鄉(xiāng)村全面振興背景下農(nóng)村金融科技創(chuàng)新的現(xiàn)狀及發(fā)展前景

摘要：在新時代的國家戰(zhàn)略背景下，鄉(xiāng)村全面振興戰(zhàn)略的實施，標(biāo)志著中國特色社會主義進入了新的發(fā)展階段。農(nóng)村乃國之基，其在全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的征途上扮演著不可替代的角色。隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的不斷進步，特別是金融科技的快速發(fā)展，為解決傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)的“最后一公里”問題提供了新的思路和方法。金融科技創(chuàng)新已成為推動鄉(xiāng)村全面振興戰(zhàn)略深入實施的重要引擎，這不僅涉及農(nóng)村金融服務(wù)的普及和提質(zhì)，更關(guān)乎農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的整體推進。文章就鄉(xiāng)村全面振興背景下農(nóng)村金融科技創(chuàng)新的現(xiàn)狀及發(fā)展前景展開探討。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村全面振興；農(nóng)村；金融科技；發(fā)展前景

農(nóng)村金融科技創(chuàng)新在鄉(xiāng)村全面振興戰(zhàn)略中具有重要意義。通過科技賦能，不僅可以促進農(nóng)村金融服務(wù)的優(yōu)化升級，還可以深化農(nóng)村經(jīng)濟的結(jié)構(gòu)性改革，為實現(xiàn)鄉(xiāng)村全面振興戰(zhàn)略提供強有力的支撐。 農(nóng)村金融科技創(chuàng)新是實現(xiàn)鄉(xiāng)村全面振興的重要途徑，通過推進農(nóng)村金融科技創(chuàng)新的健康發(fā)展，加速農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化進程，為構(gòu)建美麗鄉(xiāng)村和實現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村全面振興作出更大的貢獻。

一、發(fā)展農(nóng)村金融走科技創(chuàng)新之路的必要性

（一）金融科技是促進農(nóng)村金融發(fā)展的新機遇

金融科技作為一種靠技術(shù)手段驅(qū)動的金融創(chuàng)新方式，致力于利用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的成果，來轉(zhuǎn)型或更新金融產(chǎn)品和經(jīng)營模式，從而推動金融業(yè)健康、高效以及可持續(xù)發(fā)展。通過金融科技可以有效地縮減數(shù)字化服務(wù)的差距，進而擺脫農(nóng)村金融領(lǐng)域的一些固有難題，比如高運營成本、低收益問題以及效率與安全性難以兼得的局面。金融科技能夠助力金融機構(gòu)壓縮服務(wù)成本和門檻，進一步使金融服務(wù)在滿足民眾需求的場景中得到更加精準(zhǔn)和適宜的應(yīng)用。通過綜合運用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等現(xiàn)代信息技術(shù)，金融科技不僅可以提高農(nóng)村金融服務(wù)的便捷性和普及率，還能通過數(shù)據(jù)分析來提升金融服務(wù)的針對性和有效性。例如，通過分析農(nóng)戶的經(jīng)營模式和收入狀況，金融服務(wù)提供者能夠為農(nóng)戶定制更為合適的金融產(chǎn)品，從而大大提升了金融服務(wù)的實際應(yīng)用價值。

