探究供給側改革視角下小微企業(yè)金融服務問題

方堯

摘要： 在供給側改革的經濟浪潮以及政府財政和金融機構的支持下， 我國小微企業(yè)取得了快速發(fā)展與進步。盡管如此， 小微企業(yè)仍然面臨著很多問題， 不管是企業(yè)自身的問題， 還是缺乏完善的金融服務環(huán)境， 都阻礙了小微企業(yè)發(fā)展。本文主要從健全金融服務制度、 研發(fā)優(yōu)勢產品、 建立企業(yè)信用服務體系等方面提出有針對性的解決措施， 旨在促進小微企業(yè)金融服務發(fā)展。

關鍵詞： 供給側改革； 小微企業(yè)； 經濟發(fā)展

DOI：10.12433/zgkjtz.20240238

小微企業(yè)在我國企業(yè)中占比很大， 其發(fā)展水平直接影響著我國民營經濟未來的發(fā)展前景， 同時也影響著我國國民經濟結構和人民群眾的生活水平。但是近年來， 我國小微企業(yè)的發(fā)展卻不盡如人意， 其中有些企業(yè)是因為金融服務環(huán)境不夠完善， 有些企業(yè)則是因為沒有充足的資金支持， 直接或間接導致小微企業(yè)難以為繼， 困難重重， 有些甚至直接消失。針對這一現象， 我國相關部門特別強調， 要注重小微企業(yè)供給側改革的深化與實施，? 解決其金融服務中遇到的困難和障礙， 推動我國經濟健康發(fā)展。

一、 小微企業(yè)金融服務的相關概述

金融體系的建設和發(fā)展一直是我國經濟快速發(fā)展的基礎， 在這個供給側結構調整階段， 金融對我國經濟起到的推動作用更為明顯。

在經濟改革浪潮中， 涌現出了越來越多的小微企業(yè)， 這些企業(yè)提供了大量的基礎崗位， 在很大程度上解決了我國的民生問題， 改善了人民的生活， 提高了人民的幸福指數。但是作為引領科技進步的先行者， 小微企業(yè)自身也面臨著許多障礙和困境。相關研究資料顯示， 我國大部分小微企業(yè)在其經營的五到十年間會面臨巨大的問題， 甚至有的直接面臨破產， 剩下一些能存活下來的企業(yè)也漸漸傾向于商業(yè)化， 與當初創(chuàng)立時的美好愿景相去越來越遠。一個健康的金融服務體系對經濟的發(fā)展具有至關重要的作用， 構建一個服務我國小微企業(yè)的金融服務體系， 不僅可以解決我國小微企業(yè)發(fā)展的困境， 更重要的是可以改善我國的民生經濟， 進一步推動我國經濟快速發(fā)展。

二、 小微企業(yè)金融服務現狀

根據可靠的研究資料顯示， 在我國各類企業(yè)中， 小微企業(yè)數量占比高達95%； 在經濟創(chuàng)收中， 更給我國經濟帶來了超過一半的收入； 在新產品和專利研發(fā)中， 超過一半也是小微企業(yè)完成的； 在服務民生、 提供崗位、 促進科學發(fā)展等方面做出貢獻的也有很多小微企業(yè)。但這些企業(yè)缺乏完善、 科學的金融基礎服務， 可以說， 當前的金融服務環(huán)境不甚理想。

通過對2014年至2015年經濟部門相關材料的分析和研究發(fā)現， 這段時期占我國企業(yè)總數一半以上的小微企業(yè)數量在急劇下降。分析其中的原因， 一方面是由于全球經濟發(fā)展危機， 國內經濟發(fā)展也不甚樂觀， 另一方面是由于我國小微企業(yè)在金融服務環(huán)境方面仍存在一定的缺陷和短板，限制了企業(yè)發(fā)展。相比小微企業(yè)對我國經濟和民生做出的貢獻和發(fā)展， 其獲得的金融資源相對比較有限。通過調查我國銀行業(yè)貸款數據資料發(fā)現， 我國發(fā)放給小微企業(yè)的貸款還不到所有貸款的四分之一； 小額貸款企業(yè)的貸款利率一般情況下也比大部分銀行利率高。因此來說， 融資困難、 融資價格高、 金融普惠程度低是限制我國小微企業(yè)發(fā)展的重要因素。

