數字人民幣推廣對商業銀行的影響及建議

曹業文

摘要： 全球金融競爭不斷加劇，形成了多維化的競爭環境，數字金融成了最為核心的模式，對于傳統商業銀行的經營模式及競爭態勢造成了較大影響。文章主要闡述數字人民幣推廣對于商業銀行造成的影響，在此基礎上提出相應的建議，希望能夠對相關專業人士有所幫助。

關鍵詞：數字人民幣；商業銀行；影響；建議

移動支付業務及相關金融科技快速發展，實物現金的應用量逐漸降低，面對著第三方支付平臺等全新模式的影響，對于私人數字貨幣所帶來的挑戰各方達成了共識。針對此，我國央行加快了數字人民幣的推廣，這必然會對傳統商業銀行造成影響，無論是在運行管理機制方面還是在運營模式方面都具有較大的挑戰及沖擊，所以商業銀行應該更加積極主動地分析數字人民幣應用對于自身帶來的影響，提前對其進行分析研究，從而采取針對性的策略來應對挑戰，確保自身的穩定發展。

一、數字人民幣的主要特征

（一）抵押準備金

從目前來看，數字人民幣的發行方式是以指定經營機構的儲蓄貨幣為基礎，以等值兌換方式發行，借此替代現金流通。中央銀行在發行電子人民幣時，也需要將存款全部存入一個專門的賬戶，不過現在還不存在利息的問題。市面上流通的數字人民幣，可以完全使用等值的現鈔代替。

（二）數據全流程監測

數字人民幣利用現代數字化技術能夠在確保貨幣屬性的同時實現無紙化交易，可以降低各方面成本，并且能夠增加交易過程的透明性以及可追溯性。央行是數字人民幣發行的主體，其具有人民幣流通過程的各方信息，能夠借助大數據、人工智能等技術對資金的流動進行追蹤，對非法交易及反洗錢、恐怖融資和逃稅等犯罪活動進行遏制。圖1為雙層運營體系下的資金流向示意圖。

（三）可以實現“雙離線”支付

目前的第三方支付（例如微信支付、支付寶等）還是要運行在網絡環境下，而數字人民幣的支付交易則可以在非網絡環境下進行，這就提供了便利性，尤其是對于特殊情況（如網絡中斷、通訊信號差等）更是有利于完成經濟交易，這對于進一步拓展應用場景具有重要影響。另外數字人民幣在國際清算環節可跨過 SWIFT系統，在計算能力、成本及政治風險方面均有顯著優勢：計算時間由天提升至秒級；大幅降低跨境轉賬成本；SWIFT系統由歐美國家聯盟掌控，數字人民幣可以避免潛在的政治風險。如圖2所示。

（四）可控匿名性

傳統銀行賬戶主要采取的是實名認證以及和銀行賬戶捆綁的方式，而數字人民幣則采取的是松耦合模式，可以利用ID匿名化的方式，能夠更好地保護交易雙際的人民幣應用額度對其進行分類，從而對支付信息進行加密處理，能夠更好地保護交易方的隱私，實現匿名交易。

二、數字人民幣發行對商業銀行經營的影響

（一）數字人民幣的推廣會進一步擴展商業銀行客戶服務邊界及市場份額

近些年第三方支付（例如微信支付、支付寶等）在我國支付方面占據著非常大的市場份額，雖然近些年中國銀聯和商業銀行加快了支付方式的推廣（例如云閃付等），希望通過更加優惠的方式來獲取一定市場份額，但是受到品牌、市場主動性、先入為主、服務升級等多方面影響，其市場份額還是較低。例如，2021年的一季度銀行的移動支付業務統計數量為326.17億筆，但是第三方支付業務統計數量則為2206.25億筆，雖然兩者都有所上升，但還是和第三方支付業務相匹配。第三方支付平臺主要是利用備付金賬戶來實現跨行資金結算的職能，由于其取代了清算中心的功能，從而造成了商業銀行的數據分析體系無法獲取客戶的交易數據，在很大程度上影響了商業銀行對客戶的精準分析，削弱了銀行客戶的服務邊界。而數字人民幣的推廣則可以對商業銀行資源進行整合，從而實現數字法幣的投放以及回籠，更便于商業銀行在支付市場和服務方面提升自身的競爭力。

