城市商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)作用

［DOI］10.3969/j.issn.1672-0407.2024.02.043

［摘 要］本文主要研究城市商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)作用。通過分析當(dāng)前城市商業(yè)銀行面臨的背景，提出城市商業(yè)銀行開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性，并指出數(shù)字化轉(zhuǎn)型在提升金融服務(wù)水平、提升城市商業(yè)銀行風(fēng)控水平以及優(yōu)化金融生態(tài)系統(tǒng)方面具有積極影響，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有推動(dòng)作用。同時(shí)，提出必須認(rèn)識(shí)到當(dāng)前城市商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中面臨的一系列挑戰(zhàn)與問題，并采取有效的措施予以應(yīng)對，使其對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)作用得到更好的發(fā)揮。通過上述分析與研究，希望能夠?yàn)槌鞘猩虡I(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供一些建議。

［關(guān)鍵詞］城市商業(yè)銀行；數(shù)字化轉(zhuǎn)型；經(jīng)濟(jì)發(fā)展

［中圖分類號(hào)］F83 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

隨著信息技術(shù)的高速發(fā)展，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為各行各業(yè)的重要趨勢。在金融領(lǐng)域，城市商業(yè)銀行也積極進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以適應(yīng)日益變化的市場環(huán)境和客戶需求。城市商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅對自身經(jīng)營模式產(chǎn)生了深刻影響，而且對整個(gè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要的推動(dòng)作用。本文旨在深入研究城市商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)作用，希望能夠?yàn)橄嚓P(guān)企業(yè)和機(jī)構(gòu)提供參考和借鑒。

1 城市商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型概述

1.1 城市商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的背景分析

城市商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，是指城市商業(yè)銀行通過引入信息技術(shù)和數(shù)字化創(chuàng)新，改變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式和運(yùn)營方式，以實(shí)現(xiàn)更高效、更便捷、更安全的金融服務(wù)，并通過數(shù)字化技術(shù)的應(yīng)用提升客戶體驗(yàn)和滿足客戶的個(gè)性化需求［1］。通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，城市商業(yè)銀行可以更好地適應(yīng)快速變化的金融市場環(huán)境，提供更高效的金融服務(wù)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

城市商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是受時(shí)代和技術(shù)發(fā)展的驅(qū)動(dòng)而開展的，主要表現(xiàn)在：一是隨著信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，新興技術(shù)如人工智能、大數(shù)據(jù)分析、云計(jì)算和區(qū)塊鏈等的出現(xiàn)為城市商業(yè)銀行提供了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)和動(dòng)力。這些新技術(shù)使得銀行能夠更高效地處理客戶數(shù)據(jù)，開展風(fēng)險(xiǎn)管理和反欺詐等工作，并且能夠提供更智能化的營銷和推廣服務(wù)。二是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起和非銀行機(jī)構(gòu)的競爭加劇，傳統(tǒng)城市商業(yè)銀行面臨著來自互聯(lián)網(wǎng)銀行、支付機(jī)構(gòu)和P2P借貸等新型金融業(yè)態(tài)的沖擊。為了在競爭激烈的市場中保持競爭力，城市商業(yè)銀行需要進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以提供更便捷、個(gè)性化的金融服務(wù)，滿足消費(fèi)者的多樣化需求。三是隨著消費(fèi)者對金融服務(wù)體驗(yàn)的要求不斷提高，期望能夠通過數(shù)字化渠道進(jìn)行更加便捷的金融交易和查詢，并且得到個(gè)性化的金融建議和服務(wù)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以幫助城市商業(yè)銀行更好地滿足這些需求，提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)。

