鄉(xiāng)村振興視角下農村小微企業(yè)信貸的現實困境與路徑探索

王家騰 亞春林

摘 要：農村小微企業(yè)是農業(yè)經濟發(fā)展的重要組成部分，信貸融資能夠為農村小微企業(yè)生產經營提供動力，發(fā)展農村經濟，推動共同富裕。本文以鄉(xiāng)村振興為背景，從信貸機構的經濟理性、農村小微企業(yè)的經營屬性以及農村金融市場基礎設施建設出發(fā)，分析農村小微企業(yè)信貸的現實困境，并針對農村小微企業(yè)信貸融資提出實現普惠金融、構建預警機制、加強人才管理、消除信息差異以及加強后期監(jiān)控的協同發(fā)展路徑。

關鍵詞：鄉(xiāng)村振興；農村小微企業(yè)；經濟發(fā)展；信貸融資

鄉(xiāng)村振興事業(yè)關乎國計民生，是縮小城鄉(xiāng)收入差距、夯實農業(yè)基礎、實現共同富裕的必要舉措。自2017年我國首次提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略后，國家針對“三農”問題先后出臺多項扶持政策，以推動農村現代化建設、改善城鄉(xiāng)二元化結構、拉動農村經濟高質量發(fā)展。產業(yè)發(fā)展是鄉(xiāng)村振興的基礎，農業(yè)興旺是產業(yè)發(fā)展的根基。農村小微企業(yè)立足鄉(xiāng)村經濟發(fā)展，以基礎農產品、傳統(tǒng)手工藝作為主要經營對象，在助力農民增收、優(yōu)化產業(yè)結構、實現經濟升級等方面發(fā)揮著重要作用，是實現精準扶貧、鄉(xiāng)村振興的有力抓手。現階段，受要素成本增加、市場需求低迷、資金鏈條緊張等多重因素影響，農村小微企業(yè)的發(fā)展受到限制，其中融資約束最為突出。在新經濟常態(tài)化發(fā)展階段下，國家財政支農壓力不斷擴大，信貸融資成為農村小微企業(yè)獲取資金的重要途徑，但現階段農村信貸仍存在信貸機構覆蓋不全、信貸產品選擇性較小、金融市場制度規(guī)范尚不健全等問題。如何提高農村小微企業(yè)信貸可得性，解決信息不對稱引起的交易成本過高以及信貸風險較大的問題，對于農業(yè)培育新業(yè)態(tài)模式、推動現代化進程、實現城鄉(xiāng)產業(yè)融合具有重要意義。

一、鄉(xiāng)村振興視角下農村小微企業(yè)信貸的現實困境

1.信貸機構涉農放款發(fā)展水平偏低

（1） 信貸機構具有空間異質性

信貸機構作為從事貨幣信用活動的企業(yè)，其自身的趨利性決定了信貸機構覆蓋范圍不廣、信貸放款資金分布不均。涉農信貸機構雖在多地展開試點工作，但限于農村金融市場化程度偏低、信貸互通能力相對較弱，部分偏遠落后地區(qū)的農村小微企業(yè)難以獲取信貸融通資金。一方面，網點覆蓋率低加重了金融信息不對稱等問題，提高了小微企業(yè)的信貸成本；另一方面，信貸資金的單方面偏好造成信貸分布不均，降低了資金的邊際效用，使得資金無法充分發(fā)揮其創(chuàng)造價值。目前我國尚未形成良性信貸循環(huán)體系，空間差異仍比較明顯。

（2） 信貸評估手段有待提升

信貸機構出于經濟理性，在放款前對貸款企業(yè)進行嚴格評估，包括信用評估、抵押資產評估等多種方式。信貸機構的重點審查對象為資產抵押狀況，以企業(yè)的絕對規(guī)模判斷風險大小降低了農村小微企業(yè)獲取資金的可能性，全方位一體化信貸評估手段仍需完善。鑒于現階段信貸風險評估機制尚未健全，信貸機構針對償還能力問題尚未形成統(tǒng)一的衡量標準，對農村小微企業(yè)的第一還款來源的追蹤意識不強，增加了信貸機構的放貸風險。

