小微金融機構接入央行征信系統的現狀與前景分析

田勁松

【摘要】目前，小微金融機構接入央行征信系統的工作正在有序進行，本文從小微金融機構接入征信系統的現狀入手分析了小微金融對接人行征信系統存在的問題，并就接入征信系統的必要性和前景進行闡述，最后提出了解決現存問題的建議。

【關鍵詞】小微金融征信系統前景

一、小微金融機構接入征信系統的現狀

（一）進展

這些年來，小微金融機構快迅速發展，為三農、小微企業融資提供了支持，促進了實體經濟的發展。當前，小微金融機構接入央行征信系統已經有了多個口徑，包括專網接入征信系統、省級征信系統平臺接入、互聯網接入等多種方式。截至2016年9月底，有四百多家小微金融機構接入了征信系統。

2015年具備接入條件的小微金融機構（包括小額貸款公司、融資性擔保公司、村鎮銀行等機構）應當接入征信系統，并明確了接入形式、接入流程等細節問題。這意味著市場期待多年的小微金融機構對接央行征信系統，邁出了實質性步伐。

（二）征信系統支持的接入模式

按照央行的要求，征信系統接入渠道有四種：一是建立省級征信平臺，小微金融機構通過省級平臺接入征信系統；二是小微金融機構直接接入央行征信系統；三是小微金融機構接入商業銀行，再由商業銀行接入央行征信系統；四是傳統的上門服務的非網絡接入。在網絡選擇方面，現在有三種方式可供選擇，通過人民銀行征信中心的互聯網接入平臺接入，小微金融機構通過當地的金融城域網接入征信系統，或者建設省級征信系統平臺，把小微金融機構納入到省級平臺的建設中來。

二、小微金融機構接入征信系統存在的問題

（一）小微金融機對征信系統了解不深，接入征信系統積極性不高

首先，很多小微金融機構在準備接入央行征信系統過程中，由于各方面投入不夠、擔心客戶資源被共享后客戶丟失、接入征信系統的意愿不強烈，希望獲得企業和個人的信用信息，卻不想貢獻數據。其次，有部分小微金融機構為了規避人民銀行或者銀監局的監管，不愿意將自身業務數據報送至征信系統中。因此，當人民銀行要求這些小微金融機構報送業務數據時，它們通常會找各種借口和理由拒絕納入征信系統中。另外，大多數小微金融機構的客戶資源數據都是手工記錄為主，報送數據的周期就比較長。最根本的原因卻在于小微金融機構的領導意識還不夠，對接入征信系統的好處預估不足，因而不重視這項任務，上行下效，接入工作就很難有序開展，和人民銀行的對接過程自然不暢通，最終導致接入工作的進程緩慢。

（二）業務管理不夠規范，業務人員素質有待提高

當前，很多小微機金融構都沒有安裝信貸管理系統或者核心業務處理系統，對業務的管理采用傳統的手工登記，其內容相比核心業務處理系統簡單太多，客戶的信貸資料也過于簡單，與征信系統接口的要求相差很遠，因而很多小微金融機構感覺自己要準備接入的數據工作難度太大，甚至有部分機構無從下手。另外小微金融機構由于其行業相對較新，人員不穩定，也就導致其業務人員的素質不太高，很多業務人員對“接入平臺”的操作很生疏，對“接入平臺”的功能也很難掌握。導致報送的數據錯誤較多，平臺服務商對其反復指導，仍然有很多錯誤，說明了業務員的素質急需提高。

（三）組網方式復雜，接入平臺費用高

人民銀行科技部門要求金融城域網平臺連接的最低標準是基于MPLS VPN的MSTP專線組網方式，該組網方式的安全性好，但是客戶端得網絡配置卻很復雜，接入網絡費時較長，而大部分些小微金融機構的營業位置一般位于郊縣或農村，網絡布線的成本較高。另外，接入征信系統的費用也很高，接入平臺的服務費每年付費一次，費用大約是兩萬人民幣，這對于一些業務量比較少的小微金融機構而言是一項不小的開支，接入平臺的費用支出就成了其成本中較大的一筆費用，而且接入平臺后每次查詢數據時還要另行收取查詢費，而這些機構出于節約成本考慮退出了接入工作。

三、小微金融機構接入征信系統的前景分析

（一）健全征信系統數據，使其人人為我，我為人人

接入征信系統對小微金融機構獲取信息而言，能迅速、快捷地獲取客戶的信息，最大限度地防范信用風險，擴展自己的客戶群。對于人民銀行征信系統而言，由于小微金融機構的客戶大約有70%在人民銀行沒有信用記錄，小微金融機構納入人民銀行征信系統后，人民銀行征信系統就能獲得這部分小微企業和農戶的信用信息，從而完善征信系統的信息，使得征信系統數據庫更完整，改變目前這種信息不對稱的狀況。小微金融機構納入央行征信系統也將有助于小微金融開發新的有特色的增值產品，使得小微機構可以享受征信平臺各種信息服務，有助于改善經營方式，提升管理水平。

（二）小微金融機構接入平臺后能更好地為小微企業和“三農”服務

首先、能夠實現信用信息的廣泛征集，降低小微金融機構的信息收集成本；其次，為小微金融機構提供更廣泛的低成本征信增值服務，滿足多元化的征信需求；再次是進一步根據實際情況進行測算，研究針對為小微企業和“三農”服務授信機構的征信服務優惠措施，切實推動小微金融機構支持小微企業和“三農”發展，對小微企業和農戶而言，小微金融機構接入征信系統能夠讓其申請貸款的審批速度更快，從而促進金融的普惠。

（三）征信系統健全后利用云技術為小微金融機構提供增值服務

信息技術日新月異的發展正改變著人民的生活方式，云技術的出現能夠使信息使用者享受到更滿意更優質的服務卻只需付出比過去低得多的成本。小微金融機構納入人民銀行征信系統后，人民銀行能夠利用自身廣泛的信息來源、完備的硬件設施、專業的業務和技術團隊，將建設面向小微金融機構的征信系統作為貫徹落實國務院的發展規劃、完善我國金融基礎設施的目標。征信系統日趨完善，從而為小微金融機構提供個性化的增值服務。

四、對小微金融機構接入征信系統的建議

小微金融機構是政府為了支持小微企業和“三農”發展的重大舉措之一，對改善農村地區金融服務，促進農業、農民和農村經濟發展，支持社會主義新農村建設具有重大意義，必須采取有效措施盡快解決其加入征信系統的現實困難，保證小微金融機構的健康發展。

（一）促使小微金融機構了解和使用征信系統

目前來說，很多小微金融機構對征信系統的具體好處和如何使用都不太了解，對接入征信系統的流程掌握起來有其難度，那么我們應該從兩個方面入手，一方面對小微機構從業人員進行專業培訓，促使小微機構從業人員在技術上提升業務水平，另一方面，對小微金融機構接入征信系統的流程盡量在保證安全的前提下簡化。

（二）加快推進小微金融機構接入征信系統的立法工作

盡快修改相關法規和管理制度，明確小微金融機構接入征信系統的法律依據和強制性。在法律層面上明確對小微金融機構資信收集的程序和信息披露范圍，明確小微金融機構的權利、義務，保障信用信息的依法采集和使用。

參考文獻

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