基于區塊鏈的數字農村金融服務模式探討

王雪純

摘要：文章探討數字技術如何推動我國農村金融發展，分析數字金融的必要性，提出基于區塊鏈的農村金融服務模式，闡明區塊鏈技術的應用優勢，并討論實施中面臨的挑戰與對策。研究發現，區塊鏈技術可以有效解決農村金融中的風險管理、業務流程和數據安全等問題。但區塊鏈技術本身的普適性有待驗證，農村網絡基礎設施薄弱，農民數字素養參差不齊。需要完善技術標準，加大基礎設施投入，并開展面向農民的數字化金融知識培訓。文章為我國構建高效、普惠的農村金融體系提供了框架與路徑。

關鍵詞：農村金融；數字金融；區塊鏈技術

近幾年，數字技術與農村金融服務深度融合的趨勢日漸明顯。在政策推動與科技創新雙輪驅動下，數字金融在我國農村得到快速發展，既帶來更加高效、普惠的農村金融體系，也為傳統農村金融模式注入新的活力。農業農村部等五部門聯合印發的《數字鄉村發展規劃（2021—2035年）》提出“推進普惠金融和科技金融深度融合”。在技術進步方面，區塊鏈作為金融科技發展的重要方向之一，在提高數據共享、降低交易風險等方面顯示出獨特優勢與廣闊應用前景。因此，在當前鄉村振興戰略深入推進的背景下，探討數字技術如何助力我國農村金融高質量發展，具有重要的理論與實踐意義。

一、數字農村金融服務的必要性

（一）數字金融可降低農村金融服務成本

數字化金融系統極大地簡化金融交易流程，減少傳統銀行體系中大量的手工操作和中間環節，從而降低運營成本。例如，傳統金融機構需要大量的人力和物力來處理農村地區的各種金融業務，而數字金融通過自動化和智能合約來代替煩瑣的工作，降低相關的人員和設備開支。數字金融實現農村金融服務的遠程化和自助化，意味著農村居民通過手機或互聯網輕松訪問金融服務，而不必親自前往銀行網點，不僅提高金融服務的便捷性，還減少銀行分支機構的運營成本。數字化金融系統還能夠提供更加個性化的金融產品和服務，因為它能根據農戶的需求和信用評估數據來進行精準匹配，避免不必要的資源浪費。數字金融還通過大數據分析和風險定價模型來改進信貸決策過程，降低不良貸款率，減少金融機構的損失。通過區塊鏈技術，金融數據被高度安全地存儲和共享，減少欺詐和風險，進一步降低金融服務的整體成本。因此，數字金融不僅提高金融效率，還降低金融服務的運營和風險管理成本，為農村金融帶來巨大的潛力和機遇。

（二）數字金融可擴大農村金融覆蓋面

通過數字金融平臺，金融服務覆蓋廣大農村地區，無論是偏遠山區還是邊遠村莊，只要有互聯網連接，都能實現金融服務的到達，廣泛的覆蓋面使得農村居民不再受制于地理位置，隨時隨地享受到金融服務，從而加強金融包容性，讓更多人受益于金融體系。降低服務門檻，傳統金融機構通常需要客戶具備一定的信用記錄和抵押品才能獲得貸款或其他金融服務，對于一些貧困地區的農民來說是一個難以逾越的壁壘。而數字金融通過大數據和新型信用評估模型來更全面了解客戶的信用情況，降低信用門檻，使更多沒有傳統信用記錄的農村居民能夠獲得金融支持。數字金融還為農村地區提供多樣化的金融產品和服務，滿足不同層次和需求的客戶。從簡單的支付服務到農業保險、小額貸款和投資產品，數字金融平臺能夠為農村居民提供全方位的金融工具，幫助他們更好地管理財務和風險，從而提高農村居民的金融包容性和可持續發展能力。

二、區塊鏈技術在數字農村金融服務中的應用優勢

（一）分布式特性有利于強化金融風險管理

分布式賬本技術（如區塊鏈）的核心特征是去中心化，意味著金融數據和交易記錄分散存儲在多個節點上，而不是集中在單一機構或服務器上，這種分散性降低單點故障的風險，使金融系統更加穩健和安全。分布式特性使得金融數據不易篡改，增強數據的可信度和完整性。每個交易都經過多個節點的驗證和共識機制，確保數據的一致性，防止數據的偽造或篡改。對于金融風險管理至關重要，因為準確的數據是風險評估和決策的基礎。分布式特性還提供更加透明和可追溯的金融交易。所有交易記錄都以區塊鏈上的不可變形式存在，被審計和追蹤，從而加強監管和合規性，對于監管機構和金融機構來說，有助于更好地了解和管理金融市場的風險狀況。

