政府性擔保機構數字化風險管理優化研究

隨著國家融資擔保基金和地方多層級擔保體系建設的日臻完善，政府性擔保機構通過創新驅動和科技賦能，在支持小微企業融資和實體經濟發展方面作出了重要的貢獻。

在金融機構全面數字化轉型和業務規?？焖僭鲩L的背景下，如何運用數字化技術手段有效提升自身風險管理能力，成為政府性擔保機構一個重要的命題。本文以DB公司為例，分析了其數字化風險管理現狀，并提出通過改造業務流程和提升信息化技術，以數據要素驅動內部風險管理全面優化，以期為同業機構后續數字化轉型提供相關參考。

一、引言

自1993年我國首家全國性專業擔保機構成立以來，融資擔保行業已經過30年的快速發展，政策性融資擔保體系逐步完善，在精準服務重大戰略和經濟社會發展方面取得顯著成效。基于政策性擔保的準公共物品屬性，2020年國家融資擔?；鹜ㄟ^頂層設計，推出銀擔“總對總”批量擔保方案。通過“政銀擔”合作模式的轉變，與商業銀行風險分擔并設置代償上限，擴大政策性擔保業務規模，精準打通企業融資關卡，有效推動金融資源向小微企業與實體經濟傾斜。

近年來政府性擔保機構運營模式的變化與規模的快速擴張對其內部管理提出了新的挑戰。在信息技術迅速迭代的背景下，商業銀行在運用數字化技術手段優化風險管理方面已經59d50eea86b2ad52db179452bd0e2ee4取得了較好的成效，政府性擔保機構應借鑒相關經驗進行數字化探索，將風險管理與大數據相結合，優化完善風險管理體系，從而促進自身業務高質量長期發展。本文以DB公司為例進行分析討論。

二、政府性擔保機構數字化風險管理的重要性

在全球數字化產業變革和中央“數字中國”戰略要求背景下，各行各業“智能+”趨勢加速推進。作為金融體系的重要組成部分，政府性擔保機構也需要及時開啟數字化轉型之路。在數字賦能的新時代，政府性擔保機構需要大力強化數字化內部風險管理。通過對保前、保中、保后各相關環節的風險控制，運用數字化管理全方位研判擔保業務風險，并結合外部業務和內部運營兩個維度，運用信息化手段構建經營風險預警體系，以切實強化風險管理的主動性和事前性，將各類風險消滅在萌芽狀態，從而有效提升擔保業務質量并促進其合理增長。同時，數字化管理模式能夠全面提升政府性擔保機構內部運營和外部業務的整體水平，為管理層經營決策提供有效高質的數據支撐，從而推動擔保機構可持續高質量發展。

三、DB公司數字化風險管理現狀

DB公司成立于2018年，是Z省規模最大的市政府直屬國有全資企業，注冊資本100億元。DB公司致力于服務支持小微企業、“三農”主體融資，統籌協調全市政府性融資擔保機構開展業務，推進政府性融資擔保機構一體化建設運營，開展重點民企債券融資及重大產業項目的融資擔保業務。截至目前，公司累計提供擔保金額達280億元，累計服務小微企業、“三農”主體約2.56萬戶。

（一）擔保業務數據支持不足

首先，DB公司擔保業務主要依托銀行進行風險控制，業務信息與客戶數據主要由合作銀行提供，客戶信息來源單一且數據有限，因此存在一定的人員操作和數據質量風險。同時目前大部分商業銀行的普惠產品以線上最高額項下隨借隨還貸款為主，擔保客戶提款還款變動頻繁，而DB公司主要以每月銀擔雙方對賬確認擔保金額，無法及時有效了解客戶實際用款情況。

其次，數據支撐是風險管理數字化最重要的基礎，雖然DB公司較早開發了相應的擔保業務系統，但整體升級更迭無法滿足業務發展需求，不同模塊間數據未能有效暢通流轉聯結，在系統內部存在“孤島”現象，各模塊之間數據無法有效聯動。同時，擔保機構數字技術在風險管理中的應用還局限在計算、手工替代的層面，日常統計更新仍依賴人工為主，嚴重影響了風險管理的水平和能力。

（二）客戶管理風險預警欠缺

首先，在前臺客戶風險識別方面，由于客戶信息的采集主要依賴銀行報送，缺乏單個客戶信息的有效整合與綜合分析，且尚未實現與外部政府機構或第三方數據對接，因此系統缺乏對擔?？蛻舫掷m的數據動態存儲管理，無法實現客戶的精準畫像和精細分類。同時，目前擔保機構風險管理措施缺乏互相驗證，在應對風險預期方面相對碎片化，沒有充分體現針對不同客戶的差異化風險管理理念，風險預警精確性和有效性與銀行機構仍存在較大差距。

