企業多層次補充醫療體系建設思考及創新策略建議

楊思露

摘 要：現階段，在保險行業的社會責任感逐漸增強，且能夠為經濟社會發展提供服務的過程中，利用保險力量推進多層次醫療保障體系運行優化勢在必行。鑒于此，文章從企業多層次補充醫療體系的建設內容入手進行分析，根據現階段的多層次補充醫療實際落實情況研究體系建設工作難點，有的放矢地提出行之有效的補充醫療體系優化建議。

關鍵詞：企業 多層次補充 醫療體系 建設思考 創新策略

中圖分類號：F061.3

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2024）05-262-03

引言

隨著社會經濟水平持續提升，人們對于醫療保障的重視程度越來越高，因此基本醫療保障工作的優化深度逐漸深入，多層次醫療保障體系建設任務成為了當前迫在眉睫的工作內容。在以往的多層次醫療保障體系建設過程中，存在一定程度的定位格局模糊問題，因此，在新時期推進多層次補充醫療體系建設時，應該注意結合以往的問題進行深度思考，進而設計科學合理的創新優化策略，以助力企業多層次補充醫療體系實現全面升級發展。

一、企業多層次補充醫療體系建設相關概念簡述

（一）多層次醫療保障體系

通常情況下，多層次醫療保障體系主要組成要素為基本醫療保險。在此基礎上，需要將醫療救助作為兜底工具，使補充醫療保險和慈善捐贈以及商業健康保險等項目實現共同發展，進而有效構建完善的醫療保障網絡，為多層次醫療保障體系提供穩定的結構支持。在多層次醫療保障體系正常運轉的前提條件下，基本醫療保險的保基本作用能夠得到充分發揮，而相關人員也能夠在面對重大疾病時具備更強的抗風險能力。當前，體系建設任務仍然處于發展階段，所以應該注意對多層次醫療保障體系進行建設梳理，明確具體的建設制度發展目標，推進兜底性、普惠性、基礎性等原則落實，從而完善多層次醫療保障體系。

（二）企業補充醫療保險

顧名思義，企業補充醫療保險的主體為企業，主要是企業舉辦或參加的補充醫療保險的表現形式，一般而言，企業補充醫療保險往往需要立足于企業參加基本醫療保險的基本條件，并且通常在國家政策的大力支持與鼓勵下開展推進[1]。具體來看，企業補充醫療保險往往由企業專門為職工設立，補充醫療保險的舉辦單位為商業醫療保險機構，社會保險機構則往往承擔經辦角色。當然，一些大企業集團的補充醫療保險也存在自辦形式。歸根結底，企業補充醫療保險屬于企業職工福利的體現形式之一，是在經濟體制改革和醫療保障體系升級過程中應運而生的保險項目。

二、企業多層次補充醫療體系建設的困境思考

（一）商保參與度下降

部分企業在進行多層次補充醫療體系建設時，存在著比較嚴重的補充基本化問題，使補充醫療保險執行過程中的商保積極性和參與度大幅降低。補充醫療保險當中的政府要素參與面相對較大，而大多數職工往往對政府補充醫療保險的信任度更高，所以通常會選擇參加政府補充醫療保險，商保補充醫療保險的參與性自然有所降低，而要想使商保補充醫療保險得到良好效果則需要采取強制性措施。這樣一來，職工的參保積極性又會受到打擊，從而在一定程度上擠壓補充醫療保險的參與空間，從而使多層次補充醫療體系的建設陷入困境。

（二）企業補充醫療形式單一服務水平低

多數企業在補充醫療建立初期，一般選擇自管模式運行，而且補充醫療保障范圍有限形式較為單一，主要保障內容為門（急）診、購藥、住院醫療等醫療項目，針對突發性、風險性、高額的醫療費用保障需求，沒有建立相應的應對措施，引入類似風險保障性質的醫療保險項目，以完善企業員工不同的醫療需求。在醫療報銷方面，則是采取每年集中報銷的方式為廣大員工處理相關費用，這樣的運行模式不僅增加企業人工成本的投入，給企業帶來額外工作量，也在一定程度上給企業帶來合規性風險，同時員工也未能真正享受到補充醫療在健康管理和服務方面更多紅利和體驗。由于補充醫療運行模式和保障內容的單一，制約了企業補充醫療發揮正常的醫療補充作用，阻礙了有效改善員工醫療負擔和企業降低成本的目的。

