數字金融賦能河南縣域經濟高質量發展的路徑研究

摘要：數字金融的出現解決了河南縣域企業融資難的問題，為縣域經濟高質量發展提供了充足且活躍的流動資金。數字金融為河南縣域經濟高質量發展提供了機遇，使地方數字金融平臺的建設能力逐步增強，加快了數字金融與實體產業經濟的高度融合。河南縣域務必要抓住數字金融這一發展機遇，加快科技創新。本文在分析了數字金融與河南縣域經濟發展的關系后，指出當前數字金融賦能河南縣域經濟發展的現狀，并在此基礎上指出數字金融賦能河南縣域經濟高質量發展的路徑，即健全政策法規，營造良好監管環境；完善競爭機制，打造公平市場環境；穩定創新發展，釋放縣域經濟活力；改善金融模式，優化收入分配結構等。

關鍵詞：數字金融；河南縣域；經濟發展；釋放縣域經濟活力

在數字金融的賦能過程中，融資渠道得到了有效拓寬，地方就業率明顯提升。在嚴峻的經濟形勢下，河南縣域借助數字金融快速恢復經濟發展水平，說明數字金融對河南縣域經濟的高質量發展起到了積極的促進作用。地理位置優越、經濟基礎牢固使河南省逐漸成為我國的經濟大省之一，數字金融的出現使河南縣域致力于成為經濟強省，產業結構得到了優化，民生問題得到了更好的解決，但資金流向集中在工業制造業導致資金分配不均、服務資源供給失衡等問題仍然存在。河南省政府在2023年1月13日召開了第十三屆政協會議，會議針對數字金融助力河南經濟發展給出了指導意見。會議指出，河南縣域要從擴大資金輸送轉變為穩定資金供給，優化金融資源，發揮數字金融的智能化優勢，營造良好和諧的金融環境。就目前來看，數字金融在河南縣域的發展尚未完全普及，法律政策不健全、監督體系不完善等問題依舊頻發，河南縣域應首先解決經濟短板，以數字金融賦能縣域經濟的高質量發展。

一、數字金融與河南縣域經濟發展的關系

縣域經濟是我國經濟發展的基礎單位，靈活運用金融資源才能夠促進地方經濟的高速發展，而經濟的進步離不開數字金融的支持。與傳統金融體系不同，河南縣域的經濟結構也發生了重要變化，數字金融的供給側結構性改革勢在必行，河南縣域務必要保證數字金融體系的現代化、智能化。從廣義角度來看，數字金融是科學技術與金融業的高度融合，涵蓋范圍甚廣，小到支付、轉賬、取現等基本業務，大到信貸、融資、保險等，任何群體、任何單位都是數字金融的受益體，而成本c05986b282f56e2e57b1e2576e9426fceb0f12a80c1a3c9ca25221688d0656bf低、效率高也成為數字金融的突出特點。

二、數字金融賦能河南縣域經濟發展的現狀

（一）市場監管有效性有待提升

數字金融并沒有在河南縣域內全面普及，因此，部分地區的消費者在認知方面存在一定差異，表現為學歷水平越低，數字金融認知水平就越低，嚴重阻礙當地經濟水平的提升。就服務群體而言，現階段的數字金融仍處于發展之中，傾向于解決小微企業、農村居民等經濟實力薄弱群體的發展問題，這類群體的學歷水平、文化水平相對較低，數字金融知識掌握不足，尚未熟悉數字金融的發展模式，傳統因素的影響使其難以快速接受新的市場環境。陌生的金融模式阻礙了數字金融在河南縣域的發展，缺乏有效的市場監管危害了這類群體的合法利益，因此，當務之急是為數字金融的受益者提供良好的監管環境。

