數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下普惠金融的發(fā)展路徑與策略探究

摘 要：近些年，隨著我國(guó)金融領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型速度的全面加快，數(shù)字普惠金融依托數(shù)字技術(shù)賦能，實(shí)現(xiàn)了金融觸角的全面延伸，小微企業(yè)等弱勢(shì)群體服務(wù)的金融環(huán)境得到了極大改善，金融服務(wù)廣度、深度效率全面提高，進(jìn)一步降低了金融服務(wù)的供給成本投入。這些年，我國(guó)金融領(lǐng)域的普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展已經(jīng)獲得了突出成果，但是在基礎(chǔ)建設(shè)、客戶觸達(dá)、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面仍存在一系列問(wèn)題和挑戰(zhàn)。數(shù)字普惠金融，以成本投入低、服務(wù)過(guò)程便捷、觸達(dá)率較高等優(yōu)勢(shì)，為我國(guó)金融業(yè)轉(zhuǎn)型提供了新思路。基于此，文章分析了數(shù)字經(jīng)濟(jì)下普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，并提出了未來(lái)的優(yōu)化措施，以供參考。

關(guān)鍵詞：數(shù)字經(jīng)濟(jì)；普惠金融；金融發(fā)展；數(shù)字化轉(zhuǎn)型；數(shù)字技術(shù)

中圖分類號(hào)：F831.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2024）09（b）--04

普惠金融在發(fā)展過(guò)程中，需要始終秉承著機(jī)會(huì)平等和商業(yè)可持續(xù)性原則，以可以負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、高效、便捷的金融服務(wù)，其主要服務(wù)對(duì)象為小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代全面來(lái)臨之際，數(shù)字普惠金融應(yīng)運(yùn)而生，其依托于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、5G、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)模式的全面創(chuàng)新，為普惠金融業(yè)務(wù)賦能，促進(jìn)普惠金融擴(kuò)大服務(wù)范圍，提高服務(wù)能力，降低服務(wù)成本，促進(jìn)普惠金融的發(fā)展進(jìn)程全面加快[1]。

1 數(shù)字經(jīng)濟(jì)下普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 數(shù)字化進(jìn)程全面加快，銀行服務(wù)規(guī)模全面擴(kuò)大

在大數(shù)據(jù)與云計(jì)算等先進(jìn)科技的驅(qū)動(dòng)下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)成功跨越了傳統(tǒng)普惠金融服務(wù)的時(shí)空障礙，有效應(yīng)對(duì)了小微企業(yè)融資過(guò)程中普遍存在的難、貴、慢問(wèn)題。這一轉(zhuǎn)變不僅促進(jìn)了普惠金融服務(wù)的規(guī)模迅速擴(kuò)大與結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，還在服務(wù)質(zhì)量與效率層面實(shí)現(xiàn)了質(zhì)的飛躍。具體而言，數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的實(shí)用性顯著增強(qiáng)，信息安全防護(hù)能力得到鞏固，同時(shí)針對(duì)老年用戶群體的適應(yīng)性改進(jìn)也取得了明顯成效，服務(wù)場(chǎng)景日益豐富多元，服務(wù)觸角廣泛延伸至社會(huì)各個(gè)角落。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行副行長(zhǎng)張旭光曾強(qiáng)調(diào)，該行近年來(lái)依托科技賦能，顯著加速了數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程，普惠金融業(yè)務(wù)因此展現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的態(tài)勢(shì)。截至2023年9月末，農(nóng)業(yè)銀行普惠金融貸款余額已躍升至3.5萬(wàn)億元以上，與五年前相比實(shí)現(xiàn)了五倍的增長(zhǎng)，凸顯了其業(yè)務(wù)擴(kuò)張的強(qiáng)勁動(dòng)力。尤為矚目的是，普惠型小微企業(yè)貸款在過(guò)去五年間維持了年均40%以上的高速增長(zhǎng)率，惠及的小微企業(yè)數(shù)量高達(dá)340萬(wàn)戶，使農(nóng)業(yè)銀行在金融市場(chǎng)中脫穎而出，成為普惠金融覆蓋面最廣、服務(wù)群體最為龐大的機(jī)構(gòu)。這一成就不僅標(biāo)志著農(nóng)業(yè)銀行在普惠金融領(lǐng)域的深耕與貢獻(xiàn)，還深刻體現(xiàn)了科技創(chuàng)新在推動(dòng)金融普惠化進(jìn)程中的核心作用。

