金融科技對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的影響分析

摘要：數(shù)字經(jīng)濟背景下，金融科技的發(fā)展對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險產(chǎn)生了顯著的影響，一方面有利于降低和控制銀行系統(tǒng)風(fēng)險，但另一方面又容易增加技術(shù)操作風(fēng)險，具有兩面性。為充分利用金融科技優(yōu)勢，應(yīng)對金融科技沖擊，本文分析了金融科技發(fā)展現(xiàn)狀，從風(fēng)險管理、風(fēng)險傳染和經(jīng)營效率三方面，研究了金融科技對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的影響，重點探究了金融科技下的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理為策，希望能夠為相關(guān)工作提供一定的幫助。

關(guān)鍵詞：金融科技；商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險

DOI：10.12433/zgkjtz.20241301

我國金融體系當中，銀行業(yè)占據(jù)主要地位，其資產(chǎn)規(guī)模達金融資產(chǎn)總量的80%以上。銀行中，大量金融資源聚集，同時也伴隨著大量的金融風(fēng)險，做好風(fēng)險防控，對銀行發(fā)展具有重要意義。商業(yè)銀行作為銀行業(yè)中的重要一部分，其風(fēng)險防控是維護銀行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展、維護金融體系穩(wěn)定性的關(guān)鍵。近年來，為應(yīng)對市場激烈的競爭環(huán)境，商業(yè)銀行開始嘗試利用金融科技促進銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，降低交易成本，避免信息不對稱等問題，提高了商業(yè)銀行的經(jīng)營效率。但金融科技的應(yīng)用同時也伴隨著新的科技風(fēng)險，因此，加強風(fēng)險影響分析至關(guān)重要。

一、金融科技發(fā)展現(xiàn)狀

現(xiàn)階段，正是金融科技發(fā)展的關(guān)鍵時期，商業(yè)銀行實施金融科技發(fā)展戰(zhàn)略，加大金融科技發(fā)展投資力度，可提高市場競爭力，促進創(chuàng)新能力提升。相關(guān)調(diào)查報告顯示，我國互聯(lián)網(wǎng)普及率不斷提高，截至2019年，實現(xiàn)了將近62%的普及率，這在某種程度上進一步促進了金融科技的發(fā)展。從商業(yè)銀行發(fā)展角度，目前上市銀行都更加重視互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的升級和完善，加強對互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的應(yīng)用。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和技術(shù)公司均在吸引客戶方面具有突出優(yōu)勢，商業(yè)銀行也因此加強與相關(guān)企業(yè)的合作，利用技術(shù)優(yōu)勢，在風(fēng)險防控、客戶服務(wù)、共享客戶群等領(lǐng)域進行高度合作，加強了金融科技在商業(yè)銀行中的應(yīng)用。2017年開始，建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、中國銀行等陸續(xù)與阿里巴巴、百度、京東等科技企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)公司建立合作關(guān)系，促進了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的完善，也助力了金融科技持續(xù)發(fā)展。

二、金融科技對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的影響

（一）風(fēng)險管理方面

金融科技能夠提高商業(yè)銀行的風(fēng)險管理能力，通過管理方法、模型構(gòu)建、管理制度和流程等方面的優(yōu)化，降低銀行信貸風(fēng)險。首先，風(fēng)險處理能力提升。大數(shù)據(jù)作為金融科技之一，在商業(yè)銀行中的引入能夠有效對TB級數(shù)據(jù)進行處理，使數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)發(fā)生改變。在此背景下，數(shù)據(jù)來源擴展，信貸風(fēng)險數(shù)據(jù)庫中增加了市場數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)頁、交易微觀數(shù)據(jù)等多種數(shù)據(jù)類型，提高了數(shù)據(jù)庫風(fēng)險預(yù)測和防范功能的準確性，可以對用戶進行多維度考察和分析，對其信用進行評級，降低來自客戶的信貸風(fēng)險。其次，風(fēng)險管理模型完善。擴充數(shù)據(jù)模型，為信貸風(fēng)險管理提供了更加豐富的理論基礎(chǔ)。通過分類模型，精準分類客戶，進而針對性營銷，可在一定程度上控制風(fēng)險。通過預(yù)測模型，預(yù)測客戶風(fēng)險，做好風(fēng)險評級，可加強風(fēng)險識別，降低信貸風(fēng)險沖擊。再次，風(fēng)險管理流程優(yōu)化。通過引入生物識別技術(shù)，可對客戶識別認證，保證用戶數(shù)據(jù)安全，為用戶提供更好的服務(wù)體驗。將金融科技模型引入信貸模型當中，能夠有效對風(fēng)險進行提前預(yù)防，并對各貸款辦理明確負責人，保證信息記錄完全，以此提高風(fēng)險管理效果。最后，內(nèi)部系統(tǒng)完善。銀行內(nèi)部系統(tǒng)的完善，能夠提高銀行內(nèi)部控制實力，提高其信息處理水平，對信貸風(fēng)險管理體系加以優(yōu)化。利用計算模型和處理單元，以更高效的運算方式，優(yōu)化商業(yè)銀行風(fēng)控模型，可有效保障信貸風(fēng)險管理。

