村鎮銀行特色化經營發展對策研究

李文

【摘要】村鎮銀行的設立，一定程度上填補了農村地區金融空白、滿足“三農”和小微企業信貸需求等作用，但隨著市場環境的變化和其本身存在的問題，在新形勢下如何可持續發展是一個不可避免、必須面對的挑戰和課題。村鎮銀行需要在加強自身建設的同時，結合當地金融市場的特點、創新自身的業務能力，走出一條特色化經營道路，在穩健經營基礎上持續優化業務結構，為新農村建設助力，為鄉村振興添彩。

【關鍵詞】村鎮銀行；農村金融；特色化經營

一、村鎮銀行特色化經營發展勢在必行

從2006年至今，經過近17年培育和實踐探索，村鎮銀行已經成為機構數量最多、單體規模最小、服務客戶最基層、支農支小特色最突出的“微小銀行”，在豐富金融機構體系、填補“三農”和小微“最后一公里”金融服務等方面發揮了不可替代的積極作用。但隨著近年來我國金融體制改革持續推進、經濟結構轉型不斷深入，加之個別風險事件暴露等多重因素影響，部分村鎮銀行逐漸劣變為高風險機構。

2023年以來，國務院發布《關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》，以及中央金融工作會議的召開，對銀行的定位做了區分，同時也為中小銀行的發展指明了方向，明確了道路。村鎮銀行必須清醒認識時代背景，提高站位，把握機遇，堅守金融為民的初心，積極應對內外部挑戰，深耕農村和縣域金融市場，走出一條符合當地產業特色的可持續發展道路，妥善應對日益激烈的市場環境競爭。

二、村鎮銀行特色化經營發展面臨的困難問題

1.從自身經營看，村鎮銀行面臨以下問題：一是總體規模小，盈利能力不足。大部分村鎮銀行業務規模不到10億元，年營業收入僅千萬，盈利能力普遍不足，僅少數村鎮銀行業務規模能達到上百億。二是資本補充渠道窄，抗風險能力較差。村鎮銀行成立時，國有資本介入少，隨著目前補充資本的難度加大，僅僅依靠利潤留存來主動消化存量風險，根本無法抵御突發較大風險。三是管理和創新能力較弱。營銷能力不足，開拓市場和擴大業務范圍動力較弱，三農、小微、商圈市場挖掘不夠，導致信貸投放緩慢；創新能力不足，多數村鎮銀行信貸產品單一，客戶體驗感差，加上近年來發生的村鎮銀行風險事件，導致客戶信賴度下降。四是治理結構不完善，內控監督乏力。村鎮銀行雖設立了“三會一層”架構，但充分履職盡責仍存在不到位、有缺失現象，制約了村鎮銀行發展。五是金融產品單一，服務功能不完善。村鎮銀行目前主要是存款、貸款、結算三大類業務，但由于受網絡系統建設影響，導致結算業務量非常??；信息科技技術落后，單家村鎮銀行靠自身無力承擔信息科技系統的建設和運維，也很難控制信息科技風險，基本依賴主發起行。

2.從主發起行看：一是主發起行參差不齊，管理能力有待提升。部分主發起行為中小城商行、農商行，自身管理水平就不足，對村鎮銀行管理也存在短板。二是異地機構發起設立多，管理難度大。異地銀行發起設立的村鎮銀行地域跨度大，管理半徑大，實時管理、快速幫扶難以有良好效果。三是主發起行不重視，部分主發起行未專門設立村鎮銀行管理部門進行管理，而是由其他部門兼管，管理力量薄弱。

3.從市場環境看：同質競爭加劇，增收創利難度加大。從以前的大、小行分層經營，到當前的國有大行、全國股份制銀行紛紛下沉業務、下沉市場，大力發展普惠金融，競爭激烈，村鎮銀行受制于自身科技薄弱、營業網點少、定價水平高、差異化產品不明顯等弱項，導致在競爭中維護存量、拓展增量客戶日益困難。

三、村鎮銀行特色化經營發展的對策建議

村鎮銀行應立足縣域、農村市場，以服務“三農”、支持小微企業、促進統籌城鄉發展為經營宗旨，緊貼市場需求，創新服務機制。充分發揮村鎮銀行“小而美”的優勢，在產品、服務和制度設計上創新嘗試。

