跨境保險平臺創新應變

林曉耕/綜述

無論是國內還是國外，跨境保險平臺的產品和業務主要聚焦跨境電商或跨境物流，在跨境保險產品研發設計、運行管理等方面還處于初級狀態。跨境保險平臺需在服務創新、產品創新、技術支持和人才準備等方面下功夫，開發針對性、創新性的產品來滿足和適應市場需求。

2023年以來，紅海及附近海域局勢逐漸升溫，地中海航運、馬士基、達飛海運以及赫伯羅特等四大航運巨頭公司先后宣布暫停紅海航線服務，對國際航運物流市場、國際供應鏈市場造成沖擊，直接影響中歐航線物流、貨柜價格，保險市場也受到影響。

達信中國相關負責人表示，紅海危機在航運保險方面主要涉及船舶戰爭險和貨運險，兩者均有擴展或單獨的戰爭風險相關的保險。

有保險行業人士表示，紅海局勢的不斷升級給航運業和航運保險業帶來巨大的挑戰。事實上，除了紅海這種突發事件之外，隨著國內貿易結構持續優化、國際化水平不斷提高，跨境電商、國際運輸、國際旅游、國際信息處理和傳播等業務需求愈發旺盛，跨境保險業務也日益受到更廣泛的關注。

跨境保險平臺興起

在開展跨境保險業務時，保險公司需要面對不同國家和地區的監管要求、文化差異、法律制度、環境風險等問題，這比國內業務更加復雜和不可預測。于是，專門的跨境保險平臺如雨后春筍紛紛冒出，在加強風險管理和業務創新能力上為保險公司保駕護航。

● CargoCover：數字貨物保險

全球領先的保險經紀公司達信長期以來一直為物流行業提供運輸保險和風險管理咨詢服務，為了給客戶提供便捷高效的貨物保險和索賠管理，推出了在線貨物跨境保險平臺CargoCover。

CargoCover主要為跨境物流和運輸公司提供快速、簡單、安全和方便的貨物保險解決方案，包括提供簡單有效的方法來生成保險報價、獲取保險范圍、交付安全的電子保險證書并提供可靠的索賠管理。

值得一提的是，CargoCover推出一項專門保障跨境物流風險的數字貨物保險解決方案，該解決方案將保險產品和解決方案集成到數字貨運生態系統中，從而極大地改善客戶服務體驗。該解決方案主要有三大服務模塊：

數據集成：接入一體化數字網絡，加快數據共享，加速推進保險理賠，從而掌握跨境物流供應鏈各個環節的數據。

應用程序：實時呈現跨境物流貨物信息，客戶可以隨時查看和追蹤貨物信息，在線上安排貨物接收和發放，十分便利。

遠程集裝箱貨物管理：跨境物流時間長且不穩定，冷藏技術可以讓客戶時刻監控集裝箱的內部監控條件。

● 跨境堡：金融保險綜合服務平臺

作為一家跨境電商金融保險綜合服務平臺，跨境堡主要聚焦跨境物流保險、信保融資服務、產品責任保險領域的創新，為跨境電商相關業態提供場景化的保險服務。如今，跨境堡平臺累計承保金額1786億元，直接服務跨境物流企業超5000家，業務范圍輻射全國幾十個城市。

在產品方面，跨境堡推出了物流保和安跨保兩大產品，其中物流保包括傳統貨運保險、跨境物流保險、一件代發保險，安跨保包括跨境物流頭程運費保、海外倉運費保、保單應急融資（表1）。

安跨保主要適用于應對政治風險、國際貿易環境的惡化，海外客戶信用風險的加大，客戶不斷上漲的賬期需求，物流和海外倉資源過剩等多個場景。

安跨保的價值點和優勢主要有三點。首先是應收賬款（運費）的風險兜底，90%可以得到保障。其次是基于保單的信保融資，低利率，放款便捷，對自身無主體信用瓶頸。最后是大膽釋放賬期，可快速提前支取，跨境企業可以贏得更多穩定業務。

● 美鷗跨境：打造專屬普惠金融產品

美鷗跨境2013年成立于上海，是一家跨境貿易服務集團，旗下品牌鯊保保為跨境企業打造專屬普惠金融產品，主推跨境保險及貸款服務，為出海企業打造更安心、更便捷的跨境環境。目前美鷗跨境已經和中國人壽、中國平安、慧擇等頭部保險機構建立了戰略合作關系。

在產品方面，美鷗跨境主要推出了亞馬遜賣家責任險和物流貨運險。

以亞馬遜賣家責任險為例，其免賠額低至155美元，包括100%通過率的服務保障，最快3分鐘出單的辦理時效，全年免費和更新保單的售后保障，線上申請和線下審批的人性化服務，在個人店鋪、企業店鋪、海外店鋪皆可辦理。

美鷗跨境擁有全球性查勘代理服務網絡、全球性律師服務團隊，一旦客戶涉及訴訟案件，第一時間響應客戶需求，并且選聘當地優質律師協助客戶應訴，全程答疑并協助投保、理賠事宜。

不過，無論是國內還是國外，跨境保險平臺的產品和業務主要是跨境電商或跨境物流，大多數保險產品仍然采用通用保險條款，在跨境保險產品的研發設計、運行管理等方面還處于初級狀態，這就導致出現了理賠服務不到位、保險承保出單效率不能滿足需求等問題。

因此跨境保險業務應該在服務創新、產品創新、技術支持和人才準備等方面下功夫，開發針對性、創新性的產品來滿足和適應市場需求。

重磅政策推動發展

2023年以來，中國連續推出重磅政策，大力支持跨境保險業務。

2月23日，央行等五部門聯合印發的《關于金融支持前海深港現代服務業合作區全面深化改革開放的意見》提出，完善跨境保險業務。

7月10日，深圳市人民政府辦公廳下發了《關于印發貫徹落實金融支持前海深港現代服務業合作區全面深化改革開放意見的實施方案的通知》，里面提到了大量跨境保險業務發展機會，包括設立粵港澳大灣區保險服務中心、有序推動保險等金融產品跨境交易等。

9月21日，上海市人民政府辦公廳正式發布《上海市落實〈關于在有條件的自由貿易試驗區和自由貿易港試點對接國際高標準推進制度型開放的若干措施〉實施方案》，允許在上海自貿試驗區及臨港新片區內注冊的企業、工作或生活的個人購買跨境保險。

10月9日，國家金融監督管理總局官網消息稱，不斷豐富完善面向RCEP、一帶一路的跨境保險服務生態。

這些政策針對某些特定地區的保險跨境業務發展的鼓勵性政策，鼓勵跨境保險在服務、產品、合作等多方面進行創新發展。

在政策的支持推動下，中國人壽、中國太平等頭部險企都已經率先建立了跨境保險服務平臺。以中國太平為例，就通過整合境內外保險資源，推出了行業首單跨境車險。太平依托三地的服務網點，構建跨境動車險產品庫、搭建報價出臺平臺、建設理賠服務體系，從而為大灣區三地的客戶提供一站式購買三地保單、多種貨幣支付、三地通賠的優質服務，并開發了專門的數據系統和出單軟件，在提升投保理賠效率的同時，給予客戶更好的服務體驗。