新消費視域下消費金融發展策略淺析

摘要：隨著經濟的快速發展和消費觀念的轉變，消費金融作為一種新興的金融服務，越來越受人們關注。在新消費視域下，消費金融的發展策略成為研究的焦點。文章通過對新消費視域下消費金融的發展策略研究發現，借助科技創新，推動數字化轉型和智能化發展，加強風險管理和監管，提升服務質量和用戶體驗，建立健全的信用評估體系，是推動消費金融行業可持續發展的重要策略。此外，根據我國消費金融行業的實際情況，文章還提出了具體的操作性建議和未來的發展方向。

關鍵詞：新消費視域；消費金融；發展策略

消費金融市場隨著居民消費需求的不斷增長和升級而迅速發展。新型消費模式和新興消費業態的不斷涌現，使得消費人群發生了潛在的變化。在這種背景下，消費金融參與主體需要適應新型消費發展態勢，并以場景為核心、科技為基礎、風控為要素，推動消費金融的可持續健康發展。

一、新消費視域下的消費金融發展現狀

新消費視域下的新消費理念對于消費金融理論及其發展具有重要的啟示和指導作用。消費金融機構應當理解、借鑒和應用新消費觀念理論，從而不斷提升產品和服務的品質與體驗，有效滿足消費者不斷變化的需求，推動消費金融的可持續發展。通過與新消費觀念的深度融合，消費金融能夠更好地適應時代發展的需求，實現自身的長遠發展目標。

（一）新消費視域下的消費金融理論及特性

在新消費視域下，消費金融作為一種金融創新模式，具有獨特的定義和特性。消費金融主要指在消費過程中提供融資、支付、理財、保險等金融服務，以滿足消費者多樣化的消費需求。而消費金融理論是指關于消費者在購買商品和服務過程中所涉及的金融活動的理論體系。消費金融理論的發展與經濟、金融和消費模式的變遷密切相關。消費金融理論的主要目的是為了解決消費者在購買商品時面臨的支付問題，提供金融工具和服務，滿足消費需求。與傳統金融相比，新消費視域下的消費金融更加注重個性化、差異化和便捷化的服務體驗。

首先，新消費視域下的消費金融強調個性化服務。隨著消費者個性化需求的日益增加，傳統金融模式已經無法滿足消費者多元化的金融需求。因此，消費金融將個性化服務置于核心地位，通過數據分析和人工智能等技術手段，為消費者提供個性化的金融產品和服務，從而增強其消費體驗。

其次，新消費視域下的消費金融追求差異化發展。在消費金融市場競爭日益激烈的背景下，差異化發展成為企業保持競爭優勢的重要手段。消費金融企業通過創新產品設計、不斷優化服務流程等方式，追求與競爭對手的差異化，實現市場份額的提升。

其次，新消費視域下的消費金融注重便捷化體驗。消費者對金融服務的要求越來越高，他們更加看重金融服務的便捷性和效率性。為此，消費金融企業采用了線上線下相結合的模式，通過移動支付、無現金消費及在線申請等手段，為消費者提供便捷、高效的金融服務，提升消費者的滿意度。

最后，在新消費視域下，消費觀念的變革對于消費金融的發展產生了深遠的影響。新消費觀念理論強調了個性化、體驗化和全方位的消費需求，消費者不再滿足于基礎的生活需求，而更加注重品質、文化和情感等維度的消費體驗。

（二）新消費視域下消費金融的發展現狀

新消費視域下的消費金融在近年來取得了顯著的發展，為滿足人民日益增長的消費需求提供了新的金融服務模式。首先，新消費視域下的消費金融在產品創新和服務優化方面表現出了明顯的特點。通過與互聯網、大數據等技術的結合，消費金融產品實現了線上線下的無縫銜接，為消費者帶來更加便捷的購物和支付體驗。例如，線上購物平臺推出的分期付款、信用卡分期付款等消費金融產品，滿足了人們在消費過程中的靈活支付需求。

其次，新消費視域下消費金融的發展程度得益于政策的支持和監管的改善。政府針對消費金融領域出臺了一系列鼓勵政策，促進了金融機構的創新發展。同時，監管部門也加強了對消費金融市場的監管力度，加大了對資金安全、消費者權益保護等方面的監管力度，為消費者提供了更加可靠和安全的消費金融環境。然而，新消費視域下消費金融的發展仍面臨一些問題。一方面，由于消費金融市場的競爭激烈，一些金融機構過度追求規模擴張，忽視了風險控制和合規經營，存在一定的風險隱患。另一方面，消費金融產品的費用和利率問題也引起了關注，一些產品的高費用和高利率給消費者帶來了一定的負擔。

