多家銀行推“南向通”定存，值得入手嗎？

羅曼瑜

自2月26日“跨境理財通2.0”正式上線以來，多家香港地區的試點銀行針對“南向通”推出了一些超短期的高利率存款產品或優惠政策吸引投資者。其中，部分存款產品的利率高達6%到10%，受到投資者關注。

針對上述的高利率存款，多位業內專家指出，這主要是短期促銷產品，并不具有長期性，此外，上述優惠活動也具備一定的門檻要求。“購買香港的跨境存款可能對一些尋求更高回報或多元化投資的人具有吸引力。然而，每個投資者的情況都不同，建議投資者在做出決策之前，仔細評估自己的投資目標、風險承受能力和財務狀況，并咨詢專業的金融顧問以獲取個性化的建議。”

多家香港銀行推出高利率定期存款

南都灣財社記者從業內調研了解到，近段時間，多家香港地區的試點銀行均針對跨境理財通“南向通”用戶推出了相關定期存款優惠活動。

例如工商銀行（亞洲）的官方微信公眾號顯示，自2月26日至3月31日，針對合資格客戶通過手機銀行“南向通”賬戶辦理1個月人民幣、1個月港幣、1個月美元定期存款的利率分別為6%、9%、10%，3個月定期存款利率為5%、6%、7%。

渣打香港也在官網上寫明，至2024年3月28日，特選“跨境理財通”客戶以10萬港元或以上的等值新資金兌換人民幣至美元并以指定資金開立美元定期存款，即可享受1個月10%的年化利率，或3個月6%的年化利率。

美元定期存款方面，南都灣財社記者梳理發現，集友銀行推出的10.88%優惠利率與其他香港試點銀行相比遙遙領先。集友銀行方面表示，推出跨境理財通客戶“兌換美元定期存款”推廣計劃，合資格客戶于推廣期內以跨境理財通賬戶通過該行網上銀行或手機銀行，以“指定貨幣”兌換成美元，并及時開立美元定期存款，可享18天10.88%的年化利率。

人民幣定期存款方面，優惠利率最高可達6%。其中，工商銀行（亞洲）、建設銀行（亞洲）、中國銀行（香港）、東亞銀行這四家銀行均推出1個月人民幣定期存款利率6%的優惠活動。

港幣定期存款優惠利率則最高達9%。工商銀行（亞洲）、建設銀行（亞洲） 推出了1個月港幣定期存款利率9%的優惠活動。

為何香港的存款利率這么高？上海金融與發展實驗室主任曾剛告訴南都·灣財社記者，聯系匯率制度規定了港元與美元掛鉤。所以從某種意義上講，香港市場的利率水平是跟著美元走的。近年來，美聯儲連續加息，利息水平仍處高位，導致香港也相應加息，存款的收益率水平相對于內地市場而言也會更高一些。

是金融機構短期攬儲行為

不過，并非所有人都能購買到目前在香港地區出現的超高利率存款產品。據悉，此類高息存款產品主要是銀行為了吸引“跨境理財通”南向通客戶而推出的優惠活動，對客戶有一定的門檻要求。且此類優惠活動有期限，并非長期有效。

招聯金融首席研究員董希淼向南都灣財社記者指出，上述超高利率存款產品僅跨境理財通“南向通”客戶才可以申請，期限一般為1-3個月。“這是相關銀行推出的短期促銷措施，不具有普遍性。”

有銀行工作人士也向記者表示，上述產品高利率是短期限的，針對新客的特別優惠產品。這種產品的好處是它能吸引客戶過來辦理業務，同時為客戶提供快速體驗港澳市場、體驗跨境融資的機會。

萬聯證券投資顧問區放在接受南都灣財社記者采訪時指出，雖然上述高息存款產品是金融機構短期的攬儲行為，但香港地區銀行的普遍利率確實高于內地，一年期存款利率普遍在5%左右，與內地銀行差距較大。

在業內人士看來，在香港，對新產品、新客戶進行較大力度的推廣，給予較多的優惠，也是一種比較常見的營銷方式。“香港地區的銀行，存款利率比較市場化，有時候會推出期限極短、利率極高（比如年利率20%）的存款產品，有時候還有送加息券之類的，內地投資者往往不太理解。”董希淼表示。

此外，內地投資者要開展“南向通”業務，也存在一定的門檻。根據“跨境理財通2.0”，開展“南向通”業務的內地投資者需要滿足以下條件：

具有完全民事行為能力；有粵港澳大灣區內地9市戶籍或在粵港澳大灣區內地9市連續繳納社保或個人所得稅滿2年；具有2年以上投資經歷，且滿足最近3個月家庭金融凈資產月末余額不低于100萬元人民幣，或者最近3個月家庭金融資產月末余額不低于200萬元人民幣，或者近3年本人年均收入不低于40萬元人民幣等。

據了解，一般赴港開戶需要提供的材料為身份證、港澳通行證、護照、通關小票、住址證明，若辦理香港賬戶，需要先存入1000港元進行賬戶激活，激活后再存入資金。另外，開戶還需要提前預約。

購買跨境存款劃算嗎？

從內地投資者角度來看，跨境存款劃算嗎？

曾剛表示，購買跨境存款作為投資者資產多元化配置的一種方式，具有一定的價值和意義，不同的資產帶來的回報不同，在投資者分散投資的過程中，也能有效提升收益率水平，另一方面也可以有效分散個人資產的風險。“這對于資產規模較大的高凈值群體而言，具有一定的意義。”

不過，曾剛也指出，對于普通投資者而言，如果資產量不是很大，那么通過多元化資產配置帶來的好處會相對有限。“因為這樣一個多元化的過程是有成本的，包括貨幣兌換、資產進出的管理費等。此外，可能還會存在一些匯率轉換的風險。所以可能對于普通的客戶而言，多元化資產配置，最后在收益和風險管理方面帶來的好處就不是那么明顯。”曾剛說道。

“目前，內地和港澳金融市場、金融制度和金融產品差異較大。無論是內地和港澳的投資者，都應該更多了解港澳和內地的金融市場、制度和產品，在此基礎上根據自己的投資能力、需求和風險偏好，通過‘跨境理財通等進行理性投資。”董希淼表提到，特別是內地投資者，對港澳金融市場的制度和風險要有充分了解和預期，比如香港股市沒有漲跌幅限制，股票、基金等產品波動往往較大。

海南大學“一帶一路”研究院院長梁海明也持有相同觀點，他向南都灣財社記者表示，購買香港的跨境存款可能對一些投資者具有吸引力，特別是那些尋求更高回報或多元化投資的人。然而，每個投資者的情況都不同，建議投資者在做出決策之前，仔細評估自己的投資目標、風險承受能力和財務狀況，并咨詢專業的金融顧問以獲取個性化的建議。