金融服務激活鄉村振興新引擎

宋琰珂

鄉村振興背景下，農村金融服務的優化有力推動了農業現代化的進程。文章聚焦河南省蘭考縣張莊村在農村金融服務創新中遇到的主要問題，即金融產品與農村實際需求脫節、農民缺乏金融知識、金融服務不足及金融機構的服務模式單一等，并提出相應的策略，以期為提高農村金融服務效率和效果、推動鄉村振興戰略的實施提供有益參考。

河南省蘭考縣是我國中部地區一個典型的農業縣，其農村金融服務的發展現狀和存在的問題具有廣泛的代表性。鄉村振興背景下，蘭考縣張莊村在推動農村金融服務創新方面進行了諸多嘗試，旨在通過優化金融產品和服務，更好地服務農業發展。隨著全球化的推進以及國內經濟結構的調整，農村金融服務的創新成為一項緊急任務，需要深入分析農村金融服務的現狀，掌握農民的實際需求，從而制定更具針對性和可操作性的策略。在此背景下，文章圍繞張莊村鄉村振興背景下金融服務的創新路徑展開深入探討，通過分析具體案例為我國鄉村振興背景下農村金融服務的發展提供參考和借鑒，以期推動農村金融服務體系的優化和升級，加快推進鄉村振興。

相關概念概述

農村金融服務的定義與范疇

農村金融服務是指農村金融機構通過貨幣交易手段，向農村經濟主體提供的金融產品和服務。農村經濟主體包括農民、種植養殖經營戶、個體工商戶、農村專業經濟合作組織及農業產業化企業。金融服務旨在促進資源的有效配置，增強農村地區的經濟活力，幫助農民和企業克服資金短缺困難，從而推動農業和農村經濟實現可持續發展。農村金融服務包括傳統的存款、貸款、匯款、保險和信貸服務。農村金融產品和服務的設計必須考慮農村地區的實際需求和特點，并不斷進行創新，以適應農村地區的經濟環境。

發展農村金融的意義

農村金融服務的優化和創新促進了農村經濟的發展。農業的發展水平直接影響著農村經濟的整體狀況。鄉村振興背景下，農村金融機構通過提供多樣化的金融產品和服務為農業生產提供了強大的資金支持。其中，農業保險、農業期貨等金融創新產品有效降低了農業生產中的風險，減少了農民因自然災害或市場波動帶來的損失。與此同時，農村金融的發展還有助于增進農民福祉，改善農村生活環境。隨著鄉村振興戰略的深入實施，農民對生活質量的需求逐漸提升，對教育、醫療、住房等方面的金融服務需求也在持續增加。農村金融機構推出了消費貸款、教育貸款、醫療保險等產品，極大地滿足了農民多樣化的金融需求，提高了他們的生活質量，促進了社會資本的積累和人力資本的提升。

河南省蘭考縣張莊村農村金融服務的現狀

張莊村的基本情況

張莊村位于河南省蘭考縣的北部。在農業生產方面，張莊村采用了將秸稈變廢為寶的循環經濟模式，利用秸稈培育褐菇，解決了農業廢棄物處理的問題，實現了資源的再利用。該村還種植了梨、桃、石榴等果樹，發展了采摘農業，吸引了大量城市游客前來體驗農事活動和參觀自然風光，開辟了農業觀光和休閑旅游的新路徑。在經營模式方面，張莊村積極推廣“企業+農民合作社+農戶”的模式，通過合作社聯結企業資源與農民需求，集中生產資料，優化生產過程，提高了農業效益。在文化和生態建設方面，張莊村充分結合自身實際建設了桐花書館、年代記憶民俗館、張莊戲院、鄉村體育室等公共文化場所，不僅豐富了村民的精神文化生活，也為旅游業的發展提供了必要的支撐。張莊村融合紅色元素，建設了焦裕祿精神體驗教育基地和“四面紅旗”紀念館，啟動了“夢里張莊”等農家院落改造項目。

