寵物保險，想說愛你不容易

“不怕寵物吃喝，就怕寵物生病”，寵物看病貴令所有“鏟屎官”們有苦難言。這種情況下，寵物保險就成為許多養寵人的第一選擇，但買了寵物險并不意味著寵物看病貴的問題迎刃而解。產品同質化、性價比不高、理賠流程復雜繁瑣等問題，使保險公司和消費者陷入兩難，互相“battle”。

旅居英國的王女士有一只愛寵貓，2024年春節時她帶著愛寵一起回國，回國后，寵物貓開始鬧肚子，全身體檢之后，醫生診斷是腸胃炎，僅這一次生病，就花費三四千元。于是，王女士萌生給寵物買保險的想法。

經過一番對比后，王女士發現，相比英國成熟的寵物保險市場，中國市面上的寵物保險產品雖琳瑯滿目，但抽絲剝繭之后發現產品性質都差不多，且性價比不高，王女士有點困惑，“毛孩子”的保險，買還是不買？

據了解，如今和王女士有著同樣煩惱的“鏟屎官”們在中國日漸增多。《2022年中國寵物行業趨勢洞察白皮書》提供數據顯示，2022年中國寵物家庭戶數規模即將破億戶，消費市場規模增長至2706億元。對于養寵人來說，很大一筆開支就是“毛孩子”們的醫療費。在寵物就診花費方面，2023年寵物主花在單只貓、狗身上的平均單次就診花費為2390元和2786元。

如何讓“毛孩子”們看病更省錢，寵物保險一時成了寵物主們分散風險、減輕經濟負擔的首選，但真正經歷了理賠之后，“鏟屎官”們發現，寵物保險似乎就是一個雞肋，看著好吃，吃起來費牙口還吃不到肉。為何出現如此尷尬的現狀？

寵物保險滲透率低

寵物保險是為寵物（目前主要指貓、狗）及其主人提供保障的一種商業保險。目前，寵物保險產品主要分為三種：第一種是寵物醫療險，寵物受傷或生病可以報銷醫療費用；第二種是寵物第三責任險，寵物傷人或者造成他人的財產損失給予賠付；第三種是寵物死亡保險，當寵物因意外或疾病死亡時以及被盜或者走失予以賠付。

世界上真正意義上的第一張寵物保險保單簽發于1924年，地點在瑞典，保障對象是一只寵物狗。1947年，英國保險市場售出第一張寵物保險保單。截至目前，英國已經超越瑞典成為世界第一大寵物保險市場，英國寵物保險的年均增長率接近10%。

數據顯示，2022年全球的寵物保險市場規模達到908.46億元。其中，歐美發達地區寵物險滲透率較高，瑞典的寵物保險滲透率高達90%，美國和英國分別為20%和30%，日本雖然在亞洲，但其寵物保險市場也相對成熟，滲透率達10%。

相比國外100年的寵物保險歷史，中國寵物險發展至今有十余年，首例寵物保險是2004年華泰保險股份有限公司在“小康之家”家庭綜合保險中，以附加險的形式推出的。2005年，太平洋財產保險股份有限公司北京分公司又推出了以主險形式出現的《北京市犬主責任保險》。這些在當時屬于創新的舉措為后續寵物險的發展提供了非常有意義的思路。

直到2006年，中國第一家寵物保險公司——大地財險寵物險業務正式上線，標志著中國寵物保險市場的誕生。隨著寵物保險的逐漸普及，越來越多的保險公司開始進入這一領域。2013年，平安保險推出了寵物保險產品，引起廣泛關注。

2019年后，依托寵物行業快速增長、互聯網平臺流量劇增、數字化技術應用和財險公司的持續投入，寵物保險這一細分領域進入蓬勃發展快車道。尤其是鼻紋識別技術能夠準確識別寵物身份，這成為寵物保險行業的重要技術支撐。百度、京東等也相繼推出了寵物保險產品。

數據顯示，2021年及2022年，寵物保險保單數量在螞蟻保平臺上增速連續兩年維持在80%以上，已投保的養寵人人均購買了1.2份寵物保險。

截至目前，市面上的寵物保險企業主要分為四類，傳統險企、互聯網險企、中小型險企和互聯網平臺。雖然市場參與主體逐漸多元，但中國寵物險滲透率依然很低，此前有調研數據顯示，國內超過6成的寵物主并不了解市場中的寵物保險，40%的寵物主不了解如何挑選適合的產品。中國寵物險滲透率僅約1%，相比北歐等地區高達約30%的滲透率，差距很大，業內人士提醒，市場急需“補上這一課”。

