金融科技推動(dòng)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的路徑研究

摘要：隨著智能化時(shí)代的到來，金融科技不斷變化發(fā)展，促使金融行業(yè)對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的服務(wù)能力不斷上升，成為傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的重要推動(dòng)力。本文旨在討論數(shù)智化時(shí)代下金融科技更好地服務(wù)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的路徑。首先，闡述傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，并對濟(jì)陽區(qū)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行進(jìn)一步探討。其次，分析當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形式下傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級面臨的融資困境。最后，梳理以大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、量化金融技術(shù)為代表的金融科技的優(yōu)勢，并結(jié)合濟(jì)陽區(qū)發(fā)展進(jìn)程探討金融科技助力傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)破除融資困境，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級的路徑。金融科技不僅促進(jìn)地區(qū)金融行業(yè)的發(fā)展，還能夠促進(jìn)資源合理配置，從而創(chuàng)造和發(fā)展良好的金融和營商環(huán)境，推動(dòng)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)破解融資困境，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級。

關(guān)鍵詞：金融科技；傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)；轉(zhuǎn)型升級；智能化；融資困境

DOI：10.12433/zgkjtz.20243605

新時(shí)代背景下，我國傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級是大力推進(jìn)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)，加快和發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力的重要組成部分。當(dāng)前，金融科技飛速發(fā)展，正以革命性的力量推動(dòng)金融行業(yè)的發(fā)展，這將為傳統(tǒng)行業(yè)提供強(qiáng)有力的轉(zhuǎn)型升級動(dòng)能。本文將深入探討濟(jì)陽區(qū)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)在金融科技飛速發(fā)展和廣闊應(yīng)用的背景下的現(xiàn)狀，研究金融科技推動(dòng)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的路徑。

一、傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)總體發(fā)展現(xiàn)狀

我國傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)尚處于由大變強(qiáng)的關(guān)鍵期，仍位于全球價(jià)值鏈中低端，在關(guān)鍵核心技術(shù)、工業(yè)基礎(chǔ)能力、高端產(chǎn)品供給等方面有不少短板弱項(xiàng)。隨著工業(yè)總量的擴(kuò)張和外部發(fā)展環(huán)境的變化，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)性矛盾日益凸顯。實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級是地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新階段，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)發(fā)展和轉(zhuǎn)變的核心需求。《山東省傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)技改升級行動(dòng)計(jì)劃》強(qiáng)調(diào)，要通過創(chuàng)新、技術(shù)、智能化等舉措，推進(jìn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。

（二）濟(jì)南市濟(jì)陽區(qū)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

1.地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)2023年濟(jì)陽區(qū)國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)，當(dāng)年GDP為268.49億元，三類產(chǎn)業(yè)構(gòu)成比為15.26：46.71：38.03。同年濟(jì)南市統(tǒng)計(jì)局頒布的2023年全年區(qū)縣主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)顯示，在全市12個(gè)區(qū)縣中，起步區(qū)以37.8%的增速高居榜首，其次是高新區(qū)7.3%，濟(jì)陽區(qū)則以7.2%位居第三。相較于作為國家級新型戰(zhàn)略新區(qū)的起步區(qū)和創(chuàng)新、技術(shù)高度發(fā)展的高新區(qū)，依賴傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)且優(yōu)勢較少的濟(jì)陽區(qū)取得這樣的成績無疑展現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿ΑＳ晒珗?bào)數(shù)據(jù)（圖1）可知，近年來濟(jì)陽區(qū)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展。此外，濟(jì)南市北跨發(fā)展戰(zhàn)略、新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換起步區(qū)的臨近帶動(dòng)效益、地區(qū)發(fā)展建設(shè)取得新成效等，都為濟(jì)陽區(qū)發(fā)展帶來新機(jī)遇，高占比的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)把握好機(jī)遇實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級，將實(shí)現(xiàn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新突破。