（三）無效交易費用增多

從宏觀角度進行統籌分析，在政府和衛生服務機構以及保險公司之間的三方利益關系影響作用下，市場競爭完全性水平相對較低。與此同時，保險公司本身處于比較弱勢的地位，而衛生服務市場的專業性水平相對較高，政府類強制作用力度較強，在此條件下，雙方很難達成相對平衡的協調關系，甚至保險市場和衛生服務市場很容易因為專業性較強，而在發展過程中出現壟斷加劇趨勢，進而使整個運轉體系當中因為無效交易而引發費用增多和資金浪費問題加劇。

（四）激勵政策差異化不足

企業增加人工成本為廣大干部職工建立補充醫療福利，與社會基本醫療保險形成有效補充和銜接。一方面，從長遠角度為企業減輕因職工健康問題導致的成本負擔;另一方面，則是希望通過差異化的福利分配，最大限度調動和激發廣大干部職工積極性。然而，各企業在補充醫療政策的制度上千篇一律，按照工齡分配補充醫療費用的政策居多，從多維度、多角度根據員工價值創造和貢獻進行分配的方式較少，未充分發揮企業自主建設補充醫療福利的積極作用。

三、企業多層次補充醫療體系建設的創新策略

（一）優化補充醫療保險實施方案

為了有效推進企業多層次補充醫療體系建設工作實現創新升級，應該在工作中結合相關管理辦法及保險細則中的規范內容進行補充，優化醫療保險實施方案。在推進補充醫療保險實施方案全面優化升級的過程中，相關人員應該注意遵循普惠性原則，對員工的基本醫療保險待遇進行規范，最大程度上減輕員工的醫療負擔，保障企業內員工的權益。與此同時，也應該遵循差異性原則和周期性原則，在保險實施方案設置過程中，結合員工的貢獻程度進行差異化分配，并按照醫療保險管理周期進行順延年計算。在設計過程中，適當豐富保險實施方案內容，從短期保險、健康保險和員工福利平臺三個角度入手進行細致的內容規劃，設置相應的保險實施標準，以確保相關方案能夠在后續工作中切實落地[3]。

（二）推進補充醫療保險發展路徑拓展

為了有效推進企業多層次補充醫療體系建設完善，應該從補充醫療保險的發展路徑、拓展角度出發，對保險的主導主體進行轉變，使得企業自主性得到全面提升，在建設期間應該取得多方主體的協同助力，有效減少強制參保措施落實頻率，充分在體系建設期間發揮企業的主導作用，對基本醫療保險結構進行有效創新升級，在合理調整各項基礎工作的前提下，使市場空間得到拓展，有效解決基本醫療保險權威和企業補充及醫療保險越位等問題，從而維護保險市場秩序，使企業補充醫療保險得到充分發展。

（三）促進健康管理保障方式落實

為了有效改善企業補充醫療的服務質量，充分重視健康管理服務落實及改進措施，有效促進保險健康管理保障方式優化升級是至關重要的工作內容。在多層次醫療保障體系當中，企業應該注意構建“保險+服務”的健康管理模式，借此為企業員工提供優質保險服務，使廣大職工的就醫、康復等醫療健康服務質量得到全面提升。借此保障企業職工的健康狀況，真正建立起全流程健康管理服務體系，以有效降低職工的疾病發生概率。多數企業在建立補充醫療初期，主要醫療保障項目為健康管理方面的門（急）診、購藥、住院、健康體檢等，并采取自管的模式，投入大量人力資源和成本，然而管理和服務效果確差強人意，為此企業補充醫療管理模式應當盡快轉型升級，可以將自管轉變為托管，通過與商業保險機構合作，由商業保險機構為企業提供健康管理委托服務。一方面，將補充醫療資金委托專業機構代為運作管理，可以適當保障補充醫療資金的保值增值;另一方面，讓更專業、更權威的團隊為企業廣大職工提供更高效、便捷、規范的理賠、咨詢等服務。在推進健康管理保障方式創新發展期間，保險公司也應當做出積極的努力，在各方主體的聯動運作條件下，充分激發企業補充醫療保險的激勵作用，同時推進自身產品創新升級。結合企業客戶的具體需求，積極完善健康咨詢和體檢評估以及健康生活引導等具體服務內容，促使補充醫療保險相關的健康管理工作內容優化。

