共同富裕背景下農村居民金融素養提升的實踐與探索

孫晶晶

摘要：金融作為國民經濟的血脈，在共同富裕中發揮著重要作用。當前，我國農村居民的金融素養普遍不高，影響了鄉村振興、共同富裕目標的實現。因此，文章從浙江共富示范區建設的實踐出發，找到提升農村居民金融素養的主體，總結其幫助農村居民提升金融素養的具體舉措，以期為其他地區提升農村居民的金融素養提供借鑒和參考。

隨著社會的發展，金融在國民經濟和社會發展中的作用越來越重要。但是中國人民銀行金融消費權益保護局開展的消費者金融素養調查結果顯示，我國農村居民的金融素養水平低于城鎮居民，這一現狀勢必會削弱金融產品的普惠作用。因此，有必要對農村居民的金融素養進行分析，真正發揮金融在推進鄉村振興、共同富裕方面的作用。

金融素養的含義

關于金融素養的含義，Noctor等（1992）認為，金融素養是指消費者掌握的金融知識，并指出金融知識有助于消費者在使用和管理資金時做出明智的判斷和有效的決策。這一概念將金融素養限定在金融知識層面，具有一定的局限性，后來被不斷補充完善，延伸到了能力、態度、行為等方面。經濟合作與發展組織（2016）認為，金融素養是指人們作出合理財務決策并最終實現個人財務福利所需的意識、知識、技能、態度和行為的組合。這是目前比較權威的一個定義。首都經濟貿易大學尹志超（2019）認為，金融素養是使個人可以作出明智而有效金融決策的知識和能力。中國互聯網金融協會會長李東榮（2020）認為，金融素養是消費者作出恰當或者穩健的金融決策并最終實現個人財富保值增值所需要的金融知識、技能、態度和行為等要素的集合。綜合上述觀點，同時結合人們對農村居民生產生活方式的了解，筆者認為金融素養涉及個體或群體的金融知識、金融態度、金融技能等方面，其有助于個體或群體在日常生活中對金融進行有效操作、避免風險、增加財富、實現財務目標。

金融知識

金融知識主要指金融市場、投資、理財、風險管理等方面的知識，包括人民幣的基本知識、存貸款知識、金融體系及金融機構知識、國債知識、外匯知識、反洗錢知識、支付結算知識、征信知識、投資理財基礎知識、個人金融信息安全知識、金融法律知識等。學習金融知識可以加深農村居民對日常生活中涉及的金融消費場景的了解。

日常生活中，經常會聽到或看到某類村民因無法識別真假幣而被騙等的新聞。這類事情的發生會給農村居民帶來損失。究其原因，主要是農村居民金融知識匱乏。因此，有必要從供給角度優化農村居民的金融知識供給。

金融態度

金融態度主要是指人們對金融產品的認可與接納程度，包括對金融產品的接受程度、對金融風險的防范程度、對金融教育的認可程度等。金融態度與人們的日常生活密切相關，例如，是否關注財經知識、是否接受透支消費、是否接受互聯網金融產品、對理財產品的風險態度、是否主動學習金融知識、是否具有防詐騙意識等。通過金融態度可以了解個體或群體對金融產品的接受意愿、風險判斷，進而影響金融機構的金融行為。

在金融態度方面，要避免出現極端情況：一種是過于樂觀自信，缺乏判斷，對任何人都不設防，這樣很容易被騙；另一種是過于悲觀，當身邊或網絡上出現金融風險案例時，就對所有金融產品和工具聞之色變。正確的態度應該是實事求是，用開放包容的態度接受新事物，用客觀的態度審視金融產品，用理性思考指導生產生活。

金融行為

金融行為主要是運用金融知識進行金融決策與行動，涉及金融技能層面，包括真假幣的識別、理財產品的風險判斷及購買、數字化金融工具的使用、個人金融信息安全的保障、詐騙的快速識別與防范等。金融行為是金融素養的外在體現，它直接影響著消費者的個人收益。

根據認知行為理論，在認知、情緒和行為中，認知發揮著中介與協調的作用。因此，需要通過外界刺激或者學習來改變認知，尤其是在當下這個金融產品層出不窮的時代，更需要通過各種措施，優化金融知識供給，提升農村居民對金融產品的認知與判斷能力。