（二）智能合約有利于實現金融業務自動化

智能合約是基于區塊鏈技術的自動執行合同，其內置的代碼邏輯能夠根據預定條件和事件自動觸發金融交易，無需中介或人工干預，意味著金融交易在事先確定的規則下迅速完成，大大提高交易效率。例如，在農村貸款領域，智能合約自動核實借款人的信用，并在滿足條件時立即發放貸款，減少煩瑣的審批流程和等待時間。降低操作風險，由于合同執行是自動的，減少人為錯誤和潛在的欺詐行為。合同的執行完全依賴于編碼的規則，確保交易的可靠性和一致性，對于農村金融服務尤為重要，因為它減少不良貸款和爭議，提高金融系統的穩定性。提供更廣泛的金融創新機會，金融機構利用智能合約設計新型金融產品，如去中介化的借貸平臺、自動投資工具等，以滿足農村居民多樣化的金融需求，這種創新有助于提高金融包容性，讓更多人能夠獲得金融服務。降低金融交易的成本，由于合同執行是自動的，減少人工和中介機構的參與，從而降低交易成本，對于農村金融服務來說，降低服務費用，使金融產品更加親民。

（三）加密算法有利于提高金融數據可靠性

加密算法通過將金融數據轉化為難以破解的密文，有效地保護數據的隱私和安全，有助于防止惡意攻擊者或不法分子獲取敏感金融信息，從而保障客戶的隱私權，提高金融數據的可信度。確保數據的完整性，通過數字簽名等技術，數據的發送者證明其身份，并保證數據在傳輸過程中沒有被篡改，對于金融數據的可靠性至關重要，尤其是在涉及交易和合同的情況下，任何數據的篡改都導致嚴重的金融損失。加密算法還有助于建立安全的身份驗證系統，確保只有授權用戶訪問金融數據，進一步增強金融數據的可靠性，因為只有經過驗證的用戶才能進行金融交易或訪問敏感信息，減少潛在的非法訪問和欺詐風險。加密算法為金融數據的長期保存和備份提供可行性，通過對數據進行加密，金融機構更安全地存儲和管理數據備份，防止數據的丟失或泄露，有助于確保金融數據的可靠性，以滿足監管要求和法律規定。

三、基于區塊鏈的數字農村金融服務模式

（一）依托區塊鏈架構建設分布式農村銀行

構建堅實的區塊鏈基礎設施，以實現分布式節點網絡。這一步驟涉及在農村地區部署節點服務器，服務器將成為點對點的分布式賬本網絡的組成部分，旨在確保網絡的安全性和穩定性。通過采用開源區塊鏈框架，如Hyperledger Fabric或Ethereum等，為農村銀行搭建可信賴的分布式網絡，為后續的數字金融服務提供可靠的基礎。為實現核心業務系統，需要開發去中心化應用，包括但不限于分布式賬戶系統、點對點支付清結算系統以及智能合約執行系統。去中心化應用將替代傳統的核心銀行系統，實現農村銀行的業務處理。例如，分布式賬戶系統為農村居民提供安全的銀行賬戶，點對點支付清結算系統加速資金流動，而智能合約執行系統自動化合同的執行過程，降低交易成本。

為拓展業務創新，需要構建開放平臺，以面向農企和科技公司開放接口與數據，使企業能夠基于區塊鏈平臺開發各種創新的業務應用，如供應鏈金融、倉單融資、農產品溯源防偽等。通過拓展銀行業務范圍，農村銀行更好地滿足客戶的多樣化需求，同時促進金融科技的應用與創新。引入激勵機制將起到關鍵作用，以擴大參與主體。通過設計完善的經濟激勵機制，農村銀行鼓勵更多的企業和組織加入區塊鏈網絡，豐富網絡中的參與者角色，有助于促進業務協同創新，提高區塊鏈網絡的安全性和魯棒性。激勵機制包括獎勵機制、節點參與者的收益分享，以及基于貢獻度的投票決策等方式，以激發更多的積極參與。

（二）利用智能合約再造小微金融業務流程

利用智能合約再造小微金融業務流程潛力在于實現自動化和智能化的信貸管理，從而顯著提高工作效率，過程關鍵包括將貸款申請審批、放款、回款等業務邏輯編寫為智能合約代碼，并將其存儲和運行于區塊鏈網絡中。農戶和小微企業通過手機APP便捷地提交貸款申請，系統將自動進行篩選和評分，符合條件的申請將自動觸發智能合約的執行，完成審批和放款操作。全流程的自動化排除人為操作的性，有效降低操縱風險。智能合約的妙處在于其能夠根據外部大數據，如農產品溯源信息和企業監管數據，實時地調整準入條件和利率定價等規則，實現動態精準的信用風險定價，使得金融服務更加貼近農村居民和小微企業的需求，提高金融服務的個性化程度。同時，放款資金直接進入申請企業的數字錢包，實現即時的資金到賬，為企業提供更強的流動性和資金管理能力。智能合約還能夠根據預定的還款計劃自動進行結算和扣款操作，有效地降低運營成本。自動化的還款過程不僅提高效率，還減少人工錯誤和延誤。

