鄉(xiāng)村振興背景下廣西農(nóng)業(yè)信貸的可獲得性研究*

吳麗平

（廣西生態(tài)工程職業(yè)技術(shù)學(xué)院，廣西 柳州 545001）

0 引言

習(xí)近平總書記在黨的十九大報告中首次提出實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。2023 年中央一號文件提出，舉全黨全社會之力全面推進鄉(xiāng)村振興，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。推進鄉(xiāng)村振興，促進農(nóng)業(yè)規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化、多樣化發(fā)展，離不開金融機構(gòu)信貸資金的支持，“金融活水”對農(nóng)業(yè)的支持力度成為影響農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要因素。楊皓月等[1]提出，農(nóng)業(yè)信貸對農(nóng)業(yè)機械化的發(fā)展有積極推動作用。唐弋夫等[2]提出，研究農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資風(fēng)險的紓解機制，對于破解其融資難題和促進農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)村增美，全面落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略具有重要意義。

農(nóng)村有效擔(dān)保物匱乏、農(nóng)戶政策認(rèn)知不足、農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用缺失等因素，是制約農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)供給的重要原因[3]。謝玲紅等[4]提出，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資需求強烈，貸款用途集中，但貸款獲批率不足，且實際利率普遍高于預(yù)期水平。農(nóng)戶需要融資但無法從供給方獲得，或者即使獲得了融資但其數(shù)額并不能滿足其需求，是農(nóng)戶融資可得性較低的原因[5]。宋洪遠(yuǎn)等[6]提出，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體獲得政府信貸擔(dān)保支持率較低也是影響貸款可得性的原因之一。王曉麗等[7]提出，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體面臨融資難、貴、慢的現(xiàn)狀，金融科技是紓解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資困境的創(chuàng)新手段。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸需求強烈，但受教育程度、經(jīng)營期限等因素影響，不同新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款獲得程度不同[8]。付瑋瓊等[9]提出，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融可以降低銀企的信息不對稱，緩解中小農(nóng)業(yè)企業(yè)面臨的融資困境。耿君堯[10]提出，提高金融服務(wù)質(zhì)量，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)普惠金融可以突破普惠金融體系下的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)融資困境。相關(guān)學(xué)者對我國農(nóng)戶面臨的融資難題及對策研究豐富，但是對廣西農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的信貸可獲得性研究較少。

廣西是農(nóng)業(yè)大省（區(qū)），是全國少有的宜農(nóng)、宜林、宜牧、宜漁綜合發(fā)展地區(qū)，擁有一大批在全國具有舉足輕重地位的優(yōu)勢特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。廣西既是全國規(guī)模最大的水果生產(chǎn)基地，又是全國重要的南菜北運、西菜東運基地和全國最大的秋冬菜基地，還是全國畜禽養(yǎng)殖大省（區(qū)）和華南地區(qū)重要畜禽產(chǎn)品生產(chǎn)供給地。

為了更好地探究鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施以來廣西農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的融資現(xiàn)狀以及廣西壯族自治區(qū)各級金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)的信貸支持力度，筆者對廣西壯族自治區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)營者信貸資金的可獲得性展開調(diào)查，分析制約農(nóng)業(yè)經(jīng)營者獲得信貸資金的痛點、難點，為解決廣西“三農(nóng)”融資問題提出建議。

1 調(diào)查問卷設(shè)計

農(nóng)業(yè)信貸資金的可獲得性是指農(nóng)業(yè)經(jīng)營者能夠從金融機構(gòu)獲得融資的可能性。從現(xiàn)實情況來看，農(nóng)業(yè)信貸資金的可獲得性應(yīng)該包括農(nóng)業(yè)經(jīng)營者合理的貸款額度需求被完全滿足的可能性、農(nóng)業(yè)經(jīng)營者以滿意的成本獲得貸款資金的可能性、農(nóng)業(yè)經(jīng)營者貸款融資的及時性得到滿足的可能性。

為了更好地分析影響農(nóng)業(yè)信貸資金可獲得性的因素，本研究采用問卷調(diào)查法對廣西農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的信貸融資問題進行探討，深入了解農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的信貸融資現(xiàn)狀、信貸融資需求以及對銀行的信貸政策評價等，著力解決農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的融資難題，助力廣西農(nóng)業(yè)機械化運作、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，推動我國農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)展進程，助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)的實現(xiàn)。

