數字普惠金融推動湖南省鄉村產業振興分析

摘 要：本文通過對湖南省數字普惠金融與鄉村產業發展現狀分析可知，數字普惠金融在金融效率與資源配置、融資渠道與成本、產業結構升級與融合等方面發揮著重要作用。但仍存在數字普惠金融體系薄弱、金融服務供給與人才短缺、風險評估與管理難度較大、數字普惠金融與鄉村產業融合較低等難點。要想使數字普惠金融能夠更好地支持鄉村產業振興，就需要加強數字普惠金融體系建設、增強金融服務供給與人才培養、完善風險評估與管理機制、促進數字普惠金融與鄉村產業深度融合。

關鍵詞：數字普惠金融；產業振興；金融效率；融資成本；農村經濟

中圖分類號：F127；F830.6 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2024）07（a）--04

1 引言

2024年中央一號文件指出，要發展農村數字普惠金融，提升鄉村產業發展水平。鄉村的繁榮穩定離不開產業的蓬勃發展，產業的興旺是鄉村振興的基石。數字普惠金融創新了傳統金融服務模式，以便捷高效的金融服務支持鄉村產業轉型升級，支持農業農村現代化。因此，深入研究數字普惠金融如何精準助力鄉村產業振興，進一步剖析其制約鄉村產業振興的因素并提出針對性的解決方案，具有重大意義。

國內學者從多個維度探討了數字普惠金融對鄉村產業振興的貢獻。曹守新等（2023）[1]的研究表明，數字普惠金融在覆蓋廣度、使用深度、數字化程度等方面對鄉村產業發展有積極影響。林炳華等（2022）[2]發現數字普惠金融與產業結構升級之間呈“U型”關系，并通過增加收入、提高企業創新水平等來促進產業升級。覃朝暉等（2022）[3]的研究表明數字普惠金融對推進鄉村產業高質量發展，存在“正向邊際效應溢出”傾向，并具有空間異質性。貝多廣等（2020）[4]指出數字技術應用能突破農業企業融資難題，創造更多融資機會，促進產業發展。孫繼國等（2022）[5]基于面板數據研究發現，金融科技通過緩解農業融資約束、促進農地流轉等促進鄉村產業振興。杜金岷等（2020）[6]從理論和實證視角，探討了數字普惠金融對產業結構合理化、高級化和產業內部演化趨勢的主要貢獻，并分析了其對產業結構優化的促進作用所具有區域異質性。邢趙婷等（2023）[7]認為數字普惠金融雖可影響區域內產業42cbfee81516b6af8593603ff2b78f78結構優化，但短期內對周邊地區影響較小。

國外學者關于數字金融賦能鄉村產業振興的研究較少，現有研究主要集中在數字金融包容性及數字金融的發展方面。Ahmad等（2021）[8]分析了中國多個省份的數據，發現數字金融包容性和人力資本對經濟增長具有顯著影響，指出中國數字金融包容性擴張提高了金融服務可及性，促進了經濟增長。Gomber等（2024）[9]認為數字金融包括一系列新型數字化金融產品、業務模式以及相關的軟件和技術，通過提供高效、低成本的服務和促進金融創新，正在改變傳統的金融格局。

綜上所述，數字普惠金融在鄉村產業振興中發揮了重要作用并展現了巨大潛力，為今后的研究和實踐提供了切實可行的建議。本文進一步深入探索數字普惠金融在鄉村產業振興中的影響機理、難點與對策，為湖南省鄉村振興戰略的實施提供更切實的支持。

