共同富裕背景下數字普惠金融對農戶減貧增收的影響及發展對策研究

摘 要：隨著我國數字經濟的快速發展，數字普惠金融作為農民獲取金融服務的渠道，逐漸成為促進農戶減貧增收的新路徑，是鞏固脫貧攻堅成果、實現共同富裕的重要手段。數字普惠金融通過提供正規風險分擔機制和非正規風險分擔機制增強農戶的風險抵御能力，并有效增加農民的農業收入、工資性收入、經營性收入和財產性收入。然而，數字普惠金融在農村地區的發展過程中仍面臨區域發展不同步、金融素養水平低、產品個性化不足、信息安全風險等問題。本文分析了數字普惠金融對農戶減貧增收的影響，并針對存在的問題提出了合理的對策建議，以期進一步發揮數字普惠金融在促進農民減貧增收方面的效用。

關鍵詞：共同富裕；數字普惠金融；風險分擔；金融減貧；農民收入；數字經濟

中圖分類號：F833 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2024）10（a）--04

1 引言

共同富裕是社會主義的本質要求，也是人民群眾的共同期盼。黨的十八大以來，脫貧攻堅取得了重大成效，消除了絕對貧困，但相對貧困問題和潛在的返貧風險依然存在，城鄉居民收入差距較大的問題仍然突出。2024年中央一號文件強調“確保不發生規模性返貧，強化農民增收舉措”，減貧工作仍然是“三農”工作的重點之一。農村居民收入水平偏低是農村相對貧困問題的主要表現，縮小城鄉收入差距是實現共同富裕的必經之路。《中共中央 國務院關于做好2023年全面推進鄉村振興重點工作的意見》中，明確提出“要鞏固拓展脫貧攻堅成果，把增加脫貧群眾收入作為根本要求”，增加農民收入是穩定社會經濟發展的重要手段[1]。在這一背景下，研究如何切實有效地提升脫貧質量、助力農村居民收入持續增長，符合當前對鞏固脫貧攻堅成果、實現鄉村振興的需要，對于提升農村居民生活水平、縮小城鄉差距、推動農業發展升級有著重要意義。

普惠金融這一概念最初被聯合國用于“2005年國際小額信貸年”的宣傳中，隨后得到聯合國和世界銀行的大力推廣。2016年，G20杭州峰會通過的《G20數字普惠金融高級原則》給出了數字普惠金融的大致定義：泛指一切通過使用數字金融手段從而促進普惠金融的行為，涵蓋運用數字技術為無法獲得金融服務或缺乏金融服務的群體提供一系列正規金融服務。與傳統金融相比，數字普惠金融得益于網絡和移動通信技術的廣泛應用，深刻改變了傳統的金融推廣模式，極大拓寬了信息傳播的觸達廣度，提高了金融資源的配置效率。作為數字經濟時代重要的支撐力量，數字普惠金融能夠覆蓋更廣TvhpiGDjI0uf//ZtPv9dSQ==泛的農村地區。

眾多研究成果普遍認為數字普惠金融本身所具有的共享、便捷、低成本的特點，有效消除了傳統金融服務獲取方式在時間和空間上的限制，減少傳統普惠金融在信息不對稱方面存在的問題[2]。數字普惠金融可持續以較低的成本向低收入群體提供方便快捷的金融服務，極大提高了金融產品的可得性、拓寬收入獲取渠道、縮小城居民間的金融鴻溝[3]。本文在探討數字普惠金融對農戶減貧增收影響的基礎上，分析農村數字普惠金融發展過程中可能存在的問題，并提出相應的對策建議，以期幫助農民群體增強抵抗風險的能力，進一步發揮數字普惠金融在促進農民減貧增收方面的效用。

2 數字普惠金融對農戶減貧增收的影響

2.1 數字普惠金融通過風險分擔機制減緩農戶貧困

家庭的貧困狀態受多種因素影響，風險是導致陷入貧困、返貧的主要原因，因此風險管理能力顯得尤為關鍵。相較城鎮居民，農村居民的生產經濟活動更易受到風險因素的干擾，而且農村居民的風險管理意識較為薄弱，在缺乏完善保障制度的情況下，農村家庭通常只能依賴有限的經濟條件來抵御外部風險的沖擊。為緩解遭受風險沖擊給家庭帶來的致貧影響，農戶需要借助數字普惠金融，運用正規和非正規的風險分擔機制，增強家庭的風險抵御能力，預防生活水平下降，保障家庭經濟穩定，實現脫貧的可持續。