認真分析這種現象背后的原因， 一方面是由于小微企業(yè)本身發(fā)展存在缺陷， 比如： 經營規(guī)模小， 經營管理不夠專業(yè)， 抵御風險的能力差。由于大部分小微企業(yè)缺少抵押物， 很多企業(yè)出于控制風險的考慮， 不愿意給小微企業(yè)做擔保， 從而導致小微企業(yè)難以獲得相應的企業(yè)貸款。此外， 目前我國金融結構很大一部分都是間接融資， 并沒有形成多元化的發(fā)展， 所以市場在這樣的經濟配置下無法發(fā)揮有效的資源配置作用。

三、 供給側改革視角下小微企業(yè)金融服務存在的問題

（一）小微企業(yè)自身存在的缺陷

第一， 我國為了促進民生經濟的發(fā)展， 多元發(fā)展經濟產業(yè)結構， 逐漸降低了企業(yè)注冊成立的門檻和條件。越來越多的企業(yè)面向社會， 特別是小微企業(yè)， 很多負責人學歷低、 能力低、 不夠專業(yè)， 對本行業(yè)的經濟發(fā)展和相關內容不甚了解。而且在現在對企業(yè)約束放寬的社會經濟背景下， 小微企業(yè)面對的風險和困難也在逐漸增多。

第二， 小微企業(yè)往往人員結構簡單， 缺乏完善的管理制度， 這種簡單的經營制度在上傳下達方面有較為迅速的執(zhí)行優(yōu)點， 生產和銷售的形式多樣且靈活， 但也有一些致命的缺點， 比如： 管理監(jiān)督制度不完善， 企業(yè)經營所有者不專業(yè)， 這些都會導致小微企業(yè)抗風險能力低， 容易發(fā)生經營狀況方面的問題。

（二）缺乏核心技術和優(yōu)勢產品

在所有行業(yè)都在快速發(fā)展的時代， 金融行業(yè)也不例外。金融行業(yè)需要增強服務意識， 擴展服務范圍， 打造企業(yè)自身的核心技術和優(yōu)勢產品， 在原有業(yè)務的基礎上， 精進專業(yè)技術， 多元化地發(fā)展自己的優(yōu)勢產品， 如企業(yè)融資， 資金運營、 金融理財產品等。而小微企業(yè)在這一過程中， 由于受自身專業(yè)性的限制， 缺乏核心技術， 社會對其認可度遠遠不夠。

（三）金融服務環(huán)境有待優(yōu)化

近年來， 我國很多新型金融機構都得到了很好的發(fā)展， 比如一些小額貸款和村鎮(zhèn)銀行， 使得我國金融體系結構進一步完善， 但新型金融組織的服務能力卻并沒有得到小微企業(yè)的認可， 小微企業(yè)仍缺乏良好的金融服務環(huán)境。首先， 商業(yè)銀行沒有將小微企業(yè)區(qū)分對待， 而是將一些大型企業(yè)的金融服務方式原封不動地套用在小微企業(yè)身上。其次， 商業(yè)銀行對小微企業(yè)的金融業(yè)務僅限于向企業(yè)客戶介紹一些金融產品， 并不涉及后續(xù)的跟進服務， 使得小微企業(yè)的客戶發(fā)現商業(yè)銀行后續(xù)的服務沒有跟上， 極大地消減了小微企業(yè)客戶的熱情， 從而影響小微企業(yè)的客戶資源?？偟膩碚f， 這樣的金融服務對于小微企業(yè)來說， 并不能推動其發(fā)展， 反而在一定程度上制約了其進步。