1.1 調(diào)查對象

調(diào)查對象為廣西壯族自治區(qū)內(nèi)的農(nóng)業(yè)經(jīng)營者，包括農(nóng)戶（基本農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)大戶）、農(nóng)業(yè)企業(yè)從業(yè)者、農(nóng)業(yè)合作社社員等。基本農(nóng)戶是指傳統(tǒng)的、以家庭為單位向集體組織承包土地進行小規(guī)模農(nóng)業(yè)活動的農(nóng)戶。農(nóng)業(yè)大戶是指從事某一種農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、具有一定生產(chǎn)規(guī)模和專業(yè)種養(yǎng)水平的農(nóng)戶，他們可能把基本農(nóng)戶承包的、但不進行農(nóng)業(yè)耕種的土地再次承包過來擴大規(guī)模，也可能是自主開發(fā)農(nóng)業(yè)資源來擴大規(guī)模。農(nóng)業(yè)企業(yè)是指通過種植、養(yǎng)殖、采集、漁獵等生產(chǎn)經(jīng)營而取得產(chǎn)品的盈利性經(jīng)濟組織。農(nóng)業(yè)合作社是同類農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營者或同類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)的提供者、利用者，自愿聯(lián)合、民主管理的互助性經(jīng)濟組織，以其社員為主要服務(wù)對象。

1.2 調(diào)查問卷設(shè)計的內(nèi)容

為了調(diào)查問卷設(shè)計的合理性和完整性，筆者采用半結(jié)構(gòu)式訪談法，分別訪談了負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的金融從業(yè)者、農(nóng)業(yè)經(jīng)營者和金融專業(yè)老師三類人群共計15 人。在訪談開始之前，向受訪者簡單介紹農(nóng)業(yè)信貸資金的可獲得性的概念，確定其了解了信貸資金可獲得性的意思后，再進行下一步，保證訪談內(nèi)容的質(zhì)量。訪談內(nèi)容主要包括受訪者基本信息、預(yù)先設(shè)置的問題、訪談?wù)咦杂砂l(fā)言三個部分。訪談預(yù)先設(shè)置的問題類似于“您是否辦理過農(nóng)業(yè)貸款”“您覺得影響農(nóng)業(yè)貸款審批的因素有哪些”“銀行等金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)貸款的偏好情況如何”“農(nóng)業(yè)貸款者的還款能力怎么樣”“農(nóng)業(yè)貸款渠道有哪些”“農(nóng)業(yè)貸款的貸款利率水平是多少”“銀行貸款審批效率和放款效率怎么樣”等等，根據(jù)受訪者的不同，訪談的問題也會有所差別，主要都是圍繞農(nóng)業(yè)信貸的難易程度及影響因素展開。

為了保證訪談內(nèi)容的客觀，在訪談過程中，不對受訪者的言論及其觀點加以評判，訪談?wù)咧饕龊迷L談記錄，形成原始文本材料。訪談結(jié)束后對訪談記錄進行整理、分析、歸類，將同一類型的概念匯集在一起形成一個維度，并且對不同維度的不同特點進行總結(jié)和歸納，最終形成了四個維度共25 個題項的調(diào)查問卷。問卷設(shè)計的四個維度：一是農(nóng)業(yè)經(jīng)營者信貸融資現(xiàn)狀，包括現(xiàn)有融資渠道、融資成本、融資期限、融資額度等；二是農(nóng)業(yè)經(jīng)營者融資需求，包括融資額度需求、融資期限需求、融資用途等；三是銀行信貸政策的評價，包括銀行貸款申請手續(xù)、審批流程、工作人員的調(diào)查效率、銀行工作人員實地調(diào)查的積極性和主動性等；四是影響貸款的自身因素，包括財務(wù)制度不夠健全、缺乏足值有效的抵（質(zhì)）押物、農(nóng)產(chǎn)品受自然災(zāi)害影響較大等。題目類型包括單選、多選及排序。

1.3 問卷發(fā)放與回收

調(diào)查問卷借助問卷星平臺發(fā)放和整理，問卷共回收309份，通過問卷第三題“您從事的行業(yè)是什么”篩選出28 份無效問卷，有效問卷的回收率為90.94%，有效問卷共281 份。調(diào)查對象主要是農(nóng)業(yè)經(jīng)營者，包括農(nóng)戶（基本農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)大戶）、農(nóng)業(yè)企業(yè)從業(yè)者、農(nóng)業(yè)合作社社員等。受訪者從事的行業(yè)覆蓋了農(nóng)作物種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)和農(nóng)林牧漁服務(wù)業(yè)，其中農(nóng)作物種植業(yè)占比最大，達36.7%，調(diào)查對象結(jié)構(gòu)合理。受訪者的行業(yè)和從業(yè)年限分布情況如表1所示。

