一文讀懂香港保險(xiǎn)的5個(gè)問(wèn)題

吳輝

近期，赴港投保浪潮再起，不少內(nèi)地人士追著保險(xiǎn)代理人問(wèn)香港保險(xiǎn)咋買(mǎi)。關(guān)于香港保險(xiǎn)，以下5點(diǎn)你需要知道。

香港保險(xiǎn)溯源

在香港，保險(xiǎn)業(yè)算是比較古老的行業(yè)，至今已有182年的歷史。1805年，諫當(dāng)保安行在廣州成立，這是第一家在華外資保險(xiǎn)公司，當(dāng)時(shí)也稱(chēng)廣州保險(xiǎn)會(huì)社。1841年英軍占領(lǐng)香港后，諫當(dāng)保安行從廣州遷到香港，成為香港最早的一家保險(xiǎn)公司。進(jìn)入20世紀(jì)，隨著轉(zhuǎn)口貿(mào)易的發(fā)展，香港的保險(xiǎn)公司陸續(xù)增多，到1941年已發(fā)展到100多家。

如今，香港保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)是全球發(fā)展最成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)之一，產(chǎn)品成熟度高，投資品類(lèi)豐富。

其保險(xiǎn)滲透率排全球第一位，保險(xiǎn)密度排亞洲第一位。截至2023年3月31日，香港共有164家獲授權(quán)保險(xiǎn)公司，其中包含眾多國(guó)際頂級(jí)保險(xiǎn)集團(tuán)將其國(guó)際業(yè)務(wù)總部或者亞太地區(qū)業(yè)務(wù)總部設(shè)在香港。

香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管制度的法律基礎(chǔ)是《保險(xiǎn)公司條例》，其宗旨是保障投保人的利益，確保保險(xiǎn)公司有健全的管理和財(cái)務(wù)狀況，并為保險(xiǎn)投資人提供公平自由的保險(xiǎn)市場(chǎng)。其明確規(guī)定，保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處不得干預(yù)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率確定。

香港保險(xiǎn)的產(chǎn)品類(lèi)別

和內(nèi)地保險(xiǎn)一樣，香港保險(xiǎn)按功能劃分，分為保障型、儲(chǔ)蓄型和投資型。

保障型保險(xiǎn)包括醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等。保障型保險(xiǎn)主要用來(lái)護(hù)航未來(lái)的收入，購(gòu)買(mǎi)的是保額，保額越高，未來(lái)可獲得保險(xiǎn)理賠的保障就越多。和內(nèi)地重疾險(xiǎn)不一樣，香港的重疾險(xiǎn)一般是“嚴(yán)進(jìn)寬出”，即健康告知更為嚴(yán)格，理賠寬松。

儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)是為了保護(hù)過(guò)去的財(cái)富，保費(fèi)越多，守護(hù)的個(gè)人財(cái)富就越大。主要包括儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)。儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)目的是規(guī)避“經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)”，當(dāng)投保人家庭陷入經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)便可以提供一筆備用資金幫助家庭和個(gè)人渡過(guò)難關(guān)，具有一定的收益。

投資型保險(xiǎn)以投連險(xiǎn)為代表。和儲(chǔ)蓄險(xiǎn)不同，投連險(xiǎn)交的保費(fèi)不是由保險(xiǎn)公司去統(tǒng)一投資和統(tǒng)一分紅，而是直接買(mǎi)進(jìn)保險(xiǎn)公司平臺(tái)上你所選擇的基金，所獲得的收益也直接跟基金的實(shí)際表現(xiàn)掛鉤。因此，其收益都是非保證的，但同時(shí)也有更大的增值空間，費(fèi)用更加透明。投連險(xiǎn)，如果沒(méi)有非常專(zhuān)業(yè)的技能，一般不建議配置。

目前，香港的儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)受到內(nèi)地消費(fèi)者青睞。

香港保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)

既然這么多人追捧購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)，那它因何吸引人呢？

首先，收益高，其理財(cái)型保險(xiǎn)的收益高于內(nèi)地。內(nèi)地理財(cái)型保險(xiǎn)一般以萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)以及增額終身壽險(xiǎn)為代表，受預(yù)定利率限定，一般內(nèi)部回報(bào)（irr）在3%左右，部分萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶(hù)可以有4%以上的收益率。內(nèi)地人士爭(zhēng)相購(gòu)買(mǎi)的香港保險(xiǎn)，以財(cái)富/儲(chǔ)蓄類(lèi)產(chǎn)品占據(jù)大多數(shù)。香港的儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，預(yù)期回報(bào)（irr）可達(dá)6%―7%。保單價(jià)值由保證和非保證兩部分組成，保證部分收益率并不高，通常為1%左右，分紅不確定，但保險(xiǎn)公司必須在官網(wǎng)披露分紅實(shí)現(xiàn)率，目前大多數(shù)保險(xiǎn)公司的分紅實(shí)現(xiàn)率在95%―105%之間。不保證的分紅部分，因?qū)崿F(xiàn)概率較大，最終可獲得穩(wěn)健而可觀(guān)的收益，成為中產(chǎn)人群青睞的穩(wěn)健型理財(cái)方式之一。

相較內(nèi)地的理財(cái)型保險(xiǎn)，香港儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)最大的優(yōu)勢(shì)在于對(duì)長(zhǎng)期分紅的樂(lè)觀(guān)預(yù)期。香港儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)比國(guó)內(nèi)理財(cái)型保險(xiǎn)的預(yù)期收益更高，風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)更大一些，其本質(zhì)還是在于底層資產(chǎn)的配置差異。因?yàn)橄愀郾ｋU(xiǎn)業(yè)資金可以通過(guò)成熟的國(guó)際金融市場(chǎng)進(jìn)行全球范圍內(nèi)的投資，以獲取更高的投資收益。