（四）金融基礎設施薄弱

經濟發(fā)展迅速的時代涌現出了很多金融機構， 這給小微企業(yè)帶來了顯著威脅。首先， 貨幣等相關穩(wěn)定的經濟政策受到了嚴重影響， 使得經濟增長速度變慢。對于小微企業(yè)來說， 由于其金融發(fā)展趨勢受到限制， 銀行借貸的門檻變高， 條件也更嚴苛。其次， 商業(yè)銀行的最終目的是獲得最大的利潤， 所以在運營過程中， 要考慮到資金的流動和安全?；谛刨J安全的考慮， 金融機構也很難全力支持小微企業(yè)， 導致很多企業(yè)不向銀行借貸， 轉而向民間融資， 接著帶來的問題就是民間融資的高利率， 一些難以維持的企業(yè)將備受打擊。

（五）政府缺乏有效的體制保障

我國的經濟體制受制于我國國情， 所以和其他發(fā)展中國家的經濟體制有很大的區(qū)別。但是對于小微企業(yè)來說， 我國的市場經濟發(fā)展仍然不全面。目前我國的商業(yè)銀行貸款主要用于服務我國的國有企業(yè)和一些大型的企業(yè)， 對于小微企業(yè)的幫扶十分有限， 直接或間接導致小微企業(yè)經營不善。同時， 對于小微企業(yè)的服務缺乏科學完善的有針對性的體制保障， 也缺乏針對小微企業(yè)貸款和擔保風險之間的相關措施， 使得小微企業(yè)發(fā)展的不穩(wěn)定性大大增加， 不利于后續(xù)發(fā)展。

四、 供給側改革視角下解決小微企業(yè)金融服務問題的策略

（一）建立健全小微企業(yè)金融服務機制

要想切實解決小微企業(yè)金融服務的問題， 就要協調政府各個部門之間的力量。第一， 減少小微企業(yè)的擔保風險， 改變以往傳統的擔保體系， 減少為微小企業(yè)擔保的風險， 并加強小微企業(yè)專業(yè)人才的培養(yǎng)， 提高企業(yè)管理層的工作能力， 使其更好地運營企業(yè)， 做出正確的決策。

（二）研發(fā)核心技術和優(yōu)勢產品

如今， 各行各業(yè)的發(fā)展日新月異， 商業(yè)銀行也應順應趨勢獲得創(chuàng)新發(fā)展。在互聯網金融方面， 要把小微企業(yè)的客戶群體分為不同的組合， 根據這些組合的特征來研發(fā)合適的優(yōu)勢產品， 這個過程不僅可以提高企業(yè)的客戶數量， 還可以發(fā)展企業(yè)的專業(yè)技術， 從而研發(fā)出獨特的核心技術。只有這樣， 企業(yè)才能在專業(yè)業(yè)務方面取得進步。

（三）建立小微企業(yè)信用服務體系

首先， 針對小微企業(yè)的金融擔保體系， 政府部門應積極公布其擔保流程和方法， 并頒布相關政策推進小微企業(yè)金融擔保工作的進行， 積極明確小微企業(yè)擔保過程中的各項責任， 防止出現責任不清晰的現象， 建立起一個合理有序的信用擔保制度。

其次， 要建立一個完善的信用服務體系， 其中最基礎的工作就是完善小微企業(yè)的征信體系。第一， 將小微企業(yè)的征信納入征信考核和管理， 并將這些征信信息公開透明化； 第二， 結合互聯網平臺， 將小微企業(yè)的征信合理合法化， 并發(fā)布在互聯網平臺上， 同時建立一個獎懲制度， 對小微企業(yè)的信用進行合理、 有效的監(jiān)督； 第三， 借助政府部門的力量， 將工商部門和稅務部門納入社會誠信體系建設， 鼓勵商業(yè)銀行評估小微企業(yè)在政府部門管理下的征信情況， 并在互聯網平臺上將這些資源和情況公開透明化。

最后， 要嚴格規(guī)定中介機構市場的評估與考核， 設立獎懲制度， 對于發(fā)布虛假信息的金融機構給予嚴厲的懲罰。同時， 在商業(yè)銀行和金融擔保機構之間建立一套統一、 公平的信用評定標準和制度。商業(yè)銀行和金融擔保機構也要建立長效、 穩(wěn)定的風險責任制度， 明確雙方承擔的責任， 保證信用系統中信息的真實性和公開透明性， 構建一套小微企業(yè)信用服務體系。

