數字普惠金融推進鄉村振興的路徑研究

摘要：數字普惠金融以互聯網技術為基礎，借助數字技術擴大金融領域的服務，促進金融信息的共享，降低金融成本，為小微企業、城鎮居民等群體提供惠民惠國的金融服務。當前，數字普惠金融不斷推動鄉村振興，金融入鄉活動日益盛大，人才培養規模日漸擴大，技術應用范圍日漸廣泛，金融產業發展日漸豐富。進一步以數字普惠金融推進鄉村振興，可以從制訂人才培養方案，建設優質人才隊伍；找準服務要點指標，加快解決 “三農”問題；完善金融發展體系，明確雙方參與主體；開發金融服務程序，明確機構社會作用等幾個方面著手。

關鍵詞：數字普惠金融；鄉村振興；產業發展；“三農”問題

2023年，中國銀行業舉辦金融街論壇年會，發布了 《銀行業普惠金融十年發展成效回顧與展望》，文中提到，截至2023年9月底，數字普惠金融已全面支持鄉村振興，脫貧地區各項貸款余額12.2萬億元，較2022年同比增長14.2%，涉農貸款余額55.8萬億元，普惠型涉農貸款余額超過12萬億元，較2023年初增長了18.58%。數字普惠金融的扶持力度更強，鄉村振興也因此取得了實質性成效。

在數字普惠金融中，“數字”代表金融服務的手段，“普惠”代表金融服務的特點，以互聯網技術為基礎，金融服務的主體是需求者。對鄉村地區來說，服務對象可能是鄉村居民，也可能是鄉村企業，但無論何種群體，都是數字普惠金融的c33fbf93a0d8716219ac15a0219c0257服務對象。數字普惠金融在覆蓋范圍、服務成本、服務效率等方面都更具優勢，借助互聯網、區塊鏈、人工智能、AR智能等技術，數字普惠金融縮短了金融信息的傳遞時間，提高了信息傳遞效率，同時，突破了空間禁錮，可以同時為更多客戶提供規模化的金融服務，以及跨區域、無差別的金融產品，金融服務范圍進一步拓寬，橫貫我國鄉村地區。與此同時，數字普惠金融的服務成本更低，這是因為人工智能代替了傳統手工作業，金融機構節省了大量的人工成本、設備成本，從而可以很好地服務于鄉村地區。大數據技術的存在提高了數字普惠金融的服務效率，雖然客戶信息呈現出規模化的變化趨勢，但大數據技術的存在提高了信息處理效率，金融機構可以通過描繪客戶畫像，在短時間內獲取精準信息，進而提供精準且獨具個性化的服務。

一、數字普惠金融推進鄉村振興的發展現狀

（一）金融入鄉活動日益盛大

數字普惠金融的蓬勃發展，推動了我國鄉村經濟的快速進步，便捷、安全、包容性強的數字金融受到了鄉村地區的熱烈歡迎。[1]為響應國家鄉村振興政策的深入實施，推動數字普惠金融的進一步發展，各省各地積極開展金融入鄉活動，為鄉村地區普及數字金融知識。

例如，河北省巨鹿縣積極引入金融科技機構，滿足農戶金融需求，加快提供數字技術的支持，在信貸授信方面采用智能風控系統評估用戶的信貸額度，對需求者的信用狀況和風險水平與地區經濟發展進行關聯，考察信貸項目的未來發展前景，從而為需求者提供充足的資金支持；湖南農信在2024年2月開展 “服務鄉村振興、湖南農信在行動”業務活動，優化授信流程，縮短授信時間，解決農戶發展的燃眉之急，湖南農信表示，到2023年底，全省數字金融涉農貸款余額超過2 776億元。目前，我國鄉村地區金融業發展迅速，已從田間地頭轉移至互聯網中，金融產品類型日漸豐富，鄉村地區對數字金融的接受程度顯著增強。

