農(nóng)業(yè)保險助力鄉(xiāng)村振興的邏輯機理與路徑構建

◎尤婷婷

農(nóng)業(yè)保險在我國全面推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的進程中，被賦予了重要使命。2021 年6 月，中國人民銀行、銀保監(jiān)會等部門聯(lián)合發(fā)布的 《關于金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果 全面推進鄉(xiāng)村振興的意見》中強調(diào)要做好農(nóng)村金融服務工作，提升農(nóng)業(yè)保險在服務鄉(xiāng)村振興方面的能力。2021 年9 月中國銀保監(jiān)會辦公廳印發(fā)了《支持國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣工作方案》，對保險業(yè)在深入推進鄉(xiāng)村振興中的工作任務作出部署，指出應深入推進農(nóng)業(yè)保險，充分發(fā)揮保險保障作用。

一、農(nóng)業(yè)保險助力鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)實基礎

（一）經(jīng)營機構數(shù)量不斷增長，保障范圍持續(xù)擴大。我國2004 年首次開始試點實施政策性農(nóng)業(yè)保險，但發(fā)展較為緩慢。2007 年中央財政開啟了農(nóng)業(yè)保費補貼試點，隨著試點范圍的不斷擴大，在政策支持和各級財政補貼之下，農(nóng)業(yè)保險進入快速發(fā)展階段。農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營機構由最初的兩家發(fā)展至如今的數(shù)十家經(jīng)營機構。從農(nóng)業(yè)保險規(guī)模來看，2020 年我國農(nóng)業(yè)保險保費收入 815 億元，相比于2004 年的3.77 億元增長了811.23 億元。農(nóng)業(yè)保險保障范圍已經(jīng)覆蓋全國，農(nóng)業(yè)保險覆蓋的農(nóng)產(chǎn)品種類也由最初的6 種擴展為如今的200多種，基本覆蓋關系民生和糧食安全的主要農(nóng)產(chǎn)品。2020年，農(nóng)業(yè)保險為1.8 億農(nóng)戶提供了風險保障4.13 萬億元，向5181.86 萬戶受災農(nóng)戶支付賠款616.6 億元，在農(nóng)村恢復生產(chǎn)、災后重建和推進鄉(xiāng)村振興工作中提供了重要的資金支持。

（二）財政保費補貼力度穩(wěn)步增加，政策體系日趨完善。由于農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的特殊性，風險多發(fā)、盈利水平低等問題的存在，會導致一定程度的市場失靈，如果沒有政府背后強大的財政支持，純商業(yè)化的經(jīng)營路徑是行不通的。自2007年農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策實施以來，農(nóng)業(yè)保險保費收入持續(xù)快速增長，財政部2020 年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示各級財政提供的農(nóng)業(yè)保險保費補貼額度為603 億元，占當年農(nóng)業(yè)保險保費收入總額的近80%，為農(nóng)民提供農(nóng)業(yè)風險保障4.13 萬億元，財政補貼資金在杠桿作用下成效放大數(shù)十倍。同時，農(nóng)業(yè)保險政策體系也日趨完善，2007 年中央一號文件明確提出各級財政要對農(nóng)業(yè)保險實施保費補貼，2012 年中央一號文件提出要進一步擴大農(nóng)業(yè)保險險種和覆蓋面，2013 年頒布的《農(nóng)業(yè)保險條例》奠定了農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展的制度基礎，2019 年《關于加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的意見》重點突出了農(nóng)業(yè)保險“擴面、提標、增品”的發(fā)展目標。隨著政策體系的日益完善，農(nóng)業(yè)保險在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中持續(xù)發(fā)揮著重要的保障作用。

（三）金融科技應用逐步推進，服務質(zhì)量不斷提高。隨著金融科技概念的推廣與應用，各大保險公司正在積極研發(fā)利用科技手段來有效降低農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營成本和實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的科技化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在農(nóng)業(yè)保險服務領域，通過移動互聯(lián)、云計算等科技手段全面提升服務能力，借助智能手機app 實現(xiàn)自助服務，降低成本的同時還能夠提高農(nóng)業(yè)保險服務的覆蓋面。例如，在養(yǎng)殖業(yè)保險中，“牛臉識別技術”能夠更加精準、科學的對保險標進行區(qū)分，這一AI科技的應用提升了農(nóng)業(yè)保險從投保到理賠的服務質(zhì)效。在農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理領域，各大保險公司致力于研發(fā)大衛(wèi)星遙感、無人機、移動查勘、人工智能、水下探測技術的應用，打造全方位一體化的服務體系。但是，當前金融科技在農(nóng)業(yè)保險領域的應用仍處于探索階段，還沒有普遍推廣，數(shù)字化、科技化的應用還有待加強。

