深化金融改革助推地方發展的探索

金融改革是供給側結構性改革的重要內容。近年來，農發行定西市分行、農行定西市分行、定西農商銀行、岷縣農商銀行等金融機構肩負服務地方經濟發展的職責使命，緊盯服務實體經濟發展，在創新金融產品、完善工作機制、優化服務模式、防范化解風險等方面探索形成了許多好的經驗、做法、機制和模式，為助力全市高質量追趕發展作出了重要貢獻。2023年，定西市存貸款規模均突破千億元大關，其中存款余額達到1404億元、同比增長9.14％，貸款余額達到1076億元、同比增長10.87％，存貸增速位居全省第二。

一、政銀企協同高效，以機制創新提升服務能力

近年來，農發行定西市分行充分發揮國家政策性銀行優勢，積極主動落實“當先導、補短板、逆周期”的職能，緊盯全市產業轉型、基礎建設、民生保障等領域引領性帶動性重大項目，大膽探索創新，豐富信貸產品，優化放貸流程，全力支持地方經濟社會發展，取得了顯著成效，在多個領域開創了全省先河，連續兩年獲得市政府金融獎。2022年以來，累放貸款88.09億元、增幅42.74％，累放額、增幅分別居全省第五。一是建立政銀企協同機制。瞄準國家投資導向和擴內需政策機遇，聚焦節水灌溉、農村路網、避險搬遷、抽水蓄能等項目建設，堅持政府、銀行、企業協同發力，圍繞市級“一總五分”清單項目逐一研究制定融資方案，積極爭取信貸額度，快速發放貸款，支持項目順利推進。2024年，該行累計營銷儲備各類項目22個、總投資110億元，審批通過20個、投放貸款75.18億元。通過政銀企三方協同配合，省市縣三級行聯合辦貸，僅用5天時間完成全省首筆“水”主題0.5億元基礎設施基金投放。二是健全聯農帶農惠農模式。深入踐行政策性銀行社會責任，探索建立“銀行+龍頭企業+基地+農戶”信貸模式，支持龍頭企業建基地、擴規模、延鏈條，做大做強特色優勢產業，通過普惠帶動、購銷流通、精深加工、就近務工等方式助農增收，實現銀行與農戶無縫對接。2022年以來，該行全力支持中藥材、馬鈴薯等特色產業全鏈條發展，累計發放產業貸款7.3億元，占放貸總量的8.52％，融資企業新增就業崗位1800多個，直接帶動群眾增收6000多萬元。三是研發推廣系列金融產品。堅持把銀行自身建設與服務地方經濟發展有機融合，緊盯地方發展需求，主動創新、大膽探索，推出多種金融產品，有效助力追趕發展。加快實現高質量黨建引領下的貸款、存款、質量、效益互促共進。特別是圍繞“強縣域”行動，全省農發行系統首筆23.5億元高速公路貸款落地定西，首筆2.71億元“保交樓”專項貸款成功簽約，首筆3.03億元石油儲備貸款順利到位，首筆6.14億元高標準農田建設貸款正式投放。四是創新優化民生信貸服務。面對當前政策調整及經濟下行等多重不利因素疊加影響，該行深入開展“渡難關·心連心·共命運”助危紓困專項行動，集成政策、集聚資源、集合力量，根據各縣區的特色特點，為六縣一區設計融資方案11個53.66億元，幫助縣區有效解決民生項目建設資金供需矛盾。渭源縣、隴西縣通過居民水費、電費等固定收入做抵押，爭取發放居民保障房、熱電聯產等9個民生項目貸款17.4億元。