（二）人才培養規模日漸擴大

河南財經政法大學金融學院于2023年9月開展了金融數字化人才培養與課程體系建設研討沙龍，旨在深化產教融合，加快落實相關教育政策，加強金融人才的教學工作，鼓勵畢業生深入基層、深入鄉村，為鄉村地區數字金融的發展帶去先進的發展理念和發展方法。山東省臨沂市地方金融監督管理局于2024年2月召開金融工作會議，會議指出，數字普惠金融的重中之重是健全人才教育體系，針對本省處于初創期的農村企業，各級政府部門與金融機構要聚焦人才培養，形成人才培養、人才輸送、人才回流的良性發展。2023年11月，海南省發布 《金融人才隊伍建設三年 （2023-2025）行動計劃》，旨在打造結構合理、德才兼備、具備國際化發展理念的金融人才隊伍。該計劃指出，要為鄉村地區持續輸送金融人才。中國工商銀行遼寧分行于2023年10月舉辦普惠金融及鄉村振興高管暨網點普惠業務績優營銷專員培訓班，希望培養專業的金融營銷專員，激發其責任意識，旨在促進遼寧省鄉村地區金融業的穩健發展，根據國家宏觀發展趨勢制定人才培養目標。

不難看出，我國各省各地都在積極擴大金融人才的培養規模，以政策支持促進金融人才的合理分配，持續拓寬金融人才培養渠道，打造既懂金融又懂科技的現代人才，為鄉村振興積蓄力量。[2]

（三）技術應用范圍日漸廣泛

2023年11月，山西省發布 《數字金融，賦能全省鄉村振興》，文中指出，山西省深度運用新一代數字技術，助力數字金融走進農村市場，為鄉村居民提供便利的金融服務，推動鄉村金融業的發展，金融機構因地制宜研發了多種金融產品，金融服務普惠性明顯提升，為鄉村發展、農戶富足做出了重要貢獻。廣東省江門市于2023年12月28日正式啟動 “政務數據金融應用項目”，共同譜寫鄉村數字金融的新藍圖，打造了全省首個政務數據跨平臺應用，致力于解決農業金融信息不對稱問題，依靠數字技術實現金融資源的有效對接，金融活水實現了精準灌溉。

當下，數字技術已全面應用到鄉村金融的發展中，鄉村金融正在積極推進數字化轉型，廣泛運用科技，鄉村經濟發展獲得了新動能。人臉識別、電子簽章等互聯網技術初步解決了信息存在泄密風險的問題，大數據技術實現了金融業務的線上整合。

（四）金融產業發展日漸豐富

2023年11月16日，西雙版納傣族自治州勐臘縣成功舉辦了 “金融助推鄉村振興論壇”，論壇指出，將加快數字金融的鄉村建設工作，利用數字普惠金融的優勢帶動口岸發展，促進本地茶葉、橡膠、熱帶水果等特色產業的發展。甘肅省人民銀行于2024年2月開展了 “一縣一業一品”金融服務鄉村產業的專項活動，為鄉村產業的協調發展提質增效，以數字金融助力產業資源的活躍。定西市安定區被譽為 “中國馬鈴薯之鄉”，數字金融為馬鈴薯種植農戶帶來了資金支持，金融業與農業的結合發展創新了金融服務模式。

數字金融與經濟產業的聯合發展將積極帶動鄉村振興政策的深入實施，對深入剖析數字金融與經濟產業的發展具有重要意義，為鄉村振興的高質量發展注入了持續動力。[3]

二、數字普惠金融推進鄉村振興的路徑研究

（一）制訂人才培養方案，建設優質人才隊伍

首先，政府要堅持 “走在前、開新局”的人才培養原則，聚焦金融人才高質量發展的總體要求，持續深化新舊人才培養模式的轉換，推進鄉村振興戰略下的人才培養策略實踐，為政府、社會、國家培養素質優良、技藝精湛的人才大軍；其次，政府要深化人才培養機制改革，搭建金融人才培養平臺，夯實培訓基礎，推進校企、產教之間的人力資源整合，實現優勢互補；最后，政府要提高人才培養能力，將人才培養作為政府發展的主要渠道，突出培養特色，以管理層技術人才培養為主，以基層人才提升為輔，加快完善現代化人才培訓體系。在聚焦人才培養的同時，政府也不能忽視人才培養可能引發的結構性矛盾，要通過加強頂層設計、按比例培養的方式，加快打造技能型、實踐型人才隊伍。

數字普惠金融在鄉村地區的發展離不開人才的支持，需要強有力的人才培育政策和良好的教育環境。[4]政府要加強金融人才教育體系的頂層設計，分析鄉村地區對金融人才的需求領域和供給領域，合理調整人才供給結構，立足國家金融人才教育的發展規劃，明確實施細則，加強培養金融人才的政策支持，對大力培養金融人才的企業、機構在財政補貼、稅費減免等方面給予實質性優惠，放寬金融人才進入市場的限制，以人才培養促進數字普惠金融在鄉村地區的可持續發展。夯實人才教育基礎設施建設，推進金融工作的有序開展。

