數字普惠金融賦能鄉村振興的推進路徑研究

摘 要：沿循“誰來推進”“推進什么”“怎么推進”研究路徑，本文構建數字普惠金融賦能鄉村振興的“主體-內容-工具”三維整體框架，揭示了當前數字普惠金融賦能鄉村振興所存在的一些問題，如多元主體力量難以有效銜接、五大內容板塊難以有效賦能、數字金融工具難以有效應用等。基于已有研究，本文圍繞“五大主體”“五大內容”以及“五大工具”進行系統化調整，如促進多元主體聯合、協調鄉村振興內容和優化多維工具應用等，以期推進數字普惠金融更好助力鄉村振興。

關鍵詞：數字普惠金融；鄉村振興；農村金融；“主體-內容-工具”；數字賦能

中圖分類號：F323 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2024）09（a）--04

1 問題的提出

黨的二十大報告“全面建設社會主義現代化國家，最艱巨最繁重的任務仍然在農村”的重要判斷，為我國作出“全面推進鄉村振興”這一重要部署而奠定行動基調[1]。全面推進鄉村振興具有重要的多重時代意義[2]，既是我國新發展階段的戰略重點，又是我國新發展格局的動力源泉[3-4]，但如何全面推進鄉村振興以順應時代發展訴求，仍需立足當下數字時代加以思考。

作為一種數字技術與金融發展相結合的時代產物，數字普惠金融是指以用戶手機或電腦為申請終端，采用大數據、云計算等方式收集征信信息，通過線上平臺自動化為客戶提供服務的新金融業態[5]。簡言之，數字普惠金融是通過數字金融服務促進普惠金融發展的規范業務[6]，相較于傳統普惠金融，其獲客渠道、服務模式和應用場景更為寬廣，包容性和商業可持續性更強。因而，在面對鄉村人口居住分散、征信獲取困難、普遍缺乏抵押擔保等鄉村發展問題時[7]，數字普惠金融嵌入對我國全面推進鄉村振興具有不可忽視的現實意義。然而，當前數字普惠金融賦能鄉村振興過程中仍面臨一些現實問題[8]。

學界當前對數字普惠金融賦能鄉村振興的研究主要集中在以下幾個方面：一是數字普惠金融賦能鄉村振興的內在邏輯研究，如在推進現代化進程中處理好“人、地、錢”關系是實施鄉村振興和數字普惠金融嵌入的契合點[9]。二是數字普惠金融賦能鄉村振興的作用機制研究，如從政策端、供給端和需求端探尋數字普惠金融對鄉村振興的作用路徑[10]。三是數字普惠金融賦能鄉村振興的具體內容研究，包括促進農村居民創業[11]、鄉村產業融合與振興[12-13]、農民消費和城鄉收入差距[14-15]等。

雖然已有研究做了大量工作，但仍存在一些不足：一是已有研究聚焦于數字普惠金融賦能鄉村振興的內在邏輯、作用機制和具體內容等方面ElTeWQnp9VcqOMIX3f0Hjg==，但從整體和系統角度去研究兩者關系的相對較少。二是已有研究從多元維度去探究數字普惠金融如何賦能鄉村振興，但缺乏較為成熟且學界認可的理論分析框架。三是學者多從內容耦合等共性層面研究兩者關系，但個中的多元主體作用，以及數字工具如何運用等方面還有待進一步挖掘。基于此，本文基于已有研究，從“主體-內容-工具”理論分析框架出發，系統分析數字普惠金融賦能鄉村振興的主體、內容、工具銜接的內在機理與現實問題，進而提出具體的推進路徑。

2 分析框架及其應用

2.1 “主體-內容-工具”三維分析框架簡介

“主體-內容-工具”（Subject-Content-Tool）三維分析框架是一種常用的社會科學分析方法。它強調在特定的內容條件中，主體如何借助工具去開展行動，以及主體和工具如何反作用于內容的動態變化。其本質上是對某一項工作推進的系統思考，可將其拆解為主體維度、內容維度和工具維度。其中，主體維度是指推進工作的主體建構問題；內容維度是指推進工作的具體方面；工具維度是指推進工作可能會采用哪些平臺、手段、方法、機制等[16]。三維之間存在相互作用關系：一是主體能動地適應與調整內容。主體具備能動性與創造性，可根據認知和利益目標來調整和改變自身行動，以適應或改變所需要推進的內容。二是內容可為工具的選擇而提供方向。不同的內容條件會對主體的行動選擇產生約束或者激勵作用，從而影響主體對多元工具的選擇與運用。三是工具為主體實現內容而提供輔助和手段。借助多元工具，主體可以改變外部環境，從而提高實現內容的可能性。通過深入分析主體、內容和工具及其相互關系，我們可以更好地理解社會現象的本質和動態變化過程，為制定有效策略提供有力支持。