為解決上述問題，金融機構應加強風險管理和合規監管，合理控制風險，確保消費者權益。同時，應推動消費金融產品的創新，降低費用和利率，提高產品的競爭力，更好地滿足消費者的需求。此外，還需要加強對消費金融市場的監管，完善風險防范體系，建立健全的風險補償機制，確保整個市場的穩定和健康發展。

綜上所述，通過加強監管、創新產品和降低費用，我們有理由相信，新消費視域下的消費金融將持續發展，為人們的消費需求提供更加便捷和可靠的金融服務。

二、新消費視域下消費金融發展面臨的問題

新消費視域下的消費金融在發展程度上取得了顯著的進展，但其發展仍面臨一些問題，如消費者的消費金融素養欠缺、消費金融面臨風險管理挑戰、面臨監管挑戰、面臨技術創新與安全保障問題等，作為消費金融機構應當正視這些問題并積極尋求解決辦法。

首先，消費者金融素養有待提高。從中國人民銀行發布的《消費者金融素養調查分析報告（2021）》來看，從金融態度、技能、行為、知識四個方面對整體金融素養進行定性分析，相比國際水平處于中上等水準，金融態度具備較高的優勢，但在金融知識方面仍有一定的差距，公眾對分散化投資等基本金融常識仍缺乏足夠的認識，對金融投資收益的預期具有非理性特征，容易產生非理性的投資行為。

實際上，消費金融理論的普及，使得消費金融的概念逐漸被大眾所熟知并接納，但由于金融知識、技能等欠缺，使得消費者在面對如何利用消費金融提升消費力和促進消費升級的具體操作仍然存在一定的認知障礙，從而導致我國當前消費金融發展進入瓶頸期。因此，消費金融機構需要加強宣傳和教育，提高消費者對于消費金融的了解和認知。

其次，消費金融面臨著風險管理與監督管理的挑戰。消費金融中涉及的金融業務多種多樣，如消費貸款、信用卡分期付款、個人理財等。其中，風險管理與監督管理是至關重要的環節。隨著消費金融市場的迅速壯大，原有的風險評估及管控體系難以適應，導致其風控不嚴，加上監管力度不夠，極易導致消費金融市場出現運營不規范、惡性競爭等不良市場發展，引發不可控的金融風險，影響我國消費金融行業的穩定性與安全性。

據中國東方資產2021年發布的《中國金融不良資產市場調查報告（2021）》，當前消費金融業務發展面臨的最大挑戰是風險管理能力不足。報告指出，在疫情得到有效控制的背景下，我國消費金融業務有了明顯的好轉，消費金融市場發展迎來了更大的機遇，但也面臨更多的挑戰。報告透露，有四成的商業銀行受訪者認為風險管理能力不足是最大挑戰，占比最高。原因方面，報告指出部分客戶群里可能存在非理性的超前消費觀念，容易造成過度負債；部分消費信貸的資金流向無法有效控制，大批消費信貸流入地產市場，從而加大了對金融機構的信貸風險管控力度。報告還指出，部分個人消費金融機構由于設立時期較短，信息技術和人才欠缺，未能經受過全面的經濟周期變化，對無抵押物、無擔保個人消費信貸資產的風險管理能力欠缺。

最后，消費金融還面臨著技術創新和安全保障的問題。隨著移動互聯網和大數據技術的發展，消費金融的渠道越來越多樣化和便捷化。然而，這也帶來了技術安全和信息保護的隱患。消費金融機構需要加強信息安全建設，保護消費者的個人隱私和資金安全。同時，還需要持續推進技術創新，提升用戶體驗，滿足消費者不斷變化的需求。綜上所述，新消費視域下的消費金融發展面臨著認知障礙、風險管理、監管、技術創新和安全保障等一系列問題。只有充分認識到這些問題，并采取相應的策略和措施加以應對，才能夠推動消費金融行業的健康發展。

三、新消費視域下消費金融的發展策略

新消費視域下衍生的新消費觀念與消費金融存在密切的關聯性。消費金融作為滿足個性化消費需求和提供便捷消費支付方式的金融服務模式，需借力于新消費觀念的理念和要求，以更好地滿足消費者的需求，推動消費金融行業的發展和創新。因此，消費金融相關機構在開展業務時，應關注和研究新消費觀念的發展動態，不斷提升服務水平和創新能力，以更好地滿足日益多樣化的消費需求，促進消費金融的良性發展。