（二）金融科技在農(nóng)村金融市場大有可為

隨著城市金融市場日趨成熟，農(nóng)村金融領(lǐng)域卻呈現(xiàn)極大的潛力和需求空間。伴隨著越來越多的商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)財經(jīng)企業(yè)及眾多小型金融實體紛紛將目光投向農(nóng)村市場，金融科技的應(yīng)用在農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域里正變得日益重要。特別是在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略全面鋪開的背景下，更多的資源正向農(nóng)村傾斜，這不僅吸引了眾多新的產(chǎn)業(yè)和經(jīng)營主體在農(nóng)村落地生根，還為農(nóng)民提供了更加多樣化的收入來源。隨著農(nóng)村居民收入逐步提高和城鄉(xiāng)差距的持續(xù)縮小，無疑將為各類金融服務(wù)機構(gòu)在農(nóng)村區(qū)域開展貸款和其他金融服務(wù)帶來廣闊的發(fā)展空間。為了積極響應(yīng)這一市場機遇，金融服務(wù)機構(gòu)應(yīng)在農(nóng)村金融市場中采用更加創(chuàng)新的科技方法來完善和優(yōu)化服務(wù)。通過整合涉農(nóng)主體之間的優(yōu)勢資源，包括銀行、電子商務(wù)平臺和小微企業(yè)之間的互動合作，建設(shè)一個更為穩(wěn)固和可持續(xù)的農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系。這種合作不僅有助于聯(lián)結(jié)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的上下游資源，而且通過捕捉和分析整個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈的數(shù)據(jù)，能夠提供更為精準(zhǔn)和個性化的金融服務(wù)方案送到農(nóng)戶手中。金融科技的應(yīng)用，在極大程度上能夠降低服務(wù)過程中的成本和門檻，打破傳統(tǒng)金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的限制，讓更多的農(nóng)村居民能夠享受到適合自己的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

（三）金融科技在支持農(nóng)村金融服務(wù)中SiYUXCDj7xNabb8X6K+IyQ==優(yōu)勢突出

金融科技在農(nóng)村金融服務(wù)的支持作用顯著。通過運用數(shù)字化技術(shù)手段，不僅可以深入分析和整理隱藏其中的信息及其規(guī)律性，還可以深挖受眾需求。這不僅有利于提升農(nóng)村金融服務(wù)的透明度和安全性，還能確保信息的迅速流通，為農(nóng)村金融市場的穩(wěn)健發(fā)展注入持久動力。農(nóng)村金融市場的特殊性要求金融科技的應(yīng)用更加精準(zhǔn)和高效。借助現(xiàn)代科技，能夠?qū)崿F(xiàn)對農(nóng)村經(jīng)濟活動的全面監(jiān)控，分析農(nóng)戶的信用情況，提供個性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。例如，通過人工智能技術(shù)對農(nóng)戶的經(jīng)營活動、收入水平和還款能力進行精確評估，可以有效降低貸款違約風(fēng)險，提高金融資源的使用效率。金融科技還有助于創(chuàng)造一個更加包容的農(nóng)村金融環(huán)境。通過移動支付、網(wǎng)絡(luò)貸款等服務(wù)，極大地方便了農(nóng)村地區(qū)用戶的金融體驗，使得廣大農(nóng)村居民能夠更便捷地接入現(xiàn)代金融服務(wù)體系，縮小城鄉(xiāng)之間的金融服務(wù)差異。

（四）時代背景加速農(nóng)村金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐

在疫情期間，農(nóng)村金融領(lǐng)域迅速適應(yīng)了新興的“非接觸”金融服務(wù)模式，這不僅是對農(nóng)村金融服務(wù)方式的一次重大革新，更是金融科技推進農(nóng)村金融發(fā)展的生動體現(xiàn)。金融機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型不但對金融機構(gòu)的數(shù)字化建設(shè)提出了更新、更高的要求，同時也為農(nóng)村金融領(lǐng)域的進步揭示了新的機遇和方向。當(dāng)前，推動農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)生態(tài)的深度融合、發(fā)展規(guī)模化解決方案成為金融服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟的重要策略。這一策略的實施，需金融機構(gòu)積極采用數(shù)字化工具和手段，有效促進小微企業(yè)獲得融資的便利，從而解決其融資難題。與此同時，金融機構(gòu)還應(yīng)著力于構(gòu)建鮮明的農(nóng)村金融品牌，以此樹立行業(yè)內(nèi)的優(yōu)勢地位。在數(shù)字化浪潮中優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)，不僅要求金融機構(gòu)加強自身的技術(shù)應(yīng)用和服務(wù)升級，更需要這些機構(gòu)在新興技術(shù)，如大數(shù)據(jù)分析、人工智能、區(qū)塊鏈等方面不斷探索和實踐。通過這些技術(shù)的應(yīng)用，金融機構(gòu)可以更準(zhǔn)確地識別農(nóng)村市場的特定需求，高效設(shè)計和提供服務(wù)，從而提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋率和精準(zhǔn)度。例如，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以有效收集和分析農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟活動數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)定位小微企業(yè)的融資需求，進而實現(xiàn)更合理的資源配置和風(fēng)險控制。