（四）加快小微企業(yè)服務轉型

第一， 傳統的銀行金融機構要適應現在多元化的經濟發(fā)展進程， 逐步向零售化、 特色化的服務方向傾斜。為了鼓勵小微企業(yè)服務轉型， 商業(yè)銀行在信貸方面要進一步優(yōu)化流程， 增加信貸資源。有針對性地從小微企業(yè)的實際商業(yè)實踐活動出發(fā)， 探究其商業(yè)方面的需求， 并為其提供特色化的服務和產品。

第二， 專業(yè)小微金融機構包含很多部分， 如： 農村合作社、 農村信用社、 小額的信用貸款公司和機構等。由于其主要是在當地發(fā)展， 對當地的經濟發(fā)展水平和狀況把握得十分到位， 在應對當地市場需求變化方面也可以做出迅速、 靈活的反應， 這方面是那些大型企業(yè)比不上的。但是小微企業(yè)由于可用的資金量較少， 其發(fā)展還是比不上大型企業(yè)機構。所以要加快小微企業(yè)服務轉型， 加強各小微企業(yè)之間的合作和聯系， 進一步擴大服務對象和服務范圍， 從而實現小微企業(yè)的規(guī)?；蛯I(yè)化發(fā)展。

第三， 要促進惠普金融發(fā)展。比如： 最近幾年快速發(fā)展的基金、 眾籌、 保險等商業(yè)形式， 都可以促進金融惠普服務發(fā)展。

第四， 積極開發(fā)各種創(chuàng)新的金融服務產品， 例如： 安徽合肥的政信貸產品， 是安徽省合肥市專門為了本地中小微企業(yè)開發(fā)的一種專屬財政金融產品， 主要靠政府的風險補償和支持， 這個產品給予每個小微企業(yè)最高1000萬元的額度， 由企業(yè)發(fā)起申請， 商業(yè)銀行承接業(yè)務， 國有擔保公司擔保， 政府給予部分利息補貼， 為本地小微企業(yè)轉型賦能。

（五）完善小微企業(yè)金融服務新供給

第一， 發(fā)展多元化的投資渠道。比如： 增加天使投資的金融支持， 倡導在小微企業(yè)創(chuàng)建初期大力投資， 同時設立一筆天使基金， 用來幫助小微企業(yè)形成自己的資本。

第二， 加大小微企業(yè)的債權融資力度， 對于符合條件的小微企業(yè)， 可以利用一些商業(yè)銀行的小微企業(yè)專屬債權融資支持手段和工具， 發(fā)揮融資的擔保和信用作用， 從而推動小微企業(yè)進步和發(fā)展。

第三， 推動一些企業(yè)上市， 對于一些有資質、 有潛力的小微企業(yè)， 可以直接用市場融資。

（六）加大對小微企業(yè)的扶持力度

首先， 作為小微企業(yè)金融的供應者， 商業(yè)銀行應根據小微企業(yè)的實際需求提供安全有效的金融服務。其次， 政府應利用相關的政策和措施， 促進小微企業(yè)在供給側改革下金融機構對其的評估， 建立一個完善的金融服務制度和平臺。商業(yè)銀行應著重引導小微企業(yè)跟上國家政策， 同時加強對小微企業(yè)金融貸款業(yè)務的支持， 幫助小微企業(yè)發(fā)展。最后， 國家應建設專屬于小微企業(yè)的金融發(fā)展庫， 在幫助小微企業(yè)快速發(fā)展的同時， 降低小微企業(yè)的稅收， 在最大程度上支持我國小微企業(yè)發(fā)展， 為其進步提供充足的空間和條件。

五、 結語

綜上所述， 我國的小微企業(yè)雖然在蓬勃發(fā)展， 但其中也面臨著一些問題， 小微企業(yè)金融服務能力仍然有待提高。本研究認為， 可以通過健全金融服務機制、 研發(fā)核心技術和產品、 建立企業(yè)信用服務體系等方法來解決小微企業(yè)面臨的問題， 希望有助于我國小微企業(yè)金融服務能力提高。

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