數字金融的出現擴大了傳統金融業的服務范圍，但作為新興產業，數字金融在監管方面仍存在難點、盲點，為河南縣域經濟的高質量發展帶來了一定風險。

（二）市場環境有待更加公平

現階段的金融市場環境缺乏模式創新，在數字經濟、數字社會、數字建設中，市場環境沒有為河南縣域的經濟發展提供保障，市場環境缺乏金融驅動力，服務效率、服務模式在針對不同經濟主體時也存在一定的差異。在新的市場環境中，河南縣域沒有抓住數字金融的重要發展機遇，數字金融市場沒有得到科學定位，體系架構也并不完善，金融數據融合不順暢，數字金融的場景也沒有得到豐富，從價值利益角度看，數字金融的場景集中在大型企業的經濟活動中，而不是平均分布在各個經濟主體中。公平的市場環境要催生新的業務場景，而新的業務場景要平均分布在各個經濟業務中，這就需要金融機構與經濟主體和平共生。

（三）縣域經濟活力有待提升

縣域經濟活力不足的原因在于經濟主體的征信體系不完善，金融機構無法進行有效評估，在這樣的發展模式下，河南縣域的多數經濟主體出現了信用缺失的狀況，金融機構與經濟主體之間的信息不對稱，在一定程度上對數字金融的發展產生阻礙。在河南縣域，政策的引導作用沒有得到充分發揮，金融機構的補貼政策、稅收政策不足，縣域經濟主體沒有得到更好的金融支持，客戶群體限制了地方經濟的發展。就目前來看，河南縣域內的金融機構沒有拓展到地方，農村地區的經濟活力嚴重不足。金融機構內部缺乏健全的運營機制，基層服務水平有限，客戶的差異化需求得不到充分滿足，服務創新被延誤，數字金融的普惠性有待提高。

（四）金融資源供給有待加強

在收入分配比例不均的河南縣域，金融資源供給不足造成經濟受益主體布局分散，產業規模較小，進而引發了金融成本增加、服務效率降低、金融風險頻發等問題，而縣域內的數字金融機構較少、金融業務審批流程緩慢，導致金融機構的服務動力不足。現階段，數字金融資源的供給是存在差異化的，對個體工商戶、小微企業等薄弱個體的風險容忍度較低，一旦弱勢群體的風險等級上升，金融資源的供給就會同步降低。在政府主導的過程中，金融資源的風險防范體系是缺失的，資源供給比例的預警機制也是缺失的，也就是說，即便金融資源供給不足，金融機構也很難發現。在這種工作模式下，金融信息容易泄露，導致金融資源被惡意占用，金融風險的比例也會大幅提升。

三、數字金融賦能河南縣域經濟高質量發展的路徑研究

（一）健全政策法規，營造良好的監管環境

健全的政策法規是穩定市場的重要內容。河南縣域應針對數字金融健全基礎性政策法規，充分發揮執法效應，以政策規則約束企業的經營行為，為數字金融的順利普及提供政策支持。河南縣域要認識到，政策法規只是起到輔助作用，健全政策法規也是為了營造良好的監管環境，保證各方經濟主體的合法利益。政府要優化法律服務體系，發揮法律法規的助推作用，引導金融機構合理合規開展經營活動，對惡意違規的金融機構給予嚴厲懲罰。發揮數字金融的智能優勢，實現金融業務的實時監管。全面普及數字金融的法律知識，增強金融機構、縣域企業的法律意識，促進數字金融與經濟發展的和諧統一。

河南縣域要發揮宏觀協調的作用，加強法律治理能力，以政府治理、法律約束為主，共同營造良好的監管環境。構建監管體系、確定治理思路是河南縣域的首要任務，依靠數字技術加強互聯網監管力度，預防新型金融風險，強化數字金融的薄弱環節。要強化縣域居民企業的金融意識，促進數字金融的平穩發展，使縣域居民企業自發形成嚴格的法律意識，自覺維護金融環境。

（二）完善競爭機制，打造公平的市場環境

公平有序的市場環境是順利開展數字金融業務的基礎。在數字經濟背景下，河南縣域要通過公平公正的市場環境調動各方利益主體的積極性，使各方主體主動參與到數字金融的發展過程中，共用金融資源，平等交易、自由交易。[1]