提升農村居民金融素養的必要性

有助于縮小金融素養鴻溝造成的城鄉居民收入差距

城鄉居民收入差距在很大程度上源于財產性收入的差距，金融素養缺失導致農村居民在財產分配上無法做出合理的決策。金融素養缺失使農村居民更容易成為不良資本收割的對象，再加上農村居民以農業為生，收成受天氣影響，因此與城市居民的收入差距不斷拉大。只有通過有針對性的金融知識普及和金融認知鍛煉，才能使農村居民作出理性的經濟決策，減少金融風險，增加其財產性收入。

有助于促進我國金融工具在農村的應用與創新發展

目前，我國正在健全資本市場功能，龐大的金融工具體系正通過金融科技滲透進廣大群眾的生活。但是，農村居民在使用金融工具方面存在知識和素養盲區，容易成為數字世界的邊緣人群。提高農村居民的金融素養，幫助其樹立生命周期意識和金融思維，能夠降低農村居民的金融成本，促進金融工具在農村的應用與創新發展。

有利于實現共同富裕，構建和諧社會

構建社會主義和諧社會是我們黨從全面建成小康社會、開創中國特色社會主義事業新局面的全局出發提出的一項重大任務。金融業的健康運行不僅直接影響著經濟建設的進程，還關系著社會的發展。合理運用金融工具可以促進農村特色產業的發展，縮小城鄉差距，促進共同富裕。同時，農村居民金融素養的提升有助于優化金融資源配置，推動農村金融服務的改進和完善，增強農村居民的參與感和獲得感。普及金融知識有助于增強農村居民的風險防范意識，避免其受到金融詐騙等造成的損失，從而增加其財富積累，構建社會主義和諧社會。

農村居民金融素養提升的浙江實踐

2021年5月，《中共中央 國務院關于支持浙江高質量發展建設共同富裕示范區的意見》指出，鼓勵浙江在高質量發展促進共同富裕方面先行先試。同年，中共浙江省委、浙江省人民政府印發的《浙江高質量發展建設共同富裕示范區實施方案（2021—2025年）》為浙江省實現共同富裕目標提供了具體行動綱領。作為全國共同富裕建設示范區，浙江在探討數字金融、普惠金融促進共同富裕方面走在了全國前列，分析浙江案例，有助于找到可推廣借鑒的農村居民金融素養提升方法。

政府出臺系列文件，為金融支持共同富裕指明方向

圍繞共同富裕的目標，浙江省各級政府部門出臺了一系列金融支持政策。2022年1月，浙江省發改委、人民銀行杭州中心支行等9部門聯合出臺《關于金融賦能山區26縣跨越式高質量發展助力共同富裕示范區建設的實施意見》，從資源投入、產業發展、改革創新、金融服務、部門聯動等五方面提出22條舉措，加大對山區26縣的金融精準支持，助力共同富裕示范區建設。2022年3月，人民銀行、國家外匯管理局、銀保監會、證監會、浙江省政府等聯合出臺了《關于金融支持浙江高質量發展建設共同富裕示范區的意見》，進一步深化金融供給側結構性改革，推動建立與浙江共同富裕示范區建設相適應的金融體制機制，支持浙江打造新時代全面展示中國特色社會主義制度優越性的重要窗口。

各級機構緊跟政策，為金融支持共同富裕貢獻力量

在一系列政策的指引下，浙江各級政府部門圍繞推動共同富裕展開了實踐探索，本課題搜集了部分機構實踐探索的案例，以期為普惠金融政策在鄉村落地實施提供參考。

1.中國人民銀行溫州市中心支行

中國人民銀行溫州市中心支行作為地方性金融政策的制定者，結合溫州當地的實際情況，圍繞縮小城鄉收入差距的目標，積極創新金融支持共同富裕的體制機制。具體舉措有以下幾點。

（1）聯合市農業農村局出臺《關于金融支持溫州市山區5縣跨越式高質量發展的指導意見》，從金融資源傾斜、涉農金融支撐、重點領域保障、紅綠金融發展、政策實施落地等五方面提出15條舉措，推動溫州山區5縣趕超跨越發展，助力溫州高質量發展建設共同富裕示范區市域樣板。

