數字普惠金融助力哈爾濱地區生態旅游發展分析

摘 要：現階段，生態旅游通過數字普惠金融加快發展，已經成為推動地區第三產業升級的重要力量。通過詳細分析當前哈爾濱地區生態旅游產業發展中面臨的金融問題，針對數字普惠金融的助力方向提出了具體的實施策略，包括全面推動數字普惠金融組織建設、構建數字普惠金融支持信用支持機制等，并對數字普惠金融助力哈爾濱地區生態旅游發展進行了反思，總結了政府部門在引導等方面的作用。

關鍵詞：數字普惠金融；生態旅游；金融業務；信貸政策

中圖分類號：F207 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2024）16-0070-04

如今，生態旅游項目已經成為各地區第三產業發展的重要組成部分。與傳統旅游項目相比，生態旅游關注生態建設、自然環境的和諧統一，其發展理念與社會主義生態文明建設一脈相承。但不容忽視的是，現階段各地區的生態旅游發展一直面臨資金短缺問題，由于投入資金嚴重不足，嚴重限制了生態旅游及其相關行業的進一步發展[1]。隨著現代金融行業的不斷發展，數字普惠金融得到更多學者的關注。數字普惠金融是指通過大數據、互聯網等數字技術，向群眾提供成本可負擔的一種便捷性金融服務，是普惠金融與數字化融合的產物，可有效解決地區生態旅游發展中面臨的資金問題，值得關注。

一、哈爾濱地區生態旅游發展中面臨的金融問題

（一）信貸支持相關領域狹窄，無法滿足地區需求

目前哈爾濱等地區高度重視生態旅游行業建設，并出臺了一系列信貸政策。但從政策實施情況來看，大部分的信貸資金集中在大型生態旅游項目中，而從事旅游服務行業的小型民營企業、個體工商戶等幾乎無法獲得充足的資金支持。除此之外，當地在生態旅游項目開發中將關注重點集中在了冰雪資源利用、民俗文化等方面，而對“旅游＋教育”“旅游＋健康醫療”“旅游＋商務會展”等新型生態旅游項目尚未有效開發，在一定程度上限制了當地生態旅游產業的升級[2]。

（二）常規金融信貸準入條件下，貸款落實難度大

目前的融資要求和信貸市場準入條件無可厚非，但結合哈爾濱地區的實際情況來看，信貸準入條件高成為影響企業貸款能力的重要因素。例如，當地金融機構在辦理旅游業貸款中提出的條件包括：①信用等級A-級以上；②有健全的財務制度，且能夠提供真實的財務報告；③企業正常盈利兩年以上；④上年末及最近月份資產負債率在75%以內等。而對于申請貸款的項目，也要綜合評估項目是否滿足國家土地、環保、資源利用等方面的要求等。雖然從我國整體條件來看，上述信貸政策屬于基本要求，但對于哈爾濱等生態旅游項目正處于起步階段的地區而言，整體信貸準入標準較高，而大部分企業正處于快速擴張階段，企業的整體負債率偏大，短時間內實現盈利的企業占比很小，導致企業無法滿足信貸標準。

二、數字普惠金融推動地區生態旅游發展的對策

（一）構建數字普惠金融信用支持機制

為最大限度推動地區生態旅游行業發展，應在全面加快建設農村信用體系的基礎上充分發揮數字化系統功能，整個金融支持階段運用大數據等信息處理模式，加快形成新型智能風險控制與線上審批融資貸款新模式。在整個數據處理環節，要求相關人員要通過功能強大的云計算人工智能系統優化整個金融處置結構。該方法可有效降低信貸審批的時間成本與人力成本，保證數字普惠金融機構對各項貸款業務作出快速響應，預防風險問題發生。

除此之外，通過大數據等現代化信息技術手段可全面推動業主信用等級評定工作，對于日常工作中表現良好的單位或個人提供更高的資信評級，整個過程充分發揮大數據技術先進性，保障相對穩定的信用評定信息在貸款授信的應用比率，保障數字普惠金融能在推動地區生態旅游產業中發揮更大作用[3]。而考慮到哈爾濱等地區受到行業發展成熟度等因素影響的實際情況，大部分生態旅游企業的經濟效益不樂觀。為降低此類企業的運營風險，在數字普惠金融中可考慮構建信用救濟延時機制，在利用大數據平臺監督生態旅游企業運營情況的基礎上，提供一定的信用補救機會，避免部分企業因為還款壓力偏大而陷入困境。