其次，多元化貨幣可以分散投資風(fēng)險(xiǎn)。香港各大保險(xiǎn)公司的一些保險(xiǎn)產(chǎn)品可以涵蓋人民幣、美元、英鎊、澳元、加元、歐元、新元、港幣、澳門(mén)幣9種世界主流貨幣，保單貨幣可自由轉(zhuǎn)換。并且通常第3個(gè)保單周年日起，每年可轉(zhuǎn)換一次保單貨幣，保單的保證和非保證現(xiàn)金價(jià)值繼續(xù)滾存。因此，通過(guò)配置香港保險(xiǎn)，可以實(shí)現(xiàn)配置多種貨幣資產(chǎn)的需求，分散單一貨幣風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)沖通貨膨脹、資產(chǎn)縮水的風(fēng)險(xiǎn)，收益更穩(wěn)健。對(duì)于部分熟悉國(guó)際金融市場(chǎng)的客戶(hù)，可以用每年一次轉(zhuǎn)換保單貨幣的機(jī)會(huì)來(lái)抓住市場(chǎng)機(jī)遇，獲得超額收益。尤其是家有出國(guó)留學(xué)的孩子，如果給孩子配置香港保險(xiǎn)，未來(lái)孩子不管去哪個(gè)國(guó)家生活、工作，都可以先用多幣種的香港分紅險(xiǎn)儲(chǔ)備資金，在哪里學(xué)習(xí)、工作、生活就換哪種貨幣。

最后，香港重疾險(xiǎn)理賠條款較寬松。大部分人比較重疾險(xiǎn)時(shí)往往都是看保障疾病種類(lèi)和數(shù)量，但最實(shí)際的還是要看達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)的寬松度。如常見(jiàn)重疾惡性腫瘤，如果賠償條款嚴(yán)謹(jǐn)，就算保費(fèi)便宜也沒(méi)用，因?yàn)橐话爿^難觸發(fā)出險(xiǎn)。相對(duì)地，香港重疾對(duì)于癌癥的定義就比較寬松易賠。

香港保險(xiǎn)的劣勢(shì)

任何事物都有正反兩面，雖然香港保險(xiǎn)有不少優(yōu)勢(shì)，但也不是沒(méi)有任何缺點(diǎn)。

首先，內(nèi)地人購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)，可能付出的購(gòu)買(mǎi)成本會(huì)較高。因?yàn)橹挥性谙愀郾镜睾灡危愀劢∪谋O(jiān)管制度和法律制度才能保障所有投保人、受保人、受益人的權(quán)益。這也是為什么買(mǎi)香港保險(xiǎn)一定要到港購(gòu)買(mǎi)的最大原因。內(nèi)地到香港投保的這個(gè)過(guò)程，難免耗費(fèi)時(shí)間、精力和金錢(qián)。此外，萬(wàn)一發(fā)生了理賠糾紛，引發(fā)訴訟，還要考慮訴訟成本。

其次，健康告知更嚴(yán)格。以重疾險(xiǎn)為例，香港保險(xiǎn)健康告知中的檢查異常等，一般會(huì)詢(xún)問(wèn) 5 至7 年內(nèi)的異常，而內(nèi)地大多只問(wèn) 1至2年內(nèi)。除此之外，還會(huì)有一個(gè)開(kāi)放性問(wèn)題詢(xún)問(wèn)，即除了上面問(wèn)到的情況，還有沒(méi)有其他的健康異常，有的話(huà)就一定要告知。即無(wú)論保險(xiǎn)公司有沒(méi)有問(wèn)到，都需要如實(shí)告知自己的情況。

最后，重疾險(xiǎn)有漲價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。在內(nèi)地，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品只要承保，續(xù)保時(shí)產(chǎn)品就不會(huì)漲價(jià)。但在香港，保險(xiǎn)公司可能會(huì)根據(jù)情況調(diào)整保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率，重疾險(xiǎn)續(xù)保時(shí)有漲價(jià)的可能性。

香港保險(xiǎn)的理賠

香港保險(xiǎn)公司的理賠原則是“嚴(yán)核保、寬理賠”，所以在客戶(hù)投保時(shí)，會(huì)要求客戶(hù)如實(shí)申報(bào)健康狀況。有醫(yī)療記錄或健康狀況的客戶(hù)，保險(xiǎn)公司會(huì)要求做相應(yīng)的體檢。在這個(gè)核保過(guò)程中，保險(xiǎn)公司可以全面地評(píng)定客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，并決定以何種條件受保。所以，銷(xiāo)售人員過(guò)硬的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)和客戶(hù)對(duì)核保過(guò)程的配合，是香港保險(xiǎn)理賠順暢的基礎(chǔ)。香港保險(xiǎn)公司的理賠流程簡(jiǎn)單，結(jié)果公開(kāi)透明，每年都會(huì)公布理賠報(bào)告。

香港保險(xiǎn)面向全球銷(xiāo)售，自然也是全球理賠，因此內(nèi)地客戶(hù)可以享受?chē)?guó)外優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務(wù)。

由于香港保單投保的時(shí)候需要來(lái)港，所以很多朋友擔(dān)心理賠的時(shí)候還要再跑一趟。實(shí)際上，理賠就是簡(jiǎn)單的四個(gè)字“文件齊全”。只要把所需材料郵寄給保險(xiǎn)公司或理財(cái)顧問(wèn)，本人是不需要親自來(lái)的。所以只需要投保時(shí)來(lái)一趟，由保險(xiǎn)顧問(wèn)安排好投保、開(kāi)銀行戶(hù)口、體檢等需要事宜，后期都可以在網(wǎng)上或郵寄解決的。