現(xiàn)代金融助推鹽城市農(nóng)村發(fā)展的風險及對策研究

孟菲

摘要： 鄉(xiāng)村振興是全面建設社會主義現(xiàn)代化強國的重要戰(zhàn)略之一。當前， 我國金融行業(yè)不斷擴大其服務領(lǐng)域， 推出各種新的金融產(chǎn)品， 推廣新穎的金融觀念， 以支持鄉(xiāng)村的發(fā)展， 但在此過程中仍存在一些問題， 如農(nóng)村的基礎設施不健全、 農(nóng)民對金融知識了解不足等。因此， 需要繼續(xù)加大對農(nóng)村基礎建設的投入， 加強農(nóng)民金融素質(zhì)教育， 提高數(shù)字化金融產(chǎn)品的研發(fā)能力， 建立有效的風險控制體系， 從而確保現(xiàn)代金融在農(nóng)村得到穩(wěn)定健康的發(fā)展。本文以鹽城市為例， 分析了現(xiàn)代金融推動農(nóng)村發(fā)展的風險， 并提出了相應的防范對策。

關(guān)鍵詞： 鹽城市； 金融風險； 鄉(xiāng)村振興； 風險監(jiān)管

DOI：10.12433/zgkjtz.20240204

基金項目名稱： 鹽城市政府社科基金項目

項目編號： 23skA151

黨的二十大報告指出， 要全面推進鄉(xiāng)村振興， 并強調(diào)完善農(nóng)業(yè)支持保護制度， 健全農(nóng)村金融服務體系。在數(shù)字互聯(lián)、 人工智能與5G移動通信無處不在的時代， 現(xiàn)代金融是社會經(jīng)濟發(fā)展的命脈， 其對關(guān)鍵建設項目（包括大型基建）核心領(lǐng)域的資金援助具有決定性影響， 能有效提升項目的推進速度及質(zhì)量。而把農(nóng)民生活水平提到更高層次就是我們的總體目標之一， 這個過程必須依賴財政資源的力量來完成。因此， 從某種意義來說， 增強新型貨幣政策的作用可以使各種必要的農(nóng)產(chǎn)品元素得到充分整合， 以滿足市場需求， 加快基礎設施建設， 增強科技創(chuàng)新效果， 實現(xiàn)鹽城市農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展。

一、 鹽城市農(nóng)村現(xiàn)代金融發(fā)展狀況

從《鹽城市年統(tǒng)計年鑒——市縣統(tǒng)計資料》中可以看出， 鹽城市金融環(huán)境得到明顯改善， 主要表現(xiàn)為各類儲蓄金額大幅增加。從各項貸款情況上看， 鹽城市的信貸投放正在持續(xù)、 快速增長。

2022年， 鹽城市結(jié)合城市現(xiàn)狀全面落實科學發(fā)展觀， 使鹽城市的經(jīng)濟得以保持快速增長態(tài)勢。2023年上半年， 全市農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值589.1億元， 同比增長3.6%。夏糧總面積增長0.14%， 總產(chǎn)增長0.05%； 蔬菜瓜果總產(chǎn)量846.95萬噸， 同比增長2.7%； 生豬出欄245.7萬頭， 同比增長6.0%， 家禽出欄5683.8萬只， 同比增長4.8%； 水產(chǎn)品產(chǎn)量57.8萬噸， 同比增長2.2%。

鹽城市2023年大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)， 加快黃河故道生態(tài)富民廊道建設， 農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值位列全省第一， 糧食總產(chǎn)143.2億斤， 創(chuàng)歷史新高。鹽都入選國家首批鄉(xiāng)村振興示范縣創(chuàng)建名單， 建湖高作鎮(zhèn)全域土地綜合整治獲批全省唯一國家試點， 射陽入選省級農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化先行區(qū)創(chuàng)建名單， 濱海農(nóng)業(yè)社會化服務模式在全省推廣。在金融領(lǐng)域風險防范方面， 鹽城市密切關(guān)注地方法人銀行風險， 加大非法金融打擊力度， 守住不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性金融風險的底線。同時， 建立全口徑債務監(jiān)測和閉環(huán)管理機制， 債務風險等級保持在淺黃區(qū)間， 建湖鎮(zhèn)級化債措施得到了廣泛的肯定和推廣。

二、 鹽城市農(nóng)村現(xiàn)代金融發(fā)展中存在的問題

目前， 鹽城市農(nóng)村的金融發(fā)展迅速， 但也面臨著一些問題， 比如： 大型銀行逐步撤離、 農(nóng)村金融的主體只剩下農(nóng)村信用合作社、 農(nóng)商銀行等小型金融機構(gòu)等。