（二）風(fēng)險傳染方面

商業(yè)銀行在與金融科技結(jié)合的過程中可促進自身高質(zhì)量發(fā)展，為信貸風(fēng)險管理筑牢基礎(chǔ)，但同時也難以避免由于技術(shù)的引入帶來技術(shù)風(fēng)險和操作風(fēng)險。首先，引入新系統(tǒng)，使得銀行操作風(fēng)險增加。金融科技能夠更新商業(yè)銀行系統(tǒng)，提高客戶服務(wù)質(zhì)量，降低運行成本，但若工作人員不能充分掌握新系統(tǒng)，對業(yè)務(wù)操作不夠熟悉，很容易降低經(jīng)營效率，進而增加風(fēng)險和損失。尤其若不能及時對大數(shù)據(jù)模型和交易系統(tǒng)加以更新，未能采用最新用戶貸款，很容易造成信貸風(fēng)險。其次，利用金融科技，構(gòu)建風(fēng)險防控系統(tǒng)，若技術(shù)不夠成熟，也容易引發(fā)風(fēng)險問題。技術(shù)本身帶有風(fēng)險性，若不夠完善，容易受病毒攻擊等影響，進而無法勸返給監(jiān)管新交易模式，使得商業(yè)銀行面臨更多未知的信貸風(fēng)險。此外，在引入金融科技過程中，涉及商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)升級，需要資金支持。比如，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)持續(xù)升級，商業(yè)銀行資金給予農(nóng)村發(fā)展更多支持，但農(nóng)村金融環(huán)境并不發(fā)達、信用體系不夠健全、科技產(chǎn)品落后等問題都給農(nóng)村信貸造成了一定的困難。而對于金融業(yè)已經(jīng)相對發(fā)達的第二、第三產(chǎn)業(yè)，過度增加服務(wù)內(nèi)容，擴充客戶群，都會嚴重影響信貸風(fēng)險。最后，金融科技在風(fēng)險評估方面能夠有效降低信貸風(fēng)險。比如，通過準確預(yù)測通貨膨脹，能夠使得商業(yè)銀行及時采取應(yīng)對措施，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，把握優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，減少風(fēng)險業(yè)務(wù)，或利用金融科技進一步強化核心業(yè)務(wù)，這些都能夠在一定程度上降低信貸風(fēng)險。

（三）經(jīng)營效率方面

金融科技有助于提升商業(yè)銀行經(jīng)營效率。一方面，金融科技的應(yīng)用促使商業(yè)銀行使用底層技術(shù)更新其服務(wù)理念，實現(xiàn)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型升級，為商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展提供了更大的動力。金融科技作用下，商業(yè)銀行的信息處理能力得以提升，服務(wù)更加標準化和規(guī)范化，能夠帶給客戶更高質(zhì)量的服務(wù)體驗，而相關(guān)成本投入又在一定程度上有所下降，經(jīng)營模式升級可更加高效地進行。金融科技推動金融機構(gòu)升級轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行通過提升技術(shù)應(yīng)用，優(yōu)化升級客戶服務(wù)，信貸管理能力也勢必得到提升，從而有效控制信貸風(fēng)險。在此過程中，要想技術(shù)升級，人才引進是關(guān)鍵，而人才引進過程，又促進了銀行控制機制的優(yōu)化與完善。另一方面，金融科技助推商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作。商業(yè)銀行在融資、支付等服務(wù)上更具優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)則具備更多長尾客戶，利用云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，構(gòu)建先進的合作經(jīng)營模式，有利于提高商業(yè)銀行經(jīng)營效率，激發(fā)商業(yè)銀行的經(jīng)營活力，促進互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)業(yè)務(wù)能力提升，實現(xiàn)合作共贏。而商業(yè)銀行經(jīng)營效率的提升，勢必能夠有效改善其信貸風(fēng)險管控水平。隨著經(jīng)營效率的提升，商業(yè)銀行內(nèi)部控制加強，內(nèi)部審核更加完善，客戶風(fēng)險有所降低，信貸風(fēng)險也因此下降。但與此同時，在經(jīng)營效率提升的環(huán)境下，商業(yè)銀行的盈利能力和資金周轉(zhuǎn)率得以提高，新的商業(yè)模式不斷出現(xiàn)，銀行的多元引入增加了風(fēng)險源，也在一定程度上使得商業(yè)銀行信貸的風(fēng)險有所增大。