2 湖南省數字普惠金融及鄉村產業發展的現狀

2.1 湖南省數字普惠金融發展現狀

湖南省正在大力發展數字普惠金融并取得了成效。一方面，政府出臺相關文件加強政策指導。2023年9月，發布了《湖南省金融支持全面推進鄉村振興 加快建設農業強省實施方案》，從提升涉農金融服務質效、發展農村數字普惠金融等9大領域提出27條措施，以期提升數字普惠金融服務的廣度和深度，推動湖南省鄉村全面振興。另一方面，鄉村金融機構全力推進普惠金融數字化轉型，積極構建多渠道、廣覆蓋的農村數字普惠金融服務體系。本文以湖南農信為例，截至2023年末，全省農信系統線上有效簽約客戶106萬戶，授信金額1531億元，貸款余額938億元，有效緩解了鄉村“融資難、融資貴”的難題。然而，湖南省農村數字普惠金融仍面臨一些挑戰，如受眾接受度低、技術覆蓋面窄、征信體系信用度不足和數字金融安全等。展望未來，湖南省數字普惠金融有望實現更廣泛覆蓋和深入應用，為鄉村振興注入新活力。

2.2 湖南省鄉村產業發展現狀

產業振興是鄉村振興的重中之重，近年來，在政府政策支持引導下，湖南省鄉村產業呈現出強勁的發展勢頭。2022年全省農業優勢特色千億產業全產業鏈產值達1.4萬億元，同比增長約6.44%，產業規模不斷擴大、產業結構持續優化，產業轉型升級穩步進行，為全面推進鄉村振興戰略打下堅實基礎。第一，湖南省通過加大科技投入，積極推動傳統農業向現代農業轉型，在鄉村地區推廣現代化農業技術和裝備，提高生產效率和產品質量。第二，湖南省鄉村產業多元發展，涵蓋了農產品加工、鄉村旅游和農村電商等多個新興產業，加速了三產融合，成為鄉村經濟的新增長點。第三，湖南省鄉村產業的規?；徒M織化水平持續提升，不斷地推廣農業合作社模式和發揮龍頭產業的帶頭作用，提高了農村集體經濟和市場競爭力。同時，湖南省鄉村產業在發展過程中也暴露出一些問題，《鄉村振興藍皮書：湖南鄉村振興報告（2023）》指出，湖南省還存在著特色產業發展規劃滯后、產業鏈條延伸不足、要素激活不充分等問題。未來，湖南省會持續加大對鄉村產業的扶持力度，優化產業結構、加強科技創新，助力鄉村產業高質量發展，實現鄉村全面振興。

3 數字普惠金融推動湖南省鄉村產業振興的影響機理

3.1 提高金融效率，優化資源配置

在鄉村地區，金融資源較為分散，整體利用效率較低。傳統的金融服務受到地理位置和營業時間的限制，往往難以滿足客戶的需求。然而，數字普惠金融不局限于傳統網點，可以隨時隨地為客戶提供服務，保證了金融資源的高效利用，還優化了資源配置，促進了鄉村產業良性發展。首先，數字普惠金融突破了時間與空間的限制，進行數字賦能實現金融服務向鄉村地區下沉，提高了金融的普惠性，緩解了鄉村地區長期存在的金融服務供給不足問題。其次，數字普惠金融構建了以大數據分析、云計算等其他技術手段為支撐的業務信息系統，在線化、自動化的金融服務簡化了辦事流程，使廣大鄉村產業能夠更加快捷、便利地獲得必要的金融支持，實現降本增效。最后，數字普惠金融利用金融科技對鄉村產業主體進行精準畫像，識別金融需求，為不同行業、不同發展階段的企業提供多樣化的金融產品和服務，確保城鄉資金合理分配，促進產業良性發展。