產品同質化，性價比不高，理賠程序復雜

打開支付寶搜索“寵物保險”，手機頁面出現“寵物醫療險”、“寵物責任險”、“寵物綜合保障險”等，價格區間在399/年到1000/年元之間，醫療險大部分是399元/年，產品以螞蟻保和眾安保險、國泰產險、太平洋產險等公司合作推出。相比線上支付寶的高性價比，傳統險企的寵物醫療保費相對略高，一年大概需要近千元。

查閱傳統險企官網和互聯網險企的寵物保險產品，比較后發現，產品的保障范圍都相差無幾。以醫療險為例，某線上平臺推出的一款33.25元/月套餐的醫療險產品，頁面注明“3UzddSd+tfX9lZSjYVEDPA==全病種保障，但是先天性、遺傳病等除外”，傳統險企在官網顯示的一款醫療險產品的保障范圍為：膀胱炎、皮膚病、感冒、犬細小、腫瘤、心臟病、骨折等，二者保障范圍無明顯差異性。且醫療險贈送的服務項目也大同小異，皆包括寵物醫師電話咨詢、疫苗、驅蟲藥等，產品同質化比較嚴重。

還以這款33.25元/月套餐的產品為例，平臺頁面顯示：單次最高賠付1500元，門診200元起賠，賠付比例為定點醫院保險70%，非定點醫院報銷40%。

事實上，對于一些寵物主來說，寵物平時會患上一些小毛病，得大病的概率很小。200元起報的條件限制，往往讓一些主人在提交了繁瑣的報銷材料之后，只獲得幾十元的賠付金額。報銷流程的繁瑣和報銷金額的杯水車薪，就勸退了一大批寵物主。

此外，寵物險對寵物的身體條件、過往病史有嚴格的要求，“非因疾病或意外傷害而衍生的牙齒問題；寵物在過去一年內發生或骨折、脫臼、中毒；寵物與人共同參與探險、跳傘等拍攝活動”，保險公司均不承擔賠償責任。

另外，定點醫院往往距離寵物主比較遠，為了給寵物看病，很多寵物主驅車前往，治療一個小感冒，所花的費用與保險理賠款成負值，“真是不劃算，花了太多時間，加上來回的車費，還不如就近看診。”小劉吐槽賠付經歷。

據觀察，很多保險產品都標注：適用于60天到10周歲的貓狗。事實上，現今貓狗的壽命也在延長，很多貓狗超過年齡，續保就會面臨各種“折騰”，面對此，寵物主小劉果斷放棄，“我就是貓貓的最大保障，與其折騰續保，還不如給貓貓創造更好的生活條件”。

中國精算師協會創始會員徐昱琛指出，“國內寵物保險可用于產品開發的歷史數據相對較少，市場規模小。基于此，保險公司通常采用謹慎定價，調高保費，提高理賠門檻，限制賠付次數、免賠額等措施加以風控。這種情況對于產品發展來說是有不利影響的，消費者會覺得性價比不足，市場越保守越會陷入惡性循環”。

寵物保障范圍有限、缺乏異質化服務，性價比不高、理賠程序復雜等等，再加上缺乏有力的監管等問題，導致了很多寵物主對寵物保險的態度是“想說愛你不容易”。

針對這些問題，業內如何改進？

業內人士建議，保險公司需要通過加強市場推廣和宣傳，提高公眾對寵物保險的認知度和接受度，提升市場滲透率。保險公司還應深入了解寵物主人的需求，結合寵物種類、年齡、健康狀況等因素，設計更具針對性的保險產品，也可借鑒國外成熟市場的經驗，探索開發新的寵物保險險種，以滿足不同寵物主人的個性化需求；保險公司還可以通過優化產品設計、降低運營成本等方式，提高產品的性價比。

針對理賠繁瑣等問題，有專家建議，保險公司可建立電子保單和電子索賠檔案系統，實現在線查閱和管理，提高理賠效率。同時，推行保險理賠智能審核，利用人工智能和大數據技術對索賠材料進行智能化審核和分析，加快審核速度并提高準確性。與此同時，專家呼吁，政府應加強對寵物保險市場的監管和規范，制定相關法規和政策，確保市場的公平、透明和健康發展。