互聯網普惠金融的創新發展路徑研究

摘 要：金融資源配置存在地區、群體和領域之間發展不平衡的情況由來已久，需要通過新方法逐步解決。互聯網能加速普惠金融向中小企業和弱勢群體滲透，提高服務者與被服務者之間的信任度。文章介紹了互聯網普惠金融發展的概念和情況，分析了當前互聯網普惠金融發展中存在的問題以及其發展中存在的主要風險，提出了互聯網普惠金融創新發展的建議策略。

關鍵詞：互聯網 普惠金融 創新發展 路徑

中圖分類號：F830

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2024）07-108-04

一、引言

互聯網普惠金融是一種具有創新特性的金融模式，主要借助于互聯網技術和平臺實現普惠金融，此模式可為社會上的所有階層提供金融服務。互聯網普惠金融需要遵循機會平等、商業可持續的原則，并結合自身小額、分散的特征，在人工智能、大數據等互聯網技術的支撐下，實現健康、平穩的金融服務。近年來在多家互聯網金融領軍企業的帶領下，我國已構建了開放、共享的互聯網普惠金融系統，并將金融服務拓展至農村、教育、醫療、社會服務等多個領域，讓更多群體享受到快捷、便利的金融服務。但是在互聯網普惠金融的發展過程中，會面臨相關法律法規、制度標準不健全、監督體系不完善、運營風險不可控等諸多問題，均需要在互聯網普惠金融的創新發展路徑中不斷修正，幫助其更好地服務于不同群體[1]。

二、互聯網普惠金融的概念和發展的情況

（一）互聯網普惠金融的概念

互聯網普惠金融實則由互聯網金融、普惠金融以及金融科技、金融電子化共同組成。互聯網金融主要是將傳統金融業務與互聯網技術組合在一起，將傳統的金融服務移至線上。互聯網普惠金融將主要市場定位為“小微”，這些金融服務的單筆金額低、交易筆數多。通過互聯網中的云計算、大數據分析、信息處理和數據通信技術將普惠金融的相關產業和服務系統進行線上構建，并結合普惠金融的特性，對傳統的金融體制、組織系統、監管體系和產品等變革。互聯網普惠金融實現了信用等級、金融服務數據的互享互通，有效降低服務門檻和交易成本，在拓展金融服務的深度和廣度方面有著促進作用，使金融服務覆蓋廣泛化、客戶群體大眾化、風險管理精準化以及交易成本低廉化。當然互聯網普惠金融能運用眾多互聯網技術，構建符合普惠金融特點的金融風險控制體系，提高金融服務的可持續性[2]。

（二）互聯網普惠金融發展的情況

自國家頒布2016—2020年推進普惠金融發展規劃以來，在國家的多次重要會議上已明確要運用各項互聯網的思維和技術，有序推進金融數字化JSnS1J8bJHOa8xDnIxbLQQ==轉型。由于我國的互聯網普及率已接近70%，網絡支付用戶和互聯網理財用戶分別接近8億和1.7億人，并呈現出逐年遞增的態勢，我國的互聯網基礎設施建設已日漸完善。另外，銀行、保險等傳統金融服務單位的覆蓋面和網點數量呈持續增加之勢。自助銀行和自助設備的普及，使得互聯網普惠金融得到了更好的發展。同時眾多互聯網巨頭亦通過獲取各類金融服務牌照的方式，參與到互聯網普惠金融的發展中，并推出了層次豐富的新型金融業務。尤其是將互聯網普惠金融服務中，占比較大的借貸業務由線下轉到線上，并通過大數據、區塊鏈等互聯網技術提升借貸服務的風險防范水平。近五年來，互聯網普惠金融以金融電子化和金融科技為基礎，在融資、信貸、理財、保險、信用評價等諸多場景打造各類服務鏈條，逐漸形成了互聯網普惠金融生態圈，還建立了資金互助和公益小額信貸組織等新型金融服務類組織，做好普惠金融下沉至農村和小微企業的工作，使其能夠更好地適應當前社會發展的節奏。互聯網普惠金融的發展主要圍繞四個方面，首先是通過金融科技為推手，助推互聯網普惠金融的發展；其次是將小微企業作為互聯網普惠金融創新發展的核心；再次是謀求與各級政府的全方位、多層次合作；最后是通過加大農村互聯網普惠金融服務的推廣帶動互聯網普惠金融的全面發展。