表1 受訪者分布情況

2 調(diào)查結(jié)果

2.1 信貸融資現(xiàn)狀

1）從農(nóng)業(yè)信貸資金的可獲得性來看，融資難問題仍然較為突出。從問卷統(tǒng)計結(jié)果來看，農(nóng)業(yè)經(jīng)營者中近2 年有過融資貸款的比例僅為36.3%。余下的近2 年沒有過融資貸款的群體占比為63.7%。通過計算，在全部調(diào)查樣本中，沒有資金需求的農(nóng)業(yè)經(jīng)營者占全部調(diào)查樣本的比例僅為15.7%，有貸款需求但是沒有通過審批的占比為29.2%，貸款成本高不想貸款的占比為8.9%，貸款流程麻煩不想貸款的占比達9.9%，農(nóng)業(yè)經(jīng)營者融資情況如圖1 所示。近一半的農(nóng)業(yè)經(jīng)營者有資金需求，但是因為各種原因沒有獲得貸款資金。資金的不足在一定程度上限制了這些農(nóng)業(yè)經(jīng)營者經(jīng)營規(guī)模的擴大。可見農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的融資難問題比較突出。

圖1 農(nóng)業(yè)經(jīng)營者融資情況

2）從融資渠道來看，農(nóng)業(yè)經(jīng)營者從銀行貸款的占比不高。在已獲得貸款融資的群體中，從銀行正規(guī)途徑貸款的占比為39.1%，通過民間私人借貸的占比為21%，通過微粒貸等網(wǎng)貸平臺進行貸款的占比達32.7%，其他途徑融資的占比為7.2%。農(nóng)業(yè)經(jīng)營者從銀行貸款的占比不高，通過民間借貸和互聯(lián)網(wǎng)借貸的占比合計高達53.7%。

雖然銀行正規(guī)途徑貸款利率相對較低，但是手續(xù)相對繁瑣，而且一般情況下需要一定的抵押物或者其他擔(dān)保措施。而民間借貸和互聯(lián)網(wǎng)借貸以信用貸款居多，手續(xù)簡單，民間借貸可能簽一張借據(jù)即可獲得貸款資金，互聯(lián)網(wǎng)借貸可以直接在網(wǎng)絡(luò)平臺提交借款申請、填寫基本信息、線上測算額度、線上簽訂合同，流程相對簡單，因此受到了一些農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的青睞。然而，民間借貸和互聯(lián)網(wǎng)借貸成本高，利率有時高達銀行借貸的兩倍以上，對于農(nóng)業(yè)經(jīng)營者來說，財務(wù)成本壓力較大，經(jīng)營利潤被壓縮。因此，農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的融資從利潤最大化的角度出發(fā)，在貸款融資時首選銀行正規(guī)渠道融資，調(diào)查結(jié)果也證實了這一點。

從融資成本來看，大部分受訪者認(rèn)為融資成本偏高。近2 年獲得貸款的農(nóng)業(yè)經(jīng)營者中，平均融資成本在5%以內(nèi)（含）的占比為16.7%，平均融資成本在5%～10%（含）的占比為37.2%，平均融資成本在10%～15%（含）的占比為40.2%，平均融資成本在15%以上的占比為5.9%。在問及農(nóng)業(yè)經(jīng)營者對市場的融資成本進行評價時，有9.3%的受訪者認(rèn)為融資成本非常高，有32.3%的受訪者認(rèn)為融資成本較高、資金成本壓力較大，有34.9%的受訪者認(rèn)為融資成本偏高、但在可接受的范圍內(nèi)，有15.7%受訪者認(rèn)為無所謂，有7.8%的受訪者認(rèn)為融資成本低。融資成本及評價情況如圖2所示。

