農村金融市場競爭對農村普惠金融發展的影響研究

費宏杰

基于我國獨特的地域地貌特征以及政治歷史道路選擇因素，使得農村逐漸成為我國傳統經濟的重要發展區域。隨著鄉村振興戰略的深化發展，我國農村地區在各方面的發展進程中也逐漸得到了現代化格局的逐步完善。但在農村普惠金融發展方面，則依舊能夠體現出與現代化城市的差距，基于此，本文將在鄉村振興視角下分析農村金融市場競爭對農村普惠金融發展的影響，同時提出相應策略，以此促進我國農村金融領域的更好發展。

農村金融市場競爭對農村普惠金融發展的影響分析

金融機構制度與鄉村振興戰略脫節 不管是對于鄉村振興戰略而言，還是對于農村普惠金融發展而言，若想要實現更大的現代化建設成效，則必須依托政府在財政金融方面的大力支持。農村始終是我國現代化發展進程中的欠發展地區，其自身財力與基礎建設條件有限，因此若想要實現農村金融創新與改革發展，政府在農村金融市場競爭中則必須發揮更好的金融財政杠桿作用。這樣不僅能夠激發農村經濟市場的主體內在活力，同時也能夠在極大程度上促進農村金融創新與改革發展的核心動力。從農村金融市場競爭對農村普惠金融發展的影響實際情況來看，很多農村依舊未普遍推行“金融機構網點”這一基礎設施，很多農村“金融機構網點”基本都設立在較為發達的縣城及中心城鎮之中，且合作機構僅設有郵政儲蓄銀行與農村信用社等兩家金融機構，這樣不僅體現出了其金融機構支農廣度與深度的落后，同時也體現出了極大程度上的單一性。

金融創新與城鄉融合發展脫節 “建立健全城鄉接合發展體系與政治機制，加速推動現代化農村轉型發展。”這是我黨在“十九屆六中全會”上明確提出的新時代鄉村振興戰略重要指示，其內在實踐價值則在于通過社會資源與社會人才實現鄉村地區的現代化建設。然而，基于“農村信貸可持續發展程度低、小額分散、成本較高、信用擔保不足、風險分擔缺失等實際挑戰因素”，使得很多股份制商業銀行在農村金融市場競爭中為實現自身最大的經濟效益，提高自身的風險規避能力，導致其在很多農村地區經常會扮演“液壓機”與“抽水機”等角色，從而使農村地區的中小微型企業不斷出現“信貸資金轉移”現象。很多農村地區的信貸資金大量流入到現代化城市之中，這也使得農村地區在農村普惠金融發展過程中，始終處于資金缺失狀態。這樣不僅進一步加劇了農村地區的金融供給不足問題，同時也逐漸加劇了農村與現代化城市之間的金融資源配置缺失問題。

金融產品與市場服務脫節 從農村普惠金融發展供需錯配方面來看，雖然在當前的鄉村振興戰略下，我國農村地區的金融業務覆蓋面不斷擴展，但其金融服務質量卻有待提升。具體表現在很多農村地區及金融機構，在制定貸款產品及服務的過程中，并未充分結合當地農村的實際發展情況，從而導致很多金融產品其額度、利潤、期限，完全無法與農村困難戶與新型經營主體內在需求形成匹配效應。

從農村金融信用評估方面來看，很多農村欠發達地區，其土地經營者與土地承包者并非一人，因此也使得傳統的農村信用體系無法滿足現代化的金融貸款要求，這也使得農村金融市場競爭中的“三權分置”信用評估現象極為明顯，這便增加了貸款程度的復雜性，同時也存在極大的風險防御隱患。在很多“聯保貸款”模式中，真正存在經濟困難的農戶無法獲得聯保小組的“準入資格”，而試圖通過農村普惠金融獲得私利的聯保小組成員，卻往往存在嚴重的經營不善與產品同質化問題，從而導致農村金融市場、農村普惠金融，以及市場服務需求無法形成內在關系。

農村金融市場競爭影響解決措施

完善農村普惠金融專項資金分配方式 一方面，則應基于農村普惠金融專項資金強化績效評估與管理工作效果，在農村普惠金融專項資金分配的過程中，優先考慮資金使用效率、扶持效果、工作積極性更具優勢的重點地區，相反針對資金使用效率偏低、工作主動性較差的鄉村支援地區則應當將資金投入與產業項目進行適當縮減，這樣則能夠提高農村普惠金融專項資金的使用效率。另一方面，則可根據其自身的經濟發展程度與發展規模進行專項分配，這樣不僅能夠使得農村普惠金融專項資金做到根據實際情況進行合理調節，同時還能夠在極大程度上避免出現非重點地區扶持對象，獲得額外財政補貼與扶持的情況。

提高農村普惠金融資金使用效率 其一，則是對農村普惠金融資金使用方式進行創新，在以往的農村普惠金融資金使用方面，其通常所投資的領域多為常規產業與傳統項目。雖然這樣的投資使用方式能夠在一定程度上提高其資金使用效率，但很難發揮出農村普惠金融資金的內在效用。因此，在當前的經濟法視域背景下，則應當結合鄉村振興常規產業與傳統產業的經濟發展情況，將以往固定式的鄉村振興產業模式轉換為鄉村振興資源使用模式。這樣不僅能夠使得鄉村振興專業資金得以充分利用，同時還能夠使其實現更具靈活性、多樣性的農村普惠金融資金使用模式，從而進一步提高其最終效率。