二、鄉(xiāng)村全面振興背景下農(nóng)村金融科技創(chuàng)新的現(xiàn)狀

（一）鄉(xiāng)村居民難以適應(yīng)快速發(fā)展的金融科技應(yīng)用

由于歷史、教育等多方面原因，鄉(xiāng)村居民尤其是老年人口對現(xiàn)代金融服務(wù)的了解仍相對有限，習(xí)慣于傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易方式，對于線上轉(zhuǎn)賬、電子支付等新型金融服務(wù)接受度還較低。相較而言，這部分群體對貸款的概念理解也比較模糊，缺乏積極的貸款借貸理念，這在一定程度上限制了金融科技在農(nóng)村金融市場的推廣和應(yīng)用效率。

（二）鄉(xiāng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善

相對于城市地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)和通信設(shè)施還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市民對于金融服務(wù)的需求。盡管近年來政府不斷加大基礎(chǔ)設(shè)施投入，推動農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)覆蓋，但農(nóng)村用戶接入互聯(lián)網(wǎng)的廣泛性和普及率仍有待提升。另外，電話銀行、手機銀行等電子銀行服務(wù)端在農(nóng)村用戶的普及率相對較低，這直接影響到居民利用金融科技服務(wù)的可能性，加大了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)推廣的難度。

（三）鄉(xiāng)村金融科技監(jiān)管能力滯后

在鄉(xiāng)村金融科技監(jiān)管方面存在滯后現(xiàn)象。金融科技的快速發(fā)展給傳統(tǒng)監(jiān)管帶來了前所未有的挑戰(zhàn)。尤其是在農(nóng)村地區(qū)，由于金融監(jiān)管力量的相對不足，加之金融風(fēng)險防控知識宣傳普及不夠，農(nóng)村居民自我保護意識相對較弱等，使得農(nóng)村地區(qū)成為金融風(fēng)險的高發(fā)區(qū)。從網(wǎng)絡(luò)詐騙到個人信息泄露，這些問題日益嚴(yán)重，嚴(yán)重阻礙了金融科技在農(nóng)村地區(qū)健康、可持續(xù)發(fā)展的步伐。

（四）鄉(xiāng)村居民征信體系不夠健全

相較于城鎮(zhèn)居民，在農(nóng)村地區(qū)特別是對于個人征信信息采集方式較為單一，且存在信息共享機制不健全等問題，使得金融機構(gòu)無法全面、準(zhǔn)確地掌握農(nóng)村居民的信用情況。這直接影響到農(nóng)村金融服務(wù)的精準(zhǔn)度和有效性，使金融機構(gòu)在提供貸款、保險等金融服務(wù)時變得更加謹(jǐn)慎和保守。長此以往，不僅限制了金融科技的發(fā)展，也影響了農(nóng)民獲得金融服務(wù)的機會和渠道。