圖2 融資成本及評價情況

各大銀行的貸款定價一般是行業(yè)不同、利率不同，農(nóng)業(yè)貸款的利率相較于制造業(yè)和服務(wù)業(yè)來說，已經(jīng)是較低水平。而且，在國家提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以來，各大銀行對涉農(nóng)貸款的利率也都有一定幅度的下降。但是調(diào)查結(jié)果顯示，綜合利率在5%以上的占比達到了83.3%，綜合利率在10%以上的占比將近一半。主要原因是受訪者中從銀行貸款的占比少，而通過民間借貸和互聯(lián)網(wǎng)借貸的占比大，使得農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的平均融資成本較高。因此，如果要降低農(nóng)業(yè)信貸的融資成本，解決困擾“三農(nóng)”多年的融資貴難題，必須加大銀行對農(nóng)業(yè)信貸的支持力度，提高農(nóng)民選擇銀行融資的占比。

在對融資渠道的認(rèn)知方面，農(nóng)業(yè)經(jīng)營者了解的融資渠道較少。在對農(nóng)業(yè)經(jīng)營者所知道的融資渠道進行調(diào)查時，該題項為多選題，因此通過統(tǒng)計每個選項的勾選次數(shù)總和法來分析。結(jié)果顯示知道銀行貸款渠道和民間借貸渠道的選擇人次均為281 人次，占比達100%；知道擔(dān)保公司融資渠道的選擇人次為47 人次，占比僅為16.7%；知道小貸公司融資渠道的選擇人次為93 人次，占比33.1%；知道互聯(lián)網(wǎng)借貸融資渠道的選擇人次為197 人次，占比70%。融資渠道認(rèn)知情況如圖3 所示。可見，農(nóng)業(yè)經(jīng)營者對融資渠道的認(rèn)知相對較窄，對擔(dān)保公司的融資功能認(rèn)識不夠，尤其是對政策性擔(dān)保公司了解不深，沒有發(fā)揮好政策性擔(dān)保公司在融資增信、節(jié)約成本方面的作用。

圖3 融資渠道認(rèn)知情況

2.2 融資需求方面

1）大部分農(nóng)業(yè)經(jīng)營者有融資需求。通過圖1 可以看到在全部調(diào)查樣本中，沒有資金需求的農(nóng)業(yè)經(jīng)營者占全部調(diào)查樣本的比例僅為15.7%，有融資需求的農(nóng)業(yè)經(jīng)營者占比達到了84.3%。有貸款需求的農(nóng)業(yè)經(jīng)營者中，申請貸款但沒有通過信貸審批的占比為29.2%，覺得貸款成本過高的占比8.9%，覺得貸款流程麻煩的占比9.9%，剩下的36.3%的農(nóng)業(yè)經(jīng)營者近2年已經(jīng)獲得了貸款融資。如果不考慮近2 年已經(jīng)獲得融資的這部分群體，仍有近一半的農(nóng)業(yè)經(jīng)營者有資金需求，且融資需求沒有得到滿足。銀行等金融機構(gòu)應(yīng)該加大農(nóng)業(yè)信貸力度，創(chuàng)新多樣化信貸產(chǎn)品，滿足多層次的農(nóng)業(yè)信貸需求，助推農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的擴大和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平的提高。

2）農(nóng)業(yè)經(jīng)營者希望通過銀行等正規(guī)途徑融資的意愿強烈。在對農(nóng)業(yè)經(jīng)營者融資渠道意愿的調(diào)查中，問卷設(shè)置的是排序題，請農(nóng)業(yè)經(jīng)營者對不同渠道的融資意愿進行排序，得到的綜合排序結(jié)果為“銀行貸款—擔(dān)保公司擔(dān)保貸款—互聯(lián)網(wǎng)借貸—私人民間借貸—小貸公司貸款”，排序結(jié)果如表2 所示。銀行貸款和擔(dān)保公司擔(dān)保貸款屬于正規(guī)渠道貸款融資，小貸公司貸款、私人民間借貸和互聯(lián)網(wǎng)借貸歸屬于民間融資一類。通過對排序結(jié)果進行分析可知，農(nóng)業(yè)經(jīng)營者不僅融資需求明顯，而且想從銀行取得信貸資金的意愿比例極大，因為可以節(jié)約融資成本，增加利潤，但是農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的融資渠道現(xiàn)狀卻與其意愿有較大出入。