三、金融科技下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理對策

商業(yè)銀行市場競爭越來越激烈，金融科技對促進商業(yè)銀行發(fā)展具有重要作用。通過以上分析發(fā)現(xiàn)，金融科技對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險而言，既有著正向影響，也有一定的負面挑戰(zhàn)。為促進商業(yè)銀行優(yōu)化發(fā)展，應(yīng)當積極應(yīng)對金融科技帶來的沖擊，并發(fā)揮金融科技優(yōu)勢，強化信貸風(fēng)險管理。

（一）促進數(shù)字化轉(zhuǎn)型

商業(yè)銀行使用金融科技能夠在諸多方面降低信貸風(fēng)險。銀行要想提高自身經(jīng)營實力和競爭力，就應(yīng)當積極利用科技創(chuàng)新，不斷拓展自身客戶群體，利用數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為客戶帶來更好的服務(wù)體驗。對此，商業(yè)銀行可轉(zhuǎn)變線上信貸模式，加強風(fēng)險核查，嚴格規(guī)范客戶準入，將科學(xué)技術(shù)應(yīng)用于風(fēng)險核查和風(fēng)險管理的各個環(huán)節(jié)。在客戶群拓展方面，應(yīng)當加強用戶精準定位，以政策為導(dǎo)向，充分考慮客戶的個性化需求，按照客戶需求，優(yōu)化創(chuàng)新產(chǎn)品類型，優(yōu)化商業(yè)銀行的個性化服務(wù)。商業(yè)銀行在經(jīng)營管理期間，存在大量數(shù)據(jù)信息，可利用科學(xué)技術(shù)分類管理碎片化數(shù)據(jù)，設(shè)計高效的數(shù)據(jù)模型，利用優(yōu)化算法，探索出更加科學(xué)合理的風(fēng)險預(yù)警指標。另外，商業(yè)銀行還可積極利用人工智能、大數(shù)據(jù)等金融科技，建立數(shù)字化風(fēng)控機制，實現(xiàn)全流程高效管理，將金融科技融入貸前調(diào)查、貸中跟蹤、貸后審查等，全方位實施高效管理，及時發(fā)現(xiàn)信貸風(fēng)險，及時采取應(yīng)對措施。

（二）明確客戶產(chǎn)品定位

金融科技的推動下，商業(yè)銀行呈現(xiàn)出新的發(fā)展形態(tài)。在技術(shù)升級背景下，商業(yè)銀行的競爭不斷加劇，金融科技的發(fā)展促進了商業(yè)銀行競爭格局的轉(zhuǎn)變。在金融科技的沖擊作用下，商業(yè)銀行不僅要強化信貸風(fēng)險管理，還應(yīng)加強各環(huán)節(jié)金融科技的合理應(yīng)用。對此，商業(yè)銀行應(yīng)當積極響應(yīng)國家消費提升經(jīng)濟的發(fā)展建議，在金融科技中融入信貸業(yè)務(wù)，提高自身產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展能力。大型商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)種類繁多，其中包括綠色消費、購房貸款、房屋土地抵押、建筑商業(yè)等，與公民生活密切相關(guān)。對于商業(yè)銀行而言，信貸服務(wù)的主要對象包括企業(yè)和公民，公民客戶地位更加突出。所以在經(jīng)營管理過程中，商業(yè)銀行應(yīng)當明確客戶和產(chǎn)品定位，積極在日常生活消費當中融入信貸，擴大信貸業(yè)務(wù)的覆蓋范圍，并在此基礎(chǔ)上不斷創(chuàng)新和完善信貸業(yè)務(wù)。

