淺析中國農村金融市場體系存在的問題及對策

黨的二十大報告指出，要完善現代金融體系，加快建設現代化經濟體系，推進高質量發展。農村金融作為現代金融體系的重要組成部分，在服務鄉村產業發展、促進農民就業增收、助力全面推進鄉村振興等方面肩負重要使命。目前，國家高度重視農村金融改革發展，出臺了一系列支持政策，農村金融服務質效不斷提升。

中國農村金融市場體系存在的問題

農村金融體系發展不平衡 中國農村金融市場體系發展面臨諸多挑戰。首先，農村金融機構數量和類型相對有限，無法滿足廣大農村地區的多元化金融需求。其次，農村金融服務的可獲得性和覆蓋面仍顯不足，部分偏遠地區金融服務空白點較多。再次，農村金融產品和服務的適應性和針對性有待提升，難以有效滿足農戶和農業產業發展的特定需求。最后，農村信用體系建設相對滯后，風險管理和控制機制有待完善，農村金融生態環境仍需進一步優化。

農村金融產品和服務供給不足 當前，中國農村金融產品和服務供給仍存在諸多不足。農村地區金融機構數量相對較少，業務范圍較為局限，難以滿足農村經濟多樣化的金融需求。金融產品同質化現象嚴重，缺乏針對性和特色化，無法有效滿足農戶在生產經營、消費投資等方面的差異化需求。農村金融服務的可獲得性和便捷性有待提高，尤其是偏遠地區和貧困地區，金融服務覆蓋面較窄，農民獲取金融服務的成本較高。農村金融產品創新力度不足，難以適應農村經濟轉型發展和鄉村振興的新要求。

農村金融機構經營效率和風險管理能力較弱 中國農村金融機構在經營效率和風險管理能力方面仍存在明顯不足。受制于資本實力、人才儲備、技術水平等因素，農村金融機構的經營效率普遍較低，成本收入比高于城市商業銀行，盈利能力和可持續發展能力有待提升。農村金融機構風險管理意識和能力相對薄弱，內部控制和風險管理機制不夠健全，風險識別、計量、監測和處置水平有待加強。農村金融機構信貸風險較高，不良貸款率高于城市商業銀行，抵御風險的能力較弱。農村金融機構科技應用水平總體偏低，數字化轉型步伐較為緩慢，數據積累和挖掘利用不足，難以適應農村金融業務快速發展的需要。

農村金融基礎設施建設滯后 中國農村金融基礎設施建設相對滯后，制約了農村金融事業的健康發展。農村支付結算系統不夠完善，部分偏遠地區仍存在支付結算“最后一公里”問題，農村居民獲取便捷支付結算服務的可得性不高。農村信用信息系統建設有待加強，信用信息歸集、共享、應用機制不夠健全，農村信用體系建設基礎較為薄弱。農村抵押擔保體系不夠完備，農村土地、林權、農房等資產抵押難度較大，農民獲取信貸的途徑較為有限。農村金融消費者權益保護機制有待健全，金融糾紛調解渠道不夠通暢，農村金融消費者維權意識和能力亟待提升。農村金融基礎設施互聯互通水平偏低，城鄉金融基礎設施一體化發展格局尚未形成。

優化中國農村金融市場體系的措施

加強農村金融體系頂層設計 優化中國農村金融市場體系，需要加強頂層設計，完善農村金融發展戰略規劃和政策體系。國家應制定出臺專門的農村金融發展規劃，明確農村金融發展的總體目標、基本原則和重點任務，為農村金融改革發展提供頂層指引和制度保障。要建立健全農村金融法律法規體系，完善農村金融監管制度，營造良好的農村金融生態環境。例如，可以制定專門的農村銀行法，明確農村銀行的市場定位、業務范圍和監管要求等，促進農村銀行規范健康發展。同時，要建立健全農村金融協調推進工作機制，加強部門間協同配合，形成農村金融發展合力。各級政府要將農村金融改革發展納入重要議事日程，加大組織領導和政策支持力度。中央和地方金融監管部門要加強協作，建立農村金融監管協調機制，提高農村金融監管的協同性和有效性。地方政府要結合實際，制定差異化的農村金融發展規劃和實施方案，因地制宜推動農村金融發展。此外，要強化農村金融發展的政策引導和激勵保障。加大財政金融支農力度，完善農村金融機構定向費率優惠、稅收優惠等扶持政策，鼓勵更多金融資源配置到農村。

創新農村金融產品和服務 農村金融機構應立足農村經濟社會發展實際，深入了解農戶和農村經濟主體的金融需求，研發推廣適應農村特點的差異化、特色化金融產品。例如，針對農戶生產經營的季節性特點，推出與農時相匹配的農戶貸款產品；針對農業產業發展需求，創新農業產業鏈金融服務模式，提供覆蓋產前、產中、產后的全流程金融服務。