二、蓄動能精準發力，以產品優勢賦能實體經濟

近年來，農行定西分行堅持把服務實體經濟作為立行之本，緊扣服務“三農”主責主業，主動融入地方經濟發展大局，圍繞基礎建設、先進制造、綠色能源、鄉村振興等重點領域開展信貸服務，全力服務保障全市高質量追趕發展。2023年獲評“甘肅省鄉村振興先進集體”，是全省唯一獲此殊榮的商業銀行分支機構。2022年以來，各項貸款余額達到173.61億元、凈增14.48億元，年均增幅20％以上。一是聚焦重大項目建設精準發力。聚焦穩增長、擴內需、調結構，緊盯市縣招商引資清單項目和重點企業逐一上門接洽，對符合貸款準入條件的，及時給予信貸支持，做到“應貸盡貸”。近三年累計向綠色能源、交通、水利、生態環保等領域企業授信150億元，為定臨、通定、渭武、鳳合一期四條高速公路提供貸款56.99億元，向市內新能源（風電項目）企業提供貸款35.1億元。2024年一季度，該行為全市重點項目發放貸款6.68億元、增幅90.15％。二是聚焦特色產業升級精準發力。圍繞中藥材、馬鈴薯、畜草、文化旅游等特色優勢產業，在2021年國家鄉村振興局和中國農業銀行確定在渭源縣開展首批試點的基礎上，進一步拓展“富民貸”試點范圍，創新推出“馬鈴薯貸”“中藥材貸”“養牛貸”等特色貸款，單筆最高20萬元，期限一般不超過三年，執行LPR基礎利率。建立8：2的貸款風險分擔機制，即風險補償基金承擔80％的貸款風險，農行自擔20％的風險，開設風險補償基金專戶，引導貸款農戶開展“種養產業綜合保險”業務。2021年以來，累計投放“富民貸”產品2.3萬戶、21.47億元，實現七縣區全覆蓋，累計投放金額、余額均居全省第一。三是聚焦市場主體需求精準發力。深入開展金融服務“四進”（進單位、進企業、進社區、進農戶）活動，定期收集資金需求，針對特殊人群提供專門服務。比如，圍繞超市、餐飲、建材、煙草經銷商等主營群體資金需求，實行線上作業、線上審批、隨借隨還、自助可循環。2024年一季度，發放創業擔保貸款1.48億元，帶動1568人創業就業。再比如，針對小微企業、個體工商戶貸款需求，創新推出“小微e貸”“助業快e貸”等產品，提供全流程自助循環融資，客戶可通過網上銀行、手機銀行隨時隨地申請貸款，申貸周期由過去的兩周時間變為隨時申請、隨時放貸。2024年一季度，累計向783家市場經營主體投放小額貸款2.79億元。

三、盯主業優化服務，以模式創新推動普惠金融

近年來，定西農商銀行始終堅持服務“三農”、支持產業、助力小微的發展思路，大力推行普惠金融，為小微企業、個體工商戶和農戶量身打造金融產品，提供多元化、個性化金融服務，被群眾親切地稱為“家門口的銀行”。2023年，該行各項貸款余額62.27億元，其中，涉農貸款39.66億元，占各項貸款的63.69％。一是“背包銀行”上門服務。針對農戶小額信貸需求，開展上門問需求、上門做調查、上門辦手續的“三上門”服務，采取手機操作、線上辦貸、隨用隨還、循環使用等人性化設計，群眾足不出戶就能體會到金融產品帶來的便利。針對農民專業合作社等小微企業，創新推出“煙商貸”“地攤快貸”等專屬信貸產品，推動供需精準對接，及時疏通融資“梗阻”。目前，該行農戶授信率達90％以上，授信總額達到60.15億元。掌上銀行用戶達到14.2萬人，月動戶達到3.62萬戶，有效率達到25.49％。二是“四位一體”聯農帶農。創新構建“銀行+龍頭企業+合作社+農戶”金融支持產業帶動增收模式，銀行按照綜合評估確定授信額度，將貸款投放給龍頭企業（企業以存貨提供抵押），由龍頭企業根據下游企業或合作社發展規模和效益進行分配（下游企業以產品訂單提供抵押），農戶用產品應收賬款作為質押從合作社取得貸款，通過層層擔保既滿足了產業鏈各環節資金需求，也有效降低了金融風險。2023年，該行向農業企業投放貸款0.5億元，占到全行涉農貸款總額的1.26％。三是“數字金融”賦能發展。充分利用大數據、人工智能等前沿技術革新業務模式，積極探索中小微企業應收賬款、知識產權等符合企業實際的抵質押擔保方式，用戶申請無需抵押擔保，無需紙質材料，只需持本人身份證，使用手機在線申請即可，全程智能審批，最快3分鐘到賬，實現貸款隨借隨還、按日計息，幫助客戶解決即時性資金問題。同時，加快推進“線上+線下”深度融合，“興隴e貸”APP注冊人數3.7萬人，申請授信2.64萬人次，成功授信1.03萬人，授信金額達到6.99億元。