（2）優化移動支付環境，扎實推進數字人民幣試點，以技術賦能金融產品創新，并加強數字人民幣在各類生活場景中的應用，讓更多基層群眾足不出戶就能享受到便捷的金融服務。

（3）拓展和豐富農村金融服務站的內涵，選派共同富裕金融專員，深入農村、走進農戶，通過“面對面”的定向宣講幫扶，普及金融知識，提升農村居民的金融素養。

（4）首創“金融支持共同富裕指數”，建立工作監測預警機制。該指數從金融支持經濟總量發展、城鄉區域協調發展等7個維度和38個具體指標對金融支持富裕的情況進行監測。

2.浙商銀行

浙商銀行積極響應《匯聚浙江金融力量 共建共同富裕示范區倡議書》的號召，在金融支持共同富裕示范區建設中勇于創新，探索出了一些有效方法。

（1）建立三級金融顧問工作制度，借力與借智結合。針對山區26縣的中小企業和個體工商戶等經營主體金融知識、經營管理知識匱乏的窘境，從提高金融素養入手，為他們提供顧問式的咨詢服務。

（2）推出“共富貸”金融產品，解決融資難題。面向浙江共同富裕示范區內從事農林牧漁業、高端服務業、先進制造業的農戶、新型農村經營主體、個體工商戶、微型企業等，推出“共富貸”等普惠產品，助推鄉村產業轉型升級。

（3）立足于“一縣一策”思路，實行精準對接。針對不同地區農產品資源的情況，推出定制化金融支持服務。截至2022年9月底，該行已針對仙居楊梅、龍游生豬、江山智造、三門青蟹等山區特色產業推出共富貸等10余個“數智共富貸”產品，助推當地特色農產品實現“好貨出山”，提升區域“造血”能力，縮小地區差距。

（4）加強金融科技的應用，消除“數字鴻溝”。運用大數據和互聯網技術賦能信貸流程再造，通過大數據對客戶的信用等級進行評估。通過掌上融資服務，實現“客戶掌上申、合同無紙簽、模型自動審、要素套餐配、線上自助提、貸款循環用”，做到“數智”賦能，助力融資暢通便捷。

（5）打造鏈式金融特色，以先富帶后富。依托鏈上核心企業，整合物流、信息流、資金流等，為產業鏈、供應鏈提供結算、融資和財務管理等綜合金融解決方案。以供應鏈金融整合產業鏈上下游資源，有效幫助上下游中小微企業解決融資難題，打造企業相互依存、共同發展的和諧生態，一定程度上實現了“先富幫后富”。

（6）優化資源配置，定向傾斜資源。加大對山區26縣小微信貸服務的供給力度，組織開展山區26縣“五進五惠”專項行動，通過進農戶、小微、科創、縣域核心企業、產業園等，全力助推惠民、惠企、惠創、惠鏈、惠園，幫助當地農戶、個體戶等經營致富。

3.杭州銀行

2021年，杭州銀行制訂了《杭州銀行“信未來共富計劃”支持高質量發展建設共同富裕示范區的行動方案》，充分發揮金融在促進經濟發展、縮小貧富差距、推動共同富裕方面的作用。

（1）創新金融產品，助力鄉村振興。結合區域農產品特色，創新金融產品，健全金融支農服務體系。杭州銀行建德支行以“莓農貸”產品、“莓”好金融服務“貸”動草莓產業提質增效。

（2）通過結對幫扶，實現精準對接。制訂《杭州銀行支持杭州西部4縣市共同富裕試點方案》，成立結對幫扶推進工作小組，調研了解農村居民的生產生活情況，充分發揮金融優勢，積極推動“綠水青山就是金山銀山”生態價值轉化，支持農村居民開辦農家樂、生態民宿，通過貸款發放、財富管理和項目幫扶等方式，實現由“輸血”式資助到“造血”式幫促的轉變。

（3）數字技術賦能惠民利民。依托數字技術，提升民生服務能力。對補貼發放、數字民生繳費、數字便利消費等方面進行探索，助力數字人民幣的推廣和應用；通過“親清在線”和“民生直達”兩大惠企惠民數字平臺為民政、人社、殘聯等預算單位兌現各類惠民補貼政策；推出“樂享版”手機銀行，針對老年人特定金融需求和較低的風險承受能力，精選老年人常用高頻功能，拓寬移動適老化金融渠道，增強老年客戶移動金融安全保障，提升適老金融服務能力，傳遞金融溫度。

（4）開展金融培訓，普及金融知識。杭州銀行積極踐行以人民為中心的發展思想，杭州銀行臺州分行開展“百萬農民大培訓”活動，切實幫助農村居民掌握必要的金融知識和技能。

4.財經類高等學校

高等學校作為教育機構，承擔著傳授知識、開展科學研究、提供社會服務的職能。文章以浙江金融職業學院為典型案例進行分析，以期為高等學校助力農村居民金融素養提升提供思路。