3.2 拓寬融資渠道，降低融資成本

傳統的農村金融服務依賴銀行等金融機構，存在融資難、融資貴的問題。據統計，截至2023年末，湖南省農信系統農村普惠貸款余額2776億元，比年初增加273億元。由此可見，數字普惠金融的推廣與應用可以解決鄉村產業的資金瓶頸，為鄉村產業繁榮奠定堅實的基礎。一方面，傳統金融機構的地域局限性和擔保問題是造成融資難的主要原因。數字普惠金融利用網絡平臺，為大多數鄉村產業創造了便捷的融資渠道，鄉村企業和農戶可以通過手機和互聯網應用隨時隨地獲得金融服務。同時，利用大數據分析評估信用狀況，提供無需抵押、無需個人擔保的小額貸款，滿足鄉村產業主體“短、小、頻、急”的信貸需求。另一方面，傳統金融機構在客戶獲取、日常運營和交易風險等方面的服務成本較高，導致鄉村地區融資貴。首先，數字普惠金融可以關注到更多處于傳統金融服務覆蓋范圍之外的“長尾客群”，擴大了客戶群體，加強了金融普惠性。其次，數字普惠金融利用在線平臺提供服務，提高了服務效率，減少了對實體網點的投資，降低了運營成本。最后，數字普惠金融利用數字技術來減少鄉村地區存在的信息不對稱問題，通過在線風險評估和定價，為鄉村企業提供更符合其實際需求的融資方案，從而大幅降低融資成本。

3.3 賦能產業結構升級，促進鄉村產業融合

數字普惠金融因其便捷性、經濟性和靈活性，能夠滿足鄉村新興產業和優勢產業的發展需求，是鄉村產業結構現代化和產業融合的強大引擎。一方面，數字普惠金融積極引導鄉村產業由傳統農業向現代農業、鄉村旅游、電子商務等高科技、高附加值方向轉型升級。例如，幫助農民和小微企業投資現代化農業生產工具，提高農業生產效率和質量；為電商創業者提供資金支持和支付結算服務，加快鄉村產品的銷售。另一方面，數字普惠金融向大多數鄉村產業主體提供定制化、差異化的金融產品，不但滿足了其資金需求，而且綜合助力線上銷售平臺的搭建和農業產業鏈延伸等，全方位地支持鄉村新興產業和優勢產業發展。金融機構運用“互聯網+”模式，支持農業產業化、品牌化和市場化發展，打造農業生產、加工、銷售一體化產業鏈，實現了產業鏈上下游的優勢互補，推進鄉村產業集群的形成與發展，促進鄉村地區三產融合。

4 數字普惠金融推動湖南省鄉村產業振興的難點

4.1 數字普惠金融體系薄弱

數字普惠金融是鄉村產業振興的重要推動力，目前，鄉村地區數字普惠金融體系薄弱的問題亟待重視。一是數字普惠金融基礎設施建設滯后。鄉村地區地理位置偏遠，存在網絡維護不足或升級不及時、電子設備普及率低等問題，導致鄉村產業主體難以獲得便捷高效的金融服務，影響了當地產業的融資和發展。二是數字普惠金融覆蓋率較低。由于鄉村地區人口較為分散，經濟環境相對落后，金融市場不成熟，金融機構往往難以在鄉村地區開設網點，提供全面的金融服務。目前，鄉村地區的金融服務主要集中在村鎮銀行、信用社等傳統金融機構，網絡金融服務滲透率較低，不能充分滿足鄉村產業主體的金融需求，制約了產業的持續發展。三是數字普惠金融服務認知水平低。一方面，農村家庭受教育程度相對較低，獲取信息的速度較慢，對數字普惠金融產品和服務的了解和信任度較低，更傾向于在傳統金融機構辦理業務或接受熟人貸款等。另一方面，鄉村地區現有金融宣傳和教育比較形式化、碎片化，宣傳效果不明顯，無法實質性地提高農村居民的金融素養。這不僅限制了鄉村地區數字普惠金融的發展，還對鄉村產業振興的進程產生了負面影響。