2.地區(qū)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

在濟(jì)陽區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)占主要比重，其中食品飲料、智能制造、生物醫(yī)藥、電子信息四大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)是濟(jì)陽區(qū)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要?jiǎng)幽埽彩莻鹘y(tǒng)產(chǎn)業(yè)的主要支柱。作為全國食品工業(yè)強(qiáng)縣、食品工業(yè)名城，擁有食品工業(yè)企業(yè)160余家，食品產(chǎn)業(yè)高度發(fā)展；汽車零部件、液壓升降、智能家居撐起了濟(jì)陽的智能制造集群；漢方制藥、鉑源藥業(yè)等一大批生物醫(yī)藥上下游企業(yè)聚集成群，形成了規(guī)模化的醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)格局；山東數(shù)字傳媒智慧產(chǎn)業(yè)園、達(dá)沃智慧產(chǎn)業(yè)園等重點(diǎn)項(xiàng)目的規(guī)劃建設(shè)，濟(jì)陽區(qū)電子信息產(chǎn)業(yè)強(qiáng)勢崛起；此外，還有各類中小企業(yè)蓬勃發(fā)展。總的來講，濟(jì)陽區(qū)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)多年來深入發(fā)展，形成了完整扎實(shí)的工業(yè)體系，面對多種有利情勢帶來的經(jīng)濟(jì)發(fā)展新機(jī)遇，濟(jì)陽區(qū)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出對亟需發(fā)展自身、轉(zhuǎn)型升級以實(shí)現(xiàn)發(fā)展新需要的現(xiàn)狀。

二、傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級面臨融資困境

（一）地區(qū)經(jīng)濟(jì)增速快、融資需求旺盛，但當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展不充分

濟(jì)陽區(qū)的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)占比高、數(shù)量大，面對經(jīng)濟(jì)發(fā)展新機(jī)遇，大量企業(yè)積極發(fā)展、尋求融資實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級，導(dǎo)致融資需求旺盛，但受制于經(jīng)濟(jì)當(dāng)前的不充分，當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)無法提供充分的融資。在實(shí)際金融業(yè)務(wù)中，濟(jì)陽區(qū)的金融機(jī)構(gòu)更傾向于為收益高的少部分大企業(yè)提供融資，大部分企業(yè)的融資需求無法得到滿足。沈萍萍指出，無論是固定資產(chǎn)投資還是流動(dòng)資產(chǎn)投資，大多企業(yè)依賴自我融資，僅僅少數(shù)企業(yè)能夠從金融機(jī)構(gòu)取得貸款[1]。濟(jì)陽區(qū)目前商業(yè)銀行發(fā)放貸款能力不足，缺乏投資機(jī)構(gòu)及高效的投資渠道，本地傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的融資行為大部分依賴貸款和自我融資，這使得它們面臨融資難、風(fēng)險(xiǎn)大等問題。

（二）傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)缺乏優(yōu)勢

傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)存在市場競爭力不足、當(dāng)前經(jīng)營難度大、風(fēng)險(xiǎn)大等多方面特點(diǎn)。濟(jì)陽區(qū)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)存在惜貸、畏貸現(xiàn)象。一方面，地區(qū)經(jīng)濟(jì)仍在上升過程中，當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)不具備為大量企業(yè)提供融資的能力，相對于新興產(chǎn)業(yè)及少部分優(yōu)質(zhì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，大多數(shù)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)當(dāng)前放貸難、放貸少；另一方面，濟(jì)陽區(qū)的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)大多未完成轉(zhuǎn)型升級，金融機(jī)構(gòu)對它們的資產(chǎn)評估、經(jīng)營能力、償還能力等信心不足，目前濟(jì)陽區(qū)的金融機(jī)構(gòu)更傾向于低風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目或長期穩(wěn)定經(jīng)營的企業(yè)提供融資服務(wù)，而籌備轉(zhuǎn)型升級的企業(yè)是否能在轉(zhuǎn)變后具備競爭力和償還能力具有不確定性。復(fù)雜的情況使得濟(jì)陽區(qū)的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)面臨融資困境，大多無法完成轉(zhuǎn)型升級以適應(yīng)發(fā)展需求。從而，濟(jì)陽區(qū)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)面臨缺乏資金完成轉(zhuǎn)型升級，但未完成轉(zhuǎn)型升級不具備充足競爭力和發(fā)展?jié)摿τ蛛y以完成融資的現(xiàn)狀。

三、金融科技的優(yōu)勢

金融科技，是尖端科技與傳統(tǒng)金融行業(yè)的深度結(jié)合，以大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、量化金融為代表的金融技術(shù)的深度應(yīng)用，將全面深化支付清算、借貸融資、財(cái)富管理、零售銀行、保險(xiǎn)、交易結(jié)算六大金融領(lǐng)域的革新發(fā)展，是金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化、智能化發(fā)展的核心。

一是大數(shù)據(jù)金融技術(shù)。在金融業(yè)務(wù)與場景中，大數(shù)據(jù)金融技術(shù)逐漸成為金融企業(yè)競爭力的核心要素，對大數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)分析和把握，能夠?yàn)槠洚a(chǎn)品營銷、經(jīng)營決策、風(fēng)險(xiǎn)評估、降本增效等提供精確高效的技術(shù)支持，提高金融機(jī)構(gòu)的效率、準(zhǔn)確性和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，增強(qiáng)競爭力和創(chuàng)新力。

