基于互聯網金融的商業銀行發展論略

霍夏揚

摘 要：改革開放后，長時間的市場化發展歷程，讓我國商業銀行涌現出了大批的專業化人才，積累了豐富的管理知識和運營經驗，形成了完善的風險管理機制，并擁有著良好的資金和客戶優勢，但是，在互聯網金融下，商業銀行的這些傳統優勢受到了巨大的沖擊和挑戰，如不及時順應時代潮流革故鼎新，原有的優勢恐將被競爭對手所超越。文章從互聯網金融的內涵出發，分析了其對我國商業銀行的影響以及給我國商業銀行發展帶來的機遇和挑戰，提出了應對策略。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；影響；機遇與挑戰；策略

互聯網金融，指的是，在現代信息技術高速發展下催生出來一種新的金融業態。這一新的金融業態一經出現就在許多方面表現出了與以往的不同凡響，因而受到了社會各界廣泛關注和國家有關部門的高度重視，并給予了大力支持。與傳統金融模式相比，互聯網金融不僅為我們展現出了強大的信息處理能力、信息分析能力，在業務運營方面也展現出了簡單、快捷的特點，并且還突破傳統金融模式在業務運用中所受到的時空壁壘阻斷，因而在互聯網金融的加持下，傳統商業銀行的運營效率得到了前所未有的顯著提升，客戶資源獲得了更好地拓展，運營成本也隨著則呈現出下降趨勢，毫無疑問，互聯網金融的出現，為我國商業銀行創造了新的巨大發展空間，提供了更加便利的有利條件。

一、何謂互聯網金融？

所謂“互聯網金融”，學術領域給出的解答是：“傳統金融機構與新興的互聯網企業聯合起來，依托互聯網技術和信息通信技術為基礎而實現的在資金融通、支付、投資和信息中介服務等方面開創的一種新的金融業務模式。”互聯網金融的出現，是當今資本市場上互聯網技術與金融業務進行深度融合后的產物，是資本市場上金融市場發展的大勢所趨，這一新的金融業態的出現，對商業銀行傳統的金融產品、運營業務以及組織和服務等，都將產生深刻而不可逆的影響，對促進商業銀行擴大業務范圍起到了積極的推動作用，為商業銀行二次創業、推陳出新創造了有利條件，為促進金融領域商業銀行的健康發展提供了助力，為商業銀行的進一步深化改革、構建多維度發展體系建立了良好基礎，作為金融領域中的新生事物和新生力量，互聯網金融為商業銀行發展創造的前景不可限量。

與歐美等西方發達國家相比較，我國互聯網金融起步時間算是比較晚的，大致經歷了三個發展階段，分別為：第一階段，1990年至2005年，這是傳統金融模式進行互聯網化的階段；第二階段，2005年至2012，這一階段第三方支付方式正在改變人們的生活方式；第三階段，2012年至今，這是一個互聯網金融業務高速發展的特殊階段，在這一階段，各種各樣的金融業務運營模式和運行機制如雨后春筍，破土而出，茁壯成長。

二、互聯網金融的特點

在先進信息技術和互聯網技術的強有力推進下，資本市場上迎來互聯網金融時代，互聯網金融發展模式已然不可阻擋的成為了金融領域中的領軍主流。與傳統金融模式相比，互聯網金融表現出了這樣一些特點：

1.提升了商業銀行結算的便利性和存貸款業務的工作效率。2.激發了商業銀行的創新發展動力，增強金融市場的競爭性。3.提供了新的金融服務渠道。4.推動了金融業務服務向高效、便捷方向的趨近。5.開創了無紙化業務辦理先河。6.改變了傳統的支付方式。7.提高了客戶覆蓋率，讓“二八原則（只注重 20%的客戶，不關心剩下的 80%客戶）”成為了歷史。8.增強了客戶滿意度。9.實現對客戶和市場的細分。10.開啟了使用互聯網進行消費和分配資金的全新方式。

三、互聯網金融對商業銀行的影響

互聯網金融的蓬勃發展，是金融市場進步的一種表現，具有強大而旺盛的驅動力，是社會經濟向前進步的必然。互聯網金融的蓬勃發展，也極大地影響到了商業銀行，為商業銀行煥發出了新的生命力，當然，也同時帶來了一些不利的影響。

