商業銀行運用金融科技推動經濟高質量發展的路徑研究

羅 俊

(浙江金融職業學院，浙江 杭州 310018)

1 金融科技的定義

金融科技，可以被簡單看作是金融(Finance)與科技(Technology)的結合，指用于創新傳統金融行業所提供的產品和服務，提升效率并有效降低運營成本的各種科學技術。 國內外機構和個人學者從多個角度來定義了金融科技[1]。 2016 年，美國金融穩定理事會(FSB)從科技角度定義金融科技，認為它是基于人工智能、區塊鏈、云計算和大數據等的一系列科技創新，將其全面應用于借貸融資、支付結算、零售銀行、財富管理、交易結算和保險等六大傳統金融領域，是金融業未來的主流發展趨勢[2]。 與金融理事會不同，美國賓夕法尼亞大學沃頓商學院從金融的角度定義了金融科技，即金融科技是“通過科學技術改造后的金融領域”，其不僅僅是一種社會現象或者學術現象，而是一個實現對傳統金融革新的新領域和新產業[3]。 在這個新領域中，傳統的金融理念將被保留，但是為了提高金融市場中資金的使用效率，傳統金融系統運作手段和運作模式出現了變化[4]。

與研究機構不同，國外的個人學者更多是將金融與科技結合在一起解釋金融科技。 Buckley(巴克利)等學者最早對金融科技給出明確定義，認為金融科技是金融與互聯網技術深度融合的產物。 他們還認為應用互聯網技術可以解決傳統金融難以解決的問題，從而使互聯網技術的應用領域得到擴展[5]。 Wilson(威爾遜)和Cambell(坎貝爾)則認為金融科技是正在為傳統的金融體系帶來一系列變革的顛覆性的科學技術[6]。

國內學者對金融科技的研究稍晚于國外學者，并且與國外學者定義的角度不同。 張明喜等、侯世英等把金融科技看成一種新經濟模式，認為金融科技融合了人工智能、區塊鏈、云計算和大數據等多個細分領域，并利用互聯網技術對傳統金融行業賦能，增加了金融服務的場景，提高了金融服務的效率并降低服務成本，形成了智能投顧、智能客服、智能支付、智能保險和區塊鏈金融等金融行業的新業態[7－8]。 巴曙松等是從科技角度定義金融科技的，認為金融科技是運用于傳統金融業務中，能夠擴大金融機構提供的金融服務的覆蓋面以及提高金融機構經營效益的一系列科學技術[9]。

2 經濟高質量發展的內涵

黨的十九大報告提出“我國經濟已由高速增長階段轉向高質量發展階段”和“建立健全綠色低碳循環發展的經濟體系”等與經濟高質量發展有關的新表述。 黨的二十大報告進一步強調“高質量發展是全面建設社會主義現代化國家的首要任務”和“要堅持以推動高質量發展為主題”。 可見，經濟高質量發展已經上升到“十四五”乃至更長時期我國最重要的戰略目標之一。 那么，經濟高質量發展的內涵有哪些? 曾顏檸從經濟總量大與經濟質量高相統一、高品質供給與高品位需求相匹配、經濟關系協調與經濟循環順暢相結合、資源配置高效與收入分配公平相適應等四個方面深入闡述習近平總書記關于經濟高質量發展論述的內涵[10]。

第一，經濟高質量發展體現為經濟總量大與經濟質量高相統一。 改革開放以來，我國經歷了經濟持續中高速增長階段和經濟總量規模不斷擴大階段，為未來經濟質量的提高奠定了物質基礎。 經濟從高速增長階段轉向高質量發展階段，意味著我國經濟增長的推動力需要從生產要素投入量的大幅增加轉成生產要素質量的大幅提升，降低每單位產出的平均生產要素投入量和能源消耗量，最終在實現經濟總量規模不斷擴大的同時降低平均生產成本、單位產品的能源消耗量和環境污染量。

第二，經濟高質量發展體現為高品質供給與高品位需求相匹配。 一方面，各行各業的企業應用人工智能、大數據、云計算、區塊鏈、物聯網和5G 等科學技術提高了勞動生產率、資本和資源使用效率，降低了單位產值的能源消耗量，增加了產品供應量和種類，提高了產品質量并降低了環境污染，實現了高品質的供給；另一方面，隨著產品供應量和種類的增加，以及產品質量的提高，既能滿足人們的個性化和多樣化生活需求，又能帶給人們綠色舒適的生活環境，滿足人們美好生活的需要。

第三，經濟高質量發展體現為經濟關系協調與經濟循環順暢相適應。 我國只有在國際和國內多個密切相關的經濟關系協調發展的同時，實現“生產—流通—分配—消費”的經濟循環順暢，才能進一步實現“以國內大循環為主體，國內國際雙循環相互促進”的新發展格局，最終保證我國國民經濟的長期可持續發展，并朝著經濟高質量發展的目標大踏步邁進。