數字金融要轉換信貸抵押模式，不可一味看重融資機構的實體資產價值，更要看重企業創新項目的發展價值。當創新項目具有廣闊的發展前景時，金融機構要適當放寬信貸政策，利用數字系統合理評估信貸企業在還款期內的市場價值，目的是打造公平的市場環境，使各方主體在數字環境中得到公平發展。河南縣域內的傳統產業以畜牧業、養殖業為主，新能源、新材料等新興產業尚處于發展之中，數字金融要合理分配資源，不可過度偏重傳統產業或新興產業，而應根據潛在的市場價值及實際需求合理配比金融資源。

在公平的市場環境中，河南縣域要明確數字金融發展目標，建立經濟發展平臺，構建新的業務領域。要正視公平培養金融人才的問題，注重人才引進，依靠人才平衡金融機構與經濟主體之間的關系，攻克金融技術難關，完善金融機構基礎設施建設，加快推動金融行業的數字化發展。數字金融要打造公平的市場環境，河南縣域要加強政府引導，肯定金融市場的主體地位，突破困境，優化市場功能，加快推進市場發展。

河南縣域要建立金融顧問工作機制，為客戶提供公平的金融服務，上到龍頭企業，下到個體工商戶，都要積極開展上門服務。提高數字金融的精準性和針對性，建立數字技術試驗田，不斷研發金融產品，使需求者享受到數字金融的便利性。政府要從產品、機制、技術三方面入手，尋找數字金融的公平點，鼓勵金融機構創新業務模式，主動加強個體工商戶、農業合作社等小型經營主體在金融領域的薄弱點，降低金融風險，主動為小型農業主體提供金融擔保，以風險分擔機制降低小型農業主體的風險性。

河南縣域要積極搭建數字金融場景，加快成果轉化，服務于各大經濟主體，為農村地區的小型農業主體構建智能服務平臺，連接地區范圍內的金融貿易信息，建立一站式服務模式，使各大經濟主體都可以享受到數字金融的便利，讓數字金融的科技成果惠及每一位居民。

（三）穩定創新發展，釋放縣域經濟活力

數字金融是經濟發展的鮮活動力，而創新是穩定發展的關鍵要素。[2]河南縣域要加大資金供給量，提高資源靈活度，加快科技創新。河南縣域經濟發展存在一定的特殊性，個體工商戶、小微企業、農戶主體較多，經營管理不規范、知識掌握不到位降低了自身的信譽程度，因此很難加入數字金融的發展中，在一定程度上受到了新興產業的排擠。河南縣域要利用數字金融改善其經營現狀，補足流動資金，加快解決經營不規范等主要問題，主動協助縣域企業解決技術落后、知識不足等問題。數字金融要降低市場準入門檻，穩定創新發展，釋放更多流動資金，以數字技術加快縣域企業與龍頭企業的高效對接，加強地區資源的合理分配。

數字金融的創新發展并非一蹴而就，需要各方利益主體積極參與、穩定發展，依靠數字技術解決融資問題，調動資金活力。受到傳統文化的影響，河南縣域的金融資源并沒有得到均衡分配，尤其是在經濟基礎薄弱的農村地區，河南縣域要加快開展創新活動，優化業務流程，簡化審批環節，提高業務效率，調動縣域經濟主體的創新主動性，幫助河南縣域走出經濟困境。金融機構要加快研發新產品，增強金融創新力，為縣域經濟主體釋放新的活力。

河南縣域內的數字金融要利用創新賦能經濟發展，探索數字化經濟活力，將經濟創新作為驅動力，在客戶服務、模式管理、產品創新等方面加快數字化改革進程。金融機構要完善數字技術，利用數字技術遠程核實客戶信息，利用動態數字系統解決業務瓶頸問題。金融機構要實現服務的一站式管理，引入智能管理機制，發揮動態系統的有效性與實時性，解決客戶提出的各種空間問題、時間問題，使客戶可以隨時解決各類金融問題，滿足多樣化的發展需求。