（三）通過數據加密與訪問控制構建農戶信息安全框架

通過數據加密與訪問控制構建農戶信息安全框架，是確保數字農村金融服務中農民信息安全的重要步驟。框架的核心在于利用區塊鏈的強大加密算法，對農戶的敏感信息進行密文保護。具體而言，農民的個人身份信息、財產信息以及交易記錄等，經過加密處理后寫入分布式賬本，確保數據的隱私性和保密性。區塊鏈的不可篡改性質確保了一旦數據被記錄，便無法被未授權的個人或實體所更改，有效防止信息篡改或泄露。在提升安全性的同時，引入私鑰管理和數字簽名機制，確保數據的所有權，并通過身份驗證和授權策略，有效預防未經授權的訪問或篡改，從而為數據的完整性和真實性提供保障。私鑰的使用使得只有持有正確私鑰的用戶才能解密和訪問相應的信息，增強了數據保護。

多方權限控制機制的實施是提高信息安全的關鍵環節。通過在區塊鏈網絡中實施細粒度的訪問控制，確保只有得到授權的用戶才能訪問特定的數據。利用智能合約，可以實現對數據訪問權限的動態管理，根據不同用戶的角色和需求，對其訪問權限進行實時調整，將數據分為公開和敏感信息，確保敏感信息的安全性。通過建立嚴格的訪問身份識別和審批流程，可以有效防止非法查詢或數據濫用。通過以上措施，構建了一個既保障農戶信息安全，又保持數據可用性和靈活性的信息安全框架，既符合數字化金融的發展趨勢，又滿足農民對信息安全的需求。不僅有助于增強農民對數字金融服務的信任度，還為整個數字農村金融服務的健康發展提供了堅實的信息安全保障。

四、區塊鏈驅動下農村金融數字化面臨的挑戰

（一）區塊鏈技術普適性有待論證

區塊鏈本身的技術不足限制其在農村金融中的應用。例如，公有鏈的交易吞吐量有限，難以支撐大規模的金融業務，而聯盟鏈和私有鏈也面臨可擴展性問題；共識機制和加密算法導致交易確認時間過長，無法滿足實時支付的需求等。區塊鏈應用需要大量基礎設施建設和技術整合，要在廣大農村地區推廣使用區塊鏈，需要解決區塊鏈客戶端的易用性問題，對于缺乏專業知識和經驗的農民用戶而言，是一個難以跨越的技術壁壘。還需進行大規模節點部署、與傳統系統接口對接等工作，需要對當地情況有充分考量，難以一枝獨秀。區塊鏈技術的適配性有待評估，中國的農村金融體系和監管環境獨特，直接引入國外的區塊鏈解決方案存在偏差或不匹配，需要根據實際國情和金融業務流程開展本土化創新。

（二）農村地區網絡基礎設施建設滯后

農村互聯網普及率低，寬帶網絡覆蓋有限。大部分農村地區的網絡帶寬較低，只能提供有限的互聯網接入服務，嚴重阻礙區塊鏈節點服務器的部署。區塊鏈網絡需要大量節點才能實現去中心化和高可用性，而農村網絡的穩定性難以滿足區塊鏈節點的運行要求。移動通信基站和配套設施短缺，4G和5G網絡難以實現村村通，意味著智能手機和其他移動終端無法獲得可靠的網絡信號，無法與區塊鏈網絡進行互聯互通，而智能手機應用恰恰是農村用戶接入數字金融服務的主要途徑，網絡信號的中斷將嚴重阻礙農民使用區塊鏈驅動的金融應用。農村地區信息基礎設施投入力度不足，農村地區缺乏云服務、數據中心等現代化IT基礎設施，使得區塊鏈網絡與云平臺、大數據的對接變得異常復雜。而云和大數據技術正是支持復雜區塊鏈應用的重要基石。數據存儲、計算資源的短板制約區塊鏈技術的創新與應用。

