保險如何“護(hù)航”春節(jié)出行

章立

消費(fèi)者根據(jù)春節(jié)出行的需求，提前做好保險規(guī)劃很有必要。同時，應(yīng)仔細(xì)閱讀保險條款及責(zé)任免除等可能對保險理賠產(chǎn)生重要影響的條文，對所購保險做到心中有數(shù)。

春節(jié)假期期間，由于出行率攀升，意外事故發(fā)生率亦較平日更高。在此情況下，為保障出行無憂，適當(dāng)?shù)谋ｋU配置亦十分關(guān)鍵。目前哪些保險產(chǎn)品可對春節(jié)假期出行的風(fēng)險予以保障？在投保時又有哪些問題需要留意？

因應(yīng)需求 配置合適險種

選擇公共交通出行的話，交通意外險可提供相應(yīng)保障。在保險期間內(nèi)，投保人因為乘坐飛機(jī)、火車、輪船、汽車等交通工具所發(fā)生意外傷害事故所造成的損失，保險公司可以給付一定保險金。這類保險產(chǎn)品在網(wǎng)上訂機(jī)票或是火車票時，一般會有提醒是否需要購買，如果需要，直接在對應(yīng)的地方勾選即可。

選擇航班的話，如果擔(dān)心出行延誤或取消，可選購航班延誤險。因航班延誤、航班取消、行李延誤對被保險人造成損失，保險公司將按合同約定給予賠償。通常每人20元上下，被保險人必須乘坐投保航班且航班抵達(dá)目的地時延遲2小時（含）及以上賠償相應(yīng)金額。

除了可以投保單次航班延誤險，消費(fèi)者還可選擇一個月或是一年期的航延險。此外，也有不少保險公司是將“航意險+航延險”組合銷售，更好的滿足市場需求。

如果是自駕出行，應(yīng)該首先檢查自己的車險到期時限，切勿脫保。此外，還應(yīng)關(guān)注自己所投保的保險保障范圍是否包括司乘人員人身受損、意外醫(yī)療和車載財務(wù)損失，如果不在承保范圍，可以額外購買一份旅游意外險，進(jìn)一步增加保障。

另外，如果擔(dān)心未如期入住酒店而造成房費(fèi)損失，可以選購無憂取消險，提前預(yù)訂保險合同約定的酒店客房，在預(yù)訂及支付預(yù)付房費(fèi)或信用卡擔(dān)保完成后，指定入住人無法入住所預(yù)訂的酒店客房所造成的被保險人預(yù)付房費(fèi)金額損失或信用卡擔(dān)保金額損失，保險人按合同約定比例賠償被保險人因未如期入住酒店造成的房費(fèi)損失。

業(yè)內(nèi)人士建議，對于僅希望獲得春運(yùn)期間保障的消費(fèi)者，可以選擇短期交通意外險或者涵蓋了交通保障的短期意外險，不僅保障期限可以自由選擇，保費(fèi)亦較為低廉。

不過，需要留意的是，由于意外險產(chǎn)品最早的生效日期也是次日凌晨，因此確認(rèn)保障日期后，最好提前一天購買，避免保障不夠全面。

由于部分消費(fèi)者選擇在網(wǎng)上訂票時同時選購意外險產(chǎn)品，上述人士提醒，在選購時切勿盲目勾選“已閱讀條款”，一定要仔細(xì)查看條款，理解實際的保障內(nèi)容，或者直接聯(lián)系保險公司客服提前咨詢保障內(nèi)容，避免購買與自己真實需求不符的產(chǎn)品。

業(yè)內(nèi)人士提醒，通過提前做好出行的保險規(guī)劃，消費(fèi)者可以通過充分比較，選擇適合自身需求的保險產(chǎn)品，避免倉促購買。具體來看，可根據(jù)自身需求，合理選擇具體險種、保險期間、保障范圍等，并確認(rèn)投保人、被保險人、受益人、保險金額、繳費(fèi)方式等重要內(nèi)容。

同時仔細(xì)閱讀保險條款，著重了解條款中“意外傷害”等重要詞語的涵義，以及責(zé)任免除等可能對保險理賠產(chǎn)生重要影響的條文，對所購保險做到心中有數(shù)。

此外，無論是選擇境外游或是國內(nèi)自由行的朋友們建議配置旅游意外險，為游客在旅游過程中所發(fā)生的意外事故提供風(fēng)險保障，而且部分旅游意外險還對行李證件損失、緊急救援等提供服務(wù)。

跟團(tuán)旅游的朋友們同樣不能忽視投保，盡管旅行社已經(jīng)投保旅行社責(zé)任險，但旅行社責(zé)任險只保障旅行社安排的行程范圍內(nèi)的責(zé)任，而對游客自行活動產(chǎn)生的意外傷害是不理賠的。這就需要游客購買旅游意外險，補(bǔ)充旅行社責(zé)任險不包含的保險保障。

同時，需要注意的是，普通意外險對滑雪、攀巖、潛水、跳傘等高風(fēng)險運(yùn)動是除外責(zé)任的，如果消費(fèi)者要參與需要注意對于此類高風(fēng)險運(yùn)動，應(yīng)該選購那些將此類高風(fēng)險運(yùn)動列入承保范圍內(nèi)的定制化保險產(chǎn)品。

條款是依據(jù)，理賠不慌亂

做好保險保障之后，如果遭遇突發(fā)情況需要理賠，也不必驚慌，在保險公司理賠人員指導(dǎo)下操作即可。

首先確認(rèn)自己投保的險種，醫(yī)療險、重疾險、意外險、壽險，每個險種的保障范圍都是不同的，有些消費(fèi)者還投保了多份保險，因此先確認(rèn)好險種，然后向投保保險公司申請理賠。

報案后，保險公司會盡快核實保險責(zé)任，也方便大家更快拿到理賠金。例如很多產(chǎn)品條款都會規(guī)定，出險后10日內(nèi)要報案，但也不是硬性要求。《保險法》也有規(guī)定，壽險的索賠時效是5年，重疾、醫(yī)療、意外是2年。

在報案時，最好提前準(zhǔn)備好保險合同、被保險人身份信息、事故的起因經(jīng)過結(jié)果等相關(guān)資料，提高報案的效率。另外，保險公司的報案渠道有很多種，包括：客服電話、官方App、官方公眾號、線下代理人等，消費(fèi)者只需盡快報案，積極配合保險公司準(zhǔn)備理賠資料。

需要提醒的是，春節(jié)期間，保險公司主要通過網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)銷售保險。消費(fèi)者在購買保險時，應(yīng)當(dāng)注意辨別真?zhèn)危詈脧谋ｋU公司官方渠道購買保險產(chǎn)品，同時還應(yīng)注意保護(hù)自身身份信息安全。為了避免出現(xiàn)理賠糾紛，消費(fèi)者可以保存好網(wǎng)站上披露的相應(yīng)條款和保單，方便以后出現(xiàn)問題后索賠。

記得，一旦發(fā)生爭議，保險條款就是證據(jù)。