基于知識管理的商業銀行金融風險控制探究與討論

高偉

隨著社會的發展和時代的變遷，我國市場經濟環境在不斷地變化發展，各個行業之間的競爭在不斷加強，同時面臨的壓力也在逐漸增加。商業銀行作為市場經濟中的重要部分，它在迎來機遇的同時，也面臨著新的風險和挑戰。因此，銀行在發展過程中，一定要做好相應的風險管理，降低經營中的各類風險，才能保證自身的安全運行和長遠發展。在銀行風險管理中，知識管理技術是控制風險的重要手段，將先進的管理技術應用于銀行運營中，對銀行的發展具有非常重要的意義。本文對當前我國商業銀行所面臨的風險類型和情況進行了分析，探討了在知識管理的基礎上，如何建立起更加完善的商業銀行金融風險控制系統，以更好地對各類風險進行防控，減少銀行資產的損失。

所謂的金融風險，就是指金融機構在經濟活動中，由于某些不確定的經濟要素而造成的經濟損失的可能性。在經濟活動中，商業銀行一直都是促進經濟發展，為各大企業提供資金的重要保障，由于涉及的業務復雜，面臨的風險也很大。而且，如果商業銀行面臨巨大風險，造成不可估量的損失，那么它對社會經濟發展也會產生很大的影響，形成一種惡性循環。因此，風險管理一直是商業銀行重點關注的問題，如何做好風險控制，是銀行亙古不變的話題。目前，我國商業銀行面臨的風險多種多樣，但筆者對這些風險進行總結，發現大致可以劃分為四大類：信用風險、流動性風險、利率風險以及市場風險。如何對這幾類風險進行區分，并制定相應的防控手段，是銀行的核心問題。對于銀行而言，資金是第一位的，只有保證資金的安全，有效控制市場帶來的風險，才能減少銀行的經濟損失，促進自身的長遠發展，同時保證金融市場的穩定。而知識管理技術的應用，對于銀行風險防控具有重要的意義。本文基于知識管理，對當前我國商業銀行面臨的風險類型進行了分析，闡述了知識管理技術在銀行實際經營中的應用，提出了知識管理下商業銀行應該采取怎樣的措施來對金融風險進行有效防范。希望筆者的這些建議，能夠為商業銀行相關管理者提供一定的參考和思路，以制定出更加科學合理的風險防控措施，最大化地發揮知識管理的價值，減少銀行經濟損失。

知識管理的概述

知識管理是一種現代化的新型管理方式，是隨著經濟一體化和經濟發展而逐漸產生的，符合新時代的發展需求，對于解決銀行經營過程中遇到的各種困難具有良好的效果。如今，由于知識管理技術的優勢，很多銀行都開始將知識管理應用到運營管理之中，它是銀行對知識的尊重，也是市場經濟發展的體現。在現代社會中，扎實豐富的知識是企業發展的前提和保證，對于商業銀行來說，知識是其發展的動力，對于提升銀行自身的競爭力具有重要意義。

知識管理的目的主要是通過知識的分享來提高知識流動性，提升銀行的整體實力和綜合素質，使內部員工的知識結構更加豐富、專業能力和創造力更強。商業銀行在運用知識管理技術的過程中，要注意充實知識共享平臺的信息，建立起更加完善的知識系統，形成良性循環，促使銀行管理者在進行各種決策的時候保持理智，從而提高銀行的工作效率。因此，近年來知識管理技術已經廣泛地應用到各個領域，也成為商業銀行提高全員素養、優化管理系統的重要手段，它對銀行知識經濟的發展，起著不可替代的作用。

