互聯網金融對我國實體經濟發展的影響

馮婉瑩

近年來，隨著互聯網技術的快速發展和廣泛應用，互聯網金融開始興起。互聯網金融極大地改變了傳統金融服務模式，成為促進我國實體經濟發展的重要驅動力。然而，互聯網金融在為實體經濟帶來諸多機遇的同時，也帶來了一些問題，如金融泡沫、信息安全和個人隱私保護等。因此，相關部門應充分發揮互聯網金融的優勢，并加強對金融業務的監管和金融風險的防范，以促進我國實體經濟健康發展。

一、互聯網金融概述

（一）互聯網金融的內涵

互聯網金融是指互聯網金融機構應用互聯網技術和信息通信技術，為投資者和融資者提供金融服務（如融資、支付清算、風險管理等服務）的一種新型金融業務模式。互聯網金融深刻改變了傳統金融的運作方式，具體體現在以下幾個方面。

首先，互聯網金融通過應用數字化技術，將互聯網與金融業務相結合，創新金融產品與服務模式，為用戶提供了更便捷、高效的金融產品與服務。例如，P2P借貸、眾籌、虛擬貨幣等新型金融業務的出現，改變了傳統金融的運作方式。

其次，互聯網金融通過應用大數據分析、人工智能等技術，提高了金融業務的效率和金融服務的智能化水平。一方面，通過大數據分析和機器學習算法，金融行業可以實現自動化風險評估和信用評級，降低人為錯誤發生的可能性。另一方面，通過在線平臺和移動設備，用戶可以享受到便捷的金融服務。例如，用戶可以通過網上銀行、移動支付和第三方支付等渠道隨時隨地進行金融交易。

最后，互聯網金融通過整合各類金融機構、企業和個人，構建了一個開放、共享的金融生態系統。通過在線平臺，互聯網金融可以將投資者與融資者有效連接，以促進資金流動，優化金融資源配置，從而構建智慧金融生態系統，為用戶提供便捷、高效的金融產品與服務。

（二）互聯網金融的重要性

第一，互聯網金融通過互聯網技術和在線平臺，能夠實現金融服務的數字化和在線化。用戶可以在線進行金融交易與查詢，不受時間與地點的限制，從而提高金融服務效率。

第二，互聯網金融以創新為核心，通過采取新的商業模式和技術手段，不僅能夠快速響應市場變化，靈活調整金融產品與服務模式，還能夠為用戶提供個性化的金融解決方案，以滿足用戶的多樣化需求。

第三，互聯網金融通過開放平臺和共享數據，能夠促進金融機構、企業和個人之間的溝通與合作，打破傳統金融的壟斷格局，有利于優化金融資源配置，促進金融創新與發展。同時，互聯網金融通過應用互聯網技術，能夠簡化金融服務流程，降低金融服務成本和交易費用，提高金融服務效率。

第四，互聯網金融通過應用大數據分析和人工智能等技術，能夠快速分析與處理海量數據，為用戶提供個性化的金融服務。同時，互聯網金融通過數據驅動的方式進行風險評估和管理，能夠有效提高互聯網金融機構的風險防控能力。

二、我國實體經濟發展現狀

實體經濟是指以制造業、農業、服務業等實物經濟為主體的經濟形態，是筑牢我國經濟高質量發展的基石。

其中，制造業是實體經濟的重要組成部分。近年來，我國從深化科技體制改革、營造良好的科技創新環境、推動全產業創新等方面入手，充分發揮創新驅動的作用，促進制造業高質量發展，以發展壯大實體經濟。農業是我國國民經濟中的重要產業。目前，我國大力支持農業現代化建設，通過推進農業科技進步、農業機械化和農業供給側結構性改革，進一步提高農業生產效率和質量，推動農業生產朝著現代化、綠色化和智能化方向發展。隨著經濟結構的轉型，服務業對實體經濟的支撐作用日益凸顯。我國積極推進服務業發展，尤其是金融、科技、文化等高附加值服務行業，從而助力實體經濟發展。此外，我國鼓勵創新創業，為實體經濟發展注入了新的活力和動力。例如，政府部門已推出一系列支持創新創業的政策措施，鼓勵科技創新、企業創新和創業創新，培育和壯大新興產業，從而為實體經濟的發展提供有力支撐。

然而，受全球經濟增速減緩、虛擬經濟泡沫等因素的影響，我國實體經濟發展也存在諸多問題，如增速趨緩、結構性矛盾突出、效益下滑等，嚴重阻礙了國民經濟的健康發展。

三、互聯網金融對我國實體經濟發展的影響

（一）促進融資渠道多元化

互聯網金融為實體經濟提供了多元化的融資渠道。在傳統金融體系中，企業往往只能依賴銀行貸款、民間借貸或從債券市場獲得融資，而互聯網金融通過P2P借貸、眾籌、供應鏈金融等方式，能夠為中小微企業和創業者提供更加便捷、靈活的融資渠道，降低融資成本，從而促進實體經濟的發展。