三、金融科技助推農(nóng)村金融發(fā)展的具體實踐

（一）商業(yè)銀行

商業(yè)銀行在農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展與創(chuàng)新，正逐漸成為促進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。其中，各農(nóng)村金融機構(gòu)（農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行）作為服務(wù)農(nóng)村地區(qū)的金融主力軍，積極響應(yīng)國家號召，充分擔(dān)負(fù)起社會責(zé)任感，致力于更好地滿足農(nóng)村區(qū)域的金融服務(wù)需求。隨著金融科技的飛速發(fā)展，銀行將“金融科技+”戰(zhàn)略作為重點，旨在通過科技手段全面覆蓋農(nóng)村客戶的金融服務(wù)需求。該戰(zhàn)略以農(nóng)村金融領(lǐng)域為核心，通過積極搭建金融數(shù)據(jù)化平臺，通過運用大數(shù)據(jù)等先進技術(shù)，實現(xiàn)了對農(nóng)民需求的精準(zhǔn)識別與服務(wù)，推動電商服務(wù)、結(jié)算支付以及網(wǎng)絡(luò)融資等多元化金融服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的普及與應(yīng)用，大大提升了金融服務(wù)的效率和質(zhì)量。農(nóng)村居民可以便捷地購買生活用品、農(nóng)資等，享受網(wǎng)購體驗。平臺提供簡潔高效的支付功能，支持多種支付方式，滿足農(nóng)村居民在不同場景下的支付需求。針對農(nóng)村居民和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資需求，提供線上貸款申請服務(wù)，簡化流程，提高效率。“金融科技+”戰(zhàn)略的實施，不僅提升了農(nóng)村金融服務(wù)的便捷性和效率，還促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和數(shù)字化轉(zhuǎn)型。這一戰(zhàn)略有助于縮小城鄉(xiāng)金融服務(wù)差距，推動金融服務(wù)的普惠性和均衡發(fā)展。此外，銀行還積極構(gòu)建線上金融風(fēng)險控制體系，有效提高了科技手段在農(nóng)村金融服務(wù)中的應(yīng)用水平，為農(nóng)民提供了更安全、便捷的金融服務(wù)。這些策略與項目的實施，有效解決了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)不足，以及服務(wù)質(zhì)量不高的問題，促進了農(nóng)村經(jīng)濟的全面發(fā)展。

（二）電商企業(yè)

在電子商務(wù)領(lǐng)域，阿里巴巴和京東這兩個行業(yè)巨頭通過構(gòu)建電商、物流、支付三大核心體系，整合零散的數(shù)據(jù)資源，向金融機構(gòu)提供了評估用戶信用的重要手段。目前，這兩家企業(yè)已發(fā)展出一個覆蓋移動支付、信用服務(wù)、消費購物、保險產(chǎn)品、財務(wù)管理以及眾籌等多個板塊的農(nóng)村金融服務(wù)全鏈條生態(tài)系統(tǒng)。與此同時，以電子商務(wù)為代表的數(shù)字經(jīng)濟對農(nóng)業(yè)及其衍生產(chǎn)業(yè)造成了深遠(yuǎn)的影響，不僅重塑了行業(yè)框架，提升了鏈條價值，還極大地提高了整個產(chǎn)業(yè)的運行效率和能力水平，為農(nóng)村金融的進一步發(fā)展提供了充滿活力的新動力。這樣的轉(zhuǎn)變，意味著農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)正在經(jīng)歷一場前所未有的變革。現(xiàn)有的農(nóng)村金融生態(tài)，得益于阿里巴巴和京東提供的強大數(shù)據(jù)支持及服務(wù)體系，已能提出更為精準(zhǔn)的信用評估，從而使金融服務(wù)更加貼近農(nóng)村用戶的真實需求。這一精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)分析能力，為農(nóng)業(yè)保險、小額貸款等傳統(tǒng)難以觸及的領(lǐng)域提供了新的解決方案，有效地降低了風(fēng)險并提高了金融服務(wù)的覆蓋面和便利性。電商與數(shù)字技術(shù)的結(jié)合，正在推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的升級改造。通過電商平臺，農(nóng)產(chǎn)品可以更直接地接觸到消費者，這不僅提高了農(nóng)產(chǎn)品的銷售效率，還促進了品牌化、標(biāo)準(zhǔn)化的發(fā)展趨勢。同時，數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，如大數(shù)據(jù)、云計算等，為農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工、銷售等各環(huán)節(jié)提供了科學(xué)化的管理方法，這些技術(shù)的應(yīng)用極大地推動了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)代化進程。在農(nóng)村金融服務(wù)全鏈條生態(tài)系統(tǒng)中，移動支付起到了關(guān)鍵的橋梁作用。通過移動支付，農(nóng)村用戶可以更加便捷地進行金融交易，無論是貸款、還款，還是購買保險、投資理財，都能夠?qū)崿F(xiàn)指尖操作。這種支付方式的普及，極大地提升了農(nóng)村金融服務(wù)的便捷性和實時性，為農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)。