（3） 信貸產品適應性不足

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，各類信貸機構涉農信貸產品呈現多元化趨勢。基于“二八定律”，信貸機構聚焦高端客戶的信貸產品研發(fā)，農村小微企業(yè)信貸產品創(chuàng)新相對緩慢且存在市場適應性弊端。農村小微企業(yè)信貸數額小、借貸周期短以及需求頻率高等信貸特點與信貸機構的產品研發(fā)未能實現有效契合。

2.農村小微企業(yè)信貸獲取能力不足

（1） 風險抵抗能力較弱

農村小微企業(yè)多以粗加工、畜牧養(yǎng)殖為主，依托區(qū)域資源特色，以農產品、手工藝作為主營業(yè)務，發(fā)展優(yōu)勢產業(yè)。目前我國農業(yè)生產仍以傳統(tǒng)生產為主，現代化水平相對較低，農業(yè)規(guī)模經濟尚未實現，風險抵抗能力不強，易受自然災害、相關產業(yè)經營狀況等因素影響，信貸機構基于風險防范意識，減少了農村小微企業(yè)的信貸額度。

（2） 資金把控能力不足

農村小微企業(yè)多為個體工商戶或是家庭作坊式企業(yè)，其規(guī)模普遍較小，存在資金穩(wěn)定性不足、治理模式不完善等弊端，眾多農村小微企業(yè)并未設置專業(yè)的財務人員，經營人員也因缺乏資金管理意識，對企業(yè)運營中的資金狀況把握不清、財務風險分析不足，對外難以披露準確、可靠的財務信息，加重了農村小微企業(yè)信貸難度。

（3） 互聯網金融融入程度較低

互聯網金融具有實現資源配置、提供價格信息等功能，互聯網金融能夠為農村小微企業(yè)信貸提供有效途徑，緩解信息不對稱問題，提高信貸資金的配置效率。互聯網金融產品與服務在一定范圍內屬于準公共產品，具有技術層面的排他性，需要受眾群體具備互聯網操作能力、儲備金融知識。農村小微企業(yè)受到網絡技術限制，加之金融專業(yè)人才不足、資金定位不明確等因素，造成互聯網金融信貸市場融入困難。

3.農村信貸市場基礎設施不健全

（1） 信貸硬件系統(tǒng)有待升級

在硬件系統(tǒng)方面，基于互聯網大數據發(fā)展，金融科技賦能市場，信貸業(yè)務流程呈現網絡化、規(guī)范化、高效化特征，需要與之匹配的先進硬件系統(tǒng)。鑒于地區(qū)技術型人才缺失、基礎設備運用能力不強、網絡平臺維護能力有待提升，農村金融硬件系統(tǒng)仍處于初級階段，風險承受能力相對較弱。

（2） 信貸市場制度有待完善

農村金融制度規(guī)范是農村信貸機制完善的基礎。信貸政策缺位直接影響金融市場的規(guī)范性與有序性，降低了信貸機構放款積極性。鄉(xiāng)村振興背景下，國家相關部門雖然出臺了有關農村小微信貸的政策制度，但執(zhí)行力度不強，各地區(qū)也制定針對性政策對信貸機構信貸融資工作進行規(guī)范與約束，但鑒于金融改革方式不同、力度不一，造成區(qū)域間農村小微企業(yè)信貸制度“鴻溝”，尚未形成系統(tǒng)性信貸約束機制，降低了農村信貸市場供需雙方的積極性。

二、鄉(xiāng)村振興視角下農村小微企業(yè)信貸的路徑探索

1.注重金融市場建設，推動農村地區(qū)實現普惠金融

金融市場建設應從金融基礎設施建設、信貸機構網點覆蓋率以及金融市場信貸規(guī)模三個角度統(tǒng)籌考慮，推動農村地區(qū)信貸市場發(fā)展，提高農村小微企業(yè)信貸獲取能力，實現普惠金融。

（1） 加強信貸基礎設施建設

金融基礎設施是我國金融交易中提供基礎性、公共性金融服務的各類硬件系統(tǒng)與制度安排的總和，涉及支付、登記、保管、清算、結算、記錄等多個方面。金融基礎設施的建設是信貸供需雙方實現金融交易的基礎性條件，硬件系統(tǒng)為信貸資金正常流轉提供渠道，制度安排為交易市場環(huán)境有序提供保障。我國應努力破除城鄉(xiāng)二元化結構差異，完善農村地區(qū)金融交易的硬件系統(tǒng)，重視網絡高端技術人才的引進工作，保障金融交易的順利進行，同時注重貸款技術的運用，提高農村金融市場發(fā)展水平。