（一）提升消費金融服務水平

為了適應新消費視域下的需求變化，提升消費金融服務水平成為當務之急。在新消費視域下，提升消費金融服務水平是推動消費金融發展的關鍵。通過加強數字化轉型、拓寬服務邊界、加強金融教育與咨詢及優化客戶服務體驗，消費金融機構可以更好地適應消費者需求變化，提供更加個性化、便捷化的金融服務，促進新消費時代的持續發展。實際上，不同于傳統消費觀念，新消費觀念更加強調價值創造和體驗感受，要求消費的商品或相關服務能夠給消費者帶來更高的滿意度。在這一點上，消費金融可以以創新的方式，提供優質的金融服務，以增強消費者對于消費金融的認可和支持。例如，消費金融可以推出具有創新性的消費信貸產品，包括購物金、消費分期、信用卡等，以滿足消費者對于金融服務的多樣化需求，同時提供快捷便利的消費支付方式。

1. 加強數字化轉型

隨著科技的不斷發展，數字化已經成為推動經濟社會發展的重要力量。消費金融機構可以利用信息技術和互聯網平臺，實現金融服務的線上化和便捷化。通過建設智能化的消費金融平臺，提供全面的金融服務，如便捷的貸款申請、個性化的產品推薦等，從而提升消費者的體驗和滿意度。

2. 拓寬服務邊界

傳統的消費金融服務主要以消費貸款和信用卡為主，但隨著消費環境變化及新消費理念的出現，消費者的消費方式與思維發生了改變與提升，不再局限于傳統方式。為了更好地適應這一變化，消費金融機構可以根據消費者的具體需求和差異化的消費行為，拓展服務邊界，開發創新的金融產品，這就要求消費金融能夠提供個性化的金融方案，量身訂制相應的金融產品和服務。例如，消費金融機構可以根據消費者的收入狀況、信用記錄和消費習慣，設計出符合個性化需求的借貸方案或分期付款方案，滿足消費者對于多樣化、個性化金融服務的需求。

3. 加強金融教育與咨詢

在新消費視域下，消費金融不應只局限于為消費者提供貸款或信用產品，應當充分利用當前新消費觀念對消費者產生的消費觀念與行為進行引導，關注消費者的整體財務健康和消費觀念的培養，推動消費者對于金融教育的需求和重視。消費金融機構可以獨辟蹊徑，積極主動發揮教育與引導作用，開展金融教育活動，提供關于理財、消費者權益等方面的知識與培訓，幫助消費者提高金融素養，增強自我保護意識。這不僅可以幫助消費者更好地管理個人財務，也有助于消費金融行業的健康發展。

4. 優化客戶服務體驗

提升消費金融服務水平也離不開對客戶服務體驗的持續優化。消費金融機構可以建設一支專業化、高效化的客戶服務團隊，提供24小時全天候的咨詢和支持。同時，引入智能化的技術手段，如人工智能、大數據等，提升服務的響應速度和精準度，實現與消費者的更好互動。

總之，在新消費視域下，提升消費金融服務水平是推動消費金融發展的關鍵。

（二）創新消費金融產品

在新消費視域下，消費金融的發展策略之一就是要不斷創新消費金融產品。隨著科技的不斷進步和消費者需求的日益多樣化，傳統的消費金融產品已經無法滿足人們的需求。因此，需要通過持續的創新來推出更加適應市場需求的消費金融產品。

首先，創新消費金融產品需要緊密結合新技術的應用。隨著移動互聯網和大數據的快速發展，人們的消費行為變得更加便捷和個性化。消費金融機構可以利用這些新技術，開發出更加智能和便利的消費金融產品。例如，通過利用人工智能和大數據分析技術，可以為消費者提供個性化的消費金融方案，根據消費者的消費習慣和偏好，推薦最適合他們的金融產品。

其次，創新消費金融產品需要與實際消費場景相結合。消費金融產品的創新要服務于人們的實際消費需求，為他們提供更加便利和靈活的金融支持。例如，在電子商務領域，可以開發出適用于在線購物的貸款和分期付款產品；在旅游消費領域，可以推出針對旅游消費的信用卡和旅游分期付款服務。通過與實際消費場景的結合，創新消費金融產品可以更好地滿足消費者的需求，提高消費者的消費體驗。

另外，創新消費金融產品還需要注重風險控制和合規管理。在推出新的消費金融產品之前，需要充分評估產品的風險性，確保產品安全可靠。同時，要嚴格遵守相關法律法規，保障消費者的權益。消費金融機構應該建立健全的風險管理和合規體系，加強內部控制和監管。只有在風險可控、合規管理的基礎上，創新消費金融產品才能夠有效地推廣和應用。