（四）合理調整內部福利結構體系

目前整體的扶持鼓勵政策已經在逐步完善，相關政府部門正積極推進各項優惠政策優化，最大可能加大相關扶持政策的優惠力度。在此條件下，企業也應進行工作調整，從內部職工福利政策的優化角度出發，結合當前的補充醫療保險參加情況和多層次醫療保障體系建設效果，對職工福利結構進行優化調整，有效推進企業補充醫療保險和職工福利政策實現深度融合。借此利用福利政策帶動企業補充醫療保險發展，使企業的參保積極性實現進一步提升。

（五）創新補充醫療保險運作模式

應該注意在企業補充醫療保障體系建設期間，對醫療保險的運作模式進行科學改革。在充分完善醫療保障方案的基礎上，推進關鍵人才醫療保障傾斜機制升級;在確保全體職工共同享有醫療保障服務的基礎上，對相關方案進行更進一步的細化處理，使關鍵人才的醫療待遇水平得到適當提升[4]。借此提高醫療保障機制的激勵性，使工作人員的積極性得到充分調動，由此，推進企業凝聚力增強。值得注意的是，在完善和優化企業補充醫療體系時，應該充分考慮與社會基本醫療保險的有效銜接和補充，使企業的補充醫療能夠錯位發展，有效保障企業廣大職工在基本醫療保險報銷合理的醫療費用，進一步減輕職工醫療負擔。為此，可以考慮從多方面創新企業補充醫療體系。一是，建立短險。企業為廣大職工購買重疾、定壽、意外等商業保險，充分運用短險高杠桿作用為員工提供不可預期風險保障。二是，建立健康保障。主要解決員工在門（急）診、購藥、住院醫療、健康體檢和大額醫療救助等方面的醫療需求。三是，提供員工福利。充分發揮企業團體議價能力，為員工及其家屬爭取更多優惠保險產品，并根據個人需求自助選擇購買。在對保險運作模式進行優化改革時，企業應該注意全面提高各項服務的專業性和規范性，確保參與者的醫療費用報銷流程順暢，同時有效提高報銷工作的及時性和準確性。而在醫療保障方案優化完善期間，則應該注意提高企業補充醫療保險和救助制度質量，從而有效發揮制度作用，為職工提供全流程、全方位的醫療服務。

四、結束語

在社會新的發展時期，應該全面提高企業多層次醫療保障體系的建設效率，促使多層次醫療保障體系下的企業補充醫療保險得到充分發展，有效排除補充醫療保險存在的阻礙，確保企業能夠在補充醫療保險方面實現良好創新和穩定發展。在工作中需要全面深入了解多層次醫療保障體系及補充醫療保險的具體內容。在此條件下，應該根據實際的企業補充醫療保險執行情況分析醫療保障體系發展過程中面臨的各類阻礙與困境，進而針對具體問題進行具體研究。通過完善保險實施方案，拓展保險體系發展路徑，科學利用健康管理保障方式，推進政策體系優化完善和醫療保險運作系統等手段，從根源上促進企業多層次補充醫療體系建設升級，真正為企業補充醫療保險的落地和企業發展乃至社會經濟水平的提升添磚加瓦。

參考文獻：

[1] 姚鳳娥，周海沙，顧文，等.上海多層次醫療保障體系多元共建研究[J].科學發展，2023（06）：95-103.

[2] 張宗良，褚福靈.中國多層次醫療保障體系再思考——兼析補充保障的模式創新與協同發展[J].經濟社會體制比較，2023（01）：79-92.

[3] 張逸婷.多層次醫療保障體系下企業補充醫療保險的創新發展[J].現代企業文化，2022（21）：31-33.

[4] 王怡諾，蔣蓉，邵蓉.多層次醫療保障體系視角下普惠型商業健康補充保險發展路徑分析[J].中國衛生政策研究，2021，14（05）：15-20.

（作者單位：貴州空港實業投資有限公司 貴州貴陽 550001）（責編：趙毅）