（2） 提高信貸機構覆蓋率

政府應進一步放寬農村地區(qū)金融市場的準入門檻，簡化信貸機構注冊登記手續(xù)，發(fā)揮政策性金融的調控作用，鼓勵各類信貸機構開展試點工作、駐地鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，注重挖掘農村經濟潛力，擴寬金融市場覆蓋范圍。同時政府要提高涉農信貸機構補貼力度，支持信貸機構在農村小微企業(yè)分布密度相對集中的地域開展信貸融資服務，通過規(guī)模效應降低放貸成本，提高農村小微企業(yè)信貸可得性。

（3） 加大信貸資金投放規(guī)模

信貸資金作為農村小微企業(yè)生產經營的重要資本，在農村小微企業(yè)發(fā)展中發(fā)揮著“輸血與供氧”作用。我國在增加農村地區(qū)信貸機構網點數量的同時，應注重信貸資金的規(guī)模問題。國家應充分發(fā)揮宏觀調控作用，加大資金在農村信貸市場的投放數額，降低涉農信貸機構的存款準備金率，提供轉移支付資金扶持補助，以增加信貸資金供給量。政府應建立涉農貸款補貼制度，提高信貸機構放貸積極性，擴大信貸市場整體規(guī)模。

2.創(chuàng)新信貸擔保方式，構建高效風險預警機制

（1） 創(chuàng)新信貸產品與擔保方式

涉農信貸機構需避免傳統(tǒng)老套農業(yè)信貸模式，通過改變產品單一、服務僵化的信貸方式，實現信貸業(yè)務特色化與創(chuàng)新性的轉變與發(fā)展。信貸機構應適當拓寬農村小微企業(yè)抵押擔保范圍，打破房產“一刀切”做法，將農村集體建設用地使用權和土地承包經營權作為有效抵押物，同時聘請行業(yè)專業(yè)人員，對農業(yè)主營產品進行評估，將產品所屬權納入可抵押范圍，拓寬信貸渠道。

（2） 構建高效風險預警機制

各信貸機構應加快風險預警機制建設，打破傳統(tǒng)數據壁壘，借助大數據、云計算以及人工智能等技術獲取農村小微企業(yè)生產經營、貸款融資以及納稅申報的綜合信息，分析其經濟效益及可持續(xù)發(fā)展能力，評估小微企業(yè)的放貸風險。同時涉農信貸機構應加強風險管理人才建設，一方面需要網絡技術人員加強風險預警平臺的管理，另一方面需要涉農服務人員能夠對外部信息及企業(yè)行為進行有效的監(jiān)督與預測，防范系統(tǒng)性風險，實現雙重性、全方位防范體系。

3.培養(yǎng)財務專業(yè)人才，提高農村小微企業(yè)信貸獲取能力

（1） 重視人才培養(yǎng)工作

農村小微企業(yè)應自覺加強管理人員金融常識學習或配置專業(yè)財務人員，提高資金運轉的把控能力，明確資金需求規(guī)模選擇最優(yōu)信貸產品，合理預估回籠時間避免造成企業(yè)違約還款風險。同時相關人員應加強網絡技術學習，充分利用互聯網金融優(yōu)勢，加強各信貸機構之間的信息溝通交流，相對精準地分析信貸產品特點，結合企業(yè)發(fā)展需要選擇最適信貸產品，避免信息囚籠，提高信貸獲取能力。

（2） 準確披露企業(yè)財務信息

農村小微企業(yè)應主動健全現代企業(yè)制度，明晰企業(yè)內部結構，強化財務部門管理，加強資金流向的管控，注重提高財務信息透明度和可靠性。農村小微企業(yè)應建立完善的信息提供渠道，為信貸機構進行信用等級評估提供可視化路徑，主動向信貸機構提供資產負債表以及現金流量表，反映企業(yè)運營的實際狀況，自覺增強信貸還款意識，樹立良好的企業(yè)形象，建立良好信用基礎，獲得較高的信用評價，進而推進企業(yè)后期信貸申請工作。