1.2 城市商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的現(xiàn)狀概述

當(dāng)前，城市商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)初步展開，但仍處于不同階段，具體表現(xiàn)在：一是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面。大部分城市商業(yè)銀行已經(jīng)開始建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)銀行、移動(dòng)銀行等數(shù)字化平臺(tái)，以實(shí)現(xiàn)線上線下全渠道服務(wù)。通過建立網(wǎng)上銀行系統(tǒng)和專業(yè)的手機(jī)銀行應(yīng)用程序，使客戶能夠隨時(shí)隨地進(jìn)行各種銀行業(yè)務(wù)的辦理，包括賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、貸款申請等。這些數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)為城市商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。二是技術(shù)應(yīng)用和創(chuàng)新方面。城市商業(yè)銀行開始引入人工智能、大數(shù)據(jù)分析和區(qū)塊鏈等新技術(shù)，應(yīng)用于風(fēng)險(xiǎn)管理、反欺詐、智能營銷等領(lǐng)域。通過人工智能算法，銀行能夠?qū)蛻舻男庞蔑L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行快速評估，減少不良貸款發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。借助大數(shù)據(jù)分析，銀行可以更好地理解客戶需求，精準(zhǔn)推薦個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)。區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用則能夠提升交易的安全性和透明度。三是金融科技合作方面。為了加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程，城市商業(yè)銀行與金融科技公司展開合作，共同打造金融生態(tài)系統(tǒng)。通過開放API接口，商業(yè)銀行能夠與金融科技公司實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享和技術(shù)整合，拓寬業(yè)務(wù)邊界，提升客戶體驗(yàn)，增強(qiáng)競爭力。例如，商業(yè)銀行可以與第三方支付機(jī)構(gòu)合作，提供更加便捷的移動(dòng)支付服務(wù)；與P2P借貸平臺(tái)合作，為客戶提供多元化的融資渠道。

2 城市商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用

2.1 提升金融服務(wù)水平

一是數(shù)字化轉(zhuǎn)型使得銀行能夠更好地滿足客戶需求。以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的分析技術(shù)可以幫助銀行深入了解客戶的消費(fèi)習(xí)慣、偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，從而根據(jù)客戶的個(gè)性化需求開發(fā)出有針對性的金融產(chǎn)品［2］。比如，銀行可以通過分析客戶的消費(fèi)數(shù)據(jù)和信用記錄，為客戶提供個(gè)性化的貸款產(chǎn)品，例如按照客戶的購物習(xí)慣和收入狀況制訂還款計(jì)劃。

二是數(shù)字化轉(zhuǎn)型提高了金融服務(wù)的便捷性和個(gè)性化程度。通過移動(dòng)端和互聯(lián)網(wǎng)渠道，客戶可以隨時(shí)隨地進(jìn)行在線銀行業(yè)務(wù)的辦理，無須前往實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，節(jié)省了時(shí)間和精力。例如，客戶可以通過手機(jī)銀行應(yīng)用完成轉(zhuǎn)賬、支付、查詢等操作，無須排隊(duì)等候。

三是數(shù)字化轉(zhuǎn)型還使得銀行能夠根據(jù)客戶的需求和偏好提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。銀行可以通過大數(shù)據(jù)分析了解客戶的需求，并根據(jù)此定制相應(yīng)的金融產(chǎn)品。例如，根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和長期投資目標(biāo)，銀行可以為客戶推薦適合的理財(cái)產(chǎn)品。

2.2 增強(qiáng)風(fēng)控能力

一是通過利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，銀行可以更加全面地了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)特征和行為模式。以往銀行主要依靠人工審核和經(jīng)驗(yàn)判斷來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，但這種方法受限于人力資源和主觀性因素，且無法處理大規(guī)模的數(shù)據(jù)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型使得銀行可以收集、整合和分析大量的客戶數(shù)據(jù)，從而更加深入地了解客戶的信用情況、還款能力等。基于大數(shù)據(jù)分析，銀行可以利用先進(jìn)的算法和模型來評估貸款申請人的信用風(fēng)險(xiǎn)，減少不良貸款［3］。

