打造數智普惠金融服務平臺 助力共同富裕示范區建設

溫正峰

摘 要：“三農”是共同富裕的攻堅領域，也是縮小貧富差距的關鍵環節。農村信用體系建設是助力鄉村振興、促進共同富裕的重要途徑，是服務“三農”的“壓艙石”。做好新型農業經營主體金融服務，更是鞏固現代農村信用體系建設成果的有力舉措。文章以浙江平陽農商銀行打造數智普惠金融服務平臺助力共同富裕示范區建設為例，分析背景、問題以及采取的措施，對如何進一步支持新型農業經營主體進行思考，提出有關建議。

關鍵詞：數智普惠 新型農業 經營主體 金融支持

中圖分類號：F301? 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2024）05-130-02

一、支持新型農業經營主體背景

新型農業經營主體是指以家庭承包經營制度為基礎，經營規模更大、集約化程度更高、市場競爭力更強的農業經營主體。自黨的十八大以來，各地開始大力扶持發展新型農業經營主體。2023年中央一號文件也指出要繼續深入開展新型農業經營主體提升行動。因此，做好新型農業經營主體金融服務，進一步提升金融服務的可得性、覆蓋面、便利度，推動農村一、二、三產業融合發展，對培育農業農村發展新動能、助力全面推進鄉村振興、共同富裕和農業農村現代化具有重要作用。

二、新型農業經營主體融資困境

（一）缺乏有效抵押資產

相比其他經營主體，新型農業經營主體所持有的資產主要包括農產品、農機設備、土地經營權等。對金融機構而言，農產品保質期較短、變現困難;農機設備存在折舊、評估難度較大;土地經營權流轉存在一定難度，產權歸屬容易存在爭議，這意味著上述資產難以成為有效的抵押物，新型農業經營主體在信貸申請時面臨困境。

（二）存在信息不對稱現象

地處縣域農村的新型農業經營主體具有高分散性特征，財務制度不健全、財務透明度較低，加之農村數字化程度低，信息不對稱問題尤為突出。農商銀行作為金融機構，獲取經營主體的信息來源比較單一，無法全面掌握新型農業經營主體的產銷、成本、市場以及稅收、補貼等信息，且當下主要以“掃園、掃街、掃村、掃戶”方式開展數據收集，存在成本高、主觀性強、缺乏可持續性等問題。

（三）個性化服務較為缺失

農業生產活動周期性明顯，導致資金周轉時間較長;生產易受天氣影響，產生較大融資風險。目前，針對新型農業經營主體，符合經營特點的金融產品較少、產品較為單一、貸款額度確定存在難度，無法為經營主體提供個性化服務。

三、平陽農商銀行支持新型農業經營主體的探索實踐

在深入開展普惠金融的過程中，平陽農商銀行客戶覆蓋面持續擴大，信貸人員人均管貸戶數超800戶，以人工為主的服務模式導致管貸多、外拓難、效率低。在前期調研和實際運作中，該行發現自身存在數字賦能不足和作業流程相對滯后問題，“能不能貸”“能貸多少”仍靠信貸人員判斷為主，未能通過數字賦能對不同行業和類型的客戶分別建立“授信準入”和“授信額度核定”標準。同時，貸款辦理質效不能完全滿足普惠金融工作需要，信貸人員生產力有待進一步解放，辦貸流程以線下推廣為主，營銷過程中無留痕，推廣執行效果實際無法精細量化評價。

因此，平陽農商銀行以數字普惠重塑普惠金融理念，推動建立健全數智化融資模式，發揮金融力量助力共同富裕示范區建設。

（一）具體舉措

1.雙輪風控驅動，解決能不能貸。該平臺對授信準入設置了2個風控模塊，分別是“浙江省金融綜合服務平臺九維評級”和“360客戶風險審核”。客戶通過“掃碼進件”提出授信申請后，平臺會自動進行九維評級，對客戶授信準入實施“第一輪風險評估”。信貸人員盡調后，經客戶授權，“360客戶風控系統”將結合行內外系統及現場盡調數據，對客戶授信準入實施“第二輪風險評估”，有效解決“能不能貸”問題。同時，通過平臺以數字說話，排除人為因素干擾，對客戶進行風險評價，防止信貸人員受主觀判斷影響決定是否準入。

2.確定最強因子，解決給貸多少。該行始終遵循信貸業務的基本原則，緊盯“客戶的第一還款來源”（即營業收入），按照客戶生意規模配套額度，設計授信額度核定模型。由于農戶、中小微企業涉及面廣、個性化強，非標信息紛繁復雜，如何精準確定授信額度向來是一大難題。依托浙江農商聯合銀行溫州管理部“三標準一機制”小微技術理念，該行通過行業分析，尋找最強因子，鎖定營業收入，使“給貸多少”有了具體的標準。目前通過“最強因子”開發的行業授信模型共14個。