三、當前互聯網普惠金融發展中存在的問題

（一）互聯網普惠金融缺乏健全的政策監督體系

由于互聯網普惠金融在我國的形成時間較短，具體的規范、標準流程仍處于不斷探索階段，各類問題層出不窮。雖然近幾年來，國家對于互聯網普惠金融服務平臺的合規性要求越來越高，但是對于金融科技的創新邊界尚未進行明確的界定。針對個人信息保護的法律法規較多，而針對金融科技創新監管的法律制度體系尚未形成，并且也無相關的監管工具。通常只有在引起較大金融風險后，才能得到監管部門的重視。同時在互聯網普惠金融中，多元化的金融服務已成為常態，相關的政策監督體系并未隨之進行改變，自身的創新機制和自我更新機制不足，無法對其進行有效的監督和管理。2016年至今，存在多起互聯網平臺代賣的理財產品出現暴雷的情況，雖然平臺無責，但是卻引發了相關的討論，也讓互聯網普惠金融中各項新型金融服務產品的監管和風控問題得到了重視。一些創新金融產品一度被監管部門叫停，促進相關政策的完善[3]。

（二）極易引發新型的系統性金融風險

雖然互聯網技術能有效減低金融服務的門檻，以較低的成本構建普惠金融的風險防控體系，但是正是由于其共享共通的便捷性，為金融服務創新帶來了許多未知風險。例如：一些互聯網普惠金融平臺，由于自身的技術實力不足，導致在為客戶普惠金融服務時，出現信息被攔截、篡改，身份識別出錯等問題，這些都會導致各類信息被泄露，進而影響金融資產的安全。另外，部分互聯網普惠金融的產品和服務模式并未進行全方位的論證，存在小額網絡貸款、支付平臺信用卡惡意套現、網絡眾籌詐騙等風險。由于互聯網普惠金融平臺相較于傳統金融平臺，用戶多，服務范圍廣，部分用戶風險識別能力偏弱，一旦風險的規模得不到有效控制，極易引發新型的系統性金融風險。如互聯網網貸平臺，在2015年至2018年發展迅速，從業人員素質參差不齊，但是2018年以后隨著卷款逃跑、公司倒閉事件的發生，該金融服務出現了嚴重的信任危機，最終有關部門及時介入，避免了系統性金融風險的發生。

（三）尚未建立良好的互聯網普惠金融創新發展生態圈

我國在2020年博鰲亞洲論壇對亞洲27國普惠金融生態體系的評估中位居前列，但是在市場主導的情況下，互聯網平臺、金融機構、金融科技企業等均希望逐步擴張自身在互聯網普惠金融領域的生態范圍，這就導致互聯網普惠金融的創新發展存在太多的選擇路徑，參與其中的機構和企業各自為政，發展自身的互聯網普惠金融創新發展生態圈，未形成互聯網平臺、金融機構、金融科技企業之間的良好互動，未能做到各單位間的優勢互補，甚至存在一些惡性競爭。這也導致部分群體受到金融排斥的影響，讓不同群體享受金融服務的差距不斷增加，一些服務老年群體和農村群體的金融服務很少有人問津。互聯網平臺、金融機構和金融科技企業在互聯網普惠金融方面難以形成有效的合力[4]。