二、農(nóng)業(yè)保險助力鄉(xiāng)村振興的理論機制

（一）農(nóng)業(yè)保險是穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，保證糧食安全的重要舉措。我國幅員遼闊，地勢復雜多樣，是自然風險多發(fā)的國家。干旱、暴雨、低溫等極端的氣候條件，病蟲害、疫情等自然災害都會給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成嚴重的損害，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民正常生活的維系。大部分農(nóng)民由于缺乏資金、技術和有效的災害規(guī)避手段，風險承擔能力弱，不敢進行農(nóng)業(yè)項目的投資，影響了農(nóng)產(chǎn)品的供應和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程。農(nóng)業(yè)保險在為農(nóng)戶彌補風險損失，保證糧食產(chǎn)量方面提供了有效支持。2021 年作為農(nóng)業(yè)產(chǎn)糧大省的河南發(fā)生了暴雨災害，1600 萬畝農(nóng)作物受損，截至8 月的數(shù)據(jù)顯示農(nóng)業(yè)保險估損金額4.92 億元，已賠付3.13 億元。農(nóng)業(yè)風險無處不在，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險在穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面的保障作用對于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施至關重要。

（二）農(nóng)業(yè)保險是化解農(nóng)業(yè)風險，做好“三農(nóng)”工作的必要保障。全面推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，必須要提高農(nóng)民收入水平，縮小城鄉(xiāng)差距。農(nóng)業(yè)作為“弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)”，極易受到來自各方面的風險沖擊，新發(fā)展格局下的農(nóng)業(yè)風險日益復雜，生產(chǎn)風險、市場風險、融資風險、社會風險等多重風險疊加，風險管理水平亟待加強。農(nóng)業(yè)保險能夠為農(nóng)民提供專業(yè)的風險管理服務，通過事前監(jiān)督、災害預警、災后賠償?shù)仁侄危瑢r(nóng)民收入的穩(wěn)定給予強有力的支撐，改變農(nóng)民靠天吃飯的困境。防范和化解農(nóng)業(yè)風險對于做好“三農(nóng)”工作，增加農(nóng)民收入，鞏固和拓展脫貧攻堅成果意義重大。農(nóng)業(yè)保險要與時俱進，積極發(fā)揮其在風險管理方面的重要作用，保障和推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的順利實施。

（三）農(nóng)業(yè)保險是完善政府職能，提升財政資金使用效率的主要途徑。農(nóng)業(yè)保險能夠起到有效分散風險、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保障農(nóng)戶收入等作用，產(chǎn)生良好的社會效益。然而，由于系統(tǒng)性風險、信息不對稱、正外部性等因素的存在使得農(nóng)業(yè)保險市場存在著明顯的市場失靈。此時，需要政府充分發(fā)揮其職能，構建適合于農(nóng)業(yè)保險市場健康發(fā)展的相關政策制度和資金投入機制，彌補市場失靈。農(nóng)業(yè)保險作為世貿(mào)組織農(nóng)業(yè)補貼中的綠箱政策工具，能夠?qū)崿F(xiàn)政府財政手段和市場機制有機結合：一方面促進農(nóng)業(yè)保險市場的供需平衡，提高防災防損的能力，另一方面在進行風險補償?shù)臅r候，發(fā)揮財政資金杠桿效應，提升財政資金使用效率，有利于全方位提高我國農(nóng)業(yè)保險服務的水平和質(zhì)效。

（四）農(nóng)業(yè)保險是構建農(nóng)村信用體系，實現(xiàn)普惠金融的有力支撐。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的順利實施亟須在農(nóng)村全面推進普惠金融政策，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和鄉(xiāng)村治理提供可持續(xù)的資金保證。農(nóng)業(yè)保險一方面能夠通過風險分散機制為參保農(nóng)民提供損失補償，降低經(jīng)營風險，有助于災后及時恢復生產(chǎn)和穩(wěn)定農(nóng)民收入，從而提高貸款償還的能力，提升農(nóng)民信用等級。另一方面，農(nóng)業(yè)保險的保費可以用在農(nóng)業(yè)防災減損和優(yōu)化農(nóng)村資金配置等方面，通過“信貸+保險”的模式引導農(nóng)村資金流轉(zhuǎn)，促進農(nóng)村普惠金融的實現(xiàn)。