3.全流程線上化，解決效率問題。該平臺將客戶準入、授信、放款等流程，設置成8大環節（線上進件→浙江省金融綜合服務平臺九維評級→信貸人員線下盡調→360客戶風險審核→授信額度測算→利率定價→貸前調查報告→線上放款），其中80%程序已實現線上化、數字化、自動化，剩下20%以標準化、模塊化方式由信貸人員人工完成，大大提高了服務效率及精細化管理水平。通過工作臺信貸人員可實時掌握自身網格內所有客戶的辦貸流程進度，從而對工作進行統籌安排，切實提升效率。目前已實現存量客戶“秒貸”，新增客戶“當天申貸當天放貸”，大幅提升客戶體驗感。

（二）平臺流程設計

1.線上進件。“掃碼進件”設置有公共區域布放的“陽光碼”、信貸人員專屬的“私域碼”兩種方式。

2.金綜評級。浙江省金融綜合服務平臺九維評級參數來源于平臺數據庫的60個部門451張數據表，并選取集中的63項關鍵因子，包含合規經營、風險準入、高管信用、股東信用、社會貢獻、穩定經營、經營能力、償債能力、代償資源等九大因子模塊，數據可定期申請，全量更新。客戶通過線上進件后，系統首先自動通過浙江省金融綜合服務平臺九維評級，觸發“負向因子”的，不予準入;未觸發“負向因子”，通過“正向因子”評定模型，按得分實施準入管理。

3.盡職調查。農商行的優勢在于“線上線下融合”，為提高客戶申貸成功率及信貸人員辦貸效率，平臺配套開發“新農速貸”工作臺。所有流程均會在工作臺內留痕，總行管理部門通過平臺數據，全面掌握客戶申貸成功率、申貸失敗原因，以及每位客戶辦貸進度、時效，并對客戶工作質量進行監控、評估和考核。同時，也為信貸人員盡職免責提供依據。

4.風險審核。“360客戶風控系統”根據內外部可獲取的數據，從中篩選306項風險因子，并根據風險等級設為預警類（53項）、審批類（56項）、控制類（88項）、禁入類（109項），實施分類管理。同時，為避免“誤傷”客戶，若客戶在浙江省金融綜合服務平臺九維評級后被系統拒絕準入，信貸人員將進行跟進，結合“360客戶風控系統”進行人工復核，若觸發“禁入類”項目的，不予準入;未觸發“禁入類”項目的，通過信貸人員審核后最終確定是否予以準入。

5.授信定額（“最強因子”核額）。“給貸多少”一直是授信業務難點問題，該行通過“最強因子”核算營業收入（未來的核心資產），依據行業特點以一定的“系數”核定基礎授信額度，再結合客戶的“正向因子（資產類）”和“負向因子（負債類）”進行適度調整，最終較為精準地形成客戶的“可授信額度”。“最強因子”根據行業特點靈活精準確定，如：生豬養殖為“生豬年出欄數”（豬肉價格每斤9元保本）。

6.利率定價。該行利率定價系統采用“五維定價法”：忠誠度、貢獻度、風險度、關聯度、敏感度，通過平滑因子調整確定，并將利率定價系統與平臺整合打通。

7.調查報告。系統自動生成調查報告，減輕信貸人員工作量。

8.簽約放款。設計“速貸”系列信貸產品，依托平臺風控全流程管理，通過“浙里貸”平臺實現客戶手機銀行自主放款。

四、階段性成效及下步思路

（一）階段性成效

平臺自上線以來，該行采取邊推廣邊深化研發方式，持續打磨完善系統，逐步推動新型農業經營主體數智普惠金融服務平臺見行見效。截至目前，通過速貸平臺累計掃碼進件5747戶，申貸金額32.87億元;完成全流程操作4023戶，金額21.58億元，其中新增客戶2485戶，金額10.67億元。該平臺進一步強化數字應用，推進進件留痕服務營銷深化、過程留痕服務管理強化、盡調留痕服務盡職免責、數據留痕服務模型迭代、客群留痕服務精準定價。

（二）下步思路

1.持續推進平臺功能優化。進一步健全和完善貸前準入模型的精準度，同時啟動貸中和貸后功能模塊研發。充分運用平臺積累的數據信息，進一步豐富“新農速貸”行業模型，提高平臺適用性，努力將平臺打造成為助力共同富裕示范區建設和服務“三農”的一張“金名片”。

2.建立信息共建共享機制。積極應用信息化手段，開展主體信息調查，做好基礎信息、資產信息、經營信息等各類信息建檔管理，優化新型農業經營主體信用模型，持續豐富數據維度，創新完善主體信用服務體系。

3.開展金融助力提升行動。聯合農業農村部門，緊緊圍繞新發展階段產生的金融需求，持續完善產品和服務體系，出臺細化舉措，引導更多金融資源向新型農業經營主體傾斜，支持家庭農場、農民專業合作社改善生產經營條件，應用先進技術，推進社企對接，提升標準化、規模化、集約化、信息化生產能力，全面助力新型農業經營主體提升發展。

參考文獻：

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[3] 姜友雪.金融支持縣域新型農業經營主體的融資路徑[J].現代企業，2023（08）：127-129.

（作者單位：浙江平陽農村商業銀行股份有限公司 浙江平陽325401）（責編：趙毅）