為納入金融監管，嚴禁“高利貸”、違規貸款等違反借貸規則的行為出現，推動民間金融機構與民間金融機構規范化運轉，同時充分發揮自身流動性高的優勢，促進農業經濟的發展。

（三）創新金融服務方式，提高服務效率

互聯網普及發展的今天，推動多個行業生產效率與服務效率的提高，農村金融機構作為影響農業經濟增長的重要力量更應該積極適應時代發展，積極引用信息技術支持金融服務，提高服務效率。第一，搭建數據信息平臺。積極搭建農村產業全鏈條信息平臺，充分借助互聯網信息平臺、大數據等技術優勢，分析農業用款主體與其上下游客戶的核心需求，提供精準服務，同時提升吸引客戶能力；積極與政府部門、大型互聯網公司溝通交流，了解當前國內農業發展趨勢與技術發展方向，不斷提升技術創新應用能力，實現傳統金融向科技金融平臺的轉變。第二，搭建數字技術服務平臺。將數字技術融入金融服務中，發展數字金融，構建數字金融服務體系，了解農村地區金融服務需求，延伸適配手機銀行、移動支付、互聯網金融產品、電商平臺等發展的金融產品與金融服務，促進農村數字金融與數字農業的進一步融合；推動信貸申請、操作全流程線上化處理，提升農村數字金融服務效率，支持農業經濟高質量增長。

（四）完善風險防控機制，提高農村金融安全水平

金融風險是金融機構面臨的重要問題，農村金融機構應建立有效風險防范機制，完善金融擔保制度，加強貸款流程管理，分散經營風險。第一，完善涉農貸款擔保機制。農業經濟主體的經營能力不穩定，資產相對薄弱，因此農村金融機構可完善擔保機制，準入農業機械、農產品等作為貸款擔保品，制定農產品與農業機械等價值的評估標準，成立專門的擔保處置部門，在控制自身風險的情況下提高農業主體的授信額度。第二，強化貸款流程規范管理。加強對用款主體貸前征信管理及還款能力審查，嚴格執行準入標準，降低違約風險；加強貸中監管，認真審查貸款用途資料，跟蹤資金流向，確保資金真正應用到農業經營當中去；加強貸后管理，定期跟蹤回訪用款主體，了解經營狀況，確定還款能力。通過對擔保機制與貸后管理機制的規范，有效降低農村金融主體經營風險。

（五）加大扶持力度，促進農村產業多元化發展

農業經濟增長是農村發展的基礎，農村金融機構應擔負起鄉村振興的重要使命，加強政策扶持，促進農村產業繁榮。第一，加大對農村產業發展的金融支持力度。農村金融機構應充分發揮其在農村經濟發展過程中的重要支撐作用，充分結合農村地區的實際需求，積極推動經營模式與產品創新；加大對生態農業、智慧農業的資金支持力度，推動農業綠色、智能化轉型，完善農業基礎設施，改善農業生產經營條件，提高經營效率，在促進農業發展的同時推動自身轉型。第二，加強政策扶持。國家應鼓勵民間主體積極創新農業發展模式，充分挖掘農村地區自然資源與文化資源，轉變經濟發展方向，推動生態觀光農業、旅游業等新興產業發展，同時在農村地區積極組織企業化培訓，鼓勵農村企業及個人學習企業經營經驗，推動農村地區產業化、標準化經營，提高農業主體經營效率，激發農村農業活力，從而促進農業經濟高質量增長。

結束語：

隨著我國農村產業不斷優化調整，農業經濟也將進入新的發展階段，對農村金融提出了新的要求，農村金融機構應充分關注農業發展需求，積極利用技術手段與自身的資源優勢，整合可利用資源，優化服務，充分發揮金融機構服務效能，促進農業經濟持續高效發展。