張莊村現有的金融服務

張莊村傳統的金融機構，如農村信用社，在村內設有支行，為村民提供便捷的存款和取款服務。該村的金融服務網點較多，村民對金融服務的可接觸性高，提升了村民的經濟參與度，使得金融活動在一定程度上促進了村莊的經濟循環，提高了資金利用效率。隨著信息技術的快速發展，張莊村的金融機構開始采用移動支付。這一變化為村民進行小額交易提供了便利，他們無須前往銀行即可完成支付和轉賬等操作，節約了時間。互聯網銀行的引入則使村民可以在線申請貸款，進行資金管理。

張莊村農村金融服務存在的主要問題

金融產品和服務的匹配度不高

張莊村的農業生產具有明顯的季節性和周期性特征，農民對金融產品的需求也因此具有高度的特定性。然而，當前金融機構推出的產品多為通用型金融產品，難以滿足農民在種植、養殖、收獲等階段的金融需求。例如，農民在春耕開始前需要購置種子、肥料等，而傳統的貸款產品審批周期長、放款速度慢，難以及時滿足短期且急迫的資金需求。由于缺乏對農業生產特性的深入理解，金融機構推出的金融產品無法覆蓋農業生產的全周期，導致農民在遇到自然災害或市場波動時無法獲得必要的金融支持。與此同時，盡管金融服務可以支持農村經濟的發展，但從張莊村的實際情況來看，當地金融服務的普及率不高，金融機構的服務網點分布不均，導致很多農民難以享受到便捷的金融服務，從而影響了他們利用金融工具優化資源配置和提升生產效率。此外，金融服務人員對農業和農村市場的了解不足，難以提供符合農民需求的咨詢和指導服務，影響了金融服務在該村經濟活動中的作用。

農民金融知識與金融意識缺乏

在金融產品方面，張莊村的金融機構雖然提供了儲蓄、貸款、保險等金融產品，但多數農民對這些金融產品的具體功能及潛在風險了解不足。這與農村金融教育匱乏、金融知識普及工作未能全面覆蓋有關。一些農民不清楚貸款產品的利率差異、還款方式和期限選擇，無法根據自身的資金流轉和生產周期做出最合適的貸款選擇；一些農民對新興的金融服務如互聯網金融、移動支付等的認識不足，無法有效利用這些現代金融工具。在農民的金融意識方面，盡管農業生產需要一定的資金投入，但因為缺乏風險意識和資金管理能力，張莊村的許多農民在生產資金籌集、風險規避和收益最大化等方面存在困難。尤其是面對自然災害或市場價格波動帶來的風險時，部分農民因不熟悉或不信任保險產品而忽視了農業保險的重要性，在遭受損失時難以獲得及時的經濟補償。

金融服務覆蓋范圍有限，滲透率不足

雖然已有多個金融服務機構在張莊村設立分支，但這些網點多設在人口密集或經濟較發達的區域，一些偏遠或人口較少的地區金融服務網點較少，因此這些區域的農民難以享受到便捷的金融服務，這在一定程度上限制了金融服務的整體效能，進而影響了金融服務對農村經濟發展的推動作用。與此同時，盡管張莊村的果樹種植與采摘農業為農民提供了新的經濟收入來源，但相關金融服務與產品卻并未涉及這些產業。例如，果樹種植前期需要大量資金投入，包括購買種苗、肥料以及安裝必要的灌溉系統等，但現有的金融服務無法提供足夠的資金或專門的貸款產品來滿足其資金需求。此外，果樹的生長周期和投資回報周期也較長，而農村地區現有的金融產品以短期貸款為主，與果樹種植周期特點不匹配。采摘農業的特點是季節性強，收入波動大，而現有的金融服務缺乏季節性和即時性，導致農民無法在最佳時機投入必要的資源，影響了產業的發展。

金融機構服務模式的不適應性

當前，金融機構的服務模式主要是為城市消費者設計的，這些模式在農村地區應用時十分不便。例如，貸款審批流程長、手續復雜、需要的文件資料多，這對很多農民來說是一大負擔。農民準備大量的證明材料并往返于不同的機構間會消耗大量的時間和精力，增加了獲取金融服務的成本。同時，復雜的金融服務流程也增加了農民的負擔，特別是對急需資金以應對季節性農業活動的農民來說，這種服務模式可能導致他們錯過最佳的耕種或收獲時機。此外，金融服務人員對農村需求的了解不足導致金融服務模式的適應性不高。大部分金融服務人員的經驗主要來自城市和商業化較高的地區，缺乏對農村經濟活動和文化背景的深入了解。張莊村農業生產的周期、農產品的市場波動以及農民的生活習慣等影響著當地金融服務人員的工作。然而，當前的服務模式并沒有充分考慮到這些因素，導致服務內容和方式往往無法精準滿足農民的實際需求。