1.2 數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)逐漸落地，推動(dòng)場(chǎng)景金融創(chuàng)新

數(shù)字人民幣在推行早期時(shí)，其發(fā)展定位為小額零售的消費(fèi)場(chǎng)景。2022年之后，在對(duì)公、政務(wù)領(lǐng)域也獲得了廣泛運(yùn)用，并獲得了突出應(yīng)用進(jìn)展。近些年，數(shù)字人民幣加速了普及型試點(diǎn)建設(shè)，線上小額貸款、公積金貸款、融資租賃等應(yīng)用場(chǎng)景也相繼落地，對(duì)公數(shù)字人民幣錢包使用場(chǎng)景變得越來(lái)越豐富。現(xiàn)階段，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場(chǎng)景已經(jīng)有132萬(wàn)個(gè)。數(shù)字人民幣的廣泛運(yùn)用，使得廣大人民群眾獲得金融服務(wù)的門檻全面降低，也讓很多無(wú)銀行賬戶的下沉普惠群體，依托于數(shù)字人民幣錢包獲得基礎(chǔ)性的金融服務(wù)。目前，我國(guó)已有大型商業(yè)銀行在線上、線下渠道開(kāi)通了數(shù)字人民幣錢包服務(wù)，AYM也具有數(shù)字人民幣存取功能，可以滿足廣大人民群眾的基本金融服務(wù)需求[2]。

1.3 數(shù)字技術(shù)賦能普惠，部分技術(shù)仍有探索空間

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、自然語(yǔ)言處理、RPA、生物識(shí)別技術(shù)的賦能，使得銀行業(yè)業(yè)務(wù)模式得到全面優(yōu)化，原有的金融服務(wù)流程也得到了全面優(yōu)化。例如，很多大型商業(yè)銀行通過(guò)AI和大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立健全智能信貸風(fēng)險(xiǎn)控制模型，實(shí)現(xiàn)了小微貸款的自動(dòng)化審批，銀行為小微企業(yè)的服務(wù)效率、服務(wù)規(guī)模得到全面拓寬；金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)項(xiàng)目覆蓋了不同的普惠金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景，從政策引導(dǎo)一直到科技創(chuàng)新，從基礎(chǔ)線上貸款業(yè)務(wù)到現(xiàn)階段基于數(shù)字技術(shù)賦能的信用信息和普惠授信體系，讓銀行業(yè)在數(shù)字技術(shù)的支持下，積累越來(lái)越多的數(shù)字普惠金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)，銀行區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使用也獲得了突出成果，但是現(xiàn)階段暫未在普惠金融領(lǐng)域中獲得廣泛運(yùn)用，未來(lái)仍需有關(guān)工作人員進(jìn)行進(jìn)一步探索及研究。

2 數(shù)字經(jīng)濟(jì)下普惠金融發(fā)展痛點(diǎn)