例如，2020年攜程面向酒店企業開發了“驛啟裝”的金融產品，該產品的主要功能是為中小型飯店、旅店的裝飾項目提供資金支持，所有符合條件的餐飲、住宿企業都可以從攜程獲得一筆裝修貸款。該項目的最大貸款金額為1 000萬元，貸款期限為12個月至36個月。同時攜程考慮到小型企業設備升級、支付租金等方面要求，也開發了相應的數字普惠金融產品，其最大貸款金額為100萬元。而攜程在數字普惠金融行業上的嘗試帶來巨大成功，不僅為企業帶來了良好的經濟收入，也有效解決了部分生態旅游企業面臨的資金問題，這一成功案例可以為哈爾濱地區的數字普惠金融發展助力生態旅游發展提供支持。

（二）打造專項數字普惠金融信貸產品

與傳統金融信貸模式相比，數字普惠金融在門檻、放款條件上應更加強調靈活性。所以建議未來在信貸金融產品還款期限、用資成本等方面進行創新，確保其能夠主動適應哈爾濱地區生態旅游行業發展的新需求，從而在充分發揮東北地區生態旅游資源的基礎上，推動更多數字普惠金融資金向鄉村旅游景區資源、配套農家樂以及旅行拍攝資源方面整合，保證數字普惠金融服務模式能夠與當地旅游產業發展相契合。

為保證金融服務效果，在數字普惠金融模式快速發展背景下，應構建“一平臺兩體系”的新模式，在強化數字金融平臺功能的基礎上，將整個服務重點集中在風險管控、金融服務效率上；在了解哈爾濱地區生態旅游行業分布的基礎上，以區為單位構建金融服務體系，并配合相應的區級、村級、戶級的三級金融評定體系，以滿足不同主體對金融服務的需求。

同時，根據前文研究結果可知，目前哈爾濱地區大部分企業缺乏足夠的抵押擔保物，這是造成融資難問題的主要原因，因此在數字普惠金融模式下應構建“信貸＋信用普惠授信”的新工作模式。在該模式執行階段應根據用戶實際情況進行調整。例如針對擁有良好生態旅游資源的地區，可開展整村授信以及靈活核貸的新工作模式，以村級為單位提供貸款，保證貸款方案能與當地實際情況相契合。并且，在該模式實施之后，為避免數字普惠金融機構的經濟效益受損，也可委派專業人員對生態旅游企業的金融服務質量進行評估，幫助相關單位降低金融風險。該類專業人員具有宣傳數字普惠金融工作計劃、工作方案的職能，能通過提供多樣化咨詢服務的模式提升整體工作效率。

最后，金融機構在推動數字普惠金融模式發展過程中，應針對不同地區實際情況開發多元化的數字普惠產品，實現數字普惠金融與生態旅游行業之間的高度整合，實現金融產品下沉[4]。例如，可針對哈爾濱地區近幾年火爆的冰雕旅游項目、餐飲旅游項目、人文旅游項目（如伏爾加莊園、亞布力旅游度假區），開發對應的數字普惠金融產品，促進信貸資金向生態旅游產業流動。

（三）利用數字技術向生態旅游延伸，完善新型金融服務模式

為增強數字普惠金融功能，應在“互聯網＋”基礎上探索生態旅游與普惠金融融合的新模式，其核心思想是聚集生態旅游資源，利用哈爾濱當地的鄉村文化、特色農業等開發新的旅游發展模式，主動培育新的金融服務模式。

從金融行業視角來看，旅游消費信貸作為一種重要的消費金融模式，在金融市場上具有良好的發展態勢。尤其是2023年末哈爾濱等地區旅游行業的爆火，進一步推動了旅游消費金融的發展。因此，在數字技術向生態旅游行業延伸的大背景下，金融機構應進一步完善旅游消費金融的相關內容，在全國聯網的基礎上研發個人旅游貸款以及分期付款等內容，從而吸引更多消費者主動購買旅游商品。這對于全面推動地區生態旅游發展具有重要的推進作用。例如，各在線旅游單位分別推出了消費金融服務模式，成為刺激當地生態旅游行業發展的關鍵。例如，支付寶推出的“去啊”、去哪兒推出的“去花”，以及攜程的“拿去花”項目均針對個人信用問題構建金融賬戶。這一行為極大激發了居民旅游積極性，例如，攜程的“拿去花”中采取三日免利息金融服務模式，由此確定了“低利率、快速到達”的金融產品特征，取得滿意效果；也有部分旅行社通過發行期貨、提前一年銷售、低價銷售，減少銷售旺季帶來的困難，同時也為廣大游客提供了便利，使旅行社的經營范圍得以擴展，成為推動地區生態旅游發展的關鍵，符合哈爾濱地區的實際情況。