4.2 金融服務供給與人才短缺

金融服務供給短缺問題在鄉村地區尤為突出，由于人口密度低和企業規模小，金融需求呈現小額、分散、高頻的特點，增加了金融機構服務成本和風險，抑制了服務供給。城鄉金融資源分布不均，鄉村產業受金融支持有限，制約了其發展速度和潛力。數字普惠金融產品和服務往往更適合規?；?、標準化的城市產業，而鄉村產業多為家庭經營，規模小、分散且缺乏標準化和規?；洜I模式。當前數字金融服務主要集中在存貸款等傳統業務領域，對農業產業鏈中的保險、投資、支付等環節關注不足。調研結果表示，有44.44%的農戶認為缺少合適的數字普惠金融產品，可見這種單一的供給結構無法滿足鄉村產業多元化的金融需求，導致鄉村產業在面臨市場風險時更為脆弱。此外，數字普惠金融人才短缺也是一大挑戰。在人才培養上，鄉村金融機構缺乏復合型人才，又缺乏系統的金融教育和培訓，未能針對鄉村產業振興需求設計相關課程和實踐機會，導致人才供給與市場需求脫節。在人才引進方面，鄉村地區經濟相對落后，生活和工作環境艱苦，且鄉村金融機構規模較小，競爭力不足，難以提供有吸引力的薪酬福利和職業發展空間，加劇了金融人才的流失。

4.3 風險評估與管理難度較大

在鄉村地區，用戶群體龐大且多樣化，數據的收集、處理和分析非常復雜，這給風險評估和管理帶來了困難，難以保證資金的安全性和收益性。首先，鄉村地區信息披露機制不完善，鄉村產業和個體經營主體信息透明度低。數字普惠金融依靠大數據進行風險評估，但鄉村地區數據采集困難且不完整，導致金融機構在借款人信用狀況和還款能力的評估上面臨較大挑戰，容易引發逆向選擇和道德風險，進而影響金融服務的穩健性。其次，鄉村產業具有弱質性和復雜性。農業產業易受自然災害、市場風險等因素影響，風險承受能力低，違約風險較高。再次，鄉村地區的產業結構和經濟環境也比較復雜。數字普惠金融服務需要覆蓋不同的行業和商業模式，這就增加了風險評估的難度。最后，鄉村地區擔保體系不健全。由于缺乏金融抵押品和擔保人，金融機構在發放貸款時往往面臨高風險，金融機構的風險敞口難以把握，制約了鄉村產業項目的融資規模和可持續發展。

4.4 數字普惠金融與鄉村產業融合度較低

湖南省數字普惠金融與鄉村一二三產業發展聯動不夠，在支持鄉村產業振興的過程中難以發揮協同效應。首先，數字普惠金融與鄉村產業的耦合機制不暢。鄉村產業數字化程度低，部分傳統產業仍固守傳統經營模式，缺乏現代化、規?；陌l展理念。這導致數字化轉型和產業升級緩慢，跟不上金融創新的步伐，數字普惠金融難以準確適應鄉村產業的實際需求。其次，數字普惠金融與鄉村產業之間缺乏創新與合作。數字普惠金融需要不斷創新金融產品和服務，以滿足日益多樣化的市場需求。與此同時，鄉村產業也需要通過創新來提升自身的競爭力。然而，由于缺乏有效的合作機制和平臺，數字普惠金融與鄉村產業的融合受到了限制。最后，湖南省鄉村地區具有地域多樣性，不同地區的產業特點和發展需求不同，數字普惠金融與鄉村產業在不同地區的融合程度也存在差異。部分地區由于產業結構和需求的不匹配，數字普惠金融難以有效融入鄉村產業。