其二，則是要根據農村普惠金融資金項目的實際情況進行更合理、更科學的選擇，在這一過程中不僅要充分考慮到被扶持對象的實際情況，以及被扶持農民的具體生產情況與生產習慣。這樣不僅能夠在極大程度上提高鄉村振興產業的地域優勢與資源特點，同時也能夠使其在這樣的地域性視角下充分構建出具有獨立性的品牌產業模式，從而爭取將更多的社會財政資金融入農業發展過程當中，實現鄉村振興戰略實施在財政資金方面的多元化發展格局。

建立健全財政農村普惠金融資金使用機制 在建立健全財政農村普惠金融資金使用機制的過程中，相關管理部門則應當明確其內在的責權范圍并積極構建資金管理體制與資金整合體制。首先在資金管理體制方面，不僅要保證其科學性、合理性與分工責任性，同時還應當積極落實農村普惠金融資金專戶管理制度與集中支付制度。這樣不僅能夠使得農村普惠金融資金在其實踐過程中能夠與國庫法定流程進行緊密結合，同時還能夠在極大程度上減少中間的流通聯系成本，從而不斷提高資金使用的精準度。而在基礎建設項目過程中，相關主管部門則可以對技術含量高、專業性強，規模大的項目進行科學管理與直接監督，而對于技術含量較低、專業難度較低、勞動強度較大的項目，則可結合當地鄉鎮政府與村組織的管理模式與當地農戶進行合作。這樣不僅能夠增加當地農戶的實際經濟收益，同時還能夠進一步提升農村普惠金融資金使用效率。在資金整合制度方面，若政府部門在鄉村振興開發項目中涉及單位部門較多時，則可由各級農業主管負責人對其進行統一規劃與整體引導，這樣不僅能夠明確各單位部門的主次責任關系，同時也能夠在極大程度上避免多頭管理的現象出現，從而使得農村普惠金融資金能夠進一步發揮出自身的優勢效能。

農村普惠金融發展保障措施

優化金融生態，夯實供給基礎 首先，應在農村地區行政村設立“三農金融服務站”，從而為廣大農戶提供最基本的金融服務。這樣不僅能夠協助銀行與金融保險公司實現與農戶之間的零距離接觸，同時還能夠真正了解到農村地區信貸服務的內在需求。其次，要在農村地區的金融信用環境方面，構建具有長效性的實踐機制。這樣不僅能夠促進農村金融機構、金融征信系統、工商稅務系統、工商司法系統、行政監管系統與當地政府進行有效結合，同時還能夠實現農村金融信息共享，從而形成聯動效應。這樣不僅能夠為農村地區的經營主體，提供更多的信貸優惠政策，同時還能夠正向鼓勵農民進行誠信借貸。最后，應不斷加強農村地區的金融基礎設施建設。通過政府扶持與經濟鼓勵，讓更多現代化金融機構能夠在貧困地區建立服務網點，并且將金融電子設備、金融網絡設備，以及金融通訊設備投入農村金融創新與改革發展的基礎設施建設過程中，這樣不僅能夠進一步提高農村地區的基本金融服務質量，同時還能夠不斷完善農村金融的現代化建設基本要求。

加強產品創新，促進供需對接 基于我國鄉村振興戰略的實際要求，在農村普惠金融的發展進程中，相關部門應重視到金融支農產品設計的“有效性”與“區域性”。其中，“有效性”主要是指針對農村地區的經濟產業結構特色與經濟產業結構優勢，進行更具針對性的金融產品設置。而“區域性”則是指結合當地的涉農產業鏈金融服務發展需求，通過更多金融資源形式促進農村新業態、新產業的發展，這樣不僅能夠在農村金融產品與服務方面做到創新改革，同時還能夠進一步盤活農村集體建設用地權、使用權在內的多樣化農村資源。而在此基礎上，農村金融機構則應不斷完善自身的信貸模式，這樣不僅能夠提高客戶對象的精準對標，同時還能結合其自身的綜合還款能力、季節性生產需求、貸款項目生產周期，制定出更靈活的貸款利息與還款期限，實現全局性的涉農產業鏈金融服務體系。

加強協同合作，提升供給能力 為進一步提升農村普惠金融發展的實際作用，相關部門必須積極推動政策性金融、商業性金融以及合作性金融，對于農村銀行、農村金融事業部以及郵政銀行、農村信用社等方面的大力支持，從而逐漸擴大金融機構對于農村地區新型農業經營主體的支持力度。這樣不僅能夠優化農村地區的銀行設立模式，提高民營資本持股比例，同時還有助于構建多方結合的溝通合作平臺，在實現鄉村振興戰略的內在要求的過程中，不斷加強農村金融機構與農村財政部門、扶持部門、供銷部門、金融監管部門的溝通協作，逐漸構建多體系相對統一的協農、助農經濟模式，進一步提升農村普惠金融發展的精準性與有效性。這樣不僅能夠有效整合農村金融的扶持力量與經濟資源，同時還能積極落實定點費用補貼、農戶貸款稅收優惠以及涉農貸款增量獎勵等實際措施，進一步降低農村地區金融機構的經營成本，這樣不僅能夠實現農村金融機構的正向積極作用，同時也能夠進一步引導金融資源向農村聚集。

綜上所述，基于農村金融市場競爭對農村普惠金融發展的影響，相關發展部門與建設部門不僅要意識到農村地區的實際情況，同時還要在金融生態、金融產品、金融管理以及保障機制等方面進行針對性的實踐。這樣不僅有助于農村金融體系的現代化建設，同時也能夠實現我國鄉村振興戰略的基本要義，不斷規范農村地區的金融體系發展進程，從而逐漸縮短農村地區與現代化城市的發展差距。

（作者單位：浙江嵊州農村商業銀行股份有限公司）