商業銀行面臨的金融風險類型

信用方面的風險 在商業銀行的經驗過程中，信用風險是最主要的風險之一，它對商業銀行整體效益具有非常重要的影響。因為銀行一般規模比較龐大，擁有大量的客戶，這些客戶資質參差不齊，很多在貸款之后，可能會遇上各種問題導致最終無法償還款項，對銀行的資金安全造成了較大的威脅。在這種情況下，商業銀行的信用質量會受到一定的影響，加上其他某些不確定因素，可能會使銀行的信用質量發生變化。而且，貸款方如果出現違約，不良資產率會大幅提升，銀行的信用風險可能會隨之增加，最終導致銀行的信用體系受到損害，貸款者出現故意違約等情況，影響到商業銀行的經濟效益。

流動性風險 從某種程度上來說，流動性風險應該是商業銀行面臨的最大風險。銀行資金具有流動性，也就是說銀行基本能保持隨時都擁有足夠的資金，并且通過資金的利用來滿足客戶的各種需求。在這個過程中，如果受到某些因素的影響使資金鏈斷裂，那么就會對銀行造成巨大的風險。銀行流動性一般包含兩個層面，一個是資產流動性，一個是負債流動性。資產流動性主要是指在不造成任何損失的前提下，讓資產價值迅速實現。而負債流動性是指在相應的時間段內，盡可能以最低的價格獲取所需的資本。

財務方面的風險 商業銀行在經營活動中，面臨的財務風險也是比較大的，所謂的財務風險，就是指銀行在進行各種財務活動時，由于一些不確定的因素導致銀行實際經濟收益與預期的利潤不符，出現一定的虧損。一般來說，財務方面的風險主要有以下幾種情況：資產流動性下降；資產負債率增高；運營資金出現斷裂等情況；盈利能力下降。

市場風險 市場風險在商業銀行經營過程中也是比較常見的風險，它一般是由市場價格變化而引起的，比如利率變化、匯率變化、股票以及大宗商品價格浮動等，都會使銀行業務發生交易風險。但從目前來看，我國商業銀行在發展進程中，暫時還沒有發生過非常大的全面性的利率波動周期，但未來可能會面臨價格變化帶來的市場風險。部分公司會將銀行信貸資金投入股票市場中，這就增加了股票市場的泡沫，從一定程度上對銀行的信貸資金安全產生了威脅。

利率風險 前面我們提到，利率的變化會引起銀行的市場風險，其實，利率風險實際上也是市場利率的變動引起的。簡單來說，如果沒有做好利率風險管理，沒有控制好利率風險，那么銀行的收益就會受到直接影響，給銀行帶來經濟上的損失。通過歷史證明和相關調研我們發現，在利率的變動中，商業銀行是起著積極作用的，也就是說兩者之間是相互制衡的，具有緊密的聯系。在利率風險的管理中，因為未來利率變化對商業銀行資產負債的影響很難預測，因此傳統的缺口管理辦法已經不再適用。由此可見，目前如何改變這種管理方式，有效防范商業銀行面臨的風險，成為急需解決的問題。

在我國商業銀行發展過程中，做好風險控制，減少金融風險的發生率以及它對銀行的影響，是保證銀行健康發展的前提，只有嚴格控制不良貸款率、采取新的管理手段，運用新的管理理念，做好各個環節的把控，提高自身的信用度，才能實現高質量管理，促進自身的良好發展。

基于知識管理的商業銀行金融風險控制措施

提升內部人員的專業技能與綜合素養 商業銀行在建立內控機制的過程中，要將知識管理用于管理之中，與人才培養結合起來，加強對內部員工行為的審核與規范。首先，從知識、技術和專業技能等各個方面對員工進行全面培養，加強員工的風險防范意識，營造良好的風險警戒環境。在內部員工的職業技能和道德等方面，要格外重視，建立相應的培訓制度，定期或不定期開展培訓活動，讓員工能夠通過培訓學習，提高自身的專業能力，同時對風險防控重要性由更深的認識，全面提高員工的職業素養，還可以采取張貼標語等手段，營造一個良好的風險文化氛圍。其次，要將知識管理和員工的監督評價系統結合起來應用，進行全方位的評價考核，全面提升員工的素質。在這個過程中，需要注意的是，在開展財務風險管理的同時，一定要注重對員工技術的培養，因為現在很多系統都是運用的計算機技術，如果員工的操作技能無法滿足系統操作需求，也會影響到風險控制措施的實施。綜上所述，只有全面提高員工的綜合素養，提升其專業技能，加強員工對各類風險的敏感度，才能使其更好地應對銀行發展過程中的各種風險。

