城市變遷背景下城鄉接合部金融需求的研究

摘要：文章基于城市變遷發展進程，深入分析了城鄉接合部的金融需求，由此介紹城鄉接合部金融服務體系的支持發展現狀以及存在的原因，并針對城鄉接合部金融需求支持中存在的問題，提出了一系列城鄉接合部金融需求的保障措施，進一步創新優化城鄉接合部金融信貸配置，降低城鄉接合部金融機構的服務成本，發揮地方政府在支持城鄉接合部金融服務金融發展中作用，從而使城鄉接合部金融發展路徑更為穩定、全面。

關鍵詞：城市變遷；城鄉接合部；金融需求

在全面推進鄉村振興戰略背景下，推進城鄉接合部金融服務發展，既是全面推進鄉村振興戰略的重點內容，也是推動城鄉接合部高質量發展的必然選擇。事實上，城鄉接合部金融服務發展的核心內容，主要是由傳統的勞動密集型向現代資本密集型轉變，改造傳統金融組織體系的關鍵是引入先進的現代金融服務要素，也就是資本及技術。

不論是城鄉接合部金融服務的進化，還是升級改造，資本化都是關鍵所在，而且金融服務資本深化是現代城鄉接合部金融服務發展的顯著特征，更是單位生產面積或勞動力下資本投入不斷增加、逐漸密集化的過程。那么，城鄉接合部金融服務資本深化較明顯、全面的推進渠道，進一步強化城鄉接合部的金融投資工作，科學引導、吸收社會各界的金融投資，并在城鄉接合部金融服務經營的過程中，金融資源發揮著關鍵性作用。金融資源既包含金融工具、金融組織、金融體制和金融人才等金融資源的功能部分，也包含了從另外一個方向的度量，即金融體系對經濟社會發展的作用效果，也即金融功能（可以稱為金融資源的功能部分）。所以，將城鄉接合部金融服務上升為可持續化運營策略，對城鄉接合部的金融資源展開全方位摸排配置、優化更新，切實增強金融支持力度，制定對應性的政策機制，有助于城鄉接合部的綜合運行發展。

一、城市變遷背景下城鄉接合部金融需求探究的意義概述

城鄉接合部的發展離不開“三農”問題，其實就是農民收入太低，城鄉接合部金融服務發展太慢，城鄉接合部農民群體的生活條件不佳等。如今，工農業和金融業發展水平迅速提升，科技水平、金融服務技術、管理經驗都較為成熟，在如今狀況下，走現代化金融服務發展道路是提升城鄉接合部金融服務發展水平的關鍵。

而對于城鄉接合部而言，金融信貸是一種特殊的金融業務，與扶貧政策和惠農政策相掛鉤，尤其在城鄉接合部地區對農民群體開展金融服務活動有一定促進作用，能夠為農民群體解決一部分的資金來源及金融需求。并且由于其各類金融服務的靈活特點，在一定程度上可以完善城鄉接合部的金融體系，由此逐步促進農民群體的生活收入。

二、城市變遷背景下城鄉接合部的現狀分析

（一）地理環境方面

城鄉接合部是城市及城鄉接合部土地交界區域，既具備了城市土地性質，又具備了城鄉接合部地區的土地形式，是城市和城鄉接合部地區的過渡區域。也正如此，城鄉接合部又被稱作城市邊緣區域。對于城市區域而言，城鄉接合部是城市土地中的“夾縫”區域，主要兼具了城市區域和城鄉接合部區域的綜合特點。城鄉接合部的人口密度通常要小于城市區域，但大于農村區域，所以城鄉接合部具有自身獨特的區域特征。

（二）金融環境方面

對于城鄉接合部而言，其金融環境主要有以下幾點特征：

首先，結合農商銀行的運行實況來看，當地群眾對于農商銀行的職能職責、運營背景等方面缺乏科學認知，并對銀行信息不清楚。考慮到城鄉接合部的居住人員數量有限，多數為留守家庭，且整體文化水平不高，對于新鮮事物的接受程度不高，更對金融投資、支農政策、產品服務等方面一知半解，金融服務的參與意愿不積極。不僅如此，農商銀行對城鄉接合部的群眾基礎了解度還需要提高，針對數據庫內的很多用戶信息缺乏科學化、高效化的研究分析，沒有定期展開更新優化，無法精準定位城鄉接合部用戶的經濟實況、金融需求及服務偏好，無法針對性展開差異化、個性化服務。