4.融入互聯網金融，消除城鄉(xiāng)結構性金融信息差異

（1） 破除城鄉(xiāng)金融信息壁壘

城鄉(xiāng)二元結構使得金融服務難以實現有效延伸，信貸機構的信貸偏好造成金融市場的兩極分化。互聯網技術賦能金融市場能夠破除時空限制、降低交易成本、提高服務效率，優(yōu)化金融市場的資源配置結構。網絡經濟時代下，企業(yè)融資呈現“長尾”分布狀態(tài)，小微企業(yè)信貸融資處于“尾端”，形成利基市場，借助互聯網金融，能夠有效連接農村小微企業(yè)與信貸機構兩端，推動信貸資金向小微企業(yè)信貸市場轉移，消除城鄉(xiāng)結構性金融信息差異。

（2） 有效匹配最適信貸產品

通過互聯網金融平臺充分發(fā)揮貸款技術手段，銜接社會資金供給與貸款資金需求，實現數據信息共享，為農村小微企業(yè)融資提供信息支撐，拓寬農村小微企業(yè)獲取信貸產品信息渠道，加快信貸產品更新速度，與農村小微企業(yè)的多層次融資需求契合，能夠降低信貸市場的交易成本，緩解農村小微企業(yè)以及信貸機構人員的信息搜尋壓力，解決信貸產品匹配問題。

5.注重農村長期發(fā)展，加強后期信貸監(jiān)控追蹤

（1） 提高農村經濟發(fā)展質量

農村信貸供給與城鄉(xiāng)收入差距之間存在“庫茲涅茲效應”，伴隨著農村信貸規(guī)模的擴大，城鄉(xiāng)收入差距存在“倒U”的數量特征，對此我國應制定前瞻性的信貸政策，支持農村小微企業(yè)依托信貸資金壯大經營規(guī)模，鼓勵其引進先進技術要素，發(fā)展產品核心競爭力，加強信貸投資后期的審視監(jiān)督，注重鄉(xiāng)村振興的長期效果以及農村經濟發(fā)展質量問題。

（2） 發(fā)揮金融監(jiān)管機構作用

“一局一會”應提升數據資源整合能力，實現信貸機構信息、農村小微企業(yè)信用狀況、金融市場評估以及稅務機關征稅記錄等多方數據的融合，為農村小微企業(yè)信貸提供公開、透明的金融市場環(huán)境。利用互聯網技術對農村小微企業(yè)的資金流轉狀況、信貸機構的信貸規(guī)模等信息進行有效追蹤，一方面能夠防范信貸機構信貸風險，另一方面能夠有效規(guī)范農村小微企業(yè)行為，確保其資金用到實處，發(fā)揮信貸資金的質量效應，實現農業(yè)的長期振興與發(fā)展。

三、總結與展望

鄉(xiāng)村振興背景下，農村小微企業(yè)信貸作為信貸機構的“藍海”市場，需要各方共同發(fā)力，通過發(fā)揮資金的創(chuàng)造價值，實現農村地區(qū)經濟發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興。農村小微企業(yè)扎根農村地區(qū)，依托農業(yè)資源或是手工技術實現企業(yè)發(fā)展。農村小微企業(yè)信貸融資，能夠為企業(yè)發(fā)展提供資金支持，利用信貸資金挖掘農產品價值，發(fā)展企業(yè)核心競爭力，實現農產品的深加工以延長農業(yè)產業(yè)鏈，發(fā)展農業(yè)經濟，助力鄉(xiāng)村振興。農村小微企業(yè)信貸，能夠協調金融市場資金流向，提升社會資金的利用率，協同一、二、三產業(yè)發(fā)展，實現農民增收、農業(yè)發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)經濟結構性差異。農村小微企業(yè)信貸發(fā)展倒逼企業(yè)提高資金管理意識，加強內部控制，優(yōu)化企業(yè)管理制度，實現農村小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。依托信貸資金，有利于農村小微企業(yè)實現“輸血”向“造血”的良性轉變，推動傳統(tǒng)農業(yè)向現代化農業(yè)發(fā)展，從而推動農村地區(qū)經濟高質量發(fā)展，實現鄉(xiāng)村振興。

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作者簡介：王家騰（2002— ），女，山東金鄉(xiāng)人，本科在讀，研究方向：鄉(xiāng)村振興、信貸金融；亞春林（1970— ），男，山東臨朐人，碩士，財政金融系主任，研究方向：金融投融資及金融風險管理。