第四，經濟高質量發展還體現為資源配置高效與收入分配公平相適應。 企業生產要素的使用效率和資源配置的效率都在不斷提升，每單位產出的生產成本降低，企業的收入和利潤增加，投資者對生產要素的投資回報率上升，員工的收入增加，政府的稅收亦增加，實現了資源配置高效與收入分配公平相適應。

從上述對經濟高質量發展內涵四個方面的分析可以看出，前沿科技對我國實現經濟高質量發展起到了至關重要的作用。 同時，金融與科技的深度融合和協調發展，推動金融科技發展進入了全新的階段。 在此背景下，金融機構尤其是商業銀行，正在不斷提高科技投入在總營收中的占比，逐漸將金融科技應用于各類傳統金融業務中。

3 商業銀行運用金融科技推動經濟高質量發展的路徑

近年來，商業銀行作為我國主要的金融機構，在面對科技環境變化時，逐漸將金融科技作為傳統業務數字化轉型、提升自身業務效率、降低成本并推動經濟高質量發展的重要手段。 例如，作為國有商業銀行之一的郵儲銀行，2022 年將自身定位為“服務實體經濟、推進特色化高質量發展的、有擔當有作為”的國有大行。 那么，商業銀行是如何在主要業務中運用各種金融科技技術推動經濟高質量發展的呢? 本文將重點研究并回答這個問題。

3.1 商業銀行運用金融科技推動經濟高質量發展的總路徑

商業銀行將金融科技運用在普惠金融、農村金融、綠色金融、零售金融和金融風險管理業務中，在促進上述業務數字化轉型的同時，也助推了經濟高質量發展。 商業銀行運用金融科技推動經濟高質量發展的總路徑如下:第一，數字普惠金融能提高商業銀行對小微企業貸款的審批效率，縮短審批流程，幫助小微企業及時得到投資、生產和經營所需的資金，擴大生產經營規模后，增加小微企業收入、利潤和現金流，促進小微企業增加私人部門投資、雇傭個人勞動者的數量以及個人勞動者的收入，也在增加消費和投資的同時增加經濟總量并降低失業率。 第二，數字農村金融有助于商業銀行提高對涉農企業和農戶貸款的審批效率，縮短審批流程，幫助涉農企業和農戶及時得到農產品生產所需的資金，進而實現鄉村振興和共同富裕等目標。 第三，數字綠色金融有助于商業銀行更快速準確地識別“低碳”企業，并通過增加綠色金融工具將更多的資金投向“低碳”企業，促使它們投資更多綠色項目，實現“雙碳”目標，改善生態環境。 第四，數字零售金融有助于商業銀行更快速準確地識別還款能力和還款意愿較高的個人，提高個人消費貸款和住房按揭貸款的審批速度，縮短審批流程，使更多符合條件的個人能及時獲得資金，增加個人和家庭對商品和服務的消費以及經濟總量。 第五，數字金融風險管理包括智能信貸風險管理、智能獲客、智能識別、智能審批、智能預警和智能貸后等業務。 該類業務有助于商業銀行快速準確地識別信貸風險并及時處置風險造成的不良影響，防范化解金融行業重大風險。

3.2 金融科技賦能普惠金融業務推動經濟高質量發展

金融科技通過以下三種途徑賦能普惠金融業務并推動經濟高質量發展。 第一，銀行可形成數字普惠金融業務，使其能以更低的服務成本服務于更多小微企業和個體工商戶，降低它們的流動性約束，促進資金更多地流向科技型小微企業和個體工商戶，助力小微企業和個體工商戶的技術創新，推動它們提高勞動生產率，助力經濟高質量發展。 第二，銀行可培養更多金融科技人才，不斷提高人力資本的質量，推動經濟更高質量發展。 第三，銀行可提升金融行業發展水平，提高金融業從業人員的數量和素質，更好地發揮數字化平臺的賦能作用，使小微企業和個體工商戶更多地參與到銀行的金融服務中，進一步推動金融資源的合理配置，最終助推經濟高質量發展。

3.3 金融科技賦能農村金融業務推動經濟高質量發展

金融科技通過三種途徑賦能銀行的農村金融業務。 第一，金融科技通過區塊鏈和大數據等技術，增加銀行農村金融業務的信息透明度，減輕信息不對稱的問題，降低業務風險。 例如，銀行應用本質是分布式賬本的區塊鏈技術，基于區塊鏈去中心化、不可篡改性、可追溯性和共識信任機制等特點，幫助農村產業主體在農業種植養殖、物流倉儲、銷售監管等環節及時儲存真實準確的信息，從而緩解農戶與農村機構之間的信息不對稱問題。 第二，銀行通過應用金融科技將小額貸款標準化、流程化和批量化，進而推動“三農”企業和農戶實現手機客戶端全流程線上自助辦理“三農”貸款，減少商業銀行柜面人員數量，降低人工成本，提高商業銀行的盈利能力。 第三，銀行運用金融科技能提升其農村金融業務的數字化水平，通過讓“三農”企業和農戶在線上填單，實現其足不出戶完成開戶業務；同時通過“在線預約”功能讓客戶自由選擇就近的銀行網點和合適的時間完成柜面業務，在為客戶提供方便的同時也提升了銀行農村金融業務的效率。 通過以上三種途徑，銀行將更多的資金投向涉農企業和農戶，使他們能及時獲得生產和銷售農產品以及建設美麗鄉村所需的資金，進而實現鄉村振興和共同富裕等目標，最終助推經濟高質量發展。