但在執行過程中要注意的是，隨著旅游消費金融等新模式的出現，可能會帶來新的法律風險，如嚴重的超前消費或者虛假眾籌等。為避免上述問題發生，在數字技術延伸過程中要兼顧嚴格審批眾籌項目、完善相應制度機制等工作，嚴防上述問題發生。

（四）全面推動數字普惠金融組織建設，提升服務水平

為主動與地區生態旅游行業發展相匹配，數字普惠金融單位應與當地政策性銀行、商業銀行、農村合作金融機構等開展合作機制，其目的是完善數字普惠金融機構功能，使相關機構可在深入了解地區實際情況的基礎上提供更完整的金融幫扶架構。

拓展數字金融服務范圍，不斷增強數字普惠金融基層網點的功能，強化客戶經理、大堂經理等工作人員的功能，強化與生態旅游企業內部相關人員的信息對接，努力形成輻射狀的金融服務體系[5]。拓展基層地區數字普惠金融服務范圍，鼓勵農戶等主體主動挖掘當地的生態旅游資源，在確認旅游開發項目科學合理的基礎上，對于其中信用級別較高的鄉村旅游經營戶給予獎勵支持和貸款優先權，倡導建設信用文化。

（五）提升生態旅游企業經營者金融知識水平

從行業發展角度來看，企業主的金融知識是影響其參與投資積極性的重要組成部分。相關學者研究發現，在生態旅游行業快速發展中，企業自身“造血功能”、創造利潤能力和自我發展能力是滿足融資要求的關鍵，通過旅游服務技能培訓提高經營者服務管理水平。為解決上述問題，未來工作中應通過金融知識講座等模式不斷推廣科學信貸的相關知識，提升相關人員的金融風險識別與抵抗能力。同時，為拓展數字普惠金融服務的覆蓋面，相關單位可通過宣傳金融知識的集體教育活動，強化與哈爾濱當地的“小企業”或者“小業主”之間的互動，詳細說明數字普惠金融的先進性以及工作方案等，激發相關方參與的積極性。企業主金融技能水平不斷提升可顯著提升企業主對數字普惠金融環境的適應能力，并成為探索加快地區生態旅游行業發展的重要組成部分。隨著哈爾濱乃至東北地區生態旅游資源的開發，數字普惠金融將會向鄉村旅游＋養老服務等旅游康養項目的融合發展，通過數字普惠金融支持，引導相關企業完成農村閑置房改造，實現旅游服務與普惠金融高度融合的新模式，在促進當地生態旅游資源發展的同時，將當地打造成崇尚健康，且可以體驗鄉土人情的旅游目的地。

（六）全面推動生態旅游地生態環境建設

在數字普惠金融服務體系中，為最大限度推動地區生態旅游發展，應主動探索“農信村村通”信貸模式建設方案，全面推動科技金融新模式建設，將生態旅游與移動金融、網絡金融等整合在一起，并依托網上銀行、微信銀行等新業務模式，利用數字化手段打造復合型平臺。該平臺可提供設計旅游金融產品、整合地區生態旅游資源等功能，通過推廣普惠金融的APP融通資金平臺，在合理優化網絡信貸程序的基礎上，降低企業參與數字普惠金融的難度[6]。

未來應將關注重點集中在地區生態旅游發展現狀的基礎上，通過做好旅游金融規劃服務方案，堅持從旅游產業整體布局方案出發，確定數字普惠金融幫扶的新方向，并對于資金嚴重不足的業主提供金融支持。

三、數字普惠金融助力哈爾濱地區生態旅游發展的反思

（一）數字金融拓展了生態旅游產業發展的金融支持邊界

現階段，隨著數字化技術與智能手機的發展，居民的生產生活模式已經發生明顯變化，這也為生態旅游行業解決金融支持問題創造了新的路徑。例如，在傳統金融模式下，小微企業一直存在融資難的問題。而根據哈爾濱地區的實際情況可以發現，在數字普惠金融的支持下，金融機構可通過大數據等現代化手段識別小微旅游企業的業務往來情況。該技術成為連接企業與普惠金融主體的重要橋梁，有助于解決生態旅游產業發展中存在的資金不足問題。

除此之外，對于消費者本身而言，數字普惠金融極大地推動了個人旅游貸款的發展，最終促進旅游金融的發展與創新。對于消費者而言，在數字普惠金融支持下可提升消費者外出旅游的積極性，為地區生態旅游發展提供必要的消費者支持。