二是數(shù)字化轉(zhuǎn)型引入了人工智能技術(shù)，進(jìn)一步提高了銀行的反欺詐能力。在數(shù)字化時(shí)代，金融詐騙和欺詐活動(dòng)日益猖獗。傳統(tǒng)的反欺詐方法主要依賴于規(guī)則和事后審核，難以及時(shí)識(shí)別和阻止欺詐行為。通過引入人工智能技術(shù)，如機(jī)器學(xué)習(xí)和自然語言處理，銀行可以對大量交易數(shù)據(jù)進(jìn)行學(xué)習(xí)和模型訓(xùn)練，提高識(shí)別欺詐行為的準(zhǔn)確性和效率。銀行可以建立欺詐識(shí)別模型，通過分析客戶的交易模式、地理位置、購物偏好等信息，及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常交易和可疑活動(dòng)，并采取相應(yīng)的措施進(jìn)行阻止。

三是數(shù)字化轉(zhuǎn)型還為風(fēng)控提供了更豐富的數(shù)據(jù)來源。除了傳統(tǒng)的銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型還使得銀行可以利用外部數(shù)據(jù)源，如社交媒體數(shù)據(jù)、公共數(shù)據(jù)等，與自身數(shù)據(jù)進(jìn)行整合和分析。通過對多種數(shù)據(jù)源的綜合分析，銀行可以獲得更全面的客戶畫像和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測，提高風(fēng)控決策的準(zhǔn)確性和精細(xì)化程度。

2.3 優(yōu)化金融生態(tài)系統(tǒng)

一是數(shù)字化轉(zhuǎn)型促進(jìn)了金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度融合。傳統(tǒng)情況下，銀行的金融服務(wù)主要集中在大型企業(yè)和個(gè)人客戶，小微企業(yè)和中小企業(yè)往往面臨著融資難、融資貴等問題。數(shù)字化轉(zhuǎn)型使得銀行能夠更加全面和準(zhǔn)確地了解實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需求，通過數(shù)據(jù)分析和智能化技術(shù)，提供符合企業(yè)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。例如，銀行可以根據(jù)企業(yè)的生產(chǎn)周期和資金需求進(jìn)行精準(zhǔn)匹配，提供靈活的融資方案，從而提高資金利用效率，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二是數(shù)字化轉(zhuǎn)型推動(dòng)了金融創(chuàng)新和科技創(chuàng)新的結(jié)合。數(shù)字化轉(zhuǎn)型使得銀行能夠更加積極地開展金融創(chuàng)新，探索新的商業(yè)模式和服務(wù)方式。通過與科技公司和創(chuàng)新企業(yè)合作，銀行可以借助前沿的技術(shù)和新型的商業(yè)模式來開發(fā)出更加具有競爭力的金融產(chǎn)品和服務(wù)。例如，銀行可以利用人工智能和區(qū)塊鏈技術(shù)來提高交易的效率和安全性，開發(fā)出智能化的貸款審核系統(tǒng)和跨境支付解決方案［4］。數(shù)字化轉(zhuǎn)型還可以促進(jìn)銀行內(nèi)部創(chuàng)新文化和創(chuàng)新機(jī)制的建立，激勵(lì)員工的創(chuàng)新思維和能力，從而推動(dòng)整個(gè)金融生態(tài)系統(tǒng)的創(chuàng)新和升級。

三是數(shù)字化轉(zhuǎn)型促進(jìn)了金融生態(tài)系統(tǒng)的普惠和可持續(xù)發(fā)展。數(shù)字化轉(zhuǎn)型使得金融服務(wù)更加便捷和普遍，提供了更多渠道和方式，讓更多人參與到金融活動(dòng)中來。例如，通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字化支付技術(shù)，銀行可以將金融服務(wù)延伸到農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)，提供包括存款、貸款、支付等在內(nèi)的一系列金融服務(wù)，滿足人民群眾的金融需求。數(shù)字化轉(zhuǎn)型還有助于構(gòu)建綠色金融體系，通過數(shù)字化技術(shù)和數(shù)據(jù)分析，銀行可以更好地評估和控制環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，在金融活動(dòng)中注重環(huán)境保護(hù)和可持續(xù)發(fā)展，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的綠色轉(zhuǎn)型。