2.2 分析框架在本文中的應用

本文將“實現數字普惠金融發展與鄉村振興之間的有效促進”視為一項系統集成工程，因而在構建數字普惠金融賦能鄉村振興的分析框架時，亟需回答以下三個問題[17]。其一，基于主體維度，回答“誰來推進”的問題。分析數字普惠金融賦能鄉村振興過程中的“多元主體”，以及如何在實現“多元主體聯動”的基礎上發揮“多元主體力量”。其二，基于內容維度，回答“推進什么”的問題。分析數字普惠金融賦能鄉村振興過程中的“具體內容”和“實然困厄”，以及如何通過整體促進內容統籌部署的基礎上實現內容增值。其三，基于工具維度，回答“如何推進”的問題。闡釋數字普惠金融賦能鄉村振興過程中的多元輔助工具，以及如何落實多元工具的集成效應。據此，本文在理論層面建構起數字普惠金融賦能鄉村振興的邏輯框架，從“主體-內容-工具”三維組配視角去廓清個中的推進機理和現實病灶，以期建構數字普惠金融賦能鄉村振興的推進路徑。

3 數字普惠金融賦能鄉村振興的現實困囿

3.1 主體維度：多元主體力量難以有效銜接

數字普惠金融賦能鄉村振興的首要前提是回答“誰來推進”的問題。我國數字普惠金融賦能鄉村振興的推進主體包括黨、政府、市場、社會和農民[18]。主體維度存在兩方面的突出問題：一方面，多元主體意識難以有效凝聚。各主體參與其中的推進動力不足，主體利益共享和風險共擔長效機制尚未建立，最終可能會因為缺乏推進共識和基本原則而導致贏者通吃的局面[19]。與此同時，各主體對數字金融認知不一，加上鄉村經濟風險承受力偏弱，部分主體風險厭惡傾向明顯，數字金融排斥現象顯著[20]。另一方面，多元主體行動難以有效協同。由于各種因素影響，在實際的運行過程中，多元主體對數字普惠金融如何賦能鄉村振興尚未形成有效的行動共謀。如政府的優勢在于規劃和組織動員，但其也存在行政色彩濃厚、大包大攬等問題[18]；市場的優勢在于能夠優化資源配置和增進效率，但多數農村金融機構將數字普惠金融視為技術性問題，忽視自身服務體系與認知規劃的變革[21]等。

3.2 內容維度：五大內容板塊難以有效賦能

數字普惠金融賦能鄉村振興的核心要素是回答“推進什么”的問題，即內容維度應聚焦于全面推進鄉村振興的重要內容板塊。黨的十九大提出鄉村振興的總要求為“產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕”，而《鄉村振興戰略規劃（2018—2022年）》提出鄉村振興要聚焦于產業、生態、文化、人才和組織五位一體的振興，且五位一體要服務于鄉村振興總要求[22]。然而，我國數字普惠金融賦能過程中存在一些實然問題，制約著鄉村振興五位一體的內容發展。第一，數字普惠金融賦能五大內容板塊的低效問題。數字普惠金融賦能其五大內容板塊會因區域異質性等現實因素而低效。第二，數字普惠金融賦能五大內容板塊的失衡問題。有研究指出，在對鄉村振興的分項檢驗中，依據系數得分高低排序，數字普惠金融可顯著推進生活富裕（0.278）、鄉風文明（0.175）、生態宜居（0.105）和治理有效（0.088），而對產業興旺的影響并不顯著[23]。還有研究發現，數字普惠金融在總體上有助于促進鄉村振興，但對鄉村振興不同內容的影響不同，如數字普惠金融能夠顯著助力鄉村在生計、生產和生活的振興，但在一定程度上無力推動鄉村民生和生態的改善[8]。

3.3 工具維度：數字金融工具難以有效應用

數字普惠金融賦能鄉村振興的重要保障是回答“怎么推進”的問題，在工具維度上，其受制于鄉村硬件和軟件基礎設施的不完善程度。第一，數字普惠金融工具應用受限于農村硬件基礎不完善。當前我國鄉村硬件基礎的不完善阻滯了數字普惠金融工具的深度賦能，如數字基礎設施發展滯后、基礎設施覆蓋率偏低等問題[24]，直接影響了數字化手段與技術的推廣，使得農村產業難以實現高效融合[25]。第二，數字普惠金融工具應用受限于農村軟件基礎不完善。首先，數字普惠金融賦能鄉村振興的工具應用受限于政策保障、法律安全和數字化人才等軟件基礎。盡管頂層設計已初具雛形，但頂層設計如何轉化為具體的財政、金融、科技等支持政策，仍需進一步完善。其次，農村金融機構發展水平較低，難以有效構建數字化風險防控體系[26]。再次，數字化人才不足制約著數字普惠金融工具應用。由于各種因素影響，數字素養較高的農村勞動力更傾向到城鎮尋求發展機會，而農村剩余勞動力學習和運用數字金融工具的能力較差等。[27]最后，由于基礎金融知識缺乏，農民無法有效接受數字普惠金融工具，甚至許多基礎金融服務工具在農村地區并未發揮其應然作用。