表2 融資渠道意愿排序

3）從貸款用途來看，農(nóng)業(yè)信貸資金需求絕大部分是投向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中。該題項為多選題，因此通過統(tǒng)計每個選項的勾選人數(shù)總和來分析農(nóng)業(yè)信貸資金的貸款投向。由圖4 可知，貸款資金主要用于種子、肥料等材料物資采購的勾選人數(shù)為197 人次，占全部調(diào)查人數(shù)的70.1%；用于購買農(nóng)機、農(nóng)具等固定資產(chǎn)的勾選人數(shù)為109 人次，占全部調(diào)查人數(shù)的38.8%；用于支付農(nóng)民工資的勾選人數(shù)為73 人次，占全部調(diào)查人數(shù)26.0%；用于購車、買房等大額消費的勾選人數(shù)為40 人次，占全部調(diào)查人數(shù)的14.23%；用于其他項目的勾選人數(shù)為18 人次，占全部調(diào)查人數(shù)的6.41%。

圖4 貸款用途分布

可見，廣西壯族自治區(qū)的農(nóng)業(yè)經(jīng)營者在種子采購、幼苗采購、肥料采購、農(nóng)藥采購等材料采購方面資金缺口較大，農(nóng)業(yè)信貸資金大部分是用于補充流動資金。用于投資固定資產(chǎn)、提高農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平的占比達38.8%，是僅次于補充流動資金的第二大貸款投向。貸款資金用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)（包括購買種子和肥料等材料物資、購買農(nóng)機和農(nóng)具等固定資產(chǎn)及用于支付農(nóng)民工資）的勾選人數(shù)總計達379 人次，占本題項全部勾選次數(shù)的86.7%；用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以外的消費支出及其他支出的勾選人數(shù)僅有58 人次，占本題項全部勾選次數(shù)的13.3%。

2.3 信貸政策評價方面

1）受訪者普遍認(rèn)為銀行貸款的期限結(jié)構(gòu)較為單一。根據(jù)農(nóng)業(yè)經(jīng)營者對貸款期限的需求進行調(diào)查，有5.3%的受訪者需要6 個月以內(nèi)的貸款資金，有6.8%的受訪者需要6 個月至1 年期（不含6 個月）的貸款資金，有28.1%的受訪者需要1～2 年期（不含1 年）的貸款資金，有37.4%的受訪者需要2～3 年期（不含2 年）的貸款資金，有22.4%的受訪者需要3 年以上（不含3年）的貸款資金。農(nóng)業(yè)經(jīng)營者融資期限需求情況如表3 所示。

但是對銀行的貸款期限結(jié)構(gòu)進行評價的結(jié)果顯示，僅有8.2%的受訪者認(rèn)為銀行貸款的期限種類非常豐富，有16.0%的受訪者認(rèn)為銀行貸款的期限種類較豐富，有13.5%的受訪者認(rèn)為無所謂，有40.2%的受訪者認(rèn)為銀行貸款的期限種類較單一，有22.1%的受訪者認(rèn)為期限結(jié)構(gòu)種類非常單一。銀行貸款的期限結(jié)構(gòu)評價情況如圖5 所示。銀行對農(nóng)業(yè)貸款的期限一般是以1 年期為主，但是由于農(nóng)作物的生長期不同，從承包土地、投入資金到結(jié)果銷售的周期各不相同，對于有些培育期和生長期較長的農(nóng)作物經(jīng)營者來說，農(nóng)作物尚未實現(xiàn)收入就要歸還貸款本金，融資壓力非常大。因此，銀行貸款期限的單一與農(nóng)業(yè)經(jīng)營者多樣化的貸款期限需求之間不匹配也是影響農(nóng)業(yè)信貸資金可獲得性的一大因素。

圖5 銀行貸款的期限結(jié)構(gòu)評價情況

2）大部分受訪者認(rèn)為銀行貸款的申請手續(xù)繁瑣。在對銀行的貸款申請材料評價方面，僅有7.5%的受訪者認(rèn)為銀行貸款申請材料非常簡單，有18.5%的受訪者認(rèn)為銀行貸款的申請材料較為簡單，有15.7%的受訪者認(rèn)為無所謂，有30.2%的受訪者認(rèn)為銀行貸款的申請材料較為復(fù)雜但是可以接受，有28.1%的受訪者認(rèn)為銀行貸款的申請材料非常復(fù)雜。綜上可以看出，有一半以上的受訪者認(rèn)為銀行的申請材料是較為復(fù)雜的。但是由于銀行貸款的成本優(yōu)勢，所以較大一部分農(nóng)業(yè)經(jīng)營者愿意配合銀行的信貸要求提供所需資料。

