“負面清單”再擴容 倒逼險企合規經營上臺階

人身險產品“負面清單”對存量產品進行持續規范整改，不斷減少產品潛在風險和打擊相關違法違規行為，在延續監管持續性和一致性的同時，為行業和險企產品開發提供思路和啟發，也成為監管部門進行產品報備管理的重要抓手。

國家金融監管總局人身保險監管司下發2024版人身保險產品“負面清單”共94條，較2023年版內容新增6條、刪減2條、修改2條，對產品條款表述、產品責任設計、產品費率厘定及精算假設、產品報送管理等多項內容進行了完善。

“負面清單”持續加大擴容力度，不僅可以從根源上做好人身保險產品管理，提升產品監管的透明度和有效性，也為廣大消費者帶來實實在在的保障。

“負面清單”劃定94道“紅線”

2021年73條內容、2022年82條內容、2023年90條內容、2024年94條內容……自2021年首次正式發布以來，人身保險產品的“負面清單”內容持續擴容。

具體來看，2024版“負面清單”新增內容重點集中在“產品費率厘定及精算假設”部分，新增4條禁止內容：保險產品通過調整附加費用率系數倒算的方式，人為干預費率正常水平，存在誤導銷售及侵害消費者權益的隱患；保險產品備案費用假設與實際費用不一致，費用描述不清晰、費用水平設定不合理；同一保險產品在不同渠道銷售時采用的精算假設及利潤測算結果存在明顯差異，同時缺乏管理手段，存在侵害消費者權益的風險；養老年金保險采用明顯偏離實際水平的預定死亡發生率，缺乏定價依據。

此外，在產品條款表述類，新增1條禁止內容，即健康保險的既往癥未明確表述為“指在本合同生效日之前被保險人已患的疾病”；在產品報送管理方面，新增1條禁止內容，即“保險公司未在規定時間通過產品智能檢核系統報送產品停止使用報告”。

與此同時，“負面清單”對2023版部分內容進行了調整或刪減。例如，2023版“增額終身壽險的定價附加費用率假設較公司實際銷售費用顯著偏低”，在2024版改為“保險產品的定價附加費用率假設較公司實際銷售費用明顯偏低”。

業內人士普遍認為，一方面，人身險產品“負面清單”對存量產品進行持續規范整改，不斷減少產品潛在風險和打擊相關違法違規行為，從而盡可能從源頭上消除潛在保單糾紛，保障消費者合法權益；另一方面，“負面清單”在延續監管持續性和一致性的同時，不斷為行業和險企未來產品開發方面提供思路和啟發，同時也成為監管部門進行產品報備管理的重要抓手。

部分公司“屢查屢犯”

近年來，人身險產品數量和保費規模持續增加。根據國家金融監管總局相關數據，2023年，人身險公司實現原保險保費收入3.54萬億元，同比增長10.25%。

然而，隨著人身險市場的快速發展，保險消費需求的多樣化，人身險產品的新問題不斷暴露。相關統計顯示，2023年，原銀保監會、金融監管總局及其派出機構共對人身險公司出具1035張罰單，涉及65家機構，罰款金額達11922萬元。

2024年2月，國家金融監管總局發布《關于2023年度人身保險產品情況的通報》，就曾對15家人身險公司進行通報批評，主要涉及產品設計不符合“報行合一”基本原則、產品管理不到位、精算假設不審慎、未按照產品智能檢核系統要求規范報備產品等問題。從此前監管對有關人身險產品的通報看，仍有部分公司違反“負面清單”及歷次產品通報中已列明的問題，反映出公司合規經營意識欠缺，產品管理水平有待提升。

例如，在全行業共同規范產品“報行合一”的要求下，中英人壽、信泰人壽報送的經代渠道終身壽險產品，在產品報備時，對費用描述出現嚴重的概念混亂和總量水平混亂，銷售費用本應是總費用的一部分，但產品設計的銷售費用率卻為預定附加費用率的兩倍左右；平安人壽報送的某款兩全保險產品，在不同渠道銷售時采用不同的利潤測試費用假設，存在不嚴格執行報備產品的風險隱患。

在產品管理方面，部分公司仍在一些低級錯誤上屢查屢犯。

例如，平安健康險公司報送的某款變更備案產品，未報送已經審批或備案的保險條款；德華安顧人壽報送的某款分紅型產品，未提交財務管理辦法、業務管理辦法、信息披露管理制度等材料，且未在備案材料清單表中注明原因；中意人壽、瑞華健康、橫琴人壽報送的醫療保險產品，既往癥表述為合同生效之前被保險人應該知道的有關疾病或癥狀，缺乏判斷的客觀依據。

此外，愛心人壽、富德生命人壽、國寶人壽、瑞華健康、國聯人壽等均存在產品精算假設不科學、不合理的問題。

其中，愛心人壽、富德生命人壽報送的某養老年金產品，采用明顯偏離實際水平的預定死亡發生率，缺乏定價依據；國寶人壽報送的某定期壽險產品，責任準備金評估未采用行業經驗生命表數據；瑞華健康報送的某款疾病保險產品，現金價值假設附加費用率超過監管規定上限；國聯人壽報送的某銀行代理渠道產品，交費期限和保險期間對應關系設置不合理。

人身保險迎更加全面監管

對于人身保險公司和產品的管理，歷來是監管工作的重中之重。今年以來，監管部門多次發文全面規范促進人身險業務健康發展。

2024年1月19日，國家金融監督管理總局發布《關于規范人身保險公司銀行代理渠道業務有關事項的通知》，以過往的規定為基礎，要求保險公司科學審慎制定假設并列明附加費用率的期限和結構，明確附加費用率為可用的總費用水平，包含向銀行支付的傭金率、銀保專員的薪酬激勵、培訓及客戶服務費、分攤的固定費用等四塊內容，其中傭金率應列明上限，且支付的傭金不得超過該上限。同時，要求保險公司不得直接或間接以出單費、信息費等名義，向銀行代理渠道支付傭金以外的任何費用。

3月18日，金融監管總局印發《人身保險公司監管評級辦法》，根據監管評級結果，依法依規對各人身保險公司業務范圍、經營區域以及資金運用的范圍和比例實施分類監管，目的是引導人身保險公司形成與其風險水平相適應的發展模式，推動人身險業回歸保障本源，實現高質量發展。

從地方上看，多地監管機構也正進一步嚴格規范人身險業務管理。例如，金融監管總局福建監管局近日制定《關于深入推進人身保險銷售行為可回溯管理的通知》，將人身保險銷售行為的可回溯范圍擴大到在轄內銷售人身保險產品的保險公司和保險專業中介機構向自然人銷售保險期間超過一年的人身保險產品（含保險期間不超過一年但保證續保的人身保險產品）。