（四）互聯網普惠金融基礎設施建設不完善

互聯網普惠金融對于金融基礎設施的建設要求頗高，但是當前我國金融基礎設施的全局性、戰略性和先導性不足。尤其在社會信用體系方面，一些小型的互聯網普惠金融機構尚未完全對接社會信用體系，機構之間仍然存在部分信息壁壘，個人征信體系停留在大框架層面，細節需要進一步的豐富。這也導致銀行及其他金融機構風險評估的難度增加，加劇小微企業和困難群體的融資難度。同時，對于銀行等傳統金融機構而言，考慮到短期的運營壓力，由于部分金融結算工具的投入/產出比較低，現階段網點和非現金結算工具分布仍不均衡。尤其是金融服務欠發達地區，這種不均衡現象越加明顯，也制約了各金融機構對于此類地區金融基礎設施建設的投入，其金融服務能力在短時間內難以得到提升。

四、互聯網普惠金融服務的主要風險情況分析

（一）互聯網普惠金融服務認知層面的風險

在傳統的金融服務中，從業人員均持有相關資格證書，能夠引導客戶的金融投資行為。互聯網普惠金融的出現，打破了原有的金融服務界限，參與金融服務的從業人員素質開始參差不齊。互聯網普惠金融面對的最終用戶，多為中小投資者、普通民眾和偏遠地區群眾，這些人對于金融基本知識缺乏了解，對互聯網普惠金融中的風險辨識意識和能力較弱，極易出現盲目的投資行為和從眾的跟風行為。特別是一些互聯網普惠金融平臺的發展，逐漸脫離了原本創新發展的初衷，提供的科技服務較少，推出的互聯網普惠金融產品較多。有些產品由于使用了較多的個人隱私信息，已觸及到政策監管的紅線。當前國家已逐步對企業和個人大數據的應用進行了規范，但是如何平衡大數據在互聯網普惠金融中的應用與信息安全保護，仍然是一個棘手的問題。

（二）互聯網普惠金融服務技術層面的風險

通常來說，互聯網普惠金融服務在技術上呈現出三大特點，即風控大數據化、服務線上化和業務海量化。互聯網普惠金融服務的各個環節均在線上完成，并且將供需雙方的信息均以數據的方式進行存儲和呈現，若系統在技術層面出現問題，如遇到黑客攻擊、平臺自身存在漏洞等情況，均可能影響金融服務時的安全。在某些大型互聯網普惠金融平臺上，一個員工需要在技術的支撐下，為幾十萬甚至上百萬客戶提供金融服務，這對于平臺系統和網絡的穩定性提出了很高的要求。同時，互聯網普惠金融平臺的風險控制均基于各項信息技術展開，運用技術完成平臺各項數據的統計和分析，并對各互聯網普惠金融產品的運行風險進行控制。但是當前不少互聯網普惠金融平臺，為了節省運營的成本，實際并未在所有的產品定價和運營中使用各項信息技術，僅將技術當作炒作的噱頭，導致技術層面的風險激增。另外，互聯網普惠金融服務平臺并未與傳統金融機構一樣，開展存款準備金制度，這就使其能夠有機會自建資金池，資金被挪用的風險增加。尤其是在高頻次的支付結算過程中，有可能給平臺帶來流動性危機，直接導致平臺倒閉。

（三）互聯網普惠金融服務監管層面的風險

當前，由于我國互聯網普惠金融處于快速發展期，并未出臺專門的法律法規，僅停留在政策指導性意見層面。互聯網普惠金融平臺通過打破傳統常規的方式，將原有的金融資源和要素進行重新組合，突破了原有金融業態的界面，使得互聯網普惠金融服務涉及的監管部門眾多，適用的法律條款分散，加之監管部門采用的是分業監管模式，存在多部門交叉管理的現象，使得跨行業、跨部門監管成為了一種常態。在這種長期缺乏部門監管的情形下，互聯網普惠金融的監管意識，多年來并未迎來突破式的增長，監管的尺度和頻率難以得到有效的把控。在監管層面不能有效平衡金融服務創新與其自身風險、監管之間的關系，這也給部分互聯網普惠金融服務平臺提供了可利用空間。通過對不合規服務產品的合并或拆分，讓每一個服務產品都符合現行法律法規的要求，同時也增加了這類產品運營的風險。例如，五年前，我國對互聯網普惠金融的網絡借貸服務實行備案制，準入門檻極低，涌現了大量未持有合規性牌照的公司開展這類業務，并且從業人員多數為無證執業，最終也承受了大量此類公司倒閉的惡果[5]。