2.1 普惠客群的經(jīng)營(yíng)難度造成普惠金融的商業(yè)性和盈利能力不足

在普惠金融的發(fā)展過(guò)程中，批量獲客困難、普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新性力度較差、缺少清晰的客戶分層，導(dǎo)致普惠客群的觸達(dá)效率較低，無(wú)法從根源上突破獲客、盤活、留存等客戶管理的核心問(wèn)題；普惠群體存在較多特殊情況，很多存量客戶資產(chǎn)規(guī)模較小，活躍度較低，生命周期較短，在銀行獲客之后，也只是達(dá)成了單筆交易，后續(xù)深入合作力度較差，客戶經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)能力有所不足；普惠客群本身來(lái)源渠道較為廣泛，分布在不同地域，不同地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)存在較大區(qū)別，零售客戶渠道較多、場(chǎng)景較多、身份較多，客戶較為分散，導(dǎo)致?tīng)I(yíng)銷和客戶運(yùn)營(yíng)成本有所提升；農(nóng)村、偏遠(yuǎn)和經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)較為薄弱，渠道信息采集和觸達(dá)工作難以落實(shí)到位，銀行等金融機(jī)構(gòu)無(wú)法進(jìn)行直觀地了解到普惠對(duì)象的金融服務(wù)需求，保障金融普惠金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)符合其偏好、與之相適應(yīng)，導(dǎo)致普惠客群的經(jīng)營(yíng)難度較大，無(wú)法實(shí)現(xiàn)降本增效[3]。

2.2 小微企業(yè)信用水平與銀行風(fēng)險(xiǎn)管理要求之間的不平衡

很多小微企業(yè)和初創(chuàng)型企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中都普遍存在著共性問(wèn)題：成立時(shí)間短，輕資產(chǎn)，缺抵押物，缺擔(dān)保，在信用體系上屬于“白戶”。銀行依照傳統(tǒng)手段無(wú)法對(duì)小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精準(zhǔn)管控，貸后也無(wú)法對(duì)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和實(shí)時(shí)掌握，導(dǎo)致金融授信和風(fēng)險(xiǎn)控制難度不斷加大。一方面，銀行需要滿足自身在風(fēng)險(xiǎn)管理工作上的要求，確保資產(chǎn)質(zhì)量，控制資產(chǎn)不良率；另一方面，需要符合我國(guó)監(jiān)管要求，對(duì)小微企業(yè)的利率水平進(jìn)行合理管控。小微企業(yè)本身的運(yùn)營(yíng)成本投入較高，銀行面臨的經(jīng)濟(jì)壓力不斷加大。面對(duì)這種管理現(xiàn)狀，如何在數(shù)字普惠金融發(fā)展過(guò)程中，針對(duì)小微企業(yè)構(gòu)建出適應(yīng)的評(píng)級(jí)模型，對(duì)小微企業(yè)信用進(jìn)行科學(xué)準(zhǔn)確的評(píng)估，既可以提高小微企業(yè)的貸款積極性及可得性，又可以降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，是銀行在發(fā)展過(guò)程中面臨的主要挑戰(zhàn)。

2.3 數(shù)據(jù)缺失和有效性不足導(dǎo)致信息不對(duì)稱仍比較突出

小微企業(yè)數(shù)據(jù)來(lái)源較為廣泛，呈現(xiàn)出碎片化特征，導(dǎo)致銀行等金融機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)信息獲取時(shí)投入成本較高，難度較大。我國(guó)現(xiàn)階段的社會(huì)信用體系仍未完全打通，信息獲取渠道暢通性不足，各主體之間仍然存在著數(shù)據(jù)信息獲取的組織壁壘，引發(fā)不同程度數(shù)據(jù)誤導(dǎo)問(wèn)題。在我國(guó)現(xiàn)行法律法規(guī)中，基于隱私保護(hù)法的規(guī)定，政務(wù)數(shù)據(jù)、同業(yè)數(shù)據(jù)不可共享，導(dǎo)致大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制工作及模型建設(shè)所需要的數(shù)據(jù)信息獲取維度較為單一、數(shù)據(jù)量不足，難以發(fā)揮出智能審批、智能風(fēng)控具有的價(jià)值。面對(duì)小微企業(yè)的貸款資金是否真正地流向于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，經(jīng)常需要進(jìn)行跨行、跨境數(shù)據(jù)信息獲取，管理情況較為復(fù)雜。在此過(guò)程中，缺少科學(xué)合理的監(jiān)測(cè)手段，無(wú)法針對(duì)小微企業(yè)貸后資金的情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)追蹤。由于替代性數(shù)據(jù)信息的采集處理機(jī)制有所不同，數(shù)據(jù)來(lái)源較為復(fù)雜，數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性和真實(shí)性相對(duì)較差，銀行出于合規(guī)性監(jiān)管要求，對(duì)數(shù)據(jù)廠商的選擇合作也非常謹(jǐn)慎。供應(yīng)鏈核心企業(yè)掌握了上下游交易數(shù)據(jù)成本，數(shù)據(jù)有著較高的保密度要求。加之在供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)中，不同環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)口徑難以統(tǒng)一，數(shù)據(jù)質(zhì)量無(wú)法獲得保障，大量的半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，都導(dǎo)致數(shù)字普惠金融的發(fā)展存在較多障礙[4]。