2.1.1 正規風險分擔機制

數字普惠金融的發展進程將數字技術廣泛應用于金融體系，加速了金融信息在農村地區的傳播，有助于農民對金融知識的理解，增強其金融素養，并在一定程度上改變了農民的風險偏好。同時，數字普惠金融緩解了融資約束，資金的可獲得性幫助農民有更穩固的經濟條件參與多樣化的投資，提高了農村家庭參與商業保險等風險資產投資的可能性，從而提升農民的風險分散能力。

數字普惠金融豐富的儲蓄、信貸和保險類產品作為風險管理的重要工具，為農村居民提供了公平、便捷的服務。保險作為重要的風險分擔機制，具有風險保障功能，這些產品以經濟補償和風險分擔的形式，有效彌補了外在因素對家庭經濟造成的負面影響，抵御收入波動的風險。豐富和創新的農業保險產品也覆蓋到農業生產活動，農民通過為家庭或生產活動配置商業保險，能夠增強家庭抵御風險沖擊的能力，防止因風險抵御能力不足而再次陷入貧困。

2.1.2 非正規風險分擔機制

根據社會資本理論，個人的社會網絡范圍與其可獲得的社會資源呈正相關。社會資本是個人或團體在社會關系網絡中獲取資源的能力，是家庭資源稟賦的重要組成部分，在強化弱勢群體抗擊風險能力方面發揮著重要作用。在農村地區，由于正式信貸和保障體系的不完善，農村家庭遭遇負面的風險沖擊時，往往需要向親戚朋友等社會網絡中的成員尋求經濟援助。這是農村家庭抵御沖擊、規避風險的一種非正式風險應對機制，發揮風險分擔的作用[4]，其有效性很大程度上依賴于家庭的社會資本。

數字普惠金融的普及加深了農民對數字支付、投資軟件的使用頻率，互聯網技能和工具在發揮其金融功能的同時也伴隨著頻繁的網絡信息互動，因網絡互動行為產生龐大復雜的社會關系網。這種基于數字網絡渠道的社會互動突破了傳統交往模式的空間限制，擴大了農民的社會交往半徑，增強了社會網絡的參與度。與親友之間互動水平的提升重構了社會網絡的強度，從而有利于農民獲取信息并拓寬社會資源的獲取途徑[5]。

2.2 數字普惠金融促進農戶增收

農民收入主要由農業收入、工資性收入、經營性收入、財產性收入和轉移性收入構成。其中，工資性收入和經營性收入是家庭收入的兩大支柱，隨著農民財產增收渠道的日益豐富，財產性收入在農民收入結構中的比重也呈現快速增長的態勢[6]。因此，優化收入結構和積極拓展收入來源成為促進增收的重要一環，數字金融的普惠性有利于廣大農民從中受益，實現增收目標。

2.2.1 農業收入

數字普惠金融的興起和推廣為農村地區提供了發展機遇，政府部門可以借助數字普惠金融的力量，優先扶持鄉村生態產業和綠色產業，滿足其資金需求，促進產業轉型升級，為農業經營規模的擴大創造有利條件。這將吸引更多社會資本投資當地產業，帶動農業產業鏈各個環節的增值，推動農業產品向高附加值轉型升級，拓展農產品銷售市場，提高農業生產收入。

數字普惠金融通過信息采集和信用評級，降低了農戶生產經營獲得信貸的門檻。保障農民有充足資金購買生產資料和新型農用機械，發揮技術優勢深入應用到農業生產、加工、經營等產業鏈環節，優化農業生產效率，增加農業產出，農村家庭收入相應得到提升。同時，電商平臺的發展減少了農產品流通的中間環節，幫助農民直接與消費者對接，減少農產品價值的流失。

2.2.2 非農收入

數字普惠金融在推動農村就業與增收方面扮演著重要角色。一方面，數字普惠金融加強了對中小企業的支持力度，可以為小微企業和農村綠色產業項目提供服務，間接推進農村減貧，同時為農村務工人員提供更多就業選擇，增加農民工資性收入[7]。另一方面，數字普惠金融可以緩解農村勞動力對資金的需求，強化就業水平，助力農村勞動力轉向非農崗位就業，進而有效提升農民工資性收入。

相較傳統金融，數字普惠金融實現了服務市場的下沉，使那些傳統金融難以兼顧到的低收入人群和弱勢群體能夠以合理價格獲得正規金融服務[8]。拓寬和簡化了農村居民的融資渠道和融資流程，更好地滿足農民分散化的資金需求。同時，數字普惠金融能夠快速進行風險評估，顯著降低了農村居民的融資成本，激發創新創業的積極性。隨著便捷的支付和信貸體系的普及，交易模式發生了深刻變革，使農民能夠低成本的開展經營性活動，經營性收入獲得實質性增長。