（三）金融科技公司

隨著鄉(xiāng)村全面振興戰(zhàn)略的實施，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村金融市場成為一些大型金融科技企業(yè)的重要市場。一些龍頭金融科技公司在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融領(lǐng)域的數(shù)字化轉(zhuǎn)型上已累計超過二十年的經(jīng)驗，展現(xiàn)出了積極的探索成效。這些公司通過與銀行及其他金融機構(gòu)深度合作，積極推進融合科技、數(shù)據(jù)及場景應(yīng)用的金融服務(wù)新模式，有效推動了金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的多元化。特別是在“三農(nóng)”領(lǐng)域，這些公司開發(fā)的金融數(shù)據(jù)服務(wù)平臺和風(fēng)險控制產(chǎn)品系列，不僅增強了農(nóng)民的信用評級，激發(fā)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的活力，還在河南、山東、江蘇等多地取得了實際應(yīng)用案例，提高了農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)效率和管理水平。通過這樣的實踐，在推動農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新中體現(xiàn)了金融科技公司在科技與數(shù)據(jù)的強大結(jié)合力，以場景化的服務(wù)助力金融機構(gòu)拓寬產(chǎn)品與服務(wù)范圍。這一模式不但對提升農(nóng)民的信貸可及性產(chǎn)生了積極效果，而且促進了農(nóng)業(yè)的技術(shù)升級和經(jīng)濟效益的增長，同時對農(nóng)村的治理和發(fā)展也產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。這些案例表明，金融科技的力量在農(nóng)村金融領(lǐng)域有著巨大的潛力和應(yīng)用價值。通過科技手段提高農(nóng)村金融服務(wù)的便利性和普及率，可以有效地解決農(nóng)村地區(qū)融資難、融資貴的問題，為農(nóng)民提供更加貼心、高效的金融服務(wù)。同時，這樣的創(chuàng)新還能夠加速農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的步伐，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展注入新的活力。

四、鄉(xiāng)村全面振興背景下農(nóng)村金融科技創(chuàng)新策略

（一）增強居民金融意識，創(chuàng)新宣傳方式

為了加強農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)圈的完善與發(fā)展，探索和采納更為創(chuàng)新的傳播方式，精準(zhǔn)定位鄉(xiāng)村居民的實際需求，不斷加大金融知識普及行動的深入，切實增強農(nóng)村居民的金融知識可得性。這意味著每一個金融知識普及的措施和內(nèi)容，都應(yīng)基于對當(dāng)?shù)鼐用裆罘绞健⒔?jīng)濟狀況及文化背景的深入了解，以確保所提供的金融知識和服務(wù)能夠被實際吸收和應(yīng)用。在實現(xiàn)金融知識普及的過程中，關(guān)鍵在于利用科技資源，使金融教育變得更為生動且易于接受。政府機構(gòu)和金融教育者可以利用諸多現(xiàn)代化的信息傳播技術(shù)和平臺，如在線會議工具、短視頻應(yīng)用，以及社交媒體渠道等，以期在鄉(xiāng)村地區(qū)營造更廣泛、更有效的金融知識普及網(wǎng)絡(luò)。例如，通過制作含有豐富金融知識的互動短視頻，增加金融知識傳播的趣味性和提升鄉(xiāng)村居民獲取相關(guān)信息的便捷度和主動性。此外，還可以發(fā)揮本地金融機構(gòu)和組織的作用，舉辦定期的金融教育工作坊、講座及咨詢活動，以面對面的方式加深農(nóng)民對金融知識的理解和認(rèn)同。通過實地解答村民的疑問、針對性地介紹適用于他們生活的金融產(chǎn)品與服務(wù)，更加有效地推動金融知識的深入人心，從而促進金融誠信和智能理財?shù)壤砟钤谵r(nóng)村社會中的普及和提升。