3 城市商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的挑戰(zhàn)與解決對策

3.1 挑戰(zhàn)分析

一是技術(shù)投入和更新。數(shù)字化轉(zhuǎn)型對銀行來說是一項(xiàng)長期的戰(zhàn)略決策，需要大量的技術(shù)投入和持續(xù)更新。銀行需要投資于新的硬件設(shè)備和軟件系統(tǒng)，以支持?jǐn)?shù)字化轉(zhuǎn)型所需的技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施。這些投資包括購買最新的服務(wù)器、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、存儲(chǔ)設(shè)備等，以確保系統(tǒng)的高效運(yùn)行和數(shù)據(jù)的安全性。此外，銀行還需要投入資金進(jìn)行相關(guān)的技術(shù)培訓(xùn)和人才引進(jìn)，以提高員工的技術(shù)能力并盡快適應(yīng)新的數(shù)字化環(huán)境。技術(shù)投入對銀行來說是一筆巨大的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，需要平衡投資和預(yù)算的關(guān)系。在技術(shù)迅速發(fā)展的今天，銀行還需要不斷學(xué)習(xí)和更新技術(shù)，以保持競爭力。

二是安全和隱私保護(hù)。隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的推進(jìn)，銀行面臨著更大的系統(tǒng)和數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)。銀行依賴于網(wǎng)絡(luò)和互聯(lián)技術(shù)，成為網(wǎng)絡(luò)攻擊的潛在目標(biāo)。黑客可以利用漏洞或惡意軟件來獲取銀行的敏感信息，如客戶賬戶、交易記錄等。此外，數(shù)字化轉(zhuǎn)型涉及大量的客戶數(shù)據(jù)的收集和處理，包括個(gè)人身份信息、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等。銀行需要采取安全防護(hù)措施，確保系統(tǒng)和數(shù)據(jù)的安全性。這包括建立強(qiáng)大的防火墻、安全監(jiān)控系統(tǒng)、加密技術(shù)等，以防止未經(jīng)授權(quán)的訪問和數(shù)據(jù)泄露。同時(shí)，銀行還需要制定相關(guān)的隱私政策和法律合規(guī)措施，保護(hù)客戶的隱私權(quán)益［5］。

三是組織結(jié)構(gòu)和文化變革。數(shù)字化轉(zhuǎn)型使得傳統(tǒng)組織結(jié)構(gòu)和文化發(fā)生改變。銀行需要培養(yǎng)員工的數(shù)字素養(yǎng)和創(chuàng)新能力，以適應(yīng)新的技術(shù)環(huán)境。這意味著銀行需要進(jìn)行人力資源的重新規(guī)劃和培訓(xùn)，提升數(shù)字化轉(zhuǎn)型所需的技術(shù)能力和知識(shí)儲(chǔ)備。銀行需要與現(xiàn)有員工緊密合作，通過培訓(xùn)和發(fā)展機(jī)會(huì)提高其數(shù)字技術(shù)能力和創(chuàng)新思維。

四是監(jiān)管和合規(guī)要求。數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要遵守監(jiān)管和合規(guī)要求。銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中需要處理大量的客戶數(shù)據(jù)，因此需要滿足信息安全、反洗錢、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的監(jiān)管要求。這就意味著銀行需要投入更多的資源和精力來應(yīng)對監(jiān)管機(jī)構(gòu)的檢查和審核，面臨著監(jiān)管的壓力和挑戰(zhàn)。