五、互聯網普惠金融發展和監管的建議策略

（一）牢固樹立社會責任意識，完善互聯網普惠金融發展體系

首先，需要強化政府在互聯網普惠金融發展體系中的引領作用，通過各項法律法規、政策制度和標準規范的制定，幫助互聯網普惠金融發展體系中的參與者牢固樹立社會責任意識，讓其承擔其社會責任。尤其要讓互聯網普惠金融企業在創造利潤的同時，不斷踐行其社會責任，幫助各類傳統金融服務中的弱勢群體，獲得其所需的高質量金融服務。其次，以政府為主導，加快建設互聯網普惠金融的服務監督體系，完善和健全相應的法律法規和行業的創新發展規劃，使其能夠持久、健康和穩定的發展。從法律層面上，規范互聯網普惠金融的營商環境以及服務行為，杜絕通過利用現有法律法規漏洞推出互聯網普惠金融產品，切實從源頭保障人民群眾的利益。再次，政府應積極發揮自身的宏觀調控職能，運用政策措施支持互聯網普惠金融的發展，優化和平衡金融資源配置，保證互聯網普惠金融資金的有序流動，促進互聯網普惠金融資源向弱勢群體傾斜。最后，利用互聯網的技術和工具，形成互聯網普惠金融平臺與政府監管部門的信息共享機制，實現對互聯網普惠金融服務的全過程監督和管理，及時發現問題并解決問題，避免系統性金融風險的發生[6]。

（二）根據區域實際情況，加快互聯網普惠金融基礎設施的建設

傳統金融機構考慮成本因素，導致偏遠地區群眾和小微企業的金融服務需求受到了忽視，使得這部分群體很難獲得相應的金融資源。當前互聯網基礎設施的建設和普及率較高，偏遠地區的互聯網普及率已經達到了互聯網普惠金融服務所需的要求。通過云計算的部署方式，可以對農村偏遠地區實現互聯網普惠金融平臺的全覆蓋。互聯網普惠金融服務平臺在提供良好硬件基礎設施的同時，還應加速非現金金融服務的線上化和智能化，從而拓展互聯網普惠金融服務的覆蓋面。當然，隨著互聯網普惠金融服務覆蓋率的提升以及創新力度的加強，風險控制模型、算法等軟性基礎設施的建設同樣需要引起足夠的重視。如在信用體系的建設過程中，應以用戶畫像的大數據為基礎，通過用戶需求分類的方式，運用人工智能算法，獲得不同用戶群體的需求，實現互聯網普惠金融服務的主動推送。同時，通過用戶的消費習慣，間接判斷用戶的收入能力和消費習慣，從而科學地計算出其能承受的最大借貸額度和每個時間段內能用于理財的最大金額，為互聯網普惠金融服務提供精準的數據支撐。另外，互聯網普惠金融基礎設施中，還應包括其大數據監測系統，這樣有利于第一時間發現問題，防止金融風險的進一步蔓延。