（二）數字人民幣的推廣會加快商業銀行網點的現代化升級

數字人民幣發行的重要作用之一就是取代傳統紙幣以及硬幣，隨著數字人民幣的進一步推廣應用，商業銀行自身總資產和總營收規模在大體量的基礎上每年保持增長，銀行IT投入占營收比重提升，兩者增速疊加，預計未來我國商業銀行IT 投入可以保持穩定增長。銀行IT解決方案市場規模預計2025年近1200億元，增速超15%。據IDC，2020年中國銀行業IT解決方案市場的整體規模達到502.4億元，同比增長18.0%，近十年CAGR為17.42%，長期保持穩定增長。目前國內商業銀行在科技上的投入遠小于美國，尚有較大的上升空間。政策對金融科技、數字人民幣和跨境支付的要求以及外部技術進步是行業的主要驅動力。據IDC預測，2021-2025年我國銀行IT市場規模CAGR為14.64%，到2025年市場規模將達到1185.6億元。如圖3所示。

因此，數字人民幣的推廣會加快商業銀行網點相關設施加快數字化的轉型升級，向著更加智能化、自動化的方向發展，傳統服務人員要不斷向著業務營銷等線下服務以及線上體驗的方向轉變。外部的人工智能、云計算等新技術在銀行IT領域不斷開發和應用，系統和產品需要技術層面的更新迭代。

三、數字人民幣對商業銀行經營造成的挑戰

（一）數字人民幣支付將重構商業銀行支付體系

數字人民幣的支付是以分布式支付系統為基礎，由于系統平臺的開放性，能夠更好地實現全方位服務。但是現階段商業銀行的支付主要是建立在相對封閉的支付系統基礎上運營的，無論是在地域、時間還是操作流程等方面存在諸多限制，例如，想要進行跨境結算必然受到時間、網絡的影響，同時也要支付跨境費用。如圖4所示，2021年我國全球跨境支付規模不斷增長，中國與國際貨幣資金往來交易量不斷擴大。2021年中國人民幣跨境支付系統處理業務334.16 億筆，金額79.6萬億元，同比分別增長51.55%、75.83%。日均處理業務9155.07筆，金額2180.82億元。如果實現數字人民幣的應用，為了滿足不同場景的支付需求，需要對目前的支付收單系統、支付終端等進行升級替換，商業銀行需要投入大量成本費用。

（二）數字人民幣發行的計息規則會對商業銀行資產負債結構穩定性造成影響

在現階段，數字人民幣的主要作用是替代現金紙幣進行小額的高頻支付，同時，因為其具備無限法償性和快速支付的能力，不可避免地會影響到商業銀行的活期存款額度等。數字人民幣能夠很好地起到貨幣政策的調節作用，在未來需要給數字人民幣加上利息的時候，可以將數字人民幣作為利率有效下限，如果央行提高了數字人民幣的利率，商業銀行的存款利率就會相應提高。為了獲得更大的利潤，就必須提高銀行的資產業務定價水平和第三方機構利率水平，這就增加了實體經濟的融資成本。

（三）數字人民幣的發行會對商業銀行的精準營銷造成影響

現階段金融體系采取的是雙層運營架構，央行作為中心管理機構具有所有數據，而商業銀行屬于運營機構，只有代理發行各環節的數據交易記錄。相對銀行賬戶體系來說，商業銀行很難更加精準地把握客戶的偏好，嚴重影響到對客戶營銷的精準性，不利于業務的進一步開拓，也不利于各方面服務的擴展。

（四）數字人民幣支付無需綁定銀行賬戶，必然會造成實體銀行卡等業務的縮減

數字人民幣支付并不用進行身份證或者銀行卡的認證，無需對賬戶進行綁定也能夠進行交易支付，所以銀行賬戶并不再成為經濟交易的必備條件，金融業務的運行靈活性更好。數字人民幣支付主要是利用數據信息向云存儲空間的一系列操作來實現的，這就必然影響到實體銀行卡等業務的發展。比如，傳統的銀行卡支付通常僅展示交易金額，用戶需要通過手機銀行的短信提醒或登錄App查詢賬戶余額，而數字貨幣錢包是一種儲存數字貨幣的媒介，能夠方便地實時查看賬戶余額，讓使用者能夠清楚地了解自己的每一筆交易。同時，傳統的跨境支付方式存在著支付費用高、結算周期長等缺點，使用數字貨幣錢包可以大大減少跨境交易的費用和時間成本。因此，數字貨幣錢包在某種程度上可以替代銀行卡。

（五）數字人民幣削弱了商業銀行的支付結算功能

商業銀行的支付結算是以信用收付替代現金收付的業務，其利用銀行賬戶上的資金轉移進行，也就是銀行在收到顧客的委托之后，通過票據、托收、信用卡等結算手段收取代付，把款項從付款客戶的賬戶劃出，轉入收款客戶的賬戶，從而完成付款人與收款人之間債權債務的資金清算及資金的調撥。支付結算業務作為商業銀行中間業務的重要組成部分，為其帶來豐厚利潤，同時，商業銀行自身具備先進的網絡支付結算系統和功能。然而，數字貨幣的發展實現了結算模式的多元化，再加上數字貨幣本身具有虛擬性和低成本性，極大地減少了支付和結算的成本，使得商業銀行的支付結算功能受到削弱。