農村金融機構要充分運用現代信息技術，加快數字化轉型步伐，創新線上線下相結合的金融服務模式。利用移動互聯網、大數據等技術手段，開發適合農村居民使用的手機銀行、網上銀行等線上金融服務渠道，提高農村金融服務的可獲得性和便捷性。同時，優化線下網點布局，完善線下金融服務功能，為農村客戶提供面對面的貼心服務。農村金融產品和服務創新要堅持普惠導向，聚焦農村低收入群體和欠發達地區，加大對農村薄弱環節的金融支持力度。發揮政策性農業銀行、農村信用社等農村金融機構的主力軍作用，合理下沉金融服務重心，將更多金融資源配置到農村基層。鼓勵農村金融機構與互聯網企業合作，探索運用互聯網平臺開展農村普惠金融服務，提高農村金融服務的覆蓋面和滲透率。此外，要加強農村金融消費者權益保護，提高農村金融服務質量。

提升農村金融機構治理能力 提升農村金融機構治理能力是優化中國農村金融市場體系的內在要求。農村金融機構應完善公司治理結構，健全內部制衡機制，推動形成權責明晰、運轉高效的治理格局。加強董事會建設，充分發揮董事會在重大決策、風險管控、內部監督等方面的作用。完善經營管理層選拔任用和考核評價機制，建設一支素質優良、業務精湛的農村金融管理隊伍。健全內部控制和風險管理體系，提高風險防范和化解能力。農村金融機構要加強資本實力，優化資產負債結構，提高資本充足率和撥備覆蓋率，增強風險抵御能力。鼓勵社會資本參與農村中小金融機構改革重組，推動農村信用社改制化險，提高農村金融機構的資本實力和市場競爭力。支持符合條件的農村商業銀行、農村合作銀行上市融資，拓寬資本補充渠道。農村金融機構要強化科技賦能，加快數字化轉型步伐。加大金融科技投入力度，推進業務流程優化和系統功能升級，提高農村金融服務的智能化、自動化水平。加強大數據、人工智能等前沿技術在農村金融領域的創新應用，提升農村金融機構的風險控制、精準營銷和客戶服務能力。鼓勵農村金融機構與科技企業開展戰略合作，借力外部數字化資源和創新能力，加快農村金融數字化進程。此外，要加強農村金融人才隊伍建設，完善人才培養和激勵機制。加大農村金融人才引進力度，創新柔性引才機制，吸引優秀金融人才到農村金融機構工作。

加大農村金融基礎設施投入 加大農村金融基礎設施投入是優化中國農村金融市場體系的重要保障。要統籌中央和地方資源，加大農村金融基礎設施建設資金投入，完善農村支付清算、信用信息、抵押擔保等基礎設施。聚焦農村支付結算“最后一公里”，加快農村支付服務環境建設，推動農村地區安全、快捷、普惠的移動支付渠道建設，提高農村居民支付結算的便捷性。構建農村信用信息共享平臺，完善農村信用信息采集、共享、應用機制，將更多農村信用信息納入征信系統，破解農村金融服務中的信息不對稱難題。健全農村抵質押擔保體系，盤活農村各類資產，拓寬農村融資擔保渠道。加快農村承包土地經營權、農民住房財產權等抵押貸款試點，擴大“兩權”抵押貸款規模。鼓勵發展農村互助擔保組織，為農戶、農村中小微企業等提供信用擔保服務。支持農業信貸擔保機構發展，提供政策性農業信貸擔保，分散農業信貸風險。加快補齊農村金融消費者權益保護基礎設施短板。推動農村金融糾紛非訴訟解決機制建設，加強農村金融糾紛調解組織建設，暢通農村消費者投訴、維權等渠道。強化農村地區金融知識普及和消費者教育，提升農村消費者金融素養和風險意識。完善農村地區存款保險制度，提高農村居民金融資產的安全性。此外，要推動農村金融基礎設施的互聯互通，提高城鄉金融基礎設施一體化水平。加強農村支付清算系統與人民銀行支付清算系統、農信銀資金清算中心的互聯互通，實現農村地區資金匯劃的便捷高效。

優化中國農村金融市場體系是一項復雜的系統工程，需要政府、金融機構、社會各界共同努力。只有加強頂層設計，完善政策支持和制度保障；創新金融產品和服務，提高金融服務的針對性和可獲得性；提升農村金融機構治理能力，增強可持續發展能力；加大農村金融基礎設施投入，夯實農村金融發展根基，中國農村金融市場體系才能不斷完善，更好地服務鄉村全面振興和農業農村現代化。

（作者單位：濟南市政府與社會資本合作服務中心）