（一）中小企業(yè)融資途徑單一， 貸款難題亟待解決

近些年， 政府及其相關(guān)機構(gòu)已實施了許多方案， 用以解決中小企業(yè)的融資難題， 并取得了一定成果， 但融資問題仍然是阻礙鄉(xiāng)村企業(yè)發(fā)展的主要因素。比如： 隨著鄉(xiāng)村企業(yè)的業(yè)務擴張， 其資金需求也在不斷增加。然而， 因為這些企業(yè)的規(guī)模相對較小且財務管理不夠規(guī)范， 面臨的風險較大。在獲取外部資金時， 這些企業(yè)主要依賴自身的資本積累或私人借款， 僅有一部分企業(yè)選擇尋求銀行貸款， 而且能夠成功申請到的金額非常有限。

（二）金融資源分配效率不高， 縣域財政供應困難

首先， 金融機構(gòu)的潛在目標客戶分配偏向于以往年度的財務狀況及盈利能力， 并未考慮縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)的其他優(yōu)勢， 且對于未來發(fā)展情況的預估并不充分。其次， 下級金融機構(gòu)放貸的權(quán)力已被上級接管， 導致大量的農(nóng)村資金經(jīng)由商業(yè)銀行或其他途徑流入上級部門， 削減了縣區(qū)的資金使用效益， 致使縣區(qū)所需資金無法得到保障。

（三）金融生態(tài)環(huán)境及社會誠信度有待提升

我國已初步構(gòu)建起了企業(yè)和個人的信用評估體系， 對于協(xié)助金融機構(gòu)管控信譽危險、 保持經(jīng)濟穩(wěn)健、 拓展貸款領(lǐng)域有顯著影響。然而， 由于金融機構(gòu)的信用評價系統(tǒng)未能與外部的信用信息來源充分連接， 導致實際效用并沒有得到全面展示， 金融環(huán)境需要進一步優(yōu)化。此外， 社會的誠信度不高使得銀行不得不抬高貸款標準， 從而限制了貸款規(guī)模， 致使有價值的貸款需求無法得到滿足。當前， 鹽城農(nóng)村地區(qū)的機構(gòu)還未建立健全危機處理制度， 對其員工的管理也并不高效， 難以抵御金融市場帶來的挑戰(zhàn)和壓力。

三、 鹽城市農(nóng)村金融風險的表現(xiàn)

（一）農(nóng)村金融供需關(guān)系中的風險

目前， 農(nóng)村金融供需關(guān)系方面的需求主要集中在農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的融資要求上， 由于土地資源有限且人口眾多， 地方經(jīng)濟較為散亂， 小型企業(yè)面臨較大財務壓力， 且缺少有效的保障措施（如財產(chǎn)質(zhì)保或信貸保證）。此外， 小型企業(yè)也較難找到合適的投機途徑來滿足其資本流動性需求。因此， 當涉及對借款人的索賠時， 可能會出現(xiàn)超過實際損失額度的費用支出的情況。在資金供應方面， 正規(guī)銀行業(yè)務存在嚴重不足， 雖然運營開支增加， 但收入?yún)s減少了很多， 使得國有商業(yè)金融機構(gòu)開始從農(nóng)村撤離。

（二）農(nóng)村金融機構(gòu)不良貸款比例過高， 面臨嚴重的信用風險

評估金融風險的關(guān)鍵參數(shù)是不良貸款比例。如今， 從盈利模式上來看， 農(nóng)村金融機構(gòu)盈利收入主要源于貸款業(yè)務， 資產(chǎn)配置單一， 因此， 信貸品質(zhì)對于鄉(xiāng)村金融組織的存活與發(fā)展至關(guān)重要。據(jù)中國人民銀行的數(shù)據(jù)分析， 中國鄉(xiāng)村信用合作社運營中的損失金額達5000億人民幣， 三萬余家鄉(xiāng)村信用合作社的運營虧損占比達80%以上。通過數(shù)據(jù)可以看出， 自2001年后， 農(nóng)村信用合作社的逾期貸款余額及逾期貸款比率呈現(xiàn)下滑態(tài)勢， 其原因在于， 近些年來各地區(qū)農(nóng)村信用合作社都加強了催款工作。此外， 與逾期貸款比率的降低速度相比， 逾期貸款余額的降低速度并不顯著， 可見貸款總額的增加對不良貸款率有一定的稀釋效果。通過調(diào)查鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的借貸業(yè)務比例發(fā)現(xiàn)， 不良貸款涉及農(nóng)民的比例最高。