（三）實行差異化的互聯網普惠金融政策，提高金融服務的可得性

目前，我國各地區的經濟體系規模差異較大，互聯網普惠金融呈現出東強西弱的格局，發展狀況極為不均衡。互聯網普惠金融的創新發展必須因地制宜，制定不同的扶持政策。東部地區互聯網普惠金融的發展水平和效率高，金融服務業的可得性較為明顯，但是對提高地區居民消費水平的作用不顯著，需要著重提升其服務質量。中部地區的互聯網普惠金融服務發展一般，需要進行全方位的提升，尤其要注重服務體系的構建。西部地區由于先天性條件弱，基礎設施的建設相對滯后，需要通過大量政策的扶持，讓金融資源向該地區傾斜，尤其是要注重提升互聯網普惠金融基礎服務的普及力度，切實降低該地區的金融服務門檻和成本。因此，在差異化政策的支持下，互聯網普惠金融產品應當結合實際，將服務落到需求實處，注重群體的個性化需求，真正做到按需定制。政府可以通過稅收等優惠政策，支持互聯網普惠金融企業加大創新產品的投入力度。在創新過程中，特別要考慮到小微企業、特殊群體、農戶和貧困人口的需求，充分平衡金融服務產品的風險性、流動性和收益性，穩步推廣信貸產品和理財產品，豐富這類人群可選擇產品的余地，滿足其需求，提高金融服務的可得性[7]。當然，針對此類群體金融知識薄弱，對互聯網普惠金融服務產品理解能力較弱的特點，需要通過短視頻、公眾號等新媒體渠道，加強相關知識的宣貫，確保用戶在接受服務前，充分了解產品的風險。

（四）加強互聯網普惠金融知識的宣傳，構建合作、共贏的互聯網普惠金融創新發展生態圈

對于大多數普通群眾而言，互聯網普惠金融仍然比較陌生，加強對互聯網普惠金融知識的宣傳和教育已刻不容緩。采用多部門協同的方式，將典型的案例進行講解，使群眾能有效區分互聯網普惠金融服務產品與詐騙等金融犯罪之間的區別。通過各類新媒體，架起用戶與機構之間的橋梁，實現二者之間的及時互動。一些監管機構和互聯網普惠金融企業應定期選拔業務素質高的員工前往基層開展金融知識講座，提高全民的金融素養。當然互聯網普惠金融的創新發展，非某個部門和企業單獨可以完成，需要多元化的產業融合與合作。尤其要突出政府監管部門在產業創新發展中的引領作用，最大程度協調金融服務企業、金融科技企業和傳統金融機構的創新發展。在產業創新發展的生態圈中，各單位各司其職，發揮自身的優勢，打造良好的協同創新發展機制，共享創新發展成果，帶動互聯網普惠金融的可持續發展。例如，針對農村互聯網普惠金融的需求，打造農村供應鏈普惠金融一條龍服務，將農村商業銀行、信用社、初加工企業和電商企業均納入到互聯網普惠金融創新發展生態圈中，真正實現各單位的合作、共贏。

六、結束語

總之，雖然我國的互聯網普惠金融體系已逐步完善，但是在其創新發展的過程中仍然存在諸多問題。只有逐步提高各類群體對于互聯網普惠金融的認知，加強相關法規制度的體系建設和監督工作，加快相關基礎設施的建設，打造良好的生態圈，才能讓互聯網普惠金融的創新發展符合需求，助力經濟的發展。

參考文獻：

[1] 李晨菲.基于“互聯網+”視域的普惠金融發展路徑研究[J].企業改革與管理，2023（03）：64-65.

[2] 李晶.關于吉林省普惠金融創新發展的策略研究[J].中國集體經濟，2022（13）：113-115.

[3] 劉振斌，董鑫.普惠金融發展路徑的思考[J].中國外資，2020（15）：70-71.

[4] 韓權尚，王欣嘉，齊婉霖.我國普惠金融發展路徑創新研究[J].對外經貿，2019（11）：91-92+97.

[5] 王佳佳.招商銀行數字普惠金融實施路徑及效果分析[D].河北金融學院，2022．

[6] 王景利.淺析我國普惠金融發展主要問題與路徑創新[J].金融理論與教學，2022（04）：30-32.

[7] 周璐瑤.數字普惠金融發展研究綜述[J].財會月刊，2022（01）：147-153.

（作者單位：漳州職業技術學院經濟管理學院 福建漳州 363000）

（責編：賈偉）