（二3ycA9ZD3JgnQfTHgLm90Ug==）找準服務要點指標，加快解決“三農”問題

衡量數字普惠金融的服務效果可以從覆蓋廣度、使用深度和支持程度三方面進行考核，鄉村地區可通過以上三項指標找準服務要點。

首先，要想讓數字普惠金融更廣泛地覆蓋鄉村地區，需要鄉村政府3ycA9ZD3JgnQfTHgLm90Ug==在地區范圍內盡可能多地設置金融服務網點，吸引鄉村居民、鄉村企業到網點學習金融知識。同時，定期開展金融服務入鄉活動，引入數字金融設備，如智能回單機、智能辦卡機等，由人工智能直接為客戶提供金融服務，節省員工的服務時間，讓員工將更多時間和精力用于金融服務宣傳。另外，金融服務機構的設置不能是盲目的、隨意的，要綜合考慮地區居民人數、企業數量和經濟發展程度，在地區居民人數多、企業數量多且經濟發展相對落后的鄉村地區，政府就要縮短網點距離，提高網點數量，增加網點服務人員的數量，突破空間限制。

其次，拓寬使用深度，在網點內豐富金融服務類型，為客戶提供多種金融工具，優化金融設備的使用狀況。金融交易金額大、金融設備使用人數多，意味著金融服務的普及和惠及。金融服務不僅體現在存款、辦卡、取錢、轉賬等基礎業務中，還體現在風險預測、智能信貸等方面，鄉村政府要找準金融服務的痛點，加快形成系統、科學的服務體系，配合實際服務案例打造智能化服務方案，為客戶提供創新、實用的服務模式，注重服務方案的場景化管理，從基礎內容入手，搭建集金融、科技、法律于一體的服務體系，在普及數字金融理論知識和法律知識的同時，讓鄉村居民真正了解和熟悉數字金融服務帶來的便利。鄉村地區應持續深入開展金融服務拓寬工作，加強服務廣度和深度，從主要服務領域切入正題，通過深入分析鄉村地區金融機構的組織模式和管理實踐，掌握真實的服務數據，構建體現鄉村金融特色的服務模型，促進數字金融服務的升級發展。

最后，數字普惠金融支持鄉村振興發展要滿足便利和高效兩個條件，使客戶充分享受到低成本、低門檻的金融服務優勢。如何發揮服務優勢是限制數字金融進軍鄉村地區的主要瓶頸，鄉村地區要以普惠特點為核心驅動力。鑒于證券、保險行業規模較小，但發展速度迅猛，鄉村政府要加快推動類似行業的發展。數字金融的普惠性與數字技術具有重要關聯，在具體業務領域中，鄉村政府要將數字金融的普惠性擴大至娛樂、服務、建筑等其他產業中，強化數字金融的服務力度。數字普惠金融的發展本質是由科學技術驅動的服務變革和模式創新，鄉村政府要保證數字金融發展理念處于國際社會的最前沿，不斷創新數字金融的普惠性。各部門要加快制定普惠標準，建立數字金融的服務認證體系。

（三）完善金融發展體系，明確雙方參與主體

數字普惠金融的發展體系由三方構成，即上層政策支持、中層運行機制和下層經濟基礎。鄉村政府要強化政策支持，完善法律法規，堅持國家戰略的指導方向，統一鄉村振興規則，嚴格劃分監管機構所屬的業務領域，作為數字技術與傳統金融的進階產物，數字普惠金融需要各部門、各階層跨領域的深度合作。中層運行機制要加強服務主體與金融產品的串聯關系，以數字普惠金融帶動企業發展。金融服務應當是全面的、不分階層的，政府要強化數字金融的普惠性，提高數字金融的科技地位，使數字金融獲得鄉村地區的高度認可。下層經濟基礎包括數字化發展的基礎和社會經濟運行的基礎，政府要完善智能終端帶領的互聯網絡，加強基礎設施建設，促進新一代數字技術的大范圍應用，健全鄉村地區的信用體系，保護鄉村消費者的合法權益，普及金融知識。就目前來看，鄉村地區的數字普惠金融已初具業務形態，政府要加快構建以網絡支付、網絡交易、網絡儲蓄為基礎的金融互聯網，借助典型金融業務為鄉村地區惠及金融服務。