3 數(shù)字經(jīng)濟(jì)下普惠金融發(fā)展策略

3.1 以客戶分層和場(chǎng)景滲透，增強(qiáng)普惠金融的可持續(xù)發(fā)展能力

客戶經(jīng)營(yíng)能力是促進(jìn)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要環(huán)節(jié)。在這一工作中，需要做好存量客戶的經(jīng)營(yíng)管理，尤其要注意普惠客群的經(jīng)營(yíng)，尋找出有力抓手和有效途徑，建立健全精細(xì)化客戶管理體系。在這一方面，商業(yè)銀行需要從以下著手：

3.1.1 建立差異化的普惠客群分層管理策略

在運(yùn)營(yíng)模式上，需構(gòu)建出全行級(jí)的普惠金融客群管理體系，豐富數(shù)據(jù)模型，分析普惠客群結(jié)構(gòu)；在數(shù)據(jù)選擇上，合理利用替代性數(shù)據(jù)構(gòu)建模型，關(guān)注新拓展客戶的交易數(shù)據(jù)以及資產(chǎn)在等級(jí)邊界值的存量客戶消費(fèi)數(shù)據(jù)；在產(chǎn)品和服務(wù)模式上，為其提供差異化的科學(xué)解決方案，提升客戶運(yùn)營(yíng)的經(jīng)濟(jì)水平。

3.1.2 提高場(chǎng)景滲透率，促進(jìn)普惠客群的有效觸達(dá)

在探索客戶觸達(dá)深度上，需要打造金融+非金融的場(chǎng)景生態(tài)圈，構(gòu)建全景化的賬戶視圖；在優(yōu)化成本結(jié)構(gòu)上，線下服務(wù)需要以加強(qiáng)重點(diǎn)區(qū)域布局為重點(diǎn)，線上服務(wù)需要以拓寬產(chǎn)品線深度為核心。

3.2 依托數(shù)字技術(shù)進(jìn)行信貸全流程監(jiān)測(cè)和分析，平衡普惠和風(fēng)控

信用評(píng)級(jí)體系是客戶準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量、監(jiān)管合規(guī)的基礎(chǔ)，也是前提。面對(duì)不同的數(shù)字普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，銀行可以結(jié)合客戶的融資需求結(jié)構(gòu)以及發(fā)展現(xiàn)狀，深入貫徹落實(shí)差異化信貸評(píng)級(jí)策略，依托數(shù)字化技術(shù)賦能，針對(duì)小微企業(yè)的信貸流程進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控，實(shí)時(shí)分析、了解小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展動(dòng)態(tài)。在選擇監(jiān)測(cè)手段時(shí)，既需要保障技術(shù)選擇的成熟性、合規(guī)性、安全性，也需要考慮如何選擇更為經(jīng)濟(jì)、普適性較高的數(shù)字化工具，以進(jìn)一步提升對(duì)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)督質(zhì)效和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本結(jié)構(gòu)的最優(yōu)化，促進(jìn)普惠金融的可持續(xù)性得到全面增強(qiáng)。具體來(lái)說(shuō)，可以從以下幾點(diǎn)著手：