綜上所述，創新消費金融產品是在新消費視域下消費金融發展的重要策略之一。通過與新技術的結合、與實際消費場景的結合及注重風險控制和合規管理，創新消費金融產品能夠更好地滿足消費者的需求，推動消費金融行業的健康發展。消費金融機構應不斷加大在創新消費金融產品方面的投入，提高產品的競爭力和市場占有率，為社會經濟發展作出更大貢獻。

（三）加強消費金融風險管理

在新消費視域下，消費金融行業面臨著多樣化、個性化的消費需求，同時也需要應對消費金融風險的挑戰。因此，加強消費金融風險管理成為發展策略中一個關鍵的環節。

首先，加強借貸風險管理。消費金融機構應當加強對借款人的信用評估和風險控制能力。通過建立完善的信用評分模型和風險識別機制，可以及時發現并識別風險借貸行為。此外，消費金融機構還應該加強對借款人還款能力的評估，確保借款人有足夠的償還能力，保障消費金融市場的健康穩定發展。

其次，要加強對消費金融產品的監管和風險控制。消費金融產品具有較高的風險性和復雜性，因此，需要加強監管措施，規范產品設計與運營行為。消費金融機構應該通過制定合理的產品風險評估和風險管理制度，確保產品的透明度和合規性，避免因產品設計上的不當而導致的風險暴露。

此外，加強信息安全管理也是加強消費金融風險管理的一個重要方面。隨著互聯網的快速發展，消費金融機構面臨著越來越多的信息安全風險。因此，消費金融機構應該建立健全的信息安全管理制度，確保用戶的個人信息和財產安全不受侵害。加強信息安全意識培訓和技術防護手段的應用，能夠有效預防和應對各類信息安全風險。

最后，消費金融機構應當加強風險識別和監測能力。通過建立風險預警機制和監測系統，可以及時發現并應對潛在的風險問題。同時，加強對行業風險的研究和分析，可以更好地了解消費金融行業的風險特點，為制定有效的風險管理策略提供依據。

總的來說，加強消費金融風險管理對于新消費視域下的消費金融發展至關重要。消費金融機構應當注重借貸風險管理、產品監管和風險控制、信息安全管理及風險識別和監測能力的提升，以確保消費金融市場的穩定和健康發展。

（四）深化消費金融市場監管

在新消費視域下，深化消費金融市場監管是促進消費金融發展的重要策略。消費金融市場的健康發展離不開有效的監管措施，以保護消費者的權益、維護市場秩序和促進行業創新。為了深化消費金融市場監管，應該采取以下策略。

首先，加大監管力度，建立健全消費金融市場監管體系。監管部門應加強對消費金融機構的審查和監管，嚴格控制準入條件，確保市場參與者的合法合規經營。同時，要加強對消費金融產品的審查，對高風險、低透明度的產品采取限制或禁止的措施，提高消費金融市場的整體質量和安全性。

其次，加強信息披露和透明度建設。消費金融機構應主動公開產品信息、費用明細和還款規則等重要信息，確保消費者能夠充分了解產品特點和風險，并能夠做出明智的消費決策。此外，監管部門應建立信息共享機制，加強與其他相關部門的合作，共同打擊虛假宣傳、不合理收費等違法行為，提高市場的透明度和效率。另外，加強對消費金融市場創新的監管和引導。消費金融市場的創新是推動其發展的重要動力，但創新也帶來了一定的風險。監管部門應及時了解和評估市場創新行為，對于高風險的創新產品和業務模式應給予特別關注和監管。同時，還應支持和引導市場創新，為消費金融機構提供合理的創新空間，鼓勵他們開發適應消費者需求的創新產品。

最后，加大違法違規的懲處力度，強化法律法規的執行。對于那些違反規定、侵害消費者權益的行為，監管部門應予以嚴厲處罰，形成有力的震懾效果。與此同時，還應加強對行業協會和自律組織的監管，推動行業規范和行為規范的制定和實施，提高整個消費金融市場的規范化水平。

在深化消費金融市場監管的過程中，需要各方共同努力，包括監管部門、消費金融機構和消費者。只有通過加強監管和建設規范市場，才能夠實現消費金融的可持續發展，為新消費視域下的經濟增長提供堅強支撐。

四、結語

綜上所述，本研究對新消費視域下消費金融發展策略進行了深入探討，提出了創新和個性化服務、風險管理和監管合規及與實體經濟相結合等重要的研究結論。這些結論為消費金融發展提供了有益的參考和借鑒，為推動新消費時代的消費金融行業邁上新的臺階發揮了積極的推動作用?？梢詮牟煌S度對消費金融的發展策略進行更深入地探討，以促進消費金融行業持續健康發展。

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（作者單位：湖北工業大學經濟與管理學院）