由于金融素養和認知上的局限，農民往往難以主動進入金融市場，容易產生主觀上的排斥。數字普惠金融將金融信息公開化，農民僅需通過數字網絡以及聯網的終端設備即可配置多種綜合性的資產管理服務，緩解了雙方信息不對稱可能導致的風險問題。依托于云計算和大數據分析對散落的農民偏好信息進行整合，協助農民配置符合自身喜好的金融資產，擴大農村居民持有金融產品的可能性，多元化農民財產性收入的渠道。

3 數字普惠金融發展現狀及存在的問題

3.1 數字普惠金融發展現狀

在數字技術的推動下，數字普惠金融在近年來實現了高速發展，為金融服務普及化、均等化提供了強有力的支撐。從數字普惠金融發展的總體狀況來看，根據北京大學數字金融研究中心發布的《北京大學數字普惠金融指數（2011—2020年）》[9]，中國的數字普惠金融業務在10年間實現了跨越式發展，2020年各省數字普惠金融指數的中位值增長到334.8，是2011年的10倍，指數值平均每年增長29.1%，顯示了金融服務向更廣泛群體普及的趨勢。《中國縣域數字普惠金融發展指數研究報告2022》指出2021年數字普惠金融指數中位數得分同比增長9.49%，2017—2021年縣域數字普惠金融發展水平轉為常態化增長。數字理財較2017年增長419.63%，數字保險服務廣度較2017年增長261.20%，數字金融有效擴展了縣域居民的收入來源，有助于滿足多樣化的金融需求。

在數字支付場景不斷拓展的背景下，移動支付已成為縣域鄉村廣泛覆蓋、認可的支付方式。2022年《中國普惠金融指標分析報告》顯示，非銀行支付機構處理網絡支付業務10241.81億筆，處理農村地區網絡支付業務5919.25億筆，農村地區網絡支付業務占比顯著。移動支付工具在農村地區的延伸應用，提升了金融服務的便利性和普及性，也激發了鄉村金融需求市場的巨大潛力。同時，農戶生產經營貸款余額7.83萬億元，保持顯著增長速度，同比增長14.5%，農業保險保費收入1219.43億元，同比增長24.94%。農戶生產經營貸款余額和農業保險服務的質效提升，均表明金融服務有效激發了龐大的鄉村金融需求市場，不斷在鄉村地區普及與深化。

3.2 農村數字普惠金融發展過程中存在的問題

3.2.1 區域發展不同步

數字普惠金融在不同區域間存在發展不平衡的問題[10]，根據《中國縣域數字普惠金融發展指數研究報告2022》，東部地區指數得分中位數分別是西部地區和東北地區的1.35倍和1.31倍。根據北京大學數字金融研究中心公布的2021年數字普惠金融指數，東部地區數字普惠金融發展水平最高，中部地區次之，西部地區和東北地區的發展水平較為滯后，總指數和覆蓋廣度、使用深度、數字化程度均有明顯差距。東部、中部和西部地區部分代表省份的數字普惠金融指數如圖1所示。

數字基礎設施的不完善會制約數字普惠金融在農村地區的發展，根據第53次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》，截至2023年12月，我國非網民規模為3.17億人，其中非網民仍以農村地區常住人口為主。農村地區非網民占比達到51.8%，農村地區互聯網普及率僅為66.5%，遠低于城市地區。這在一定程度上限制了金融機構在農村地區的業務推廣和服務創新，對城鄉數字普惠金融發展的不均衡產生影響，農村數字基礎設施建設還存在著很大的提升空間。

3.2.2 金融素養水平低

金融素養可以幫助消費者更好地理解金融產品的信息和存在的風險，農村居民的受教育時間普遍較短，而且義務教育階段缺少金融知識教育，因此農村居民在金融知識和使用技能等方面能力有限，金融素養水平整體較低。受信息渠道和基礎設施條件的限制，農村居民用數字金融平臺進行資產管理的技能落后于城鎮居民，傾向于選擇傳統金融機構的實體網點辦理業務，很少嘗試新型的投資渠道，不能及時獲取自身需求的金融服務。另外，金融素養水平的不足會導致農民風險意識的欠缺，更容易受到金融欺詐等風險的沖擊。