二是人工智能金融技術(shù)。人工智能強(qiáng)大的算法、算力將彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融的不足，其出色的數(shù)據(jù)處理能力、精準(zhǔn)的分析手段以及對決策過程的優(yōu)化，使金融服務(wù)更加優(yōu)質(zhì)高效。

三是區(qū)塊鏈金融技術(shù)。該技術(shù)的運(yùn)用為金融業(yè)務(wù)中的信用和安全問題提供有效解決方式。區(qū)塊鏈金融技術(shù)將大數(shù)據(jù)信用機(jī)制深入強(qiáng)化，促進(jìn)金融交易的安全高效，實(shí)現(xiàn)參與方之間的有效連接與高效協(xié)作。Matthew Zook提出，區(qū)塊鏈技術(shù)形成了獨(dú)特的金融地理：打破空間、機(jī)構(gòu)和規(guī)模。

四是量化金融技術(shù)。主要包括量化交易、量化研究、量化定價(jià)、量化風(fēng)控四個(gè)方面，是傳統(tǒng)的金融業(yè)與信息技術(shù)、數(shù)學(xué)模型、數(shù)據(jù)分析的結(jié)合。該技術(shù)不僅為傳統(tǒng)定價(jià)問題提供解決方案，而且將持續(xù)推動(dòng)金融市場創(chuàng)新。

四、金融科技助力傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)破除融資困境的路徑與舉措

（一）金融科技促進(jìn)當(dāng)?shù)亟鹑诮ㄔO(shè)，創(chuàng)造良好融資環(huán)境

1.金融科技降低金融機(jī)構(gòu)落地成本，加速地區(qū)金融體系建設(shè)

金融數(shù)字化、智能化水平的提升，使金融機(jī)構(gòu)獲取、分析、利用信息的能力上升，開拓新市場新業(yè)務(wù)的成本、風(fēng)險(xiǎn)下降，從而各類金融機(jī)構(gòu)更積極主動(dòng)地入駐新地區(qū)，這為金融發(fā)展不足的地區(qū)帶來發(fā)展機(jī)遇。李璐瑤指出，金融科技自動(dòng)化、智能化的方式使金融行業(yè)拓寬了服務(wù)覆蓋范圍，提升了開拓新市場的可能性[2]。以濟(jì)陽區(qū)為例，金融科技的發(fā)展使得更多的金融機(jī)構(gòu)、投資主體積極入駐濟(jì)陽區(qū)，尤其是一系列金融、信息類綜合辦公大廈的建設(shè)，使得濟(jì)陽區(qū)金融機(jī)構(gòu)的類型、數(shù)量、規(guī)模、資金量都不斷上升，從而能夠?yàn)楫?dāng)?shù)貍鹘y(tǒng)產(chǎn)業(yè)日益增長的融資需求提供充分的服務(wù)。

2.金融科技促進(jìn)當(dāng)?shù)亟鹑谌瞬乓M(jìn)與培養(yǎng)，提高金融行業(yè)服務(wù)水平和能力

一方面，金融科技發(fā)展促使更多金融機(jī)構(gòu)入駐當(dāng)?shù)貛砣瞬判枨螅垢鄬I(yè)人才流入；另一方面，金融科技的運(yùn)用對專業(yè)水平要求的提高，驅(qū)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)調(diào)配與培養(yǎng)高端金融人才。相較于其他城區(qū)，濟(jì)陽區(qū)的大學(xué)數(shù)量十分稀少，金融人才稀少、引進(jìn)難度大，日益豐富和復(fù)雜的投資需求為本地的金融機(jī)構(gòu)帶來困難和挑戰(zhàn)。多年來，濟(jì)陽區(qū)整理編制《濟(jì)陽區(qū)金融人才政策匯編》，不斷推進(jìn)高端人才引進(jìn)與培養(yǎng)，以滿足金融科技發(fā)展帶來的新需求，提高金融行業(yè)為企業(yè)服務(wù)的水平與能力。

（二）金融科技促進(jìn)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)發(fā)展，改善融資業(yè)務(wù)

1.金融科技創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)

智能投資、科技理財(cái)工具、人工智能投資分析技術(shù)等的運(yùn)用促進(jìn)金融產(chǎn)品與服務(wù)的改善升級。一方面，豐富且更加可靠的金融產(chǎn)品和服務(wù)會(huì)使人們更多地將資金投入本地的銀行，從而使銀行有充足的資金和積極的意愿為傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)提供信貸服務(wù)，并且基于金融科技的技術(shù)更加精確、便利高效地提供定制化、個(gè)性化的服務(wù)；另一方面，使各類金融機(jī)構(gòu)為民眾和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)間建立良好的投資渠道。近年來，投資渠道的不斷拓寬，使?jié)枀^(qū)的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)不再單一地依賴貸款業(yè)務(wù)，在獲取更充分融資的同時(shí)，融資壓力、融資風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)都有所減輕。