3）有近一半的受訪者認(rèn)為銀行貸款審批較慢、貸款投放不及時。在對銀行的審批時間評價方面，僅有11.0%的受訪者認(rèn)為銀行貸款審批時間很快，有24.2%的受訪者認(rèn)為銀行貸款審批較快，有8.5%的受訪者認(rèn)為無所謂，有34.2%的受訪者認(rèn)為銀行貸款審批較慢，有22.1%的受訪者認(rèn)為銀行貸款審批很慢。銀行貸款的審批速度影響著農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的用款時間，由于農(nóng)業(yè)有著很明顯的季節(jié)性特征，如果放款不及時可能會錯過播種季節(jié)或者錯過低價采購時間，因此一些農(nóng)業(yè)經(jīng)營者在等待銀行審批的過程中，可能會采取一些其他方式融資，如互聯(lián)網(wǎng)借款或者民間借貸，待銀行貸款審批投放后，再將這類高成本的借款結(jié)清。

2.4 影響農(nóng)業(yè)經(jīng)營者融資的自身因素

制約農(nóng)業(yè)經(jīng)營者從銀行貸款的因素最主要的有以下三項：缺乏抵（質(zhì)）押物或其他擔(dān)保措施、財務(wù)狀況不健全、農(nóng)作物受自然災(zāi)害影響大。該題項采用的是排序題，請受訪者對影響銀行貸款的自身因素根據(jù)重要性進行排序，對排序結(jié)果進行打分。打分結(jié)果由高到低分別為缺乏抵（質(zhì)）押物或其他擔(dān)保措施、財務(wù)狀況不健全、投資的項目風(fēng)險較大、信用或聲譽不好、農(nóng)作物受自然災(zāi)害影響大、現(xiàn)金流量不穩(wěn)定、銀行授信額度緊張。打分結(jié)果如表4所示。

表4 影響融資的自身因素排序

2.5 調(diào)查結(jié)論

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略支持下，廣西壯族自治區(qū)已經(jīng)有越來越多的勞動者積極投身于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中，但是廣西壯族自治區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)營者面臨的融資難、融資貴問題仍然較為突出。銀行信貸在農(nóng)業(yè)貸款中所占比重較小，銀行的現(xiàn)有產(chǎn)品難以滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)營者日趨多樣化的融資需求。

3 農(nóng)業(yè)經(jīng)營者融資的對策與建議

3.1 充分發(fā)揮金融機構(gòu)在農(nóng)業(yè)信貸中的重要作用

1）持續(xù)發(fā)揮商業(yè)銀行的主體作用。商業(yè)銀行需要重構(gòu)適應(yīng)農(nóng)村市場、支持鄉(xiāng)村振興的農(nóng)村金融運營體系，及時了解農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的資金需求，根據(jù)市場變化及市場需求及時完善信貸產(chǎn)品體系，推出匹配農(nóng)村市場、滿足農(nóng)業(yè)信貸需求的多樣化金融產(chǎn)品，讓商業(yè)銀行的功能回歸本源。商業(yè)銀行要完善農(nóng)業(yè)、農(nóng)村信用貸款政策，改變傳統(tǒng)的“重押輕管”的信念理念，銀行機構(gòu)加強對貸款用途的控制，重視第一還款來源的審核，減輕對抵押物、質(zhì)押物等擔(dān)保方式的過度依賴，進一步提高農(nóng)業(yè)信用貸款的比重。提升農(nóng)業(yè)信貸配給水平及管理能力，對于抵押質(zhì)押類貸款，要創(chuàng)新農(nóng)業(yè)信貸的抵質(zhì)押方式，依法依規(guī)開展大型拖拉機、收割機、種植大棚等抵押物貸款，積極擴大在一定程度內(nèi)可接受的抵押物范圍，不斷減少農(nóng)業(yè)經(jīng)營者抵押貸款環(huán)節(jié)，逐漸簡化貸款辦理程序。提升商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的科技水平和服務(wù)效率，發(fā)揮“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的優(yōu)勢，利用信息手段和大數(shù)據(jù)技術(shù)進行精準(zhǔn)營銷，加大線上申請、線上審批的力度，使農(nóng)村金融服務(wù)更加多樣、更加有效。