（三）加強合規(guī)風(fēng)險防范

在當前社會格局下，商業(yè)銀行多元化發(fā)展模式，使其信貸風(fēng)險不斷加大，促進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，持續(xù)開拓線上業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行目前抵御信貸風(fēng)險的重要途徑。利用金融科技可有效提高商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險控制能力。為突出風(fēng)險防范效果，商業(yè)銀行應(yīng)當加強合規(guī)風(fēng)險防范，建立線上生態(tài)圈，更新和完善已有平臺的功能版塊，并在此基礎(chǔ)上構(gòu)建新場景，創(chuàng)新優(yōu)化線上信貸產(chǎn)品，加大線上信貸的投放力度。在此過程中，考慮到金融科技應(yīng)用帶來的技術(shù)風(fēng)險問題，商業(yè)銀行還必須加強技術(shù)操作合規(guī)等風(fēng)險防范。一方面，商業(yè)銀行可建立金融科技風(fēng)險管理機制，將金融科技使用風(fēng)險控制在一定范圍內(nèi)，強化內(nèi)部控制效果。另一方面，分析現(xiàn)階段商業(yè)銀行金融科技風(fēng)險防控不足的原因，完善相關(guān)法律法規(guī)的制定，不斷優(yōu)化銀保監(jiān)會等相關(guān)監(jiān)管部門的政策完善，加強監(jiān)管政策的深入研究，進一步優(yōu)化商業(yè)銀行內(nèi)部的風(fēng)險管理機制和內(nèi)部控制制度。

（四）構(gòu)建數(shù)字監(jiān)管模式

從商業(yè)銀行信貸風(fēng)險監(jiān)管方面來看，在數(shù)字化發(fā)展模式下，還應(yīng)建立對應(yīng)的數(shù)字監(jiān)管模式，健全監(jiān)管機構(gòu)，構(gòu)建大數(shù)據(jù)平臺，對商業(yè)銀行的重大風(fēng)險進行有效應(yīng)對，降低突發(fā)風(fēng)險帶來的危害和影響。同時，監(jiān)管部門還應(yīng)在各銀行之間發(fā)揮橋梁作用，實現(xiàn)數(shù)字資源共享，開放數(shù)字信貸資源，在整個商業(yè)銀行體系之間打造良性循環(huán)的數(shù)字資源，促進各商業(yè)銀行都能實現(xiàn)以數(shù)字為基礎(chǔ)的信貸管理，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的銀行信用體系和經(jīng)驗主義管理方法，實現(xiàn)跨區(qū)域高效授信，以此防止過度授信、多頭授信等不良問題。在數(shù)字監(jiān)管模式構(gòu)建中，還應(yīng)注意監(jiān)管職能的有效分配，保證監(jiān)管協(xié)調(diào)性。對金融機構(gòu)的職責加以明確，采取責任制度，對風(fēng)險監(jiān)管和風(fēng)險處置工作做好明確分工，保證二者的相互協(xié)同配合，提高風(fēng)險監(jiān)管成效。此外，還可實施差異化風(fēng)險監(jiān)管，適當對中小銀行放寬監(jiān)管力度，并在其轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中，遇到技術(shù)不成熟、資金有限等問題時，對其提供適當?shù)膸椭椭С郑訌娫诮?jīng)營管理方面的監(jiān)管，規(guī)范其數(shù)字化轉(zhuǎn)型行為，促進中小銀行持續(xù)性發(fā)展。監(jiān)管機構(gòu)還應(yīng)在各銀行之間發(fā)揮橋梁作用，既要促進各銀行交流，又要引導(dǎo)大型銀行幫助中小型銀行，帶動其不斷優(yōu)化完善，實現(xiàn)信貸風(fēng)險防控能力全面提高。

