多措并舉推動科技創新與金融服務深度融合

摘要：科技創新與金融服務的深度融合是推動經濟高質量發展的重要引擎。通過科技賦能，金融服務在效率、范圍和創新能力方面得到全面提升，同時為科技創新注入了充足的資本和資源支持。本文從政策優化、技術投入、人才培養、模式創新與風險防控等多維度分析，探討如何通過多措并舉實現兩者的高效協同發展。這一融合不僅為實體經濟注入新動能，也為產業升級和社會進步提供了重要支撐。

關鍵詞：科技；金融；深度融合；創新驅動

DOI：10.12433/zgkjtz.20243304

一、科技創新與金融服務融合的重要意義

（一）促進金融業轉型升級

科技創新賦能金融業，不僅改變了傳統的金融服務模式，也推動了整個行業的轉型升級。在數字化浪潮下，大數據、人工智能、區塊鏈等技術被廣泛應用于支付清算、風險管理和客戶服務等環節，提高了金融機構的服務效率與精確度。例如，人工智能技術能夠通過機器學習分析海量數據，為金融機構提供更精準的客戶畫像和風險評估支持，提升資產配置和信貸審批的科學性。此外，區塊鏈技術的透明性和不可篡改性，為供應鏈金融和跨境支付提供了全新的安全保障。在這些技術的推動下，傳統金融機構逐漸轉型為平臺型企業，突破了時空限制，滿足了消費者日益個性化、多樣化的金融需求[1]。同時，金融科技的發展還推動了無接觸服務、智能投顧等新業態的興起，為行業注入了新動能。可以說，科技創新為金融業注入了變革的基因，促進了金融行業向智能化、數字化方向快速邁進。

（二）推動實體經濟高質量發展

金融服務作為經濟運行的血脈，在促進實體經濟發展中扮演著不可或缺的角色。而科技創新的融入，進一步增強了金融服務對實體經濟的支持能力。在制造業升級和產業結構優化過程中，金融科技通過精準的數據分析與智能風控，為中小企業提供了更多融資支持，緩解了其融資難、融資貴的問題。例如，基于人工智能和區塊鏈的供應鏈金融平臺能夠快速整合上下游企業的信用信息，為產業鏈上的中小企業提供更加靈活、高效的金融解決方案。同時，科技賦能還推動了普惠金融的發展，通過移動支付和線上貸款等方式，將金融服務覆蓋到更多偏遠地區和弱勢群體，為鄉村振興和區域經濟協調發展提供了有力支撐。此外，科技創新還催生了綠色金融的快速發展，通過環境大數據和碳排放管理工具，將資金引導至可持續發展領域，助力“雙碳”目標的實現。因此，科技與金融的深度融合，正在成為推動實體經濟高質量發展的重要力量[2]。

（三）提高國家綜合競爭力

科技創新和金融服務的深度融合，不僅在行業內部帶來了變革，更對提升國家綜合競爭力具有戰略意義。在全球經濟競爭日趨激烈的今天，科技創新水平和金融服務能力已成為衡量一個國家經濟競爭力的重要指標。金融科技的發展為我國在國際舞臺上爭取更大話語權提供了有力支撐。例如，我國的移動支付技術已經在全球范圍內形成了較大的影響力，為“一帶一路”沿線國家的金融服務升級提供了中國方案。同時，金融科技還推動了我國在數字貨幣、跨境支付等前沿領域的領先布局，成為塑造未來國際金融格局的重要力量。此外，科技創新推動了國內資本市場改革，加快了科創板等制度創新，為高科技企業的發展提供了強有力的金融支持，增強了國家的創新實力和經濟韌性。因此，科技與金融的深度融合，不僅是國家經濟發展的內生動力，也是提升綜合國力、增強國際競爭力的重要抓手。

二、金融科技發展現狀及存在問題

（一）金融科技發展概況

1.金融科技投資規模持續增長

我國金融科技領域投資規模呈現穩步上升態勢。大型金融機構加大科技投入，風險投資機構對金融科技領域的投資熱情持續高漲，金融科技創新創業環境不斷優化，吸引了大量資本流入該領域。具體投資規模變化情況見表1。

2.金融科技應用場景日益豐富

金融科技正在深度滲透到金融服務的各個環節，移動支付已成為城鄉居民日常生活中不可或缺的支付方式；在線理財產品種類不斷豐富，普惠金融服務范圍持續擴大；互聯網貸款、保險等新型金融服務快速發展，為個人和小微企業提供了更加便捷的融資渠道。各細分領域發展情況詳見表2。

3.金融科技創新層出不窮

人工智能、云計算、區塊鏈、生物識別等前沿技術與金融服務加速融合，催生出智能投顧、數字貨幣、隱私計算等一系列創新應用。金融機構積極布局金融科技創新，通過技術賦能提升服務效率和客戶體驗。近年來，金融科技相關專利申請數量逐年攀升，創新成果不斷涌現，具體專利申請情況如表3所示。

（二）金融科技發展存在的主要問題

我國金融科技在快速發展的同時，也面臨諸多挑戰。技術自主創新能力不足依然是發展的瓶頸，高端技術領域對外依賴較大，制約了行業的核心競爭力。行業資源分布不均，頭部企業占據了大量資源，而中小型企業由于缺乏技術和資本支持，難以在市場中獲得平等的競爭機會。與此同時，金融科技的監管框架尚未完全跟上行業發展的速度，新興領域存在合規和安全風險，尤其是在數字貨幣和隱私計算等方面[3]。此外，數據隱私保護問題引發關注，用戶信息在流通和使用中存在泄露隱患。金融科技的快速普及還暴露出數字鴻溝問題，技術的適配性對農村地區和弱勢群體的覆蓋有限，進一步拉大了城鄉和群體間的服務差距。這些問題在一定程度上不利于金融科技持續健康發展。