3.2.1 綜合運(yùn)用智能技術(shù)，加強(qiáng)對(duì)客戶準(zhǔn)入的判斷

隨著數(shù)字化技術(shù)的高速發(fā)展，銀行可以通過(guò)多種智能技術(shù)的運(yùn)用，針對(duì)客戶準(zhǔn)入情況進(jìn)行判斷，使得信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力得到全面增強(qiáng)，尤其是以機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能技術(shù)為代表，可以對(duì)客戶信用記錄、經(jīng)營(yíng)情況、還款能力進(jìn)行動(dòng)態(tài)分析，制定出科學(xué)合理的信貸政策，也可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)客戶的消費(fèi)行為、社交網(wǎng)絡(luò)信息進(jìn)行全面挖掘，了解客戶的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀[5]。

3.2.2 利用數(shù)字化技術(shù)優(yōu)化信貸流程，提高業(yè)務(wù)質(zhì)效

在信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)開(kāi)展過(guò)程中，優(yōu)化流程是提高業(yè)務(wù)質(zhì)效的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。銀行可以通過(guò)數(shù)字化技術(shù)賦能，簡(jiǎn)化原有的信貸流程，提高信貸審批效率和準(zhǔn)確性。例如，通過(guò)人工智能技術(shù)，引入自動(dòng)化審批系統(tǒng)，可以在信貸審批環(huán)節(jié)減少人工干預(yù)，實(shí)現(xiàn)智能化和自動(dòng)化審批，審批速度和準(zhǔn)確性將得到全面增強(qiáng)；依托于區(qū)塊鏈技術(shù)，構(gòu)建更為安全、不可篡改、透明化的信貸交易環(huán)境，既可以控制交易成本，又可以降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。

在此過(guò)程中，小微企業(yè)需要注意信用評(píng)級(jí)模型的構(gòu)建，評(píng)級(jí)模型指標(biāo)包括企業(yè)規(guī)模、盈利能力、還款能力、現(xiàn)金流情況、杠桿率、成長(zhǎng)性、產(chǎn)品層次與可替代性、企業(yè)主本人行業(yè)經(jīng)驗(yàn)、行業(yè)穩(wěn)定性、家庭情況、擔(dān)保人能力等。

3.3 利用隱私計(jì)算實(shí)現(xiàn)多方數(shù)據(jù)安全共享，豐富普惠金融數(shù)據(jù)維度

在數(shù)字普惠金融的發(fā)展過(guò)程中，小微企業(yè)發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，尤其是全流程線上化信貸業(yè)務(wù)，需要始終以數(shù)據(jù)作為驅(qū)動(dòng)，以優(yōu)化數(shù)據(jù)質(zhì)量、提高數(shù)據(jù)使用價(jià)值為重點(diǎn)，建立健全小微企業(yè)信用畫(huà)像，并在金融機(jī)構(gòu)安全、合規(guī)性監(jiān)管要求之下，獲取科學(xué)有用的數(shù)據(jù)，刻畫(huà)與小微企業(yè)相關(guān)的信貸風(fēng)險(xiǎn)視圖，使得小微企業(yè)的貸款可得性得到全面提升。在這一方面，可以從三個(gè)階段著手：

3.3.1 探索銀政與銀銀合作，安全、合規(guī)獲取高質(zhì)量數(shù)據(jù)

為保證小微企業(yè)的信用畫(huà)像刻畫(huà)得更為準(zhǔn)確和全面，銀行需要通過(guò)銀政或銀銀合作模式，以安全、合規(guī)的方式獲取更多的小微企業(yè)高質(zhì)量數(shù)據(jù)。通過(guò)與政府部門進(jìn)行合作，可以獲得工商注冊(cè)、稅務(wù)繳納、社保繳納等重要數(shù)據(jù)信息。以上這些信息，對(duì)于小微企業(yè)的信用評(píng)估和經(jīng)營(yíng)能力分析有著非常重要的現(xiàn)實(shí)作用。也可以通過(guò)和銀行開(kāi)展合作，實(shí)現(xiàn)信貸數(shù)據(jù)有機(jī)共享，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)信息的互聯(lián)互通，使得數(shù)據(jù)信息的獲取維度得到全面拓寬，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性將會(huì)得到全面增強(qiáng)。但是，不管是銀行還是銀政合作，都需要嚴(yán)格遵守我國(guó)現(xiàn)行法律要求和監(jiān)管要求，保證數(shù)據(jù)信息獲取的合法性和合規(guī)性。為此，我國(guó)有關(guān)政府部門需要做好頂層規(guī)劃和統(tǒng)籌部署，通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)安全制度、風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制的建立健全，以注意維護(hù)信息的保密性和完整性作為重點(diǎn)，建立銀銀、銀政合作信任機(jī)制，促進(jìn)銀行豐富數(shù)據(jù)信息的獲取渠道，并保證整個(gè)信息獲取過(guò)程的透明性和公平性[6]。

