以農村金融創新助推鄉村振興的策略研究

0引言

在新時代，實施鄉村振興戰略成為解決“三農”問題的重要舉措[1]。當前，傳統農村金融模式已難以滿足農村日益增長的多樣化金融需求，農村金融的創新發展能夠更好地推動鄉村振興目標的實現。國內學者圍繞農村金融創新與鄉村振興的關系展開了廣泛研究。周明偉等[2指出，金融機構主要通過創新信貸產品為鄉村產業發展提供相應的資金支持，如推出針對特色農產品生產、鄉村旅游項目等領域的專項貸款。蔣澤楓等[3]不僅剖析了脫貧攻堅與鄉村振興銜接的邏輯基礎，還深人探討了當前農村推進鄉村振興面臨的現實困境，如產業銜接不順暢、資金投入不足等問題。王馨田等4指出，金融科技在鄉村振興中具有重要的助力作用，如利用大數據實現精準信貸投放，借助區塊鏈技術保障農產品溯源，提升鄉村產業的運營效率和市場競爭力。劉利娟5從風險識別、評估和應對等角度，分析了農村金融機構的風險控制。

現有研究從多個維度針對農村金融助力鄉村振興進行了理論與實踐探索，但在金融與鄉村產業深度融合及金融風險應對策略等方面，仍有進一步研究的必要。筆者針對當前我國農村金融創新推進鄉村振興過程中存在的問題，探索提出建立一套適應農村經濟發展的創新金融發展模式，以期通過金融手段助推鄉村振興戰略的實施。

1以農村金融創新助推鄉村振興的意義

1.1 促進農村產業多元化發展

在傳統農業邁向現代農業過程中，無論是特色種養還是農產品深加工項目都需要大量資金，包括購置設備、引入技術或者擴大產業規模等。而農村金融創新有助于給各類農村產業注人資金。金融機構推出特色農業專項貸款后，農戶便能獲取跳出傳統農業藩籬、朝著多元化方向發展的項目啟動資金，產業鏈條得以拉長，農村產業競爭力也得到加強。

1.2推動農村基礎設施建設

鄉村振興離不開基礎設施建設，而資金投入又是其中難以回避的問題。金融創新可將社會資本引入，為農村道路、水電、通信等項目注入更多可用資金。專項債券便是值得探索的方式之一。該方式可吸引金融機構與私人資本參與農村交通改善、水電設施升級和信息化推進等，為農村經濟“搭橋鋪路”，提供長久支撐

1.3提升農村金融服務水平

涉農金融機構通過金融創新，調整金融產品和服務方式。在線金融平臺打破了時間和空間的限制，使農民足不出戶就能辦理業務；各類金融產品（如農業保險、農村理財項目）層出不窮，與農民多層面的需求相吻合，使農村金融市場呈現良性運行態勢[6]。

2農村金融創新推進鄉村振興存在的問題

2.1涉農金融機構扶持農村產業發展的力量薄弱

目前，涉農金融機構對農村產業的支持不足，特別是在偏遠山區。中國農業產業協會統計數據顯示，全國約有三成偏僻山村因交通閉塞、地塊分散等問題，難以實現農業規模化經營，導致當地農產品在市場競爭中處于劣勢。農村基礎設施建設滯后，金融機構在這些區域的運營成本高昂，制約了當地產業發展步伐。偏僻山村從金融機構拿到貸款的情況較城市地區和發達農村地區明顯失衡，缺乏充足的資金托底導致當地產業難以突圍[7]。

2.2 涉農金融機構服務水平低下

分析涉農貸款現狀后發現，部分金融機構存在審批復雜、貸款期限短及服務水平低等問題。以審批過程為例，某機構要求農戶與企業提交種類繁多的資料，各個環節層層審核，程序冗雜且耗時較長，在農業經營活動特別注重時效的情況下，很容易讓經營者錯失良機；貸款期限大多局限于 ，契合農村產業長期發展需要的涉農信貸產品不足[8]。

一些農村特色種植項目，從種苗培育到土地改良再到收獲，往往需要耗費3＼～5a，短期貸款完全無法匹配其資金周轉需求。從服務層面來看，金融機構部分員工對農村金融業務的認識不足且服務水平低下，專業的農村金融服務團隊更是鳳毛麟角，難以向農民及農村企業提供有效的金融咨詢與指導。這使得農戶逐漸失去貸款意愿，不少人甚至因金融服務問題直接打消了借貸念頭。還有一些依靠政府和幫扶單位爭取到項目的農村企業，始終無法順利獲取金融機構的支持資金，最后只能被迫借高利貸維持運營。這樣一來，企業的財務壓力迅速攀升，部分企業不得不忍痛擱置投資計劃。這也拖慢了農村產業發展腳步。