3.2.3 產品個性化不足

農民的收入情況在實際生活中呈現較大的波動性，迫切需要更靈活和個性化的產品適應家庭不同階段的經濟需求。農村地區的金融發展主要集中在支付、存貸款等傳統領域，面對農村地區金融需求日益多元和復雜化的情況，市場上許多數字金融產品缺乏針對性的差異化設計，一定程度上限制了數字普惠金融在農村地區的推廣和應用。此外，現有金融產品往往與農民的實際需求存在脫節，一些貸款產品無法適應農民經營活動的靈活性和不確定性，固定的貸款期限和還款方式無法讓農民獲得滿意的使用體驗，與農村地區的實際情況不適配。

3.2.4 信息安全有風險

信息安全問題是數字普惠金融向農村市場推廣過程中面臨的重要挑戰，在農村地區，中小銀行和農商銀行是數字普惠金融服務的提供主體，在信息系統的維護和個人信息保護方面的能力有限。部分互聯網金融平臺風險管控能力較弱，也存在信息泄露的安全隱患，信息泄露對財產安全產生的威脅加重了農民對數字普惠金融的不信任感。過去農村地區金融、電信詐騙事件時有發生，農民的金融風險識別和預警能力較弱。因此，不規范的數字普惠金融服務和信息安全問題必須得到高度重視和監管。

4 對策建議

4.1 完善基礎設施建設，縮小區域差距

完善的數字基礎設施起到減少數字金融排斥、構建用戶與金融機構聯系紐帶的重要作用，要充分發揮數字科技的引領作用，政府應加大對農村數字基礎設施的資金投入，降低各大運營商規劃建設通信網絡基站的成本，保證農民可以無障礙使用互聯網。同時，為農村居民購買電腦和手機等設備提供補貼，進一步降低聯網費用。建立數字普惠金融資源中心，將農村地區各類金融機構納入數字普惠金融體系，整合各類金融信息，合理布局金融機構的服務業務，實現線上線下的協調互動，推動金融機構數字化轉型。為農村地區提供資金扶持，如貸款貼息、稅收抵免等措施，改善農民參與金融市場的條件，加快數字普惠金融的增收效應。

4.2 推廣金融知識普及，提升金融素養

數字普惠金融相關知識的普及可以提高農民的金融素養，幫助農民進一步明確自身的金融需求。金融機構、基層政府需要深入開展金融知識的宣傳普及教育，以鄉鎮為基礎，通過定期開展知識下鄉、巡回宣講等形式，對農村居民進行金融素養培訓。廣泛借助自媒體和官方微信公眾號等數字化的宣傳途徑，以及通過公告板、鄉民廣播等形式講解真實案例，降低農民對新型金融模式的抵觸心理，幫助農民提升互聯網的使用技能，掌握相應的融資能力。在較偏57ac3e83bf2f36af22432bab664dcb34遠的鄉村地區設立線下金融服務站點，安排專業人員為村民普及各類金融產品的概念和收益，引導農民了解并進一步信任金融產品，增強農民對數字普惠金融服務的認知水平與使用效率，促進農戶通過合理利用從而實現收入的增加。

4.3 創新發展產品服務，優化使用效率

農村數字普惠金融的發展必須關注農村居民的現實場景需求，做到與農村經濟發展相適應的數字金融產品創新。不同資產水平的農戶對金融產品的需求大相徑庭，一方面，金融機構應當充分利用線上線下渠道，借助數字平臺的大數據分析優勢對農村用戶的交易需求進行精確預測。同時深入農村地區進行調研，洞察農民的日常金融需求，提供具有針對性和靈活性的多元化產品與農民需求進行精準和個性化匹配，增加農民對數字金融產品的配置率。另一方面，可以大力支持金融科技企業與各種農村信用社和鄉鎮儲蓄銀行等網點開展合作，做到傳統服務和數字服務的有機融合，對原有金融產品進行改進和創新升級，適當簡化產品的操作流程，改善用戶體驗。

4.4 健全金融風險管控，保障信息安全

面對金融風險，首先加強對金融機構監督管理的同時也要最大程度維護消費者的合法權益，為用戶提供可投訴維權的平臺處理糾紛；其次，農村地區應根據實際經濟發展水平及時創新金融監管手段，針對數字普惠金融不同業務的風險類型采取不同程度的監管方式，適當管控服務內容。政府監管部門和金融機構之間相互協作，利用科技手段建立數字監管平臺，對異常的資金數據信息進行風險預警，對用戶的支付和交易信息進行加密，為用戶提供安全高效的金融服務，減少數字普惠金融服務的使用障礙，營造良好的農村信用環境，使數字普惠金融真正用到實處。

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