（三）農民數字化金融意識有待提高

大多數農民對數字金融的認知還停留在表面層次，如網上支付和手機銀行等基本功，沒有形成對區塊鏈、加密貨幣、數字資產等前沿理念和技術的正確理解，嚴重影響他們主動接受和使用區塊鏈驅動的金融創新應用。農民對網絡詐騙等網絡安全風險的擔憂非常嚴重，制約他們的數字化金融參與意愿。而區塊鏈技術本身具有去中心化自治和加密匿名特性，反而給不熟悉的農村用戶帶來更多疑慮，難以消除安全隱患的顧慮。老年農民的數字化學習和使用能力參差不齊，他們在操作智能手機、使用互聯網服務時存在較大難度，進一步拖累區塊鏈技術在農村的應用和推廣，農村“半數字化”現狀難以支撐區塊鏈的高技術門檻。

五、推進數字農村金融建設的對策建議

（一）完善區塊鏈技術規范

制定全面的標準體系是基礎，包括但不限于數據格式標準、通信協議標準、接口規范等，標準的建立能夠確保區塊鏈系統的互操作性和數據的一致性。其次，明確區塊鏈在農村金融中的應用場景，制定相應的技術路線和實施方案。農村金融服務具有地域廣泛、用戶分散的特點，需要確保區塊鏈技術能夠適應這些特點，提供穩定、高效的服務。進一步，加強區塊鏈技術的安全性是關鍵，包括提升系統的抗攻擊能力、保護數據的隱私性以及確保交易的真實性和不可篡改性。區塊鏈技術的加密算法、共識機制、智能合約等核心組成部分都應當進行嚴格的安全性審查和測試。與此同時，建立健全的監管機制也不可或缺，意味著要制定相應的法律法規來規范區塊鏈技術的應用，同時建立監管部門對區塊鏈活動的監測、審計和干預能力。

（二）加大基礎設施建設力度

強化網絡基礎設施，特別是在偏遠農村地區，通過提升寬帶網絡覆蓋和提高網絡帶寬，確保農民能夠順暢接入互聯網，訪問數字金融服務。建設更多移動通信基站，推廣4G和5G網絡，以實現更廣泛、更穩定的網絡覆蓋。加強硬件設施建設，包括在農村地區部署更多的節點服務器，提升數據處理和存儲能力，以支持區塊鏈等先進技術的應用。投資現代化的IT基礎設施如云服務和數據中心，為區塊鏈網絡與云平臺、大數據的有效對接提供支撐，有助于簡化數據管理，提高數據處理效率，進而支持更加復雜的區塊鏈應用。加強基礎設施建設和升級，將為農村金融服務的數字化轉型打下堅實的基礎。

為保證基礎設施投入的效果，應當采用開源區塊鏈框架和去中心化應用，以建立可信賴的分布式網絡。同時，引入激勵機制以鼓勵更多企業和組織參與進來，豐富網絡中的參與者角色。通過設計獎勵機制、收益分享制度以及基于貢獻度的投票決策等方式，促進業務協同和技術創新，提高網絡的安全性。

（三）開展農民數字化金融知識培訓

設計針對農民的金融教育課程，內容應包括基礎的金融知識、數字貨幣及其運作方式、安全使用電子錢包的方法，以及如何識別和防范金融詐騙等，課程應當簡潔易懂，使用農村居民熟悉的語言和實例，確保信息的準確傳達。利用多種傳播途徑進行教育，包括但不限于線下講座、線上課程、廣播電視節目，以及村鎮中心的培訓班，覆蓋不同年齡層和文化水平的農民，特別是對于那些無法直接訪問網絡資源的老年農民。同時，政府和金融機構應當聯合推出數字金融普及活動，通過示范村鎮、示范戶等形式，讓農民親身體驗數字金融帶來的便利。此外，倡導農村青年和能人作為數字金融的推廣者，引導和幫助村民使用數字金融服務，利用農村內部的社會網絡，加速知識的傳播和應用。建立健全的反饋和監督機制，定期評估培訓效果，確保培訓內容與農民需求相符，及時調整和改進培訓策略。通過措施，有效提升農民的數字金融知識水平和使用能力，減少因知識缺乏導致的金融風險，有助于提高農村地區的金融服務覆蓋率和質量，推動農村經濟的持續健康發展。

六、結語

數字金融是提高農村金融服務效率、擴大服務范圍的重要技術手段。通過數字化轉型，降低農村金融服務的成本，拓寬服務覆蓋面，使更多貧困和邊遠地區的農民也能獲得金融支持。區塊鏈技術在農村數字金融領域具有重要應用前景。其分布式賬本和智能合約等特性，可有效解決農村金融面臨的風險管理、業務流程和數據安全等方面的痛點。已有初步的區塊鏈應用方案，但還需進行本土化創新和技術完善。推廣區塊鏈技術在農村的應用，面臨區塊鏈本身普適性待驗證、網絡基礎設施薄弱以及農民數字素養不足等挑戰，采取技術和制度雙管齊下的舉措加以解決。

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（作者單位：江蘇農林職業技術學院）