2）重視政策性擔(dān)保公司在農(nóng)業(yè)信貸方面的作用。推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展，解決好“三農(nóng)”融資難題，政策性擔(dān)保公司的力量不可忽視。政策性擔(dān)保公司要積極下沉到農(nóng)村地區(qū)，發(fā)揮好擔(dān)保行業(yè)“準(zhǔn)公共”物品的作用，加大擔(dān)保業(yè)務(wù)產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)的宣傳力度。要利用好金融科技手段和信息技術(shù)，提高政策性擔(dān)保公司在農(nóng)村地區(qū)、農(nóng)業(yè)經(jīng)營者中的知名度，力爭對農(nóng)業(yè)擔(dān)保服務(wù)“村村通”。通過政策性擔(dān)保公司的介入，運用擔(dān)保增信的力量拓寬農(nóng)業(yè)信貸的融資渠道，增加農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的授信額度，提高政策性擔(dān)保公司在農(nóng)業(yè)信貸中的占比，一定程度上降低農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的融資成本，提高經(jīng)營利潤。政策性擔(dān)保公司要在增加自身資金實力和風(fēng)險抵御能力的同時，不斷提高服務(wù)農(nóng)業(yè)的質(zhì)量和效率，針對農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的種植、養(yǎng)殖、生產(chǎn)、經(jīng)營的特殊性開發(fā)出相適應(yīng)的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，進一步降低擔(dān)保費率，最大化降低農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的融資成本，加大授權(quán)力度。同時，簡化申請材料，優(yōu)化審查手段，縮短審批鏈條，進一步提升擔(dān)保貸款的投放效率。由于農(nóng)業(yè)貸款的高風(fēng)險、低收益問題，對于政策性擔(dān)保公司來說是一件加大自身負(fù)債風(fēng)險的交易，對此，要進行政策性擔(dān)保公司的改革，建立再擔(dān)保風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制，逐步完善再擔(dān)保風(fēng)險比例。

3）創(chuàng)設(shè)新型農(nóng)村金融機構(gòu)，加快推進農(nóng)村金融發(fā)展。不斷創(chuàng)立區(qū)別于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，首先，要清晰地洞察出當(dāng)前我國多元化的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)對于多樣化金融產(chǎn)品的需求，各新型金融機構(gòu)要以創(chuàng)新為主導(dǎo)思想，不斷推出具有農(nóng)村特色的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，加強在農(nóng)村金融機構(gòu)的工作人員服務(wù)于“三農(nóng)”的意識與技能。其次，要充分發(fā)揮數(shù)字化技術(shù)在新型農(nóng)村金融機構(gòu)建設(shè)中的引領(lǐng)作用，通過數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)鏈接、數(shù)據(jù)分析促進新型農(nóng)村金融機構(gòu)業(yè)務(wù)流程的再造和升級，在擴大農(nóng)村金融的產(chǎn)品和服務(wù)的同時有效降低成本，同時利用大數(shù)據(jù)等智能技術(shù)將整個農(nóng)村金融機構(gòu)打造成一張覆蓋整個鄉(xiāng)村的金融網(wǎng)絡(luò)，更好地識別流程和業(yè)務(wù)中的風(fēng)險并及時加以改善，有效解決信息錯漏和信息孤島。最后，對于新型農(nóng)村金融機構(gòu)的職能劃分要清晰，根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展特點去開展切實有效的業(yè)務(wù)，將服務(wù)“三農(nóng)”的思想貫徹到底。

3.2 完善農(nóng)業(yè)經(jīng)營者融資的金融支持體系

1）構(gòu)建金融支持鄉(xiāng)村振興的政策體系。各級政府可以結(jié)合金融機構(gòu)推出農(nóng)業(yè)再貸款業(yè)務(wù)、農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)補貼和獎勵補助、農(nóng)業(yè)稅費的優(yōu)惠等相關(guān)政策，制定差異化的貸款支持政策，幫助農(nóng)業(yè)經(jīng)營者提高貸款額度，建立健全鄉(xiāng)村振興和農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展相結(jié)合的金融政策體系。

2）完善助推農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展的金融體系。要堅持“綠水青山就是金山銀山”的理念，完善農(nóng)業(yè)農(nóng)村綠色發(fā)展的金融體系。為了積極推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的綠色發(fā)展，各金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對綠色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)增加資源傾斜，進一步增加銀行等金融機構(gòu)對綠色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的投入。同時，擔(dān)保公司要開展針對綠色農(nóng)業(yè)的金融擔(dān)保機制，加大綠色農(nóng)業(yè)的金融擔(dān)保力度，利用擔(dān)保公司的增信功能增加農(nóng)業(yè)信貸規(guī)模，鼓勵擔(dān)保公司為農(nóng)村綠色發(fā)展和生態(tài)規(guī)模化治理提供中長期和大額度的農(nóng)業(yè)貸款。同時，政府要做好相應(yīng)的風(fēng)險分?jǐn)偣ぷ鳎档徒鹑跈C構(gòu)和擔(dān)保公司對于風(fēng)險的擔(dān)憂。