浙江金融職業學院是浙江本地的職業院校，其立足于浙江本地經濟發展的需要，充分發揮自身專業特色優勢，在推進鄉村振興、提升居民金融素養方面積極探索。浙江金融職業學院多次開展金融知識宣傳活動，進入社區、幼兒園等場所進行金融知識普及，通過發放傳單、現場講解等方式，讓人們了解防范電信網絡詐騙、用卡安全、個人信息保護、辨別假幣等基礎金融知識；通過開展社會服務，助力農村居民提升金融素養。

浙江實踐對農村居民金融素養提升的啟示

從以上主體對農村產業發展、農村居民金融素養提升的實踐探索中可以發現，在追求金融向善、共同富裕的過程中，不同主體扮演的角色、發揮的作用也不同。這些舉措具有創新性、針對性和有效性，有利于促進農業興旺、農民富裕、農村發展。

政府搭臺，制定共同富裕的行動綱領

確定要在浙江建設共同富裕示范區后，從中央到地方、從宏觀到微觀先后出臺了《中共中央 國務院關于支持浙江高質量發展建設共同富裕示范區的意見》《浙江高質量發展建設共同富裕示范區實施方案（2021—2025年）》《關于金融賦能山區26縣跨越式高質量發展助力共同富裕示范區建設的實施意見》《關于金融支持浙江高質量發展建設共同富裕示范區的意見》等文件，為金融支持共同富裕提供了行動綱領和方向指引。

不斷加強創新，探索金融支持共同富裕的有效路徑

在以金融促進鄉村振興的過程中，浙江省銀行業積極踐行普惠金融理念，勇于創新，探索出了不少金融支持鄉村振興、共同富裕的路徑。首創農民（小微）資產授托代管融資模式，盤活農村巨量“沉睡”資產，實現農民資產普惠增效；立足于“一縣一策”“一縣一品”，針對不同地區農產品資源情況推出定制化金融支持服務；推出“茶農貸”“藥農貸”“莓農貸”“仙居楊梅共富貸”“民宿貸”等金融產品，助推當地特色農業發展；創新金融服務模式，首創“金融顧問制度”，選派“共同富裕金融專員”，設立“普惠金融服務站”，全力推進金融服務的均等化和普惠化，擴大對低收入群體和中等收入群體的金融覆蓋面。

加大科技應用力度，縮小城鄉金融數字鴻溝

運用大數據、云計算等技術，構建“浙江省金融綜合服務平臺”“浙里辦”“浙里掌上貸”等政務服務金融平臺，推動政務數據、行業數據深度融合；首創“貸款碼”，通過掌上融資服務，提高農民、小微企業融資的便利性；通過“親清在線”“民生直達”等惠企惠民數字平臺，創新補貼發放、數字民生繳費、數字便利消費等數字人民幣應用場景，傳遞金融溫度，提升用戶的獲得感。

開展金融培訓，提升農村居民的金融素養

整合政府、銀行、學校等社會資源，深入鄉村、社區、幼兒園等，聚焦“一老一小”特殊群體，開展“百萬農民大培訓”“普及金融知識 守住‘錢袋子”“防范非法集資宣傳月”“普及金融知識萬里行”等金融知識普及宣講活動，打造“線上+線下”“集中性+陣地化”的金融宣傳工作體系，通過短視頻、宣傳冊、專題講座、現場宣講等形式，幫助更多農村居民提升金融素養，防范金融風險，使其更好地參與金融活動，從而將“金融向善”的種子播撒到田間地頭。

2023年河南省終身教育專項課題“鄉村振興背景下河南省農村社區教育發展現狀、瓶頸及對策研究”（項目編號為豫教〔2023〕70022）；2021年河南經貿職業學院教學改革研究與實踐項目“數字經濟背景下校企協同推進輕創業人才培養的探索與實踐”（項目編號為2021-JMJG-15）；2024年河南省高等教育教學改革研究與實踐項目：產教融合視閾下商科類職業院校輕創業人才孵化平臺構建研究與實踐（課題編號為2024SJGLX1132）；2023年河南省科技廳課題：聚集經濟視域下河南市域產教聯合體的構建路徑研究（課題編號為242400410378）。

（作者單位：河南經貿職業學院商務學院）