其次，在中后臺保后和代償催收方面，業務部門人均管理擔?？蛻艚?00戶，主要通過銀行、行業或單戶金額等維度進行抽查，且保后管理方式較為傳統，僅依靠業務人員主觀經驗判斷，沒有充分發揮數據輔助預警功能。政策性擔保業務風險管理的核心在于風險預防，而目前擔保機構對擔保業務風險的后續檢查、措施落實跟蹤還不到位，無法實時向前臺部門提供風險管理信息，尚未形成完善的風險預警等級及管理體系。

（三）業務管理系統更迭滯后

首先，目前DB公司的業務規模已達到百億級，但業務數據和客戶信息利用率較低，大量歷史業務數據無法成為擔保機構的數據資產。數字化程度低、信息技術落后等問題使得海量數據價值難以得到有效呈現，數字化風險管理治理體制尚未形成。雖然大多數機構均高度重視數字系統建設，但并未進行常態化提升優化，轉型組織領導資源力量配置不到位。

其次，隨著業務規模日益壯大，系統更新需求增多，受限于各部門自身需求的局限性，系統開發缺乏整體性的長遠規劃，未能形成統一的技術規范和數據標準。各類風險及風險各個環節的數字化程度不一致，缺乏內部協調共享，風險識別、風險評價、風險跟蹤、預警機制等數字化進展不一，相互之間缺乏聯動互通。此外，金融風險種類衍生發展，但目前風險管理技術方法應用相對滯后，數字化風險管理的技術應用還有待不斷創新突破。

四、DB公司數字化風險管理優化原則及措施

（一）DB公司數字化風險管理優化原則

1.全面性原則

DB公司應考慮擔保業務全周期過程管理，不僅僅針對一類或某一環節的局部問題，而是通過數字化信息系統優化控制各個流程節點，本著橫向到邊縱向到底的目標，數字化全覆蓋所有風險點和風險源，可量化可監測業務各流程環節和操作崗位。

2.高效性原則

DB公司應在利用信息技術手段進行風險控制的基礎上，結合內部業務流程各環節的改造重塑，在各部門崗位之間有效監督制約的前提下，推動內部業務操作規范化和標準化，用數字化語言來呈現和分析風險現象與原因，構建科學合理的整體方案，以提升數據流轉效率，為管理者決策提供依據。

3.適應性原則

DB公司應在對照公司風險管理目標和保障運營效率的前提下，與當前的監管要求、經營模式、業務流程相適應，有重點、分步驟推進，按照“小步快跑、迭代升級”的理念，將優化作為一項常態化工作，結合內外部環境的變化及時采取相應措施實現動態調整。

（二）DB公司數字化風險管理優化的內部保障

DB公司高管團隊加強戰略層面對數字化信息系統建設的重視，將系統建設升級作為重點工作有效推進，避免出現業務實際運行與系統“兩張皮”現象，進而增加一線業務人員負擔與資源浪費。公司一方面組建了由總經理牽頭的專項工作小組，每周將系統建設作為獨立環節在部門例會進行專題匯報討論；另一方面加大對數字科技部門人才補充，引進專業人才開發項目并提升外部對接能力。此外，通過梳理后續建設方案和功能目標，及時啟動系統優化采購工作，同時配套硬件設備的維護升級及擴容增加，以保障系統優化方案的順利實施。

（三）DB公司數字化風險管理優化措施

1.模塊數據集約管理優化措施

首先，DB公司統籌推進合作銀行銀擔直聯。梳理日常交互數據與銀行系統內部相關聯，以提升數據準確性與及時性，降低操作風險，并及時動態掌握在保業務還本付息情況。同時推進合作機構管理模塊應用，實時量化管理商業銀行擔保額度、合作產品、代償情況等，實行合作銀行分層分類差異化動態管理。此外，聚焦擔保產品的風險控制，細化產品準入要求，通過系統參數控制調整，主動識別可能存在的風險隱患，針對個別產品的“個性”風險實行不同審核要求。