3.2 解決對策

一是加強(qiáng)技術(shù)投入與更新。技術(shù)投入和更新是數(shù)字化轉(zhuǎn)型不可避免的一個(gè)方面。銀行需要投入大量的資金和資源進(jìn)行技術(shù)的更新和升級。對此，城市商業(yè)銀行需要建立穩(wěn)定的IT預(yù)算，確保有足夠的資金用于技術(shù)投入和更新。銀行可以與科技公司建立合作關(guān)系，共享技術(shù)和資源，以降低技術(shù)投入和更新的成本［6］。此外，銀行還應(yīng)該積極關(guān)注技術(shù)的發(fā)展趨勢，并進(jìn)行持續(xù)的技術(shù)培訓(xùn)和人才引進(jìn)。

二是加強(qiáng)安全和隱私保護(hù)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型增加了銀行的系統(tǒng)和數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)，如網(wǎng)絡(luò)攻擊、數(shù)據(jù)泄露等。為了解決這些問題，銀行需要加強(qiáng)信息安全培訓(xùn)，提高員工對安全風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和應(yīng)對能力。銀行可以建立完善的安全防護(hù)體系，包括安全監(jiān)控系統(tǒng)、防火墻等，來確保系統(tǒng)和數(shù)據(jù)的安全。另外，銀行還應(yīng)加強(qiáng)與相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的溝通，了解最新的安全標(biāo)準(zhǔn)和合規(guī)要求，并及時(shí)進(jìn)行更新和調(diào)整。

三是開展組織結(jié)構(gòu)和文化變革。數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要改變傳統(tǒng)的組織結(jié)構(gòu)和文化，提升員工的數(shù)字素養(yǎng)和創(chuàng)新能力，改變工作方式和流程。為了解決這些問題，銀行可以通過人才引進(jìn)和培養(yǎng)，提升員工的數(shù)字素養(yǎng)和創(chuàng)新能力。銀行可以招聘具有數(shù)字化轉(zhuǎn)型經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)專長的人才，同時(shí)也要進(jìn)行內(nèi)部員工的培訓(xùn)。此外，銀行還可以建立激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)員工參與數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并提供必要的培訓(xùn)和支持。為了推動(dòng)快速?zèng)Q策和創(chuàng)新實(shí)踐的落地，銀行還需要改革組織結(jié)構(gòu)和流程，打破部門壁壘，提高工作效率。

四是加強(qiáng)監(jiān)管。數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要遵守監(jiān)管和合規(guī)要求，包括信息安全、反洗錢、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的規(guī)定。因此，銀行應(yīng)建立完善的合規(guī)團(tuán)隊(duì)，負(fù)責(zé)監(jiān)測和跟蹤相關(guān)的法規(guī)和規(guī)定，并及時(shí)進(jìn)行調(diào)整和更新。銀行需要與監(jiān)管機(jī)構(gòu)保持密切合作，參與制定相關(guān)政策和規(guī)范，積極履行監(jiān)管責(zé)任。此外，銀行還可以借鑒業(yè)界的最佳實(shí)踐和標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)對合規(guī)要求的理解和應(yīng)用，以確保數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的合規(guī)性。

4 結(jié)語

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是城市商業(yè)銀行持續(xù)改革創(chuàng)新的必然選擇，其對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)作用不可忽視。本文通過對數(shù)字化轉(zhuǎn)型對銀行服務(wù)水平、風(fēng)控水平、金融生態(tài)系統(tǒng)優(yōu)化等方面的影響進(jìn)行研究，深入探討了數(shù)字化轉(zhuǎn)型對于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用。同時(shí)，也要認(rèn)識(shí)到數(shù)字化轉(zhuǎn)型所帶來的新挑戰(zhàn)，并通過進(jìn)一步研究和探索數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑和方法，來更好地應(yīng)對這些挑戰(zhàn)，推動(dòng)城市商業(yè)銀行在數(shù)字化時(shí)代的可持續(xù)發(fā)展。

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［作者簡介］梁曉星，女，安徽合肥人，徽商銀行股份有限公司，高級經(jīng)濟(jì)師、高級會(huì)計(jì)師，碩士，研究方向：金融。