3.3.2 提升模型性能，優(yōu)化小微企業(yè)信用評(píng)估

在高質(zhì)量數(shù)據(jù)信息獲取的條件下，銀行需要通過(guò)先進(jìn)算法、技術(shù)手段的運(yùn)用，提高風(fēng)險(xiǎn)模型建設(shè)的整體性能，使得小微企業(yè)信用評(píng)估工作更為高效、有序地推進(jìn)。為此，小微企業(yè)通過(guò)深度學(xué)習(xí)、機(jī)器學(xué)習(xí)等人工智能技術(shù)的運(yùn)用，加強(qiáng)對(duì)信貸數(shù)據(jù)信息的深度挖掘和全面分析，發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)之間的關(guān)聯(lián)以及內(nèi)在規(guī)律，構(gòu)建更為安全可靠準(zhǔn)確的信用評(píng)估模型。

3.3.3 提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，加強(qiáng)對(duì)非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的利用

數(shù)據(jù)質(zhì)量是小微企業(yè)信用畫(huà)像建設(shè)的重點(diǎn)，在這一方面，金融機(jī)構(gòu)需要注意數(shù)據(jù)清洗、數(shù)據(jù)整合和數(shù)據(jù)校驗(yàn)，以保障數(shù)據(jù)信息的準(zhǔn)確性和完整性作為核心，對(duì)非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行高效利用，例如獲取企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表信息、合同文件信息和經(jīng)營(yíng)照片信息，以更為準(zhǔn)確地評(píng)估小微企業(yè)的金融現(xiàn)狀。小微企業(yè)在使用非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)時(shí)，可以通過(guò)圖像識(shí)別、自然語(yǔ)言處理技術(shù)，針對(duì)小微企業(yè)文本、圖片信息進(jìn)行精準(zhǔn)提取和全面分析，與結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)配合，構(gòu)建出更為全面完整、維度多樣的畫(huà)像的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，準(zhǔn)確性、可靠性得到有效增強(qiáng)[7]。

4 數(shù)字普惠穩(wěn)健發(fā)展的思考

4.1 回歸本源：規(guī)避過(guò)度數(shù)字化的陷阱

數(shù)字技術(shù)的賦能，可以為我國(guó)現(xiàn)階段普惠金融的發(fā)展帶來(lái)新機(jī)遇，促進(jìn)銀行等金融機(jī)構(gòu)提高普惠金融覆蓋率、觸達(dá)率和精準(zhǔn)度。但是，作為業(yè)內(nèi)人士，也需要對(duì)數(shù)字技術(shù)和金融兩者之間的關(guān)系進(jìn)行辯證審視。數(shù)字科技本身作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代全面來(lái)臨之際的衍生物，數(shù)字技術(shù)和金融事業(yè)兩者之間的融合發(fā)展，最重要的是實(shí)現(xiàn)金融功能水平的全面提升。數(shù)字普惠金融的發(fā)展，也需以普惠金融發(fā)展邁上新臺(tái)階為目標(biāo)。例如，數(shù)字技術(shù)不應(yīng)凌駕于金融的核心功能之上，尤其是要避免因過(guò)度依賴數(shù)字技術(shù)吸引客戶而導(dǎo)致的過(guò)度借貸風(fēng)險(xiǎn)。此外，數(shù)字化轉(zhuǎn)型并非簡(jiǎn)單地將普惠金融產(chǎn)品全盤遷移至線上，而忽視了對(duì)社會(huì)弱勢(shì)群體服務(wù)的根本宗旨。在全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)浪潮的沖擊下，行業(yè)需審慎設(shè)定數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新邊界，致力于構(gòu)建一個(gè)既鼓勵(lì)技術(shù)創(chuàng)新又嚴(yán)格管理風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)健康互動(dòng)的生態(tài)系統(tǒng)，以確保金融服務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展[8]。