鄉村振興背景下張莊村金融服務的創新路徑

開發與農村實際需求相匹配的金融產品

張莊村的農業生產具有明顯的周期性和季節性，每個階段都有獨特的資金需求。對此，金融機構要開展實地調研，與農民進行面對面交流，以詳細了解農民在不同生產階段的資金需求、風險保障需求以及其他潛在的金融服務需求。春耕前，農民急需資金采購種子、肥料和租賃機械；而收獲后，他們需要不同類型的金融產品來滿足農產品銷售、存儲和物流等方面的需求。基于農民在不同生產階段的資金需求，金融機構可以開發短期貸款產品以解決種植前的即時資金需求；開發長期貸款產品以支持農業基礎設施建設；開發一款“季節性農業生產貸款”產品，以滿足農業生產中的季節性資金需求。此外，金融機構還可設立移動金融服務點或利用數字金融平臺，為農民提供更加便捷的金融服務。

豐富農民金融知識，提升他們獲取金融服務的能力

張莊村可以鼓勵村委會、合作社等主體與當地金融機構合作，定期舉辦金融知識講座和實操培訓。講座和培訓內容應涵蓋基礎的金融概念、農業貸款的申請流程、風險管理、保險產品的選擇與利用等。此外，還要利用現代信息技術推廣金融知識，開發適合農村地區的金融軟件或微信小程序，設置在線學習模塊和虛擬互動課程，使農民在日常生活中輕松學習金融知識，逐步提升他們運用這些知識解決實際問題的能力。在培訓課程中，還可以引導農民討論其他村金融服務創新的案例，分析金融產品選擇的得失以及獲取金融服務過程中需要注意的問題，讓農民更加直觀地了解金融知識的實際應用場景，增強培訓的針對性和實用性。

擴大金融服務的覆蓋范圍

金融機構應推廣移動銀行服務站點，設立移動服務車或便攜服務點，在農忙季節在農田和集市等農民頻繁出入的地點為其提供存取款、貸款申請、保險購買等金融服務；同時，在現有的公共設施，如合作社、村委會等場所，配備必要的金融服務設備和人員，以擴大服務覆蓋范圍。此外，加強金融產品創新，結合張莊村農業生產的特點，開發符合當地農民需求的金融產品。可以推出與農作物種植和收獲周期相匹配的季節性貸款產品，例如，“種植貸”“收獲貸”，為農民提供購買種子、肥料的資金以及收獲后市場銷售的流動資金。這類產品不僅可以滿足農民的實際需求，還能提升他們對金融服務的依賴度和滿意度。

優化金融機構的服務模式與業務流程

對于張莊村等農村地區而言，金融機構需要優化其服務模式和業務流程，簡化貸款、保險等金融產品的申請手續。具體而言，應充分利用移動互聯網技術，使農民能通過智能手機App直接提交貸款申請，上傳所需的文件，從而縮短貸款辦理的時間，提高金融服務的響應速度和便捷性。同時，張莊村農民的金融需求呈現出明顯的個性化特征，因此，金融機構可以建立客戶信息系統，收集和分析農民的經濟活動、財務狀況、信用等級等數據，并基于這些數據為農民提供差異化的貸款產品和還款計劃。此外，金融機構還應增設專門的農業金融顧問團隊，為農民提供一對一的咨詢服務，從而幫助農民優化資金配置，提高資金的使用效率。

綜上，鄉村振興背景下，農村金融服務的創新可以推動農村經濟的發展。文章深入分析了張莊村金融服務面臨的問題，并提出優化路徑，包括擴大金融服務的覆蓋范圍，優化金融產品與服務，豐富農民的金融知識，提升農民獲取金融服務的能力。未來，通過持續努力和創新，農村金融服務將為鄉村振興戰略的實施提供更堅實的金融支持和保障。

（作者單位：河南工程學院經濟貿易學院）