其次，大中型商業銀行機構的撤出，導致城鄉接合部地區的金融機構類型單一。現如今，各類大中型商業銀行機構大面積收緊縣級以下的金融機構，由此造成城鄉接合部的金融機構組織架構單一，綜合競爭力相對缺乏，由此造成城鄉接合部農商行成為了城鄉接合部金融服務的發展主qKF+9VTrx2xt5qCo7SqZTg==體。但因城鄉接合部農商行的資本規模有限，由此造成城鄉接合部農商行的綜合信貸能力有限。

然后，城鄉接合部農商行的信貸產品種類受限，盡管籌集了城鄉接合部區域的閑散資金，但其信貸產品類型多集中于“三農”體系，由此造成城鄉接合部的信貸產品類型較為片面化，難以有效支持城鄉接合部的綜合發展。

最后，城鄉接合部金融機構資金大幅度外流，并且部分城鄉接合部農商行的經濟政策與“三農”要求不統一，由此造成城鄉接合部的金融資源大量流出。

三、城市變遷背景下城鄉接合部的金融需求分析

（一）創業資金需求

對于城鄉接合部的無業農民而言，要獲取穩定的收入，可以選擇通過自主創業的形式。城鄉接合部的創業資本多數來源于拆遷款項、土地補償款項或安撫費用等，或者是抵押自有的土地資源等，要自主創業，這類資金遠遠不夠，對于城鄉接合部的民眾而言，還需要大量的創業資金支持。

（二）就業資金需求

大多城鄉接合部的無業民眾，在失去自有土地后，其就業意愿越發強烈。但伴隨我國的勞動力市場的飽和度逐步上升，其勞動力需求逐步減少，就業難已然成為了城鄉接合部的困難。加上部分省市城鄉接合部失地農民群體的就業問題重視度不高，就業支持力度較小，甚至有些政府人員對于城鄉接合部無業民眾的就業需求避而不見，由此造成城鄉接合部民眾的就業需求難以得到滿足。

（三）消費信貸資金需求

現如今，城鄉接合部用戶的整體經濟情況逐漸向小康型轉化，農業生產也逐漸搭建成種養一體化、產銷一條龍的產業化發展格局，民眾在新經濟形勢、農業發展政策的促進下，對于農業金融的需求也逐步朝著規模化生產需求邁進。所以城鄉接合部金融機構先后公布了關于涉農資金的額度、期限、利率、貸款方式、還款模式等方面政策內容，旨在精準對標城鄉接合部用戶的金融需求。比如：城鄉接合部地區的農商銀行主要就是以農村安居貸、親情農貸、農擔貸、農e貸和小康貸等信貸產品為主，雖然是涉農金融產品的投放，但難以充分迎合城鄉接合部農業生產結構升級的新標準、新要求，也無法有效滿足“三農”快速發展進程中的金融需求。

不僅如此，伴隨城鎮化進程逐漸加速，城鄉接合部民眾的生活模式產生了較大變化。由于子女教育、房屋建設、大單物件購置等事項需求，讓城鄉接合部的民眾逐步轉變消費思維，并且對于消費信貸理念出現了全新的認識，由此逐步提高了消費信貸資金方面的需求。如：部分民眾因原住房征用拆遷，由此必須建設新房，從而需要住房金融信貸。部分民眾為了提高交通便利性，需購置自用汽車，但自有資金不足時，則需要通過信貸方式進行購置。

（四）金融服務需求

現如今，面對經濟下行的嚴峻形勢，將對城鄉接合部的支農政策執行和涉農需求造成較大威脅。而農商銀行提供的金融服務產品相對單一，也沒有針對性地推出科學、高效的金融產品或服務政策，當地村委一味通過收縮規模、減少庫存、退出副業等形式來引導城鄉接合部民眾縮減農業生產，直接降低運營成本，這在一定程度上造成城鄉接合部的金融需求下降。

地方政府針對城鄉接合部的民眾的補償安置政策有限，大多數地區采用一次性補償的形式。民眾在拿到征用拆遷補償款項后，多數應用于房屋修繕、汽車購買等，多余資金則選擇進行定期存儲，通常沒有形成基金購買、理財投資等方面的金融投資理財思維。主要還是因為城鄉接合部的民眾投資理財意識不足，且缺乏專業的金融認知，由此涉及的金融服務相對較少。所以，對于城鄉接合部的金融機構而言，大多需基于民眾的金融需求出發，由此涉及多類型、多元化、高實用價值、增值效率高的金融理財投資產品。