（二）加大金融科技投入力度，提高金融機構(gòu)科技能力

一是利用自身優(yōu)勢積極開拓金融科技落地場景。農(nóng)村金融機構(gòu)由于深耕農(nóng)村金融領(lǐng)域多年，擁有線下網(wǎng)點豐富、大量實名客戶數(shù)據(jù)資源、良好的客戶信任機制、金融業(yè)務(wù)經(jīng)驗多、風(fēng)險管理體系比較完善等優(yōu)勢，應(yīng)積極適應(yīng)消費升級、鄉(xiāng)村振興、人口老齡化等趨勢，將滿足農(nóng)村特定客群的消費和金融需求作為金融科技創(chuàng)新場景金融的主要發(fā)力點，推動農(nóng)村金融服務(wù)落地。二是加大在金融科技領(lǐng)域的投入。通過適當(dāng)形式投資優(yōu)質(zhì)金融科技企業(yè)如通過設(shè)立金融科技子公司、金融科技部門以及金融科技研究室等多種方式來增強自身的科技能力和屬性。三是在加強數(shù)據(jù)融合能力和數(shù)據(jù)安全保護間取得動態(tài)平衡。由于金融業(yè)產(chǎn)生和使用的各類數(shù)據(jù)與客戶信用水平、資產(chǎn)財產(chǎn)狀況以及其他隱私信息高度相關(guān)，金融機構(gòu)應(yīng)積極推動隱私計算和多方安全計算等新興科技，探索實現(xiàn)數(shù)據(jù)的“可用不可見”以及“定量定向使用”，在確保安全合規(guī)的前提下加強金融數(shù)據(jù)融合應(yīng)用。

（三）健全鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，打造數(shù)字化發(fā)展底座

為了全面提升鄉(xiāng)村地區(qū)的數(shù)字化水平，構(gòu)筑健全的鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展體系成為當(dāng)務(wù)之急，尤其是加大金融技術(shù)應(yīng)用領(lǐng)域內(nèi)的深度開發(fā)與運用，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)進行數(shù)字化的升級改造，包括但不限于開發(fā)并推出可根據(jù)用戶需求定制的智能柜員機和移動銀行應(yīng)用，實現(xiàn)“個性化”服務(wù)，滿足千差萬別的需求，讓金融服務(wù)更好地覆蓋到各個年齡段和社群。政府應(yīng)當(dāng)通過加大對金融科技企業(yè)的政策扶持和稅收優(yōu)惠等加大激勵，吸引數(shù)字技術(shù)設(shè)備制造商參與到農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字化建設(shè)中來，有效提高互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)及智能手機在農(nóng)村的普及和滲透率，為當(dāng)?shù)鼐用裉峁└鼜V泛的信息接入和金融服務(wù)。針對目前鄉(xiāng)村地區(qū)尚存在的網(wǎng)絡(luò)覆蓋不足等問題，積極探索并提供更多便利的線下數(shù)字服務(wù)，這包括通過與電子制造商合作促進無線通信工具的普及，推動無線終端設(shè)備面向鄉(xiāng)村地區(qū)的廣泛推廣。

（四）構(gòu)建大數(shù)據(jù)監(jiān)管平臺，探索鄉(xiāng)村金融“主題沙盒”