2.3扶貧項目融資困難

目前，涉農金融機構貸款和證券市場融資在“三農\"項目中的占比較低。農村產業經濟自身的特點，如生產周期長、風險高、收益不穩定等，對貸款的吸引力不足，普遍存在融資難、融資成本高等問題。偏遠山區資源匱乏，缺乏支撐金融資產發展的優勢條件，當地企業在開發扶貧項目時，往往因缺少金融支持而半途而廢。

以某貧困山區的農產品加工項目為例，該項目計劃建設現代化的加工廠，提升農產品附加值，但由于無法獲得足夠的銀行貸款和社會資本投資，項目僅完成了前期的土地平整工作就被迫停止。此外，優勢產業群的建立需要制度、資金等全方位支撐，而農村地區在這方面明顯存在不足。一方面，缺乏完善的產業扶持政策和配套制度，無法為產業發展提供良好的政策環境；另一方面，資金投入不足，導致產業發展缺乏后勁，嚴重制約了農村經濟發展和鄉村振興戰略的實施。

3農村金融創新推進鄉村振興的對策

3.1豐富涉農金融產品

3.1.1 優化農業保險，保障受災農戶

為有效推動鄉村振興戰略的實施，各地必須聚焦農村產業發展過程中面臨的融資難問題，對涉農金融服務和產品進行深度優化，使其緊密契合當前農村經濟發展的趨勢與需求[9。在農業保險金融產品領域，當出現大規模自然災害侵襲時，貧困農戶遭受的大部分損失能夠借助農業保險得到合理補償。這就要求根據不同地區的實際情況，適度加大保險費補助金的投入力度，確保貧困農戶僅承擔一小部分保險費用，降低其經濟負擔[10]。同時，農業保險的保障水平應足以覆蓋因災導致的絕大部分損失，全力推動農業保險與農業現代化進程協調共進。例如，在某個自然災害頻發的偏遠農村，當地農業主管部門攜手保險公司，依據主要農作物種植情況與災害記錄，量身打造了一款農業保險產品，農戶僅支付兩成保費，余下八成由政府補貼。這極大地減輕了災害造成的影響，促使后續農業生產能夠正常進行。

3.1.2 低息貸款助龍頭，帶動產業發展

農村產業扶貧項目的貸款應緊密貼合農業龍頭企業的實際需要。龍頭企業在當地產業發展中扮演著領軍者角色，能讓一個地方的生產活動與市場結合得更加緊密；金融機構給當地龍頭企業發放低息的產業扶貧項目資金貸款后，企業就有能力更新設備、提升產能，進而帶動產業發展。

3.1.3設立技術創新貸款，推動科技興農

各地應設立低息或無息的農村技術創新金融貸款，全力支持企業開展扶貧工作和技術創新；應堅定不移地貫徹“科教興農\"戰略，積極推進農業現代化進程，大力支持農業科技人才隊伍建設；對于引進新品種、新技術的企業和農戶，通過支持金融貸款等方式，加速科研成果的轉化應用。金融機構為農業科技企業提供無息的技術創新貸款，能夠更好地幫助其建立示范基地、培訓農戶，使新技術得以迅速推廣應用，促進當地農業提質增效

3.2完善農村金融服務機制

3.2.1 制定信用放貸激勵政策，激發守信積極性

完善農村金融服務機制，是解決農村金融問題的關鍵環節。首先，相關部門應制定具有吸引力的農村信用放貸激勵政策，以滿足農民日益增長的資金需求。其次，構建科學的信用評級體系，整合金融機構、村委會、政府相關部門的數據，從還款記錄、經營穩定性、社會聲譽等多維度進行綜合評定。對于信用良好的主體，除了金融支持，還可給予稅收優惠、項目推薦等額外獎勵，全方位激發農村市場主體的守信積極性，營造良好的農村金融信用環境，為農村經濟發展提供堅實的金融保障。

3.2.2 優化金融機構布局，鼓勵服務模式創新

各地應合理規劃金融機構的規模與數量，豐富農村金融服務機構的類型。除了傳統的銀行機構外，可以引入小額貸款公司、農村資金互助社等新型金融組織，從而在農村形成多元化的金融服務格局。同時，各金融服務機構要開展多樣化的金融服務，如提供農業供應鏈金融服務、農村消費金融服務等；可通過提高經濟獎勵等方式，充分調動農村金融機構服務人員的主動性和創新性，從而進一步改善農村金融機構的服務質量。例如，某農村信用社通過設立專項獎勵基金，對提出并實施有效服務的員工給予高額獎勵。在這一激勵機制下，員工積極探索出了線上貸款申請、遠程金融咨詢等便捷服務，通過一系列的創新服務，贏得了農村客戶對于農村信用社的廣泛好評。