（三）農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)濟實力逐漸減弱， 經(jīng)營風險日益增加

近年來， 農(nóng)村金融機構(gòu)面臨著信貸品質(zhì)及收益能力持續(xù)下滑的窘境， 運營的風險不斷擴大。主要表現(xiàn)為： 首先， 資金流動性問題。以農(nóng)業(yè)銀行為例， 2002年活期儲蓄占比為80.65%， 而到2004年則提升到87.48%。但與此同時， 中長期貸款所占據(jù)的貸款比例卻從55.75%攀升至64.3%。由此可見， 短期資金供給與長期投資需求間的沖突明顯。其次， 不良貸款比例偏高。最后， 在盈利方面， 以農(nóng)業(yè)銀行為例， 2004年度凈資產(chǎn)回報率僅有7.2%。

（四）農(nóng)村正規(guī)金融供給不足， 限制農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展

近年來， 我國商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的服務項目和規(guī)模逐年縮減， 導致農(nóng)村正規(guī)金融供給不足， 尤其是江蘇省鹽城市的偏僻縣城或更低級別的機構(gòu)， 主要負責吸收資金， 但不具備放貸權(quán)力。同時， 除農(nóng)業(yè)銀行以外的商業(yè)銀行， 基本不會涉及農(nóng)村服務， 使農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展受到限制。

四、 鹽城市農(nóng)村現(xiàn)代金融風險的防范措施

（一）農(nóng)村現(xiàn)代金融系統(tǒng)性風險的防范措施

1.對農(nóng)村監(jiān)管機制進行變革與創(chuàng)新

當前， 我國農(nóng)村金融管理仍處在初級階段的不平衡狀態(tài)。首先， 由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的快速增長， 現(xiàn)有政策已經(jīng)無法滿足金融管理需求。其次， 農(nóng)村金融管理體系存在陳舊或無用的規(guī)定仍在被使用。所以進一步推動金融管理體制改革已成為防止并緩解農(nóng)村金融問題的重要手段。

2.積極管理和改革農(nóng)村的金融信用環(huán)境

為解決鄉(xiāng)村金融信用困境， 需要實施全面的管理策略， 優(yōu)化其信用狀況。在此過程中， 應確保誠信者能充分享受守信者的誠實帶來的好處和方便， 違背承諾或破壞信任的人， 則應受到嚴厲的處罰， 從而營造積極、 公平的社會信用氣氛。首先， 采用有效手段防止企業(yè)及相關(guān)部門故意拖欠貸款， 創(chuàng)建區(qū)域性的信用環(huán)境評估體系， 加強對黨政領(lǐng)導信用改善工作的績效評價， 切斷地方政績考核與經(jīng)濟收益之間的聯(lián)系。同時， 明確改革程序， 針對逃避債務的行為， 應做到精準控制。其次， 建立農(nóng)村信用平臺， 為農(nóng)村借款提供便利。依據(jù)制造規(guī)模及信貸狀況， 合理設定信譽戶借款限制， 并允許農(nóng)民憑借貸款證明向銀行申請符合其規(guī)定的金額范圍內(nèi)的貸款。最后， 金融機構(gòu)應主動維護公正且規(guī)則的市場競爭環(huán)境， 確保所有規(guī)定能得到深入貫徹。同時， 創(chuàng)建高效的監(jiān)管模式， 通過給顧客提供誠實可靠的服務， 推動銀行的穩(wěn)健運營， 從而達成有效防范農(nóng)村現(xiàn)代金融系統(tǒng)性風險的目的。

3.優(yōu)化資源分配， 推進地方經(jīng)濟增長

鹽城市在農(nóng)村現(xiàn)代金融風險防范過程中， 應全面考慮城市與鄉(xiāng)村之間的平衡發(fā)展需求， 根據(jù)縣鄉(xiāng)的經(jīng)濟現(xiàn)狀， 分析歸納總結(jié)出規(guī)律， 合理分配各類資源， 并積極尋找適應縣級實體的新穎的貸款方式， 以推動地方經(jīng)濟增長。同時， 加大對信用貸款的支持力度， 依據(jù)各個銀行的特性， 持續(xù)優(yōu)化內(nèi)部網(wǎng)絡結(jié)構(gòu)， 完善管理機制體制， 構(gòu)建職責分明且互相協(xié)作的縣級金融系統(tǒng)。現(xiàn)階段， 鹽城建湖鄉(xiāng)鎮(zhèn)級對債務處理方法進行了優(yōu)化與革新， 推動了當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展。