四、城市變遷背景下城鄉接合部金融需求的保障措施

城鄉接合部發展過程中，對金融需求呈現為多元化、復雜化的特征，為了保證其良好發展，應主動制定一系列的保障措施，確保金融支持到位，確保城鄉接合部城鄉一體化發展到位。

（一）加大金融支持，促進就業發展

一是金融服務能力的改善，需要金融機構、融資者、城鄉接合部當地政府部門等相關主體間的協調配合、共同努力。城鄉接合部當地政府的職能主要定位在兩個層面。第一個層面著眼于城鄉接合部金融體系范圍內的完善，主要包括四項內容：緩解城鄉接合部已有的金融產品在供求雙方間的信息不對稱問題；改善金融機構服務能力；增強對城鄉接合部金融機構創新動力的激勵；彌補城鄉接合部金融機構在一些領域的市場缺位。第二個層次重點強調科技創新平臺建設在城鄉接合部金融與實體經濟互動發展中的高位引領作用。

二是城鄉接合部當地政府部門應完善城市變遷背景下的新型就業體系。隨著城市變遷發展，逐步催生了全新的城鄉接合部經濟形態，從而形成新型的就業制度體系，切實保障城鄉接合部民眾群體的勞動權，科學減少就業風險及勞動糾紛。無業農民群體對于創業就業熱情的高漲，表明創業就業環境和城鄉接合部當地政府部門對創業需求的支持，獲取了廣大民眾的一致認同。基于就業制度建設的推進，當地村委應針對民眾創業需求，大力提供創業就業的政策支撐，強化惠農利農力度，優化各類配套政策，激發當地民眾的創業就業熱情，為城鄉接合部創業就業體制發展夯實基礎。同時城鄉接合部當地政府部門也應該重視對無業農民群體合法權益方面的保護，完善各類創業就業政策要求及法規標準。

（二）完善金融政策，豐富信貸產品類型

一是城鄉接合部的農商行應以不同層次、不同需求的“三農”客戶群體為中心，結合民眾需求及服務偏好，豐富信貸產品類型、優化業務流程，在風險可控的前提下，快速響應和滿足“三農”發展中不斷變化的金融需求。充分考慮城鄉接合部農商行的產品開發及自助渠道的對稱性、通用性，將渠道服務于信貸產品，而信貸產品也離不開渠道運營，實現自助渠道功能向“全能型”轉化，科學提高信貸渠道使用率及金融服務滿意度。

二是多渠道加大對城鄉接合部金融機構的創新激勵力度。可以考慮利用以下兩種方式增強對城鄉接合部金融機構的創新激勵：第一，提高城鄉接合部金融機構間的競爭性，積極引入各類合法合規的線上與線下金融資源。如部分商業銀行金融機構在推進普惠金融方面具有較強的激勵作用和較為靈活的運行機制，城鄉接合部目前的大型商業銀行及其分支機構資源有限，可考慮協調引入大型商業銀行金融機構來擴大金融資源供給能力。第二，參照商業銀行等金融機構實施普惠金融的考核辦法，設置相應的金融服務獎勵政策，鼓勵城鄉接合部的金融機構進一步做好普惠金融業務。

三是引進并發揮高水平服務平臺在城鄉接合部金融與實體經濟互動中的高位引領作用。加強城鄉接合部與高水平運營平臺等具備較強基礎能力的機構合作，對于解決本地科技創新來源不足的問題具有重要意義。如：城鄉接合部可逐步引入高精尖產業發展，并將部分科技成果轉化為平臺建設等，并在已有工作機制基礎上，充分發揮城鄉接合部貫穿城市和城鄉接合部的區位優勢，積極聯系城市研究機構到城鄉接合部設立研究基地，擴充城鄉接合部的金融服務水平。

（三）強化金融創新，優化金融服務質量

一是積極協調城鄉接合部所屬的地方政府部門，向農商行傾斜涉農資金及項目，促使城鄉接合部資金按屬地管理原則，以適當的形式流回城鄉接合部的金融市場。其次，城鄉接合部相關部門需支持當地農商行處置化解風險，清收盤活涉農不良貸款，建設良好農村金融生態環境。