2.金融科技為貸款審批、評估提供技術(shù)支持

基于區(qū)塊鏈技術(shù)，建立區(qū)塊鏈的信息信貸共享平臺，實(shí)現(xiàn)多方金融機(jī)構(gòu)間的信息無縫、高效傳遞，提高信貸審批效率。并通過人工智能技術(shù)對大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，減少、加快人工審批流程，從而加速融資效率。史紫涵強(qiáng)調(diào)，金融科技構(gòu)建了更高效精確的經(jīng)營管理模型，彌補(bǔ)傳統(tǒng)服務(wù)模式的缺陷，降本增效，優(yōu)化金融業(yè)的模式與流程[3]。濟(jì)陽區(qū)于全市首創(chuàng)金融服務(wù)專區(qū)，打造“金融管家”試點(diǎn)，深化服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，為企業(yè)、個(gè)人打造一站式金融產(chǎn)品與服務(wù)對比篩選，使金融科技落實(shí)到金融業(yè)務(wù)實(shí)踐中，同時(shí)更加完善豐富信息環(huán)境，提高評估的精確度，逐漸減少本地的違約行為，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)投資信心，減少惜貸、畏貸現(xiàn)象。

（三）金融科技驅(qū)動(dòng)資源合理配置，拓寬融資渠道

1.金融科技促進(jìn)優(yōu)質(zhì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的培育與發(fā)展，高效開展融資

量化投資策略和智能資產(chǎn)配置，使金融機(jī)構(gòu)能夠利用大數(shù)據(jù)和量化金融技術(shù)，分析市場數(shù)據(jù)，探索傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)中的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，并構(gòu)建智能化的投資組合、投資策略，從而提高回報(bào)率，為傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)吸引融資拓寬渠道。金融行業(yè)可以更精確、安全地提供融資服務(wù)，將資源更加集中到具備轉(zhuǎn)型升級能力的優(yōu)質(zhì)企業(yè)上。多年來，濟(jì)陽區(qū)深化政金企合作，有力推進(jìn)企業(yè)對接，編制《濟(jì)陽區(qū)信貸重點(diǎn)支持企業(yè)名錄》，通過金融科技篩選、培育傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)中具備優(yōu)質(zhì)前景的企業(yè)和項(xiàng)目，打開融資渠道的同時(shí)，促使這些優(yōu)質(zhì)企業(yè)快速發(fā)展，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級。

2.金融科技促進(jìn)企業(yè)間合作與兼并重組，化解融資難題

基于大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)，數(shù)字化技術(shù)將全面地展示企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，財(cái)務(wù)狀況及未來收支預(yù)測，生成當(dāng)?shù)馗黝惼髽I(yè)的投資模型，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化信貸與風(fēng)險(xiǎn)評估。該技術(shù)的運(yùn)用將使各方投資主體、當(dāng)?shù)仄髽I(yè)更加全面地了解意向企業(yè)的狀況，促進(jìn)和引導(dǎo)企業(yè)間的合作與兼并重組，從而實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新架構(gòu)和優(yōu)化資源配置，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級。金融科技的運(yùn)用，使傳統(tǒng)企業(yè)可以通過企業(yè)間資金流動(dòng)、企業(yè)合作、兼并重組等多種模式開展自身轉(zhuǎn)變以實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級，減少轉(zhuǎn)型升級對資金的依賴，化解融資難題。濟(jì)陽區(qū)為有效整合資源、壯大傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢、避免無序競爭、資源浪費(fèi)，規(guī)劃建設(shè)了濟(jì)北創(chuàng)新智慧產(chǎn)業(yè)園、濟(jì)北商貿(mào)流通產(chǎn)業(yè)園、臺灣工業(yè)園、機(jī)械裝備產(chǎn)業(yè)園、濟(jì)北生命科技產(chǎn)業(yè)園、濟(jì)北智慧家居產(chǎn)業(yè)園六大產(chǎn)業(yè)園區(qū)，依托金融科技全方面促進(jìn)企業(yè)間合作與重組，實(shí)現(xiàn)資源高效配置。六大產(chǎn)業(yè)園的建設(shè)，不僅促進(jìn)了金融科技與企業(yè)交流合作的融合，也為傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級預(yù)留了充足空間，增添了新動(dòng)力。

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（作者單位：山東科技大學(xué)）