三、農(nóng)業(yè)保險助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實踐路徑

（一）強化頂層設計，健全農(nóng)業(yè)保險發(fā)展制度框架。一是明確農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展目標。以政策為支持，以制度為基礎，推動農(nóng)業(yè)保險擴面、提標、增品，有效發(fā)揮其促進農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展、抵御風險等重要作用。二是優(yōu)化中央地方各級財政對于農(nóng)業(yè)保險的補貼政策。將農(nóng)業(yè)保險中各主體的責任義務、工作范圍、補貼實施的具體形式、差異化補貼比例、承保理賠等具體內(nèi)容都以法規(guī)或制度的形式明確加以確認，切實保障補貼資金的使用效率和參保農(nóng)民的權益。三是強化農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)督管理，優(yōu)化內(nèi)部外部監(jiān)管制度。在內(nèi)部監(jiān)督方面，通過搭建農(nóng)業(yè)保險綜合信息公共平臺，形成有效的信息共享傳遞機制，可以有效解決農(nóng)業(yè)保險市場信息不對稱所造成的監(jiān)管缺位問題。在外部監(jiān)督方面，目前主要是由銀保監(jiān)會對保險業(yè)進行統(tǒng)一監(jiān)管。可以考慮由銀保監(jiān)會、財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、保險協(xié)會共同組建專項工作組，對農(nóng)業(yè)保險中涉及的基層政府部門、保險公司、參保農(nóng)戶等進行監(jiān)督和檢查，及時發(fā)現(xiàn)和解決潛在隱患，切實提高農(nóng)業(yè)保險的效率。

（二）普及農(nóng)業(yè)保險宣傳，挖掘新型需求潛力。考慮到鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民普遍缺乏金融知識的現(xiàn)實情況，應采用多樣化的宣傳活動來提高農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)保險的認知水平。除了地方政府的官方宣傳教育，保險公司也應采取更加務實的宣傳方式。將挖掘培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的需求潛力作為農(nóng)業(yè)保險需求提升的一項重要工作內(nèi)容。近年來農(nóng)村的合作社、家庭農(nóng)村等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的數(shù)量不斷提升，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展注入新的活力。這些新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)營理念較為先進，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金投入大，專業(yè)化、科技化水平高，風險防范意識和保險需求意識強，政府應當對其進行積極引導和鼓勵，實施優(yōu)惠的保費補貼政策，農(nóng)業(yè)保險公司也應設計開發(fā)更適合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，拓展有效需求，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展提供可靠保障。

（三）全面探索農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品“擴面、提標、增品”，優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險供給。以助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展需求為導向，優(yōu)化產(chǎn)品供給能力。政府財政補貼等政策的制定和農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營發(fā)展目標要步調(diào)一致，穩(wěn)步擴大農(nóng)業(yè)保險在涉及國家安全的主要糧食作物、農(nóng)產(chǎn)品方面的覆蓋范圍，做到種類豐富，保障全面，形成一套完備的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品體系，真正能夠契合各地農(nóng)民防范農(nóng)業(yè)風險的差異化需要。同時，政企雙方還應在農(nóng)業(yè)保險“提標”方面多下功夫，通過政策補貼引導和新產(chǎn)品研發(fā)等手段引導并促進農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)保險的消費行為，進一步提高農(nóng)業(yè)保險的深度和密度。注重科技創(chuàng)新應用，提高農(nóng)業(yè)保險數(shù)字化水平。將“互聯(lián)網(wǎng)+”、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等科技手段充分應用到保險服務各環(huán)節(jié)中，對農(nóng)業(yè)保險實施精細化管理。農(nóng)業(yè)保險機構還可以與高校、科研機構進行合作，在農(nóng)業(yè)風險管理、科技應用方面展開深入研究，利用高校的人才培養(yǎng)為保險機構源源不斷的輸出貼合行業(yè)需求的技術與人才。