二是完善城鄉接合部金融信貸服務風險補償機制。城鄉接合部的金融機構所具有的民生功能，具有正向的外部性，城鄉接合部當地政府部門如能對相關的不良信貸設立一定的補償機制，有利于降低金融機構的風險成本，提高其發放小微金融信貸的積極性。目前，部分省市已出資設立城鄉接合部風險補償資金池，對合作銀行形成的不良金融信貸進行風險補償，補償比例按照金融信貸金額分梯級設定。所以，城鄉接合部可進一步強化金融創新，逐步優化出臺相應的補償政策，進一步增強金融機構服務動力，由此提升城鄉接合部的金融服務質量。

三是加大產品開發力度，創新金融服務產品。必須積極推廣簡潔式快速貸款和“三農”零售小企業貸款等深受廣大客戶青睞和歡迎的貸款種類，為客戶提供多元化的金融服務。參考優秀金融機構推出的融資模式，為其提供金融需求；同時，在當前金融機構服務支持下，盡可能優化辦貸流程，減少審貸環節，對于不同種類的貸款，要第一時間確定辦結時限，以便于滿足客戶需求。

四是健全制度與政策障礙的長效化解機制。金融創新效率的高低，直接受到金融產品設計情況的影響，間接決定于金融產品所依托的制度環境。建議城鄉接合部當地政府部門做好以下兩方面工作，以化解城鄉接合部金融創新過程中面臨的制度與政策障礙：更有效地發揮城鄉接合部當地的商業組織作用，形成多元化、高效化的金融服務工作機制；要提高金融創新過程中與城鄉接合部當地政府部門的政策協調工作的前瞻性，有效解決城鄉接合部金融業務創新設計過程中的各類政策條件問題。對其中涉及區域發展的金融創新服務，可考慮按照“一事一議”的方式組建專門的服務小組。舉例說明：城鄉接合部在推進納稅信用金融信貸創新以及基建地使用權金融信貸創新中，就發揮了重要的協調作用，極大地降低了創新工作的交易成本。但基建用地金融信貸在實踐中也暴露出對后續環節考慮不全的問題，項目設計初期缺乏對有權部門審批手續的統籌考慮。因此，城鄉接合部在今后的金融服務工作中，應保障具有足夠的前瞻性，用科學、創新的方式，有效解決好金融產品創新的支撐條件問題。

（四）構建金融體系，建立金融服務競爭體制

一是繼續完善城鄉接合部當地政府部門的引導基金體系，彌補城鄉接合部金融機構在部分領域的缺位，構建科學化、規范化的金融體系。成立條塊結合的金融服務體系，引導社會各界資金的廣泛投入。建立金融服務競爭體制，彌補單一金融服務體系在支持城鄉接合部新興產業創新發展中的缺位問題。

二是在防范城鄉接合部新興金融業態社會風險的同時，打造更為友好的金融營商環境。建立高效、高質的金融服務競爭機制，逐步推動城鄉接合部的金融產業發展，構建產業集聚區、核心群，全面推動城鄉接合部金融服務機構的創新引進，推動城鄉接合部金融服務體系的創新、優質發展。

三是創建良好的金融生態環境。針對性解決城鄉接合部金融服務的資金來源，基于城鄉接合部的金融服務體制的優化更新，健全城鄉接合部金融服務競爭體系，構建精準、全面的金融體系。與此同時，還要健全城鄉接合部金融服務的擔保體系、保險體系以及不確定性因素的預警防控機制，確保城鄉接合部金融服務渠道暢通，為城鄉接合部創建良好、科學的金融生態環境。

五、結語

綜上所述，此次研究基于城市變遷背景，深入分析了城鄉接合部金融需求及應用現狀。本次研究首先明晰了城市變遷背景下城鄉接合部金融需求探究的意義，并詳細概述了城鄉接合部在地理環境及金融環境方面的現狀。其次，結合創業資金需求、就業資金需求、消費信貸資金需求、金融服務需求等方面展開全方位的金融需求分析，并針對性提出了一系列可行性、實踐性保障措施，力求有效加大金融支持，促進就業發展，完善金融政策，豐富信貸產品類型，強化金融創新，優化金融服務質量，構建金融體系，建立金融服務競爭體制，為城鄉接合部金融服務發展夯實基礎，全力滿足城鄉接合部的金融發展需求。

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（作者單位：鄭州農村商業銀行股份有限公司）