河南縣域要加強數字金融的服務活力，針對初創期小微企業設立特殊服務通道，研發 “首貸產品”，降低初次貸款的利率，延長初次貸款的期限；成長期科創企業已經成為釋放金融活力的重要參與者，金融機構要強化風險管理，做好資金歸集工作，積極推廣科技金融產品，針對金融薄弱領域進行調整升級，保障金融資源的有效供給，下沉服務深度，擴大覆蓋面積，優化服務內容。

（四）改善金融模式，優化收入分配結構

收入分配不均是困擾河南縣域經濟發展的主要問題，也是阻礙數字金融發展的因素之一。河南縣域要利用數字金融推動產業轉型升級，改善地區收入分配結構，為個體工商戶、小微企業補足資金缺口，傾斜資源分配比例，鼓勵地方龍頭企業加大資本投入，帶動縣域企業共同發展。數字金融要面向整體，拓寬縣域企業的資源來源，平衡地區收入水平，調動客戶的消費積極性，根據資金需求調整金融消費結構，促使河南縣域產業得到優化升級。

數字金融改善了傳統金融業的工作模式，[3]在發展過程中，河南縣域要為農村地區提供參與金融活動的機會，平衡金融資源，使弱勢群體也可以借助數字金融提升收入水平。當收入穩步提高后，河南縣域的農村居民參與的積極性將大幅提高，響應數字金融的號召，拓寬收入來源。同時，提高數字金融的普惠性，也能夠使縣域居民均可以享受到數字金融的政策紅利。數字金融要研發符合縣域居民生活狀況的金融產品，拓寬投資渠道，增加理財收益，提高金融業務的便利性和簡便性。以數字金融推動河南縣域經濟的平衡發展，縮小城鄉收入差距。河南縣域收入分配比例不均的原因之一就在于數字金融成果沒有實現共享，數字金融沒有通過縮小消費差距改善現狀。數字金融要賦予各方群體公平享受科技紅利的機會，實現數字金融服務的均等化，幫助弱勢群體得到金融保障。另外，預防性儲蓄假說的存在，使經濟主體偏向于減少支出、增加收入比例，這對數字金融的開展也是極為不利的。河南縣域的金融機構要提高消費群體的預算，通過縮小消費差距來推動經濟高質量發展。

河南省焦作市在2023年召開了金融工作座談會議，會議指出，河南縣域要合力開創數字金融助力經濟高質量發展的新局面，克服傳統金融模式的嚴峻挑戰，激發金融機構的責任與擔當，精準服務，加快構建以政府為基礎的融資擔保體系。下沉基層工作模式，由政府出面提供信貸擔保，創新供應鏈信貸模式，打造數字金融服務模式，實現數字金融的產業化發展，平衡各方經濟主體的收入分配結構。[4]

四、結束語

河南縣域的經濟結構特點突出，容易受到傳統思維的影響。數字金融市場缺乏有效監督，市場資源分配不均，主要偏向弱勢群體和龍頭企業，忽視了中間群體的重要性。征信體系不完善導致縣域經濟活力不足及金融資源供給不足。對此，政府要健全政策法規，營造良好的監管環境，完善競爭機制，打造公平的市場環境，穩定創新發展，釋放縣域經濟活力，改善金融模式，優化收入分配結構，促進數字金融高效賦能經濟高質量發展。

參考文獻：

[1] 趙亮，郭俊宏.鄉村振興戰略下數字金融賦能縣域與農村經濟發展[J].河南農業，2023（14）：4-6.

[2] 趙夢.“十四五” 時期數字經濟賦能高質量發展的創新路徑[J].西南金融，2023（03）：84-95.

[3] 陳科.金融科技背景下推動農產品供應鏈金融數字化的對策研究[J].農業經濟，2022（11）：119-121.

[4] 劉潭，徐璋勇，張凱莉.數字金融對經濟發展與生態環境協同性的影響[J].現代財經（天津財經大學學報），2022，42（2）：21-36.