4.2 守正創(chuàng)新：在數(shù)據(jù)應(yīng)用中應(yīng)更加關(guān)注消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

隨著金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深化，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已全面滲透到金融領(lǐng)域的各個(gè)角落。然而，在此過(guò)程中，銀行系統(tǒng)面臨的網(wǎng)絡(luò)安全威脅日益增加，數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)成為亟待解決的問(wèn)題。數(shù)據(jù)泄露、濫用及非法訪問(wèn)等事件頻發(fā)，對(duì)消費(fèi)者權(quán)益、國(guó)家安全及金融市場(chǎng)穩(wěn)定構(gòu)成了嚴(yán)重威脅。因此，數(shù)字普惠金融的可持續(xù)發(fā)展必須以堅(jiān)實(shí)的數(shù)據(jù)安全為基石。金融機(jī)構(gòu)需構(gòu)建一套高效、精確的數(shù)據(jù)安全管理體系，確保數(shù)據(jù)使用的合法性與合規(guī)性，有效防止消費(fèi)者權(quán)益受到侵害，為普惠金融的深入發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的信任基礎(chǔ)[9]。

4.3 經(jīng)濟(jì)發(fā)展：承載數(shù)字普惠最大格局的堅(jiān)強(qiáng)柱石

數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新與發(fā)展，雖離不開(kāi)模型、算法等先進(jìn)技術(shù)手段的支持，以實(shí)現(xiàn)客戶的精細(xì)化管理及差異化服務(wù)，但宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)其影響亦不容忽視。小微企業(yè)的服務(wù)體驗(yàn)、經(jīng)營(yíng)績(jī)效及償債能力，不僅受其自身?xiàng)l件的制約，還與宏觀經(jīng)濟(jì)周期、行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)及區(qū)域經(jīng)濟(jì)活力息息相關(guān)。因此，本文在探討數(shù)字普惠金融的發(fā)展路徑時(shí)，需將其置于更為寬廣的社會(huì)經(jīng)濟(jì)背景之下進(jìn)行審視。只有宏觀經(jīng)濟(jì)保持穩(wěn)健增長(zhǎng)，社會(huì)投資持續(xù)活躍，人民消費(fèi)水平不斷提升，才能為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展提供有力支撐，進(jìn)而推動(dòng)數(shù)字普惠金融的廣泛應(yīng)用，形成經(jīng)濟(jì)與金融相互促進(jìn)、共同發(fā)展的良性循環(huán)格局[10]。

5 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，近些年，國(guó)務(wù)院、銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行等政府和監(jiān)管部門頒布了一系列文件，都將普惠金融發(fā)展放置在突出位置，并對(duì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展普惠金融扶持小微企業(yè)、服務(wù)特殊客群做出了一系列戰(zhàn)略部署，旨在引導(dǎo)金融業(yè)依托于金融科技，構(gòu)建數(shù)字普惠業(yè)務(wù)體系。結(jié)合這些文件精神也可以了解到，智能技術(shù)是促進(jìn)我國(guó)傳統(tǒng)金融行業(yè)開(kāi)展數(shù)字普惠金融發(fā)展的基礎(chǔ)，需要以提高服務(wù)的可得性作為重點(diǎn)，改善為小微企業(yè)信貸服務(wù)的廣度和深度，并在此過(guò)程中做好創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)的有效平衡。未來(lái)，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下的普惠金融業(yè)發(fā)展過(guò)程中，其服務(wù)客群需要繼續(xù)下沉，為其提供多元化、定制化、個(gè)性化服務(wù)，保障服務(wù)溫度和服務(wù)滿意度，進(jìn)而促進(jìn)我國(guó)金融行業(yè)獲得創(chuàng)新發(fā)展。

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