母親節貼心禮物，暖心保險全攻略

子女們在為母親投保獻禮時應了解當下最需要解決的問題是什么，不同的險種解決的問題不一樣，給母親購買險種應遵循按需投保的原則，先基礎后全面，先保意外、百萬醫療、重疾險和防癌險，然后才是年金險和壽險。

在即將到來的母親節，媽媽身體健康是子女最大的心愿，“與其給媽媽們送包送花，不如給媽媽們配置保險”，這是很多80后、90后們的一些真實想法，他們的媽媽們大多是50后、60后，少數是70后，年齡范圍在45—70歲左右。事實上，在給這些媽媽們配置保險時會遇到一些難點，例如可選保障范圍少、健康狀況不夠好、保費倒掛等。

越老越需要保障，但產品越不好買。本篇根據媽媽們的年齡區間特點，及所對應的保險產品和購買難度進行了分組，給欲盡孝的80后、90后們提供一些參考。

45到55歲：選擇余地大

年齡在45到55歲之間的媽媽們相對而言比較年輕，能買到的保險產品類型和45歲以下群體區別不大，包括意外險、普通百萬醫療險、防癌百萬醫療險、重疾險、防癌險，以及定期壽險、增額終身壽險、定額終身壽險、年金險。

這個年齡段的媽媽配置意外險加百萬醫療險，一年保費2000多塊錢，意外磕碰以及看門診、生大病住院都不用擔心，一年最多能報銷300萬。女性的宮頸癌、乳腺癌以及甲狀腺癌頻率高發，重疾險一定要購買。

定期壽險主要保障家庭責任，是以非常低的保費保障在某個年齡段之內不發生死亡的風險，如果發生死亡風險，保險公司會根據所保障的保額直接給到身故受益人，保證身故受益人所在的家庭不會因為這個人的離去而造成財務上的危機。定期壽險主要保責任險，在45-55歲的年齡階段，定期壽險產品比較少，如果有，也比較短期，比如10年期。

增額終身壽險屬于理財保險，對年齡要求并不高。

定額終身壽險從購買的那一刻起到故去時為止，保額一直不變。相比較而言，這一年齡段存在保費高、繳費期短的特點，如果在行業里選產品，可以選30年繳費、20年繳費的產品，至少能找到15年繳費的保障型產品。

強調一點，在任何一個年齡段，一張“干凈”的社?？ǘ挤浅Ｖ匾?，社?？ǖ闹委熡涗洉殡S我們一生，“干凈的”社?？▽τ诤笃谕侗：图颖Ｓ蟹浅Ｖ匾囊饬x，尤其是對于這個年齡段的父母，所以，提醒大家不要外借社?？?。

60歲以上：最應配置意外險加防癌醫療險

60歲之前投保相對容易，雖然有些類型的產品不太好找，但仔細找還能找得到。61-65歲年齡段能夠配置的保險產品的選擇范圍已經很小了。如果買重疾險，可能出現保費倒掛，即使保費不倒掛，繳費期也會非常短。普通的百萬醫療很少能對接這個年齡段的老人。這時候防癌險、增額終身壽、定額終身壽繳費的意義也不大。

61-65歲年齡段的媽媽們最應該配置的是意外險加防癌醫療險，一年不到2000塊錢，那么就會有100萬保額的意外險和200萬保額的防癌醫療險。

針對樸素型的媽媽可以買一份養老金幫她補充退休金。比如給60歲的媽媽每年交費8萬塊錢，交5年，媽媽從65歲開始，每個月就可以領2000塊錢養老金，活得越長，領得越多，媽媽領到90歲，共計領了60多萬，賬戶里還有11萬多。

針對生活精致的媽媽可以給她買一份高端醫療險，如果生病了就可以去像特需部、國際部甚至是私立醫院可以享受更好的醫療品質。

66歲以上能夠配置的增額終身壽險、防癌險、百萬醫療險產品更加少了。80歲以上所對應的意外險也很少找到，但防癌百萬醫療可續保，雖然保費高，但有很高的保障。

保費倒掛要分險種和年齡

父母年齡越來越大，身體都會有一些基礎病，比如高血壓、糖尿病等慢性病。業內人士介紹，對于這些基礎慢性病，有一些保險產品能夠承保，比如說防癌險，以及防癌型的百萬醫療險，如果配置重疾險，則有保費倒掛的可能。

保費倒掛是指所交納的總保費超過保險金額的現象，是隨著年齡的增長是，死亡風險概率增加，導致保費隨之上升。如果是45歲，保費倒掛的可能性不高，55歲以上，有一些公司保費倒掛比較嚴重，這些針對的是重疾險產品，因為這個年齡段能買到的重疾險都是帶身故責任的，只要是帶身故責任，身故責任會占用一些保費，保費相對會貴一些，就會出現保費倒掛的可能。所以說越早投保，越不容易保費倒掛。

另外，配置性價比相對比較高的意外險和百萬醫療險都不會出現保費倒掛的情況。

80、90后們在表達心意，給媽媽們配置保險時，要注意以下幾點：首先根據媽媽的年齡、健康狀況和需求，以及自己家庭的經濟狀況等進行合理選購；其次仔細閱讀保險合同和條款，了解保險的具體保障范圍和賠付條件；最后是選擇信譽良好的保險公司，確保在需要時能夠得到及時的理賠服務。

總之，為媽媽配置保險是一份貼心的禮物，可以讓她在未來的生活中更加安心、舒適。在這個母親節，讓我們用行動來表達對媽媽的愛和關懷吧！