三、推動科技創新與金融服務深度融合的主要舉措

（一）完善頂層設計，優化政策環境

推動科技創新與金融服務深度融合，首先要有清晰的政策規劃和完善的法律框架。政府在這個過程中扮演著非常重要的角色，需要站在全局的高度明確發展方向，為科技與金融的合作提供清晰的政策指引。比如，可以通過出臺針對性的扶持政策來鼓勵企業在數字貨幣、區塊鏈等前沿領域探索，并為技術應用提供規范的合規指引。同時，政策需要考慮到資源分配的公平性，大型機構和中小企業在技術和資本獲取上存在明顯的差距，通過優化政策環境，可以為中小企業提供更平等的競爭機會。除了推動政策層面的創新，還可以通過設立專項基金支持科技型中小企業的發展，讓這些企業在金融服務上有更多的機會。此外，要注重生態系統的建設，比如，搭建金融科技試點示范區，推動政策性金融與市場機制的有機結合，讓創新項目能夠更快落地。總體來說，一個完善的政策環境，不僅能夠為科技創新與金融服務的深度融合保駕護航，也能為行業的可持續發展提供長期動力。

（二）加大科技投入，培育金融科技人才

科技創新要持續推進，離不開資金投入和人才支持的雙輪驅動。金融機構需要在技術研發方面加大投入，如人工智能、區塊鏈、大數據等領域，都需要更深入的布局，既要減少對國外技術的依賴，也要加速本土技術的成果轉化，讓這些創新真正融入金融業務，提高服務效率，優化用戶體驗。在人才方面，金融科技行業需要大量復合型人才，既懂技術又懂金融的專業人員特別吃香。這可以通過高校和企業合作來解決，如設立專門的金融科技學科，開發針對行業需求的課程體系，為行業輸送新鮮血液。同時，還可以成立專項研究中心，集中資源對技術難題進行攻關，為技術研發和人才培養搭建更高的平臺。此外，對于目前從業的金融人員，也需要通過專項培訓、行業認證等方式提升他們的技能水平，讓他們能夠跟上金融科技發展的步伐。只有技術和人才兩手抓，金融科技才能真正形成持續的競爭力，為行業注入更多活力。

（三）鼓勵模式創新，推廣金融科技應用

金融科技要真正實現深度融合，離不開在實踐中的持續創新和優化。當前，金融機構和科技企業需要大膽探索新的模式和產品，把技術和金融服務結合得更加緊密。例如，在普惠金融、綠色金融和供應鏈金融領域，可以通過技術創新，讓金融服務覆蓋到更多的人群和企業，特別是那些傳統金融服務難以觸及的區域和群體。同時，試點示范區的建設是推廣成功經驗的關鍵，通過將已經驗證有效的金融科技應用場景進行復制推。比如，中小企業融資的創新解決方案或鄉村振興領域的金融支持模式，都能進一步放大科技的賦能效果。此外，加強對金融科技應用的宣傳和教育也非常重要，很多用戶對新型金融服務的接受度還不夠高，只有讓他們了解并信任這些技術，才能真正推動應用的普及[4]。通過社會和市場的共同努力，讓金融科技在更多領域落地生根，在服務實體經濟的同時，進一步推動金融行業轉型升級。

（四）加強金融監管，維護金融穩定安全

科技與金融的深度融合帶來了效率的提升和服務的創新，但隨之而來的風險問題也不容忽視。為了促進金融科技健康、可持續發展，健全的監管體系至關重要。新興領域如數字貨幣、智能投顧等技術，雖然具有極大的發展潛力，但也容易因監管滯后引發金融安全隱患。監管部門需要結合這些技術的特點，制定更精準、更具針對性的政策，做到既鼓勵創新又防范風險，確保行業發展在合規的軌道上運行。

與此同時，技術手段在監管中可以發揮更大的作用。比如，可以利用人工智能和大數據技術，通過實時監控和分析行業數據，及時發現潛在風險點，并發出預警，避免系統性風險的發生。在數據隱私保護方面，需要進一步完善相關法規，明確數據的共享和使用邊界，防止用戶信息被濫用或泄露，這是行業長遠發展的基本保障。

除了外部監管，行業自律也是不可或缺的一部分。金融科技企業在追求創新和發展的同時，也需要自覺遵守法律法規，主動建立內控機制和完善的風險管理體系。企業內部的風險防控和外部的監管政策形成合力，才能共同構建一個穩定、安全的金融科技生態。圖1展示了當前金融科技監管的核心要素及其相互關系。

在這個過程中，還需要平衡創新與監管的關系，避免一刀切式的監管方式。通過監管與自律的雙向配合，讓行業在安全可控的前提下釋放更多的潛力，為科技與金融的深度融合提供堅實的制度保障和發展基礎。

參考文獻：

[1]李元麗.多措并舉推動科技創新與金融服務深度融合[N].人民政協報，2024-11-11（009）.

[2]陳君君.上海全球資管論壇聚焦推動科技創新與金融服務深度融合[N].第一財經日報，2024-10-11（A06）.

[3]喬雅琳.金融科技助力中小企業實現創新發展[J].大眾投資指南，2024（15）：118-120.

[4]陸園園.科技與金融深度融合發展的新方略[J].南京社會科學，2021（05）：31-38.

（作者單位：興業證券）