在當(dāng)前的金融監(jiān)管領(lǐng)域，隨著金融科技的迅速發(fā)展，特別是在農(nóng)村地區(qū)，面向鄉(xiāng)村金融服務(wù)監(jiān)管的科技革新刻不容緩。為了有效提高金融監(jiān)管的效率和精準(zhǔn)度，建設(shè)一個基于大數(shù)據(jù)的監(jiān)管平臺顯得尤為重要。這樣的平臺能夠綜合利用消費者的信用信息、資金往來及日常消費數(shù)據(jù)，實現(xiàn)對金融活動的全面監(jiān)控和分析，確保資金流動的健康和安全。通過這種方式，監(jiān)管機構(gòu)能夠快速識別金融風(fēng)險，及時介入處理，從而有效避免可能引發(fā)的金融風(fēng)險。為了深化鄉(xiāng)村金融服務(wù)的科技創(chuàng)新與監(jiān)管，開展“主題沙盒”試點成為一項創(chuàng)新的嘗試。這種做法允許在受控的條件下，對新提出的金融產(chǎn)品或服務(wù)進行試點測試。如此一來，金融機構(gòu)可以在一個安全的框架內(nèi)探索和驗證其創(chuàng)新理念的實際效果與潛在風(fēng)險，同時監(jiān)管方也可通過沙盒測試獲取第一手資料和成果，為將來的金融監(jiān)管提供依據(jù)和參考。尤為重要的是，借助“主題沙盒”機制，可以在監(jiān)管的同時鼓勵和促進鄉(xiāng)村金融科技創(chuàng)新，發(fā)掘和推廣更多適合鄉(xiāng)村金融發(fā)展的先進技術(shù)和模式。在推動鄉(xiāng)村金融服務(wù)監(jiān)管科技化過程中，強化消費者身份識別機制也是一個關(guān)鍵環(huán)節(jié)。通過采用先進的身份驗證技術(shù)，如生物識別、電子身份認(rèn)證等手段，可以有效提高鄉(xiāng)村金融服務(wù)的安全性和準(zhǔn)確性。這樣不僅可以保障消費者資金的安全，也為打擊金融詐騙和洗錢活動提供了有力的技術(shù)支持。

（五）建立鄉(xiāng)村金融信用制度，完善鄉(xiāng)村居民征信體系

在推進鄉(xiāng)村地區(qū)金融環(huán)境優(yōu)化的進程中，構(gòu)建一個健全的鄉(xiāng)村金融信用體系成為關(guān)鍵環(huán)節(jié)。有效的鄉(xiāng)村金融信用機制不僅促進金融資源的合理分配，而且強化了金融市場的穩(wěn)定性。實施信用示范引領(lǐng)制度，通過表彰信用優(yōu)秀的農(nóng)戶或企業(yè)，樹立正面典型，進而在全社會營造積極向上的信用文化氛圍。這一舉措有助于提升廣大農(nóng)村居民的信用自覺，激發(fā)他們在金融活動中秉持誠信的價值觀和行為模式。制訂并執(zhí)行一套嚴(yán)格的信用“黑白名單”管理體制，旨在通過獎懲措施來規(guī)范市場行為。對于信用狀況良好的個人或機構(gòu)，給予金融支持和便利，如縮短貸款審批時間、降低貸款利率等優(yōu)惠政策。相對地，對于存在失信行為的個體或機構(gòu)，采取包括但不限于加大懲罰力度、提高貸款門檻、公開曝光等措施，以此形成對信用失范行為的有效遏制。完善農(nóng)村信用擔(dān)保體制，是提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)效的重要一環(huán)。通過健全信用聯(lián)保機制，為農(nóng)村金融領(lǐng)域帶來全新的信用增強工具，有效降低金融機構(gòu)的信貸風(fēng)險，促進貸款資金的順暢流通。除此之外，鄉(xiāng)村居民征信系統(tǒng)的構(gòu)建同樣不可或缺。政府及相關(guān)部門應(yīng)搭建一個全面、開放的征信信息共享平臺，利用大數(shù)據(jù)、云計算等現(xiàn)代科技手段，對居民的信用狀況進行綜合評價和精細(xì)化風(fēng)險分析。通過打破信息孤島，實現(xiàn)信息的透明共享，可以顯著提升信用體系的效率和適用性，從而為鄉(xiāng)村金融的健康發(fā)展提供更為穩(wěn)固的支撐。

五、結(jié)語

在鄉(xiāng)村全面振興戰(zhàn)略的大背景下，農(nóng)村金融科技創(chuàng)新不僅是推動農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)代化的必要途徑，也是實現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化、構(gòu)建新型農(nóng)村經(jīng)濟體系的關(guān)鍵支撐。隨著技術(shù)的不斷進步和創(chuàng)新模式的不斷涌現(xiàn)，農(nóng)村金融科技的發(fā)展前景光明，但同時也面臨諸多挑戰(zhàn)。這要求我們必須深入分析現(xiàn)狀，正視問題，采取有效措施，充分利用科技力量，為農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展提供更加堅實的金融支持。

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（作者單位：廣西農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行）