1.堅守穩。一是穩定經營，合理把握信貸投放節奏、結構和力度，防止大起大落現象，維護存款市場良性競爭秩序，切實降低負債端成本；二是穩健發展，主發起行要主動分析村鎮銀行面臨的挑戰和短板，指導村鎮銀行實現可持續經營及高質量發展；三是穩中求進，深入分析當地金融生態、市場及客群，加大對涉農、普惠小微等領域的信貸支持，更好地滿足實體經濟有效融資需求。

2.重視防。思想上必須高度重視風險，要切實把思想和行動統一到黨中央和監管部門關于金融風險防范化解的決策部署上來，積極履行風險防范化解主體責任，進一步加強內部風險管控，有效防范信用風險、流動性風險、輿情風險、輸入風險，繼續鞏固提升風險化解成效，提升風險治理水平。同時夯實內部基礎，持續推動黨建工作和公司治理深度融合，完善公司治理結構，聚焦主責主業，從源頭上推動風險防控從“治標”向“治本”轉變，持續鞏固提升風險防控成效。

3.全力扶。主發起行要對村鎮銀行的穩健經營發展起著決定性作用，做好做實支持、服務和監督工作，建立主發起行主導的職責清晰的治理結構，設立或明確專門部門負責村鎮銀行相關工作，明確村鎮銀行法人治理、戰略目標、市場定位、內控管理及業務發展等規劃，建立科學、系統的培訓體系。為村鎮銀行提供人才輸入、人員培訓等支持。

4.強化管。一要管好高管，確立主發起行在村鎮銀行股東大會中的主導地位，避免村鎮銀行其他股東發生“掏空”“干預”等違法違規行為；二要管好資金，強化內控管理，從源頭把控、貸前調查、貸后管理等方面穿透審計資金流向，嚴肅處理關聯授信、關聯貸款；三要管好人員，建立科學的管理辦法，壓實管理責任，加強警示教育，落實員工異常行為排查；四要管好風險，強化內部監督系統，對村鎮銀行的業務發展、信貸投向、內控建設提出方向性意見，定期開展風險指標監測，及時進行風險預警和分析，有效監督村鎮銀行經營。

5.做好小。村鎮銀行要運用好貼近基層客戶和市場的區域地緣優勢，堅持“支農”“支小”定位，在小客戶、小金額、小領域上深耕細作，摒棄盲目的“規模情節”和“速度情節”，制定科學合理的發展戰略，以專業化、精細化、特色化、新穎化為努力方向，重點服務于大銀行業務下沉觸及不到的差異化市場群體，發揮差異化和錯位經營優勢，努力成為“小而美”“小而精”的高質量、創新型銀行。

6.提升能。村鎮銀行要利用貼近基層、下沉到底的優勢來提高獲客能力，在國有大行沉不到、全國股份制銀行夠不著、農商行顧不到的領域，細分挖掘、努力發展客戶群體；要建立系統、科學、完備的信用風險評估機制，從信用、資產、品德等方面分析客群，提高風險識別能力，從經營能力、貸款目的等維度了解客群，精準識別潛在風險，有效落實抓早抓小、源頭治理的原則；要提高貸后管理能力，建立信用風險管理和風險提示機制，加強貸后資金流向監測和預警，及時評估客戶還款能力和經營狀況，防止客戶風險向村鎮銀行的群體傳導。

四、結語

在新的市場環境下，村鎮銀行要認清形勢，明確自身定位，盡快走出特色化經營道路，積極找尋目標市場，積極與當地金融組織、政府、企業加強聯系和合作，彌補自身不足，才能在未來村鎮銀行并購、重組的趨勢下生存下來，才能實現自身進一步的發展。

聲明：以上觀點僅代表個人觀點，與單位無關。

········參考文獻·····················

[1]徐紹峰.存在隱患高質量發展完善縣域現代化金融體系：路在何方[J].經濟與管理科學，2023，（11）：20-22.

[2]關于推進普惠金融高質量發展的實施意見[Z].2023.

（作者單位：江西銀行）