（二）金融機構信貸是數字普惠金融持續推進的關鍵

目前，金融機構的信貸服務可以強化數字普惠金融的服務路徑，主要體現在以下方面：（1）金融機構作為數字普惠金融的核心，可以對生態旅游企業提供必要的信貸支持。由于哈爾濱地區地理條件的特殊性，地區生態旅游行業在運營中可能出現周期性或者季節性問題，從而可能會導致企業出現諸多資金問題。而企業一旦出現資金不足問題，則應該強化哈爾濱當地金融中介機構功能，通過有效的資本運作解決旅游企業面臨的資金問題。（2）金融機構通過數字普惠金融模式為旅行消費者提供多樣化的金融產品。在傳統模式下，旅行者的金融服務主要以電子支付、銀行卡為主，而現階段已經發展為信貸消費等新模式，可顯著提升游客的整體購買力，為生態旅游發展提供必要的市場。

（三）政府引導是強化數字普惠金融功能的重點

為增強數字普惠金融在生態旅游中的推動作用，應高度重視政府的作用。一方面，政府在整個數字普惠金融助力中具有“引子”作用，可顯著增強社會資本與外資進入生態旅游行業的積極性。另一方面，生態旅游行業發展需要道路、通信與水電等方面的經濟投入，哈爾濱地區也可以通過引導資金投入的形式，夯實地區生態旅游產業發展基礎。

基于上述內容，政府在強化數字普惠金融功能中發揮著重要作用。對于政府而言，全面加快地區生態旅游行業發展可采取的手段并非單一的財政撥款，還有利用多樣化手段促進社會資本跟投等辦法，如通過產業基金與國有企業運作、政策性銀行引導等手段推動更多資金向數字普惠金融以及生態旅游行業靠攏。

應在政府部門引導下完善數字普惠金融的政策法規，在此類政策法規支持下通過構建長效工作機制的方式提升數字普惠金融的整體服務能力。這樣不但能主動消除生態旅游發展過程中的信息不對稱問題，還能通過對金融機構的監測與風險處置能力，實現規范化監管治理，規范所有參與數字普惠金融與生態旅游行業的行為，為實現規范化發展奠定基礎。

在目前第三產業發展中，利用數字普惠金融可顯著提升地區生態旅游行業發展水平。因此，未來工作中應重點開展生態旅游企業經營者金融知識宣教工作，并配合打造專項數字普惠金融信貸產品等措施，不斷提升數字普惠金融行業水平，使其成為全面推動生態旅游發展的重要組成部分。

參考文獻：

[1] 黃巍，黃斌.數字普惠金融助力吉林省農村產業融合發展的創新機制研究[J].產業創新研究，2023（20）：87-89.

[2] 牟倩瑩，易艷陽.數字普惠金融助力鄉村振興的邏輯與路徑[J].新疆農墾經濟，2023（10）：24-34.

[3] 羅興，徐賢焱，何奇龍，等.縣域數字普惠金融與數字鄉村建設耦合協調發展及其影響因素分析[J].農村金融研究，2023（7）：23-37.

[4] 潘明清，范雅靜.數字普惠金融助推鄉村振興的機制與效應研究[J].宏觀經濟研究，2023（3）：35-47.

[5] 柳懿珊.產業發展視野下數字普惠金融助力鄉村振興的路徑研究[J].中國集體經濟，2022（35）：1-3.

[6] 張占倉.河南鄉村產業振興的典型地域模式探析[J].區域經濟評論，2021（3）：151-160.

Analysis of Digital Inclusive Finance Assisting the Development of Ecotourism in Harbin Region

LYU Zhixin， LIN Haihua， BAO Quan

（Inner Mongolia Open University， Hohhot 010011， China）

Abstract： At present， accelerating the development of regional ecotourism projects through digital inclusive finance has become an important part of promoting the upgrading of regional tertiary industry. In this study， this paper analyzes the financial problems faced by the current development of regional ecotourism industry in detail. And put forward specific implementation strategies for the direction of helping digital inclusive finance， including comprehensively promoting the construction of digital inclusive finance organization， constructing digital inclusive finance support credit support mechanism， etc. Finally， the article reflects on the role of digital inclusive finance in helping the development of ecotourism in Harbin， and summarizes the role of government departments in guidance.

Key words： Digital financial inclusion; Ecotourism; Financial services; Credit policy

[責任編輯 興 華]