其次，DB公司統一數據字段要求，規范業務審核標準。抽取關聯字段建立并維護數據集，從技術與業務層面雙向控制，形成數據維護常態化機制。運用BI分析軟件搭建擔保數據倉庫，梳理近70項關鍵字段，建立BI項目數據底表。此外，探索數據中臺加強數據集中管理，實現各類數據資源接入，以提升數據覆蓋面，強化信息中心和核心引擎構建。同時運用一體化數據集市，為全面實現數智風險管理提供支撐。

2.智能風險預警管理優化措施

首先，DB公司協同政府部門與第三方數據公司，逐步搭建業務數智風控模型。通過對字段標準化校驗和內外部信息交叉驗證，運用紅黃燈警示提示，排查邏輯錯誤及數據篡改，形成“相互制衡、多重校驗”的數智風險管理模式。從完全依賴內部數據，逐步向內外部信息相結合驗證轉變，以解決內部信息有限、有效性較差的問題。依靠專業模型整合擔保業務申報信息并結合外部數據，綜合判定擔?？蛻魸撛谶`約風險。同時利用模型替代人工核查和經驗判斷，從而提升審核時效性、客觀性和準確性。此外，推進保后管理、代償追償等模塊應用，并推進系統記錄作業軌跡，有效管理大數據驅動保后階段業務風險。

其次，DB公司內部建立了黑灰名單機制。設置風險數據倉的取數規則，加強對關聯企業、否決或逾期風險等關注名單的管理，通過引入外部欠稅、訴訟或行政處罰等信息多維度把控風險。同時利用后臺數據監測，避免客戶通過多個經營主體或銀行申請業務辦理，完善客戶審慎介入清單，從而提升擔保項目的風險研判能力。

3.客戶數字畫像管理優化措施

通過信息系統全面提升客戶管理智能化和數字化。DB公司收集建立客戶信息數據倉庫和信息預警模型，深入開展數據挖掘，在實現擔?？蛻舢嬒竦耐瑫r進行實時風險監測。首先，整合內外部數據資源同時結合歷史客戶信息沉淀，將客戶相關信息構建成完整人物畫像，全景立體式展現擔保客戶。同時借助大數據可視化功能，實時監測風險預警和外部信息跟蹤反饋，以滿足業務人員對500多戶擔保主體監測預警及風險管理需求，多維度地展示擔保業務風險變動情況與趨勢。

其次，通過多角度、全方位收集客戶信息，構建內部客戶大數據風險畫像防控體系。針對已出現逾期情況的風險客戶，將保后管理及外部聯系情況及時錄入系統，并提前設置工作安排提醒，按照內部要求做好客戶聯系、銀行走訪等相關風險化解工作。對已代償項目落實“一戶一策”方針，結合信息數據查找客戶財產線索，推動追償方式多元化、追償流程標準化，實現代償資料、催收管理和訴訟全流程數字化管控，從而有效提升追償質效和回款效率。

4.業務人員數智管理優化措施

首先，通過系統迭代升級，DB公司進行人員操作數據留痕考核，責任落實到個人，實現全流程系統監控和風險隔離。同時要求業務人員外出聯系、走訪盡調等工作事項全面進行系統錄入。通過系統聯動模塊信息，將工作數據量化留痕，為員工考核予以數智管理支撐。此外，運用系統監測各銀行業務申報情況，動態統籌人員分配，并推進員工培訓常態化，以確保員工及時了解系統功能更新與模塊上線情況。

其次，根據前期內部職能梳理和流程重塑，強化環節管理，取消冗余審核程序，明晰各部門具體職能定位。同時強化培訓各部門人員數字化風控思維和綜合素質，定期進行擔保專業和信息化相結合的專項培訓，使其深刻理解數字化轉型的必要性。此外，搭建現場檢查工作平臺，集中管理外部審計、內部檢查等發現的問題，并運用信息技術手段落實整改相關問題。監測分析業務人員行為，共享互通風險與合規信息，以消除潛在道德風險。

結語：

綜上所述，數字化風險管理是政府性擔保機構高質量發展和風險控制的有效保障，因此，擔保機構應以數字為驅動，以體系建設為核心，根據內外部環境和業務模式調整，從組織架構、制度流程、風控模型、信息系統建設等維度入手，搭建數字化風控管理體系，全面提升政府性擔保機構風險管理能力。同時政府性擔保機構要借鑒商業銀行數字化轉型的成功經驗，通過信息化手段優化內部風險管理和運營效率，并持續推進系統優化升級，從而有效護航實體經濟高質量發展，為建設金融強國貢獻力量。

（作者單位：杭州市融資擔保集團有限公司）