3.4 金融科技賦能綠色金融業務推動經濟高質量發展

商業銀行運用金融科技有兩方面的好處:一方面，金融科技能使金融活動產生的信息在各方之間迅速而準確地傳遞，顯著降低各方之間信息不對稱的程度；另一方面，金融科技的高效性使科創企業的融資需求被更好地滿足，推動科創企業增加技術研發投資，為突破前沿性和顛覆性的技術奠定基礎。銀行可運用金融科技減輕信息不對稱的問題，更好地識別具有創新潛力和實力的綠色創新企業，用多樣化的綠色金融工具將更多資金提供給綠色項目和企業，進而實現綠色金融的目標。 隨著“雙碳”成為我國長期戰略目標之一，越來越多的金融資源涌向代表可持續性發展的綠色領域，推動綠色產業規模逐漸變大，企業和個人對綠色融資的需求大幅增加，超過金融機構的綠色資金供給，形成綠色資金的供需缺口。 而金融科技能提高銀行發放綠色資金的效率，并在填補綠色資金供需缺口的過程中發揮重要作用，進而實現“雙碳”目標，最終推動經濟高質量發展。

3.5 金融科技賦能零售金融業務推動經濟高質量發展

金融科技賦能商業銀行零售金融業務并推動經濟高質量發展，體現在以下三個方面:第一，搭建線上營銷平臺。 商業銀行以手機銀行和遠程銀行為重要線上零售經營平臺，有效分流了實體網點的經營壓力。 商業銀行的手機銀行App 通常嵌入消費者日常生活的方方面面，構建“互聯網＋金融”的生活消費模式，客戶可在線上無接觸完成話費流量充值、生活繳費、出境旅游消費和交通出行消費等，實現金融與生活場景的緊密連接，增加對商品和服務的線上消費，推動經濟總量的增長。 第二，優化線下營銷網點。 例如，招商銀行線下網點以“生活＋科技”為理念，借鑒并吸收蘋果零售店的科技感，將科技創新元素嵌入線下網點，極力提升客戶體驗，并逐漸增加線下網點的零售業務客戶數量，以及消費者對商品和服務的線下消費，推動了經濟總量的增長。 第三，創新產品體系。 零售產品是商業銀行保障盈利能力的關鍵支撐，越來越多的商業銀行致力于將科技融入產品，創新金融產品(服務)的種類與模式，拉動資產管理規模的提升，并將更多資金投向實體經濟，進而推動經濟總量的增長。

3.6 金融科技賦能風險管理業務推動經濟高質量發展

商業銀行運用金融科技大幅度提升其收集和處理信息的能力，實現了更有效的風險定價和風險控制，體現在以下五個方面:第一，商業銀行可通過大數據技術獲取更多的客戶信息，精確地測算出客戶的違約可能性和還款能力，并據此確定利率，防范風險。 第二，金融科技促使商業銀行逐步建立新的信用風險評分系統和信貸審核機制，有利于其實行差異化風險定價策略，并實現對風險的精細化管理，提升其風險管理能力。 第三，金融科技可被商業銀行運用于對農戶貸前的信用評估環節，在增加信息透明度的同時降低了潛在的信用風險。 第四，金融科技可被商業銀行運用于對農戶貸中的動態監測，在控制違約風險的同時提升金融服務效率。 第五，金融科技亦可被商業銀行運用于加強貸后風險信息的真實性、可靠性和全面性，提升貸后管理水平。 商業銀行將金融科技運用于風險管理，將大幅度改善其風險管理的效率和能力，使其能更好地防范和化解金融行業重大風險，最終助推經濟高質量發展。

4 結論

金融行業在與科技不斷深度融合的過程中，逐漸步入金融科技時代。 作為傳統金融機構之一的商業銀行在逐漸擁抱金融科技，并將其底層技術持續應用于普惠金融、農村金融、綠色金融、零售金融和金融風險管理等傳統業務中，滿足了小微企業、低收入群體、個體工商戶、農戶、消費者和綠色企業的金融服務需求，降低了它們的融資成本，提高銀行風險管理效率和能力，減輕了小微企業融資難問題，減少了企業和個人的碳排放量，實現了經濟總量增加、