根據不同風險類型，建立針對性的管理模式 在商業銀行運營中，不同的理財產品所針對的風險類型不同，級別也不同，如果沒有做好針對性的風險管理，對風險類型進行判別，那么其管理效果也會大打折扣。隨著經濟的快速發展，金融市場規模不斷擴大，商業銀行金融服務的種類也在不斷增加，這就給銀行本身帶來了巨大的風險，影響到銀行的業務和產品，同時也會給銀行造成經濟上的損失。在這種情況下，銀行需要根據金融產品的類型，用知識管理模型來對可能面臨的風險類型進行預測，建立起與之相對應的風險防控機制。針對不同的產品，一定要做精確的控制與管理，強化對風險的防范。

建立完善的金融風險商銀體系 在市場經濟中，金融業涉及的范圍非常廣闊，且與其他很多行業都有緊密聯系，在市場經濟的發展過程中起著重要的作用。這就意味著，金融業在運行中可能會遇到各種各樣的風險，比如我們前面所說的信用風險、流動性風險、利率風險等。如果不能對這些潛在的風險進行有效的控制，那么金融機構就有可能受這些風險的影響。對此，商業銀行需要建立起風險預警指標體系，對銀行財務活動進行梳理，識別出可能存在的風險，及時采取科學有效的防控措施。目前，全球范圍內比較常見的風險預警模型有三種，即：KLR模式、DCSD模型、私人機構模型。用得比較多的一般是KLR模型，它是由指標體系、預警界限和數據處理三個部分組成。建立了風險預警指標體系后，要對其預警范圍進行界定，以保證指標數據采集更符合實際。在完成以上流程后，要根據風險的危險程度劃分相應的風險級別，可分別將其分為高風險、一般風險和潛在風險。針對不同的風險級別，要采取不同的防范措施，以更加高效地消除這些風險。

制定知識管理目標 首先，要制定迅速處理目標。因為知識管理系統需要處理的資料眾多，涵蓋的范圍非常廣闊，所以運轉速度必須快，才能減少工作人員的壓力，提高其工作效率，使工作人員在期限內處理更多資料。建立快速處理目標之后，各個部門之間需要加強溝通，保證消息的互通，尤其是要加強與業務部門之間的合作，以保證各項工作的質量和效率。對于一些比較特殊的業務，技術人員需要建立相應的數據庫，對數據進行采集與整理，利用各種先進的技術和軟件來挖掘更多數據，豐富銀行信息資源。此外，還要制定協同建立知識管理體系的目標。在銀行運行過程中，知識管理體系的建立能夠及時發現并解決存在的各種問題。將新的業務法規知識導入到管理系統中，可以豐富知識庫中的信息，以便系統發生問題時，員工能夠第一時間從知識系統中尋找相關的信息資料，擬定最優解決方案，有效提高解決問題的效率。

近年來，經濟逐漸實現全球化，世界經濟之間的聯系越來越緊密，國際局勢也在不斷地變化，我國經濟在經過一個飛速發展的時期之后，進入了瓶頸期。為了使我國經濟保持穩定且高質量的發展，降低世界范圍內經濟危機對我國經濟安全的影響，必須加強我國金融行業風險控制。作為行業支柱，商業銀行的金融風險管理是重中之重，而知識管理技術的應用，對于風險控制具有良好的作用，因此，銀行必須有效運用知識管理技術，將其與金融風險防控手段相結合，從各個方面降低金融風險對銀行帶來的損害，減少銀行的經濟損失，使銀行資金循環得到更好的管控，從而提高商業銀行的管理水平和經濟效益，實現銀行的健康長遠發展。

（作者單位：新疆維吾爾自治區農村信用社聯合社）