5 數字普惠金融推動湖南省鄉村產業振興的對策建議

5.1 加強數字普惠金融體系建設

保證數字普惠金融能夠可持續地為鄉村產業發展提供有力支持，需要從多個方面入手來加強數字普惠金融體系建設。首先，政府和金融機構應著力優化和擴建鄉村地區的基礎設施。據調查統計，69.88%的農戶認為當地金融服務基礎設施建設有待完善。這表明，鄉村地區的數字基礎設施建設目前存在著明顯短板，需要擴大網絡覆蓋面，部署更多的智能終端，以支持數字普惠金融體系在鄉村地區的深度滲透。其次，政府要加強政策引領?？梢猿雠_相關政策，鼓勵金融機構在鄉村地區設立更多網點機構，創新農村金融服務模式，擴大線上金融服務的滲透率，提高數字普惠金融的可獲得性。最后，政府和金融機構應聯合開展更多豐富多樣的金融宣傳教育活動，如定期舉辦金融知識講座、制作金融知識科普視頻等。同時，建立金融咨詢服務體系，線下面對面地為農民提供個性化咨詢服務，解決他們在使用數字普惠金融服務時容易遇到的問題，提高農民對數字普惠金融服務的認知度和信心，促進鄉村產業振興和持續發展。

5.2 增強金融服務供給與人才培養

推動湖南省鄉村產業振興，需要從增強金融服務供給和加強人才培養兩方面入手。一方面，要加大金融服務供給。結合鄉村市場需求進行創新，開發適應鄉村地區特點的數字普惠金融產品和服務，比如小額貸款、農業保險、農業供應鏈金融等，以提升金融產品和服務與鄉村產業的適配性。同時，還需要加強政策引導，優化鄉村產業布局和結構，推動鄉村產業更加規模化和標準化，讓更多的金融資源投向鄉村地區。另一方面，要重視人才培養和隊伍建設。通過校企合作、定向培養等方式，聯合金融機構、行業協會、高校等多方力量，共同搭建人才培養平臺，為鄉村產業振興提供人才支持。同時，為他們提供優質的薪資待遇、發展前景和工作條件，設立金融人才激勵機制，激發金融人才的積極性和創造性。這些措施將促進數字普惠金融在鄉村地區的推廣與發展，更好地服務于鄉村產業振興。

5.3 完善風險評估與管理機制

在推動數字普惠金融支持鄉村產業振興的過程中，風險評估與管理機制的進一步完善至關重要。一是推進信息披露和數據共享平臺建設，提高信息透明度。數字普惠金融推動鄉村產業振興離不開數據的支撐。通過與政府、金融機構和鄉村產業主體的緊密合作，可以加快構建公共數據平臺，夯實鄉村金融數據基礎，整合各類信息資源，緩解鄉村地區的“數據孤島”問題，為風險評估提供準確可靠的數據。二是建立更完善的風險控制體系，實現鄉村產業項目風險控制的自動化和智能化。加強與征信機構的合作，引入先進的風險評估模型和技術手段，實施貸前評估、貸中監測和貸后管理三方面的風險控制，全方位監測數字普惠金融的業務情景，提高風險識別的準確性和及時性。三是創新擔保方式，完善鄉村地區的擔保體系。要鼓勵政府、金融機構與第三方機構合作，建立多元化、多層次的擔保體系，提高資金的安全性，為鄉村產業項目提供多元化的風險保障，促進數字普惠金融與鄉村產業項目的可持續發展。

5.4 促進數字普惠金融與鄉村產業深度融合

推動湖南省數字普惠金融與鄉村產業深度融合，實現數字普惠金融與鄉村產業的良性互動和共同發展。首先，建立數字普惠金融與鄉村產業的耦合機制。為此，金融機構深化與鄉村產業的創新合作，加強雙方信息交流，通過聯合研發、數據資源共享等方式，克服信息壁壘。金融機構為鄉村產業開發最適合自身產業發展的金融產品和服務，鄉村產業也可以為金融機構提供豐富的業務場景和成長空間，從而實現資源共享，形成互利共贏的局面。其次，利用數字普惠金融支持鄉村產業進行數字化轉型升級，提升數字普惠金融與鄉村產業契合度。最后，結合各地區鄉村產業的不同特點和需求，制定差異化的策略和支持措施，提供定制化金融服務，使數字普惠金融能夠精準地支持鄉村產業的振興和發展。

參考文獻

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