（二）農(nóng)村現(xiàn)代金融非系統(tǒng)性風險的防范措施

非系統(tǒng)性投資風險也被稱為非市場投資風險、 可轉(zhuǎn)移財務風險。針對鹽城市農(nóng)村金融中的非系統(tǒng)性風險， 可采取如下防范措施：

1.加速農(nóng)村金融法規(guī)的構(gòu)建

當前， 鄉(xiāng)村金融變革面臨的最主要的挑戰(zhàn)是缺乏完善的金融法規(guī)體系。對此， 需要加速構(gòu)建、 優(yōu)化與鄉(xiāng)村金融相關(guān)的法律法規(guī)， 為推動鄉(xiāng)村金融轉(zhuǎn)型升級提供助力， 預防并緩解鄉(xiāng)村金融危機。同時， 從立法的角度消除城市與鄉(xiāng)村之間的差異， 設立一套完整、 有效的鄉(xiāng)村車輛、 房屋、 農(nóng)田租賃等財產(chǎn)權(quán)利的管理機制， 以便農(nóng)戶能將這些權(quán)益作為擔保物獲得貸款， 減輕其負擔。

2.構(gòu)建農(nóng)村現(xiàn)代金融預警信息系統(tǒng)

在農(nóng)村現(xiàn)代金融非系統(tǒng)性風險防范中， 還應構(gòu)建敏銳的預警系統(tǒng)。該系統(tǒng)可以鏈接信息端口和業(yè)務端口， 構(gòu)建數(shù)據(jù)抓取、 數(shù)據(jù)傳遞及解析機制， 從而為定期、 實時、 全方位且連續(xù)性的風險管理提供支持。但在系統(tǒng)構(gòu)建的過程中， 要保障信息的安全性， 使風險管理信息系統(tǒng)與業(yè)務系統(tǒng)端口相連， 并自動完成收集、 梳理、 評估、 警示、 提出解決方案等一系列工作， 降低人力干預的可能性， 確保風險管理的及時性、 精確性。同時， 監(jiān)管者可以利用非量化信息， 進一步深究計算機生成的結(jié)果， 使用VaR模型和壓力測試模型快速檢測各種業(yè)務風險、 閾值區(qū)間及實際風險， 并對金融機構(gòu)在特定風險水平下所具備的抗風險能力做出評判。

3.推動金融服務創(chuàng)新， 促進銀行和企業(yè)健康互動

中小企業(yè)在維護國家經(jīng)濟發(fā)展平穩(wěn)上升、 調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、 提高商業(yè)活動活躍度、 方便居民日常、 促進社區(qū)建設、 推動社會和諧發(fā)展等方面具有積極作用。金融機構(gòu)應主動開發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務， 靈活開展信貸分配。對于由政府支持并推介的小中型企業(yè)項目， 應予以優(yōu)先關(guān)注， 切實解決小中企業(yè)融資困難問題。此外， 金融機構(gòu)還需協(xié)助地方構(gòu)建信用協(xié)作網(wǎng)絡和信用體系， 促進銀行與企業(yè)健康互動。

五、 結(jié)語

現(xiàn)代金融可以為社會經(jīng)濟進步帶來強大驅(qū)動力， 同時也可為鄉(xiāng)村振興注入活力。本研究通過分析鹽城現(xiàn)代金融發(fā)展的現(xiàn)狀發(fā)現(xiàn)， 鹽城現(xiàn)代化金融發(fā)展中存在的挑戰(zhàn)和問題較多， 需要深入研究當前金融風險的特征， 提出相應的預防措施， 如： 針對系統(tǒng)性風險， 應改良和更新農(nóng)村金融監(jiān)督體系， 強化整治農(nóng)村金融信用環(huán)境， 合理分配資源， 促進縣級經(jīng)濟發(fā)展； 對于非系統(tǒng)性風險， 應加速農(nóng)村金融法律體制的構(gòu)建， 建立適合農(nóng)村金融行業(yè)的信息化預警機制， 推出新型金融服務， 促使銀行企業(yè)之間的良好合作。同時， 各級地方政府、 金融機構(gòu)等應提高思想認識， 大力支持鄉(xiāng)村振興工作， 推動農(nóng)村基礎設施建設， 提高農(nóng)民的金融素養(yǎng)。此外， 應積極研發(fā)符合農(nóng)村需求的金融創(chuàng)新產(chǎn)品， 增強金融風險控制能力， 為農(nóng)村區(qū)域創(chuàng)造更優(yōu)質(zhì)的金融生態(tài)環(huán)境， 助力現(xiàn)代金融與鄉(xiāng)村振興的深度融合。

參考文獻：

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