（二）推動商業模式創新

互聯網金融通過創新商業模式，改變了傳統的金融服務方式和金融消費方式。例如，互聯網支付、第三方支付平臺的興起，使金融交易更加便捷、快速，有利于刺激消費，促進實體經濟發展。同時，互聯網金融也推動了O2O（線上到線下）模式的發展，通過打造“線上+線下”融合發展模式，能夠有效提高實體經濟的運行效率和用戶滿意度。

（三）實現數據驅動的風險評估和管理

互聯網金融通過應用大數據分析、人工智能等技術，能夠準確識別、評估企業和個人的信用風險。這不僅有助于互聯網金融機構有效控制風險，降低不良貸款率，還有助于提高實體經濟的信貸可得性，降低融資成本。

（四）給傳統金融機構帶來巨大挑戰

互聯網金融的興起給傳統金融機構帶來了巨大挑戰，尤其在金融服務方面。互聯網金融通過創新商業模式和服務方式，吸引了大量用戶和資金的參與，這也導致傳統金融機構利潤下滑和客戶流失。因此，傳統金融機構不得不調整業務模式，提高服務水平，以應對互聯網金融帶來的挑戰。

需要注意的是，由于互聯網金融也存在一些風險，如信息安全風險、網絡詐騙等，因此相關部門應加強金融監管和風險防范，以確保互聯網金融的健康發展，從而促進實體經濟的繁榮發展。

四、互聯網金融服務實體經濟的建議

（一）發揮政策導向作用

首先，政府部門可以出臺促進實體經濟發展的互聯網金融創新政策，鼓勵金融科技企業和互聯網平臺不斷創新金融產品與服務，滿足實體經濟主體的融資需求。例如，通過提供稅收優惠、減少監管障礙等方式，促進互聯網金融與實體經濟的有效融合。

其次，政府部門可以引導互聯網金融機構設立專門的實體經濟服務部門或業務板塊，專門為實體經濟提供融資、支付、結算等金融服務，并推動互聯網金融機構與實體經濟主體建立長效合作機制，促進雙方深度合作。

再次，政府部門可以促進實體經濟主體和互聯網金融機構之間的信息共享與協作。例如，搭建信用信息共享平臺，建立風險預警機制，能夠使互聯網金融機構全面了解實體經濟的相關信息，有效評估實體經濟的信用風險，從而提高融資決策的準確性和融資效率。

最后，政府部門可以加快互聯網金融人才培養，促進科技創新發展，為實體經濟發展提供人才和技術支持。制訂專門的培訓計劃、提供科研經費和支持創新項目等，能夠使互聯網金融機構吸引更多優秀人才加入，研發更加先進的技術，從而有效服務實體經濟。

（二）完善市場準入機制

完善市場準入機制是引導互聯網金融資金流向實體經濟的重要舉措。具體來說，政府部門可從以下幾點出發來完善市場準入機制。

一是要簡化互聯網金融機構的市場準入程序，優化營商環境。政府部門可以通過簡化注冊、審批和備案等市場準入程序，以降低互聯網金融機構的市場準入成本，鼓勵更多互聯網金融機構進入市場，從而為實體經濟提供多樣化的金融服務。

二是要加強對互聯網金融機構的監管和風險防控，促進金融市場健康發展。政府部門應建立健全監管制度和風險管理體系，加強對互聯網金融機構信息披露、風險評估等方面的監管，以防范金融風險，保護投資者和消費者的權益。

三是應要求互聯網金融機構提高信息披露透明度，提供真實、準確、完整的信息。政府部門可以通過建立信息披露平臺，制定信息披露標準，要求互聯網金融機構公開披露相關信息，包括財務狀況、風險管理措施、產品特性等，提高互聯網金融機構資金使用和風險管理的透明度，以增強投資者和消費者的信心。

四是要加強對互聯網金融機構的合規管理和監督。政府部門可以加強對互聯網金融機構的業務活動、產品設計、銷售行為等方面的監督，確保互聯網金融機構合法合規經營，防止違規操作和不當行為，維護市場秩序。

五是要鼓勵互聯網金融機構與傳統金融機構、實體經濟主體開展跨界合作。政府部門可以通過搭建合作平臺、提供優惠政策等方式，促進互聯網金融機構與實體經濟主體深度合作，疏通資金流入實體經濟的渠道。

五、結語

綜上所述，互聯網金融對我國實體經濟發展具有重要影響。目前，我國實體經濟在發展過程中面臨諸多困難與挑戰，尤其是資金方面。因此，政府部門應充分發揮自身職能，通過鼓勵互聯網金融創新、促進信息共享與協作、提供人才和技術支持、完善市場準入機制等方式，正確引導互聯網金融服務實體經濟發展，促進互聯網金融與實體經濟深度融合，以推動實體經濟可持續發展。

（作者單位：黑龍江財經學院）