3）完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。農(nóng)業(yè)經(jīng)營者融資難的情況既面臨硬件的問題，又有軟件的不足。農(nóng)村的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還不完善，農(nóng)村的很多金融機構(gòu)還存在機構(gòu)之間的信息不互通，農(nóng)村移動支付也沒有普及開來，因此要積極推進農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，提高農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點的服務(wù)效率，加快金融服務(wù)網(wǎng)點之間的信息資源共享和信用體系融合。采取對于個人信用的鼓勵措施并提高失信懲戒力度，提高農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的信用意識，打造一個優(yōu)良的農(nóng)業(yè)信用評價體系，提高金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)信貸環(huán)境的信心。

3.3 健全農(nóng)業(yè)農(nóng)村的金融保障機制

1）加強政、銀、農(nóng)三方的協(xié)調(diào)工作能力。由各地方政府領(lǐng)頭，以農(nóng)村為紐帶，加強政府與銀行、鄉(xiāng)村與銀行、政府與鄉(xiāng)村之間的合作，通過推進政策信息、金融信息、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信息的資源共享，不斷優(yōu)化財政資源對農(nóng)業(yè)的供給，不斷提高金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)的投資力度，明確涉農(nóng)金融貸款的職責(zé)范圍和管理機制。同時拓展適宜的新型農(nóng)業(yè)運營模式，加快形成以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)為根本、金融機構(gòu)為橋梁、市場需求為導(dǎo)向的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)運營的模式，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的競爭力。

2）提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基礎(chǔ)能力，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營者自身實力。從國家政策上全面落實永久基本農(nóng)田特殊保護制度，加快劃定和建設(shè)糧食生產(chǎn)功能區(qū)、重要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)保護區(qū)。大規(guī)模推進農(nóng)村土地整治和高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)，穩(wěn)步提升耕地的質(zhì)量，落實監(jiān)督考核和地方政府責(zé)任。加強農(nóng)田水利的建設(shè)，提高抗旱防洪除澇能力。實施國家農(nóng)業(yè)節(jié)水行動，加快灌區(qū)續(xù)建配套與現(xiàn)代化改造，推進小型農(nóng)田水利設(shè)施達標(biāo)提質(zhì)，建設(shè)一批重大高效節(jié)水灌溉工程。加快建設(shè)國家農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新體系，加強面向全行業(yè)的科技創(chuàng)新基地建設(shè)。深化農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化和推廣應(yīng)用改革。加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)作物、畜禽、水產(chǎn)、林木種業(yè)，提升自主創(chuàng)新能力。高標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)國家南方育種基地。推進我國農(nóng)機裝備產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，加強科研機構(gòu)、設(shè)備制造企業(yè)聯(lián)合攻關(guān)，進一步提高大宗農(nóng)作物機械國產(chǎn)化水平，加快研發(fā)經(jīng)濟作物、養(yǎng)殖業(yè)、丘陵山區(qū)農(nóng)林機械，發(fā)展高端農(nóng)機裝備制造，利用機械化手段不斷提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營者自身實力，使其符合金融機構(gòu)的信貸審批要求。

3）加快土地經(jīng)營權(quán)等農(nóng)村資產(chǎn)市場建設(shè)。一直以來，農(nóng)村的可抵押財產(chǎn)太少是農(nóng)業(yè)項目貸款難、貸款慢的重要原因之一。而銀行等金融機構(gòu)需要考慮貸款的風(fēng)險，基本會要求農(nóng)業(yè)經(jīng)營者在貸款時提供足值、有效的可抵押物品，但是農(nóng)業(yè)經(jīng)營者要么缺少抵押物，要么能夠提供的抵押物不符合銀行的要求，因此需要加快土地經(jīng)營權(quán)的流轉(zhuǎn)和抵押。以政府信用為擔(dān)保，將農(nóng)村資產(chǎn)進行流轉(zhuǎn)和抵押，保障土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的實施，并不斷增加農(nóng)村金融市場的信貸產(chǎn)品，建設(shè)完善的農(nóng)村資產(chǎn)市場以增加農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的貸款擔(dān)保能力，緩解農(nóng)村貸款難和貸款慢的難題，進一步助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。