（五）強化技術(shù)人才管理

基于金融科技，商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中，無論是技術(shù)操作還是業(yè)務(wù)發(fā)展，都需要專業(yè)技術(shù)人才的支撐。所以為充分發(fā)揮金融科技在商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理中的優(yōu)勢作用，商業(yè)銀行應(yīng)加強技術(shù)人才引進和培養(yǎng)。一方面，可使用先進技術(shù)，加強挖掘和追蹤專業(yè)技術(shù)人才，尤其加強數(shù)字金融人才的引進，打造優(yōu)秀的技術(shù)團隊。同時，加強技術(shù)人才的培養(yǎng)，定期培訓(xùn)信貸業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)管理等方面的內(nèi)容，提高技術(shù)人才綜合實力。為保證信貸業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)之間的銜接性，還應(yīng)加強內(nèi)部人才交流，為人才提供信息共享和經(jīng)驗分享的平臺，不斷提高專業(yè)人才的業(yè)務(wù)能力和信貸風(fēng)險管理能力。另一方面，銀行還應(yīng)利用先進技術(shù)，構(gòu)建信息屏障，保障數(shù)據(jù)信息的安全性。嚴格按照金融監(jiān)管要求采集數(shù)據(jù)信息，在數(shù)據(jù)傳輸過程中，注意隱私加密處理，利用加密手段存儲數(shù)據(jù)，防止隱私數(shù)據(jù)泄露。不斷加強先進技術(shù)的關(guān)注和研究，與人才培養(yǎng)同步進行，為商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理提供技術(shù)和人才支撐。

四、金融科技對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險影響的實證分析

在金融科技發(fā)展初期，市場競爭激烈，商業(yè)銀行的信用風(fēng)險較高。對此，應(yīng)采用動態(tài)性假設(shè)方式進行預(yù)測，對商業(yè)銀行的金融活動進行研究，降低商業(yè)銀行信貸領(lǐng)域管理的沖擊。首先，運用金融科技手段，建立一套較為完整的信貸風(fēng)險預(yù)警、管控體系，一旦識別信貸風(fēng)險，系統(tǒng)立即發(fā)出警報，并將信息共享。技術(shù)人員通過實時監(jiān)控，能夠有效避免商業(yè)銀行業(yè)務(wù)過度競爭導(dǎo)致的利潤邊際效應(yīng)問題。結(jié)合風(fēng)險偏好特征，對信用風(fēng)險管理加強管控，實現(xiàn)商業(yè)銀行的智能化升級，提高風(fēng)險管控能力。鑒于信息不對稱可能導(dǎo)致嚴重的信用風(fēng)險，政府與企業(yè)應(yīng)加強監(jiān)管，加速金融科技規(guī)范性發(fā)展，為金融科技手段的應(yīng)用創(chuàng)造有利空間。另外，采用異質(zhì)性假設(shè)的方法，延緩大型商業(yè)銀行面對科技沖擊的速度，提高信用管理水平，提出假設(shè)，為后續(xù)實證提供理論基礎(chǔ)。其次，構(gòu)建金融科技指數(shù)，結(jié)合構(gòu)建經(jīng)驗，對金融產(chǎn)品功能進行劃分，打造互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫，使用爬蟲的方式構(gòu)建金融科技指數(shù)。另外，科學(xué)選取變量，包括解釋變量、被解釋變量、控制變量等。將變量信息按照邏輯進行設(shè)計。最后，對樣本數(shù)據(jù)來源進行佐證，并對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險作出分析。結(jié)合變量中的名稱與信息，對商業(yè)銀行所在地、經(jīng)濟水平、風(fēng)險因素進行了解。通過平穩(wěn)性試驗進行檢驗，保證信貸風(fēng)險檢驗質(zhì)量，發(fā)揮金融科技的管控作用。

五、結(jié)語

綜上所述，金融科技對商業(yè)銀行發(fā)展具有重要影響，是社會關(guān)注的重點問題。通過先進科學(xué)技術(shù)的融合，有利于提高商業(yè)銀行經(jīng)營效率，降低運行風(fēng)險，但同時也伴隨著技術(shù)風(fēng)險。為降低商業(yè)銀行信貸風(fēng)險，還應(yīng)促進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加強合規(guī)風(fēng)險防范，構(gòu)建數(shù)字監(jiān)管模式等，促進商業(yè)銀行持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

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作者簡介：黃夢涵（1992），女，江蘇鹽城人，本科，中級經(jīng)濟師，主要研究方向為信貸、合規(guī)。