互聯網金融對商業銀行的影響主要有：

首先，積極的一面：

1.為商業銀行開辟了一個嶄新的運營環境，在互聯網金融的加持下，商業銀行與客戶之間，通過電子渠道就可以完成業務辦理。2.淡化了傳統商業銀行的監管環境，迎合了金融市場和客戶的心理需求。3.提高了金融市場資源的配置效率和質量。4.出現了新的移動支付方式。5.交易流程簡單化，降低了商業銀行的運營成本。

其次，不利的一面：

1.招徠了大量原有客戶資源，造成了傳統金融模式下商業銀行收入的降低。2.削弱了傳統商業銀行的儲蓄功能。3.多渠道支付方式搶占了傳統商業銀行的一部分中間業務。4.寬泛的支付方式導致了商業銀行傳統支付的邊緣化。5.造成了以年輕人為代表的傳統商業銀行大量客戶資源的流失。

任何一個新生事物的出現，都具有其兩面性，都不可能是完美無缺的，互聯網金融也無出其右，所以，我們在關注互聯網金融積極影響一面的同時，對其給傳統商業銀行帶來的負面影響，也要保持清醒的認識，并給予客觀的看待。

四、互聯網金融下商業銀行發展面臨的機遇與挑戰

互聯網金融時代的到來，掀起了商業銀行領域一場深刻的革命，具有劃時代意義，在互聯網金融時代，長久以來困擾各方的信息不對稱問題得到了有效緩解，銀行的交易成本出現了明顯下降，而運行效率卻得到明顯提升；在互聯網金融時代，對移動互聯網技術的應用，讓金融服務的觸達性和客戶的體驗感得到了提升，對大數據技術的應用，讓傳統的金融風控方式得到了創新發展，對云計算技術的應用，讓對海量信息的高速處理有了基本保障，對“互聯網+”技術的應用，讓商業銀行找到了跨界發展和融合發展的大好時機，這一切都將成為推動商業銀行經濟增長的有力幫手和重要途徑。

首先，在互聯網金融時代，我國商業銀行迎來的發展機遇：

1.國家層面的政策上支持，為商業銀行發展互聯網金融提供了信心，指明了方向。2.《促進互聯網金融健康發展的指導意見》的出臺，為商業銀行推進互聯網金融創新發展提供了法理依據。3.利用虛擬平臺，商業銀行實現了對目標客戶的精準定位。4.能更準確地掌握客戶的消費習慣，通過網絡營銷實現與客戶的零距離交流。

其次，在互聯網金融時代，我國商業銀行遭遇的挑戰：

1.第三方支付平臺擠占了商業銀行的部分中間業務收入，讓市場競爭更加激烈。2.利率中樞的抬升和存款利率的嚴管，增大了商業銀行的資金流出壓力，互聯網理財產品對商業銀行的活期存款產生了明顯沖擊。3.高信貸效率和低融資成本，使得對中小型客戶信貸資源的爭奪變得更加激烈。4.傳統的時空限制被突破，傳統的時空概念被顛覆，傳統商業銀行的傳統運營模式遭受到了互聯網金融的無情沖擊。

五、互聯網金融下商業銀行創新發展策略

商業銀行是我國金融領域中的一支重要力量，在支援我國社會主義市場經濟建設方面，發揮了不可替代的重要作用，在互聯網金融時代，商業銀行要及時跟上，及時制定新的應對策略。

1.利用傳統優勢，盡快加強對互聯網不發達地區的服務覆蓋。2.加強同業合作，通過構建共享性的電子商務平臺提升信息獲取能力。3.加快產品創新，形成線上與線下互補互助的發展模式。4.注重客戶體驗，運用門戶網、視頻網等平臺展開全方位、多維度、立體式的營銷，增強與客戶的交互式接觸，化解客戶的距離感，多層面、高效率的滿足客戶的消費需求。

綜上，互聯網金融的出現，為我國傳統商業銀行揭開了一個嶄新的發展時代，我們有理由相信，商海水闊，必有大成！

參考文獻：

1.互聯網金融背景下的商業銀行理財業務創新分析[J]. 吳真.市場論壇，2020（03）

2.互聯網金融背景下商業銀行的改革與創新對策研究[J]. 鄧一冰.市場論壇，2020（01）

3.金融新常態下商業銀行渠道建設管理研究[J]. 魏鵬.金融發展研究，2015（09）