鄉村地區的金融參與主體包括銀行、保險等金融機構，以及快速擁抱數字革命的第三方金融機構。從所屬角度看，金融機構的保障性更強，其所處的金融市場具有很嚴格的準入規則，但金融服務的享受標準較高，客戶只有滿足規定條件后才能獲取金融服務，而第三方金融機構的業務限制較少，但風險較高。鄉村政府要明確金融服務的參與主體，中和雙方的優勢與劣勢，平衡資金、機會與風險之間的發展關系，抓住客戶資源，鼓勵地方金融機構與第三方金融機構加強業務合作，鼓勵商業銀行與保險機構共同推廣金融保險業務，鼓勵商業銀行與信貸機構開展借貸活動，拓寬金融業務的發展渠道，實現客戶流量的均衡分布。

（四）開發金融服務程序，明確機構社會作用

鄉村政府與金融機構要聯合開發普惠金融小程序，在微信、支付寶或機構自有軟件中運行實施，簡化業務流程，提高金融服務效率。開通線上借貸、風險評估、資料審核等功能，方便農民足不出戶便可完成金融需求。采用簡單直白的溝通方式，使農民盡快獲取信貸反饋。同時，避免金融工作者走街串巷走訪調查農民的經營狀況，以系統審核代替人工審核，提高信貸活動的客觀性和嚴謹性，改善傳統金融服務的體驗效果。借助金融機構的力量建立數字化產業體系，助力鄉村地區數字金融產業的發展，幫助農民盡快增收。鄉村振興最直接有效的措施就是集合相關利益者的共同力量，因此，數字普惠金融在鄉村地區的發展可以繼續效仿相同模式，由金融機構負責數字產業鏈條的深加工，使數字金融服務成為地區農民信貸資金的主要來源，與騰訊、阿里等互聯網巨頭合作提供技術支持，利用前期的金融數據構建數字化產業體系，提高信用狀況的評估覆蓋面，為鄉村地區發展數字普惠金融提供數據支持。

隨著金融機構社會影響力的增加，金融機構要為鄉村地區提供數字金融的發展方案，利用技術優勢構建數字平臺，發展數字工具，宣傳網絡移動支付方式，方便農民通過手機就可以完成金融交易。同時，完善鄉村地區的基礎設施建設，提高互聯網的覆蓋面積。接入5G信號網絡，提高網絡運行速度，利用大數據技術分析農民的信用特征與信用狀況，使農民信服于可靠的金融風險評估系統，提高金融業務的透明性，加強風險管理，促進數字普惠金融的可持續發展。

三、結束語

數字技術輔助鄉村金融聯合線下運營方式，促進了鄉村地區金融信息的共享，金融交易成本降低，金融服務范圍也在逐步擴大，鄉村企業、地區居民對金融風險的防控能力也在逐步加強，鄉村振興在數字普惠金融的支持下加強了技術支撐。數字普惠金融的服務對象不僅包括城鎮居民、城鎮企業，還包括鄉村地區的各大群體，重點強調金融服務的普及以及金融成本的降低，交易方式便捷高效，交易途徑更為安全，金融服務內容也更為廣泛，包括支付、信貸、儲蓄、理財等金融活動。我國政府要制訂人才培養方案，建設優質人才隊伍，找準服務要點指標，加快解決 “三農”問題，完善金融發展體系，明確雙方參與主體，開發金融服務程序，明確機構社會地位，促進數字普惠金融在鄉村振興中的高質量發展。

參考文獻：

[1] 潘錦云，彭景，夏宇軒.新時代金融促進鄉村振興的機制和路徑：基于數字經濟發展的視角[J].安慶師范大學學報（社會科學版），2023，42（05）：68-77.

[2] 孫曉紅.農村金融數字化助推鄉村振興的實踐策略研究：以濮陽市為例[J].中國農業會計，2023，33（22）：118-120.

[3] 鞏維.數字金融推動鄉村振興的困境及前景探析[J].金融科技時代，2023，31（11）：17-20.

[4] 李斯令.數字化背景下金融支持鄉村振興路徑探討[J].山西農經，2023（09）：189-192.