4 數字普惠金融賦能鄉村振興的推進路徑

4.1 基于“黨-政府-市場-社會-農民”維度促進主體聯動

一是增強黨的“領導力”。充分發揮黨中央在數字普惠金融賦能鄉村振興過程中的堅強領導力、科學的組織力、強大的動員力和有效的治理能力。在宏觀上，加強黨對如何實現兩者有效聯動的頂層設計；在微觀上，強化農村基層黨組織政治功能與組織功能，充分發揮抓黨建促鄉村振興的重要作用。二是優化政府的“引導力”。政府完善數字普惠金融賦能鄉村振興的相關配套政策和機制，制定推進具體規劃并加強指導與監督，積極發揮其政策主導作用。三是盤活市場“源動力”。提高銀行金融機構積極性，激發其開展數字普惠金融服務活力[28]。四是發揮社會“參與力”。通過創新社會組織與社區等多主體資源聯動機制、建設社會組織參與鄉村振興的項目庫、加強建設社會組織參與鄉村振興對接平臺等方式，鼓勵與引導社會組織發揮其應然作用。五是喚醒農民“主體力”。充分調動農民運用數字化技術創業的積極性，增強主體意識，提升農民對金融知識和數字技術水平。綜上，圍繞全面推進鄉村振興這一重要共識，通過實施差異化發展戰略和加強主體之間的合作，可充分發揮各主體的行動優勢互補功效。各參與主體理應平衡自身與社會可持續發展之間的利益杠桿，積極調整其行動方略，以共同努力推進數字普惠金融賦能鄉村振興。

4.2 基于“產業-人才-文化-生態-組織”維度實現內容增值

一方面，數字普惠金融全面推動產業、人才、文化、生態和組織振興。一是數字普惠金融賦能鄉村產業發展，實現鄉村產業興旺。如優化產業結構，形成鄉村產業拉動效應；農業生產實現智慧化、集約化和精細化生產。二是數字普惠金融賦能鄉村生態保護，實現鄉村生態宜居。如數字經濟改進農業生產技術，提升農業生產過程清潔化水平；物聯網、可視化等數字技術嵌入農業污染治理。三是數字普惠金融賦能鄉村文化傳承，實現鄉村鄉風文明。如數字普惠金融發展能夠提高農民信息識別和獲取能力。四是數字普惠金融賦能鄉村管理有序，實現鄉村治理有效。如數字普惠金融促進鄉村治理主體多元化；推動金融機構與鄉村治理主體之間的合作。五是數字普惠金融賦能農民美好生活，實現鄉村生活富裕。如數字普惠金融能夠彌補城鄉金融和收入發展的差距。另一方面，從數字普惠金融賦能鄉村振興的五位一體角度來看，要結合區域異質性來發揮數字普惠金融賦能鄉村振興的作用。西部地區的鄉村振興應當注重數字普惠金融對鄉村的發展生產和改善生活方面的振興；中部地區的鄉村振興應積極促進生產繁榮、生活改善與生態振興。與此同時，數字普惠金融賦能鄉村振興在各區域不均衡的事實，應推動區域數字化協調建設[29]，積極發揮鄉村數字化發展水平較高縣域對鄉村數字化發展水平較低縣域的帶動作用。

4.3 基于“法律-政策-平臺-產品-技術”維度發揮工具作用

一是在法律監管層面，以法制化監管數字金融風險。如國家層面需優化頂層設計角度，針對互聯網金融業務的發展完善立法，明確各數字普惠金融主體的權利義務。地方層面應加強對金融機構進入農村金融市場的資質監管[30]，切實保障農戶的合法利益。二是在政策保障層面，以完善政策供給規范數字金融發展。數字普惠金融是新興信息技術與傳統普惠金融相結合的產物，因而政策供給要在完善金融政策細則的基礎上，融入科技政策相關體系，如科技倫理政策、科技成果轉化政策等。三是在平臺推進層面，以強化平臺建設拓寬數字賦能范疇。政府要加強線上平臺創新，通過構建以農村金融產品與服務為中心的數字化平臺，縮進鄉村居民與金融機構之間的溝通距離。四是在產品優化層面，以滿足農村需求來創新數字產品。如金融機構應根據當地農村金融市場發展環境與需求，不斷優化產品服務，使得數字普惠金融產品更為契合普通農戶、小微企業、新型農業經營主體等不同時期、不同階段的金融需求。五是在技術迭代層面，以數字技術助力鄉村基礎設施。政府應繼續推進新一代數字基礎設施建設，以促進鄉村物聯網、云平臺、5G網絡等前沿數字技術落地與應用，尤其是完善數字助農終端。數字助農終端可借助生成式人工智能協助農戶進行數字金融操作，引入智能AI搜索引擎優化農戶使用體驗[19]，破除低收入群體以及弱勢群體面對數字設備“不敢用、不會用、不愿用”狀態。

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