3.2.3合理制定貸款規劃，強化資金監管

在農村金融貸款項目申請方面，各金融服務機構要結合當地實際情況和金融項目資金批復的特點，制訂貸款申請規劃，從而確保貸款審批流程高效順暢，避免因資金項目審批不及時而延誤農村產業發展良機[]。同時，還要建立健全金融資金項目監測機制，成立專業的資金項目負責小組，對項目資金的使用情況進行動態跟蹤管理。例如，某農村產業項目在申請貸款時，金融服務機構對產業項目進行詳細的調查，獲取項目可行性、市場前景等信息，并根據這些信息制訂詳細的貸款申請方案；在產業項目實施過程中，資金項目負責組定期對資金的使用情況進行相應的檢查和評估，從而及時發現并解決問題，確保項目的順利推進。

3.2.4推進信息化技術應用，創新金融服務模式

信息化技術正加速融入農村金融服務領域，互聯網催生出眾籌、P2P及電商小額貸款等多元化融資方式。例如，電商小額貸款用以扶持農村電商發展，其在電商平臺積累的大數據可成為評估企業信用水平和償債潛力的重要參考。這幫助金融機構調整貸款方案，在優化資源配置的同時分散潛在風險。

3.3豐富農村金融融資渠道，注重項目扶貧

3.3.1精準申請資金，發揮資金最大效益

在豐富農村金融融資渠道、助力項目扶貧方面，政府應充分發揮引領作用。一方面，要明確投資方向，應結合當地實際情況進行合理的資金申請。根據當地的產業優勢、資源稟賦和發展需求，精準選擇扶貧項目，確保項目資金能夠發揮最大效益。另一方面，要想實現農村產業的可持續發展，不能僅僅依賴項目資金，必須積極拓展多元化的資金來源渠道。合理規劃不同融資渠道的融資比例，充分利用政府信用，在合理范圍內發行地方專項債，將社會閑散資金有效回籠，用于支持農村產業項目和基礎設施建設。同時，加強與區域性證券交易所的業務合作，通過發行股票、債券等方式，為農村企業和項目籌集資金。例如，某地政府為推動當地特色農業產業發展，發行了專項債券，籌集資金用于建設農產品冷鏈物流設施。該設施建成后，有效延長了農產品的保鮮期，降低了物流損耗，提高了農產品的市場競爭力，帶動了當地產業發展和農民增收。

3.3.2強化資金全程監管，優化政府債務結構

在資金使用過程中，金融機構與相關部門要強化全過程監督管理。在資金使用前，借貸者與金融機構進行充分的風險評估和項目可行性研究，制訂詳細的資金使用計劃；在資金使用過程中，應加強對資金流向和使用效益的監控，確保資金專款專用；在資金使用后，及時進行績效評價，總結經驗教訓，為后續項目提供參考。各地應通過優化政府債務結構，合理安排債務期限和規模，降低債務風險。政府在實施農村基礎設施建設項目時，應通過合理規劃融資結構，將長期債券和短期貸款相結合，既滿足項自建設的資金需求，又避免債務集中到期而帶來的還款壓力。

3.3.3 加強金融部門協作，引導多方資金投入

加強與銀行等金融部門的溝通協作，是拓寬農村融資渠道的重要途徑。各地可通過與銀行建立長期穩定的合作關系，爭取更多的信貸支持。同時，積極引導民間資本參與農村建設，通過增加民間融資渠道，如開展民間眾籌、引人民間投資基金等方式，為農村產業項目和基礎設施建設籌集資金[2]。農村信用社作為服務“三農\"和鄉村經濟的重要區域性地方金融機構，應切實落實農村動產、不動產貸款抵押和質押貸款政策，著力解決龍頭企業、農民專業合作社和農民貸款難問題。各地應充分利用與國家開發銀行等大型金融機構建立的銀政合作平臺，積極爭取更多的金融資源，為農業產業化發展提供有力的金融支持，增加金融機構對“三農”領域的資金投放。

4結束語

鄉村產業振興的關鍵是把先進技術和管理經驗帶到鄉村各產業，加快構建現代化產業體系。農村金融創新可為鄉村產業振興提供相應的資金保障。因此，在鄉村振興戰略深人實施的背景下，各地要通過豐富涉農金融產品、完善農村金融服務和貸款機制、拓寬農村金融融資渠道等措施，為農村產業發展提供資金保障。

參考文獻：

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