四、補短板破解難題，以強化監督防范化解風險

近年來，岷縣農商銀行聚焦縣域經濟發展重點領域和薄弱環節，擴大放貸規模、優化服務模式、防范化解風險，各項指標實現了穩步增長。央行評級連續6年保持在3級左右，連續6年獲得省聯社綜合考核先進單位，連續三年榮獲“市政府金融獎”，凈利潤占全市農信臺機構的近60％。一是全面提升服務“三農”質效。該行始終圍繞縣域經濟、“三農”領域、小微企業發展所需，聚焦農業產業化龍頭企業、農民專業合作社、家庭農場、種養大戶等新型農業經營主體，積極打造“政務+金融+生活”場景，將信貸資源集中投向中藥材、馬鈴薯、革畜等主導產業，在助力和美鄉村建設中提升競爭力。2022年以來，該行累計發放涉農貸款52.31億元，涉農貸款占比始終保持90％以上。同時，主動適應縣域消費金融需求新特點，穩步推進“新市民”首套房貸款利率調整，支持居民解決剛性和改善性住房需求。2023年以來，累計辦理個人住房按揭貸款153筆1.05億元。二是大力推進信用鄉村建設。該行將“整村授信”作為提升農戶貸款可獲得性的重要抓手（信用鄉鎮、信用村農戶貸款可享受50個bp的利率優惠），創新推行農村金融服務網格化管理，對各個網格單元服務范圍內的中小微企業、個體工商戶及農戶開展線下金融專項服務，破解基層金融服務信息不對稱難題。目前，該行在全縣創建信用鄉鎮7個、信用村222個履蓋率分別達到38.89％、61.8％，農戶授信覆蓋面達94.75％，農戶戶均小額信用貸款余額14.17萬元，貸款覆蓋面達到36.52％。三是建立健全風險防控機制。堅持用制度管人管事，先后制定落實各類內部管理制度、辦法140余項，實現了業務條線制度和業務流程全覆蓋。建立機關本部、條線部門、網點多層嵌套培訓機制，定期開展業務知識、風險防控、應急處突等培訓演練，著力提升員工防范化解風險能力。堅持預防為主，采取信貸人員進村入戶“走親戚”、村干部提供“三情”（村情、戶情、人情）數據庫、建立不良貸款“過堂會”等辦法，建立金融風險“情報站”，有效防范信貸風險。2023年，該行不良貸款率2.91％，同比下降1.11個百分點，下降幅度位居全省農臺機構第三。

實踐證明，金融是促進地方經濟增長的重要支撐性力量，可以為地方企業和項目提供資金和金融服務支持，促進地方企業和項目的發展。上述銀行業金融機構服務地方經濟發展的實踐，對同行業金融機構高質量發展具有普遍啟示意義。

一是把服務創新作為應對挑戰的有效手段。服務是金融機構的立身之本，創新是改革發展、適應變化的“有力武器”。作為政策性銀行的農發行定西分行，圍繞高質量追趕發展面臨的企業融資難、產業發展后勁不足的問題，創新建立省市縣三級行聯合辦貸模式、“銀行+龍頭企業+基地+農戶”信貸模式等，推動銀行與企業、銀行與農戶無縫對接，真正實現了“哪里有需要，哪里就有金融市場”的目標。由此可見，面對日益激烈的市場競爭，只有勇于迎接挑戰，準確把握行業發展方向，圍繞發展所需、群眾所盼，不斷創新金融服務、開發綠色金融產品，在服務社會、服務群眾中尋找發展襖土才能實現長足發展。

二是把助力發展作為拓展空間的堅實基礎。金融是實體經濟的血脈，實體經濟是金融機構服務地方發展的主要陣地。農行定西分行、定西農商銀行始終把支持實體經濟發展放在經營業務首位，圍繞服務“三農”目標定位，結合區域經濟結構調整優化信貸投放，持續加大對產業鏈上下游中小微企業的信貸支持，補齊產業鏈、供應鏈短板，全力賦能全市追趕發展，實現了保障服務于自身發展的雙贏。可以說，地方中小金融機構只有堅持金融服務實體經濟的根本宗旨，緊盯目標對象和服務群體，持續不斷改革、調整和優化金融供給體系，為實體經濟發展提供更高質量的金融服務，才能更加貼近百姓，有效夯實發展根基。

三是把促農增收作為彰顯擔當的價值追求。定西作為傳統農業大市，目前“三農”領域的發展正處于轉型跨越、提質增效的關鍵時期，融資需求巨大。從市內4家“農字號”銀行的探索實踐中不難發現，無論是農發行聚焦項目建設精準紓困解困，以基礎提升、產業振興支農惠農，還是農行助力實體經濟發展，推動產業鏈延鏈補鏈強鏈，農商行緊盯農戶資金需求創新金融產品，健全聯農帶農機制，都充分彰顯了責任擔當，被老百姓親切地稱為“家門口的銀行”。由此可見，大力發展農村金融，助力民生“補短板”，是促進普惠金融發展、落實共享理念的必要舉措，只有深入踐行“以人為本”的理念，把促農增收作為根本出發點和立足點，才能贏得群眾廣泛支持和青睞。

四是把防范風險作為行穩致遠的底線紅線。金融是經營管理風險的行業，防范化解金融風險特別是防止發生系統性金融風險，是金融工作的根本性任務。岷縣農商銀行立足于“規”，筑牢風險意識，堅守政策紅線不踩，一方面做到管人管事、辦理業務均有制度可依，另一方面綜合運用審計監督、排查整改、預防教育、激勵約束、考核問責等手段確保了制度執行不打拊口，為防控風險打造了“防火墻”。該行間井支行創下了連續21年無不良貸款、表內外掛息為零的紀錄，不難看出，面對風險和挑戰，銀行機構只有做到居安思危、未雨綢繆，牢牢抓住“全面加強監管、防范化解風險”這個重點，才能為金融機構高質量發展筑牢安全屏障、夯實安全基礎。