四、數字人民幣推廣背景下商業銀行的相應對策

（一）加快商業銀行的數字化轉型升級，實現軟硬件的全面優化

數字人民幣發行是建立在“央行—商業銀行”雙層運行體系基礎上的，其中，商業銀行的業務庫要實現基礎的數據存儲與分發、與中央銀行發行庫的對接，以及充當用戶的數字錢包等多種功能。這就需要商業銀行在數字化轉型升級方面繼續加大力度，進一步提高對數據的獲取能力，無論在硬件方面還是在人員方面都有全面優化，加快系統的整體升級。商業銀行要提升信息的存儲能力，積極參與數字人民幣技術規范的建設，加強網絡和服務器、數據中心的建設。

（二）加強商業銀行資產負債管理，提升流動性管理水平

雖然現階段數字人民幣的發行更多作用在于替代現金的流通，但隨著數字人民幣的普及，其將成為央行的貨幣政策工具，在各個發展階段加速存款的結構轉換，進而對商業銀行的存貸款結構和流動性產生較大的影響。為此，應在發行初期設置數字人民幣的限額，以保證其穩定。央行可以加強數字貨幣的集中管控，按照不同客戶畫像劃定針對性的數字錢包級別，對交易頻次、交易額度等進行限定，以滿足日常的需求為主，避免較大金額的持有對于商業銀行的存儲造成影響。同時，要對提取采取分層預約的方式，可以按照現有貨幣的提取預約方式來對大額數字人民幣進行限制，對于超大額的資金收取一定的托管費，避免大額資金的頻繁進出造成流動性風險。

（三）加快數字銀行的建設，擴展數字人民幣支付生態場景

第一，加快數字銀行的建設，增加商業銀行網點的競爭能力。要充分分析網點業務類型以及客戶需求的變化等內容，以此為基礎進行網點的升級優化，實現智能化、自動化服務，減少現金業務方面的資源配置，擴大線上服務的規模；擴展數字人民幣支付生態場景。持續豐富數字人民幣錢包的種類，拓展其服務的種類和功能，以多樣化的服務滿足顧客的需要，比如實名錢包和匿名錢包、個人錢包和對公錢包、硬件錢包和軟件錢包、母錢包和子錢包等。

第二，商業銀行在運營數字人民幣的過程中要不斷擴展業務類型，進一步創新產品矩陣，建立起具有較強競爭力的電子支付體系。加強支付末端多元化場景建設，豐富客戶的支付渠道，擴展客戶的服務范圍，滿足客戶需求，進一步增強客戶的黏性，從而擴展消費金融領域的市場份額。

（四）加大科技投入和技術儲備

作為一種新型的貨幣形式，電子貨幣替代傳統貨幣已經成為必然趨勢。商業銀行應加大對數字貨幣的研發力度，加大對科技、人才、資金、設備等的投資力度，促進其硬件和軟件的更新。通過開展與國內外有關機構的合作與交流，圍繞數字人民幣的發行、流通、支付結算、資金監管等多個領域開展應用研究，對數字貨幣應用技術的穩定性、服務適配程度等進行探究，并對其在多個場景中的大規模應用進行驗證。在此基礎上，綜合運用大數據、人工智能、云計算等技術，提升大數據的分析能力，實現數字貨幣和大數據分析的有機融合，構建新型的現代化和數字化模式。

五、結語

綜上所述，隨著全球數字貨幣的快速發展，我國央行加快了數字人民幣的推廣，其應用試點范圍不斷擴大，形成了相對穩固的技術路線以及運行邏輯，其一定會對商業銀行經營造成影響。在數字人民幣推廣的背景下，商業銀行需要采取一系列應對措施，以適應這一新的發展趨勢。商業銀行應加快數字化轉型升級，優化軟硬件設施，提升數據存儲和處理能力，提升流動性管理水平，以應對數字人民幣對存貸款結構和流動性的影響，不斷加快數字銀行建設，擴展數字人民幣支付生態場景，豐富客戶支付渠道和業務類型，加大科技投入和技術儲備，提升數字貨幣應用技術的穩定性和服務適配程度。通過這些措施，商業銀行可以更好地應對數字人民幣推廣帶來的挑戰和機遇，采取更加積極的態度、更加有效的方式來應對，從而建立起更加強有力的競爭力，確保穩定發展。

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（作者單位：蘭州銀行股份有限公司新區分行）