商業銀行如何服務互聯網新興業態創業者

近年來，商業銀行陸續推出數字化轉型戰略，通過整合外部生態場景，以更高效的方式滿足客群需求， 補齊普惠小微客群面臨的金融服務短板。同時，通過提供個性化金融服務，提高金融服務的吸引力，引導客戶回歸銀行主導的生態場景。

大勢所趨：生態場景建設

平臺模式激發的數字化轉型。以頭部互聯網企業代表的平臺型企業已構筑多個領域的龐大生態系統，對各種生態場景和特定領域有了業務主導能力，形成了較為封閉的商業模式。平臺型企業為進一步挖掘其服務的深度，向金融領域不斷拓展，沖擊傳統商業銀行線下網點服務和線上手機銀行服務模式。商業銀行則嘗試向非金融生態場景投入更多資源。

非金融生態場景運營新模式。在不斷提升金融科技水平的背景下，各家商業銀行積極探索建設基于非金融生態場景的數字化運營模式。一是“引進來”，通過新建或優化自身平臺，將多元非金融服務整合到平臺中，打破傳統銀行渠道僅提供金融服務的界限。二是“走出去”，在確保合規的前提下，將金融服務輸出到其他非金融場景，拓展服務邊界，為更廣泛的客戶群體提供金融服務。兩種模式都為商業銀行開辟了數字化轉

型的新路徑，以適應日益多樣化和個性化的客戶需求。 互聯網生態下的新興業態。我國數字經濟正經歷 著高速增長的黃金時期，各行各業迅速迎來新的商業范 式，從餐飲、娛樂、文化到出行，新興產業不斷涌現， 帶來全新的平臺型商業機會。以互聯網平臺為依托的工 作者和創業者嶄露頭角，他們包括小微商戶、帶貨主 播、自媒體博主、自由撰稿人、快遞騎手、網約車司機 等多元化新興業態創業群體。這些新興業態創業者已成 為互聯網生態場景中為消費者提供服務的主要力量。平 臺型企業的魅力在于其較低的準入門檻、較低的啟動 成本以及潛在的高收益，這些特征吸引越來越多的新 興業態創業者積極參與，形成龐大的潛在銀行服務客 戶群體。在這一新生態中，商業銀行有機會通過數字 化服務，為這些新興業態創業者提供定制化的金融解 決方案，促進他們的事業發展，同時助力數字經濟蓬 勃發展。 因需而變：普惠金融場景化 新興業態創業者金融需求潛力巨大。作為實體經 濟的重要參與主體，新興業態創業者所在的普惠小微客 群呈現出巨大的金融需求潛力，他們構成互聯網生態場 景中不可或缺的一部分。新興業態創業者的數量龐大，來自各個行業，包括但不限于電商、餐飲、線上教育、娛樂等領域；新興業態創業者分布于各個地域，不僅集中在大城市，還散布于鄉村和小城鎮，金融需求廣泛而靈活；新興業態創業者的規模各異，金融服務需求也因此各不相同。

針對新興業態創業者的金融服務供給。傳統的商業銀行往往基于傳統企業的特點來設計金融產品和服務，這種模式并不能充分適應新興業態創業者的需求。新興業態創業者通常面臨資金緊張、信用記錄不足、經營風險高等問題，需要更加靈活、個性化的金融服務， 傳統銀行體系并未做好充分準備。新興業態創業者通常需要小額、短期、高效的貸款，以支持他們靈活應對市場變化。而傳統銀行的貸款審批流程繁瑣，放款周期長，與創業者迅速獲得資金的需求不相符。創業者急需快速、定制化的金融服務，而銀行的傳統服務往往無法及時響應。新興業態創業者在發展初期常缺乏充足的抵押品和信用擔保，傳統銀行依賴抵押品和信用擔保來降低貸款風險，創業者往往無法提供充足的擔保，從而導致貸款困難。

新興業態創業者金融服務的觸達。創業者們通常更傾向于便捷、高效的數字化服務。銀行服務在觸達創業者時需要更多定制化和數字化手段。創業者往往在不同的時間和場景下需要不同形式的金融服務，需要銀行提供更多元化、高度智能化的服務。商業銀行需要為創業者提供更豐富的金融服務，比如為創業者開發智能的財務管理工具，為創業者提供“一站式”財務融資服務，與創新公司合作提供數字化營銷解決方案等。

賬戶服務：生態場景平臺化

互聯網運營中的人、貨、場思路，為數字化銀行提供了參考，銀行可以借鑒其理念和策略，建設數字化服務生態場景，滿足普惠小微客群的需求。在非銀生態中，客戶群體的行為習慣、消費偏好、財務需求等多維信息需要深入挖掘。隨著第三方支付機構的興起，銀行迫切需要借助數字化手段，重新審視自身在非銀生態中的定位和角色，尋求新的盈利點，重建自身在支付和收單領域的競爭優勢，逐步恢復和增強在數字生態場景中的份額和影響力。

在現代金融體系中，個人結算賬戶是商業銀行直接接觸和服務普惠小微客群的關鍵節點，是普通個人用于日常生活、消費、支付的必備工具。賬戶是銀行業務的基礎，也是銀行數字化服務生態場景的入口。銀行應不斷提升個人結算賬戶的服務體驗，推出便捷的移動支付、在線支付等功能，滿足客戶日益增長的金融需求。個人結算賬戶集中了大量客戶信息和交易數據，商業銀行可以通過分析這些數據，深入了解客戶的消費習慣、資金流動情況、風險偏好等，為數字化轉型提供基礎數據支持。銀行應積極與多方合作伙伴，如第三方支付平臺、電商企業、出行服務提供商等，建立合作關系，構建一個廣泛的平臺生態圈。通過引入人工智能和大數據技術，構建高度智能化的服務體系。

聚焦創業者主結算賬戶

銀行需要深入了解創業者的業務模式、運營特點以及資金需求，借助現代科技手段，對創業者的交易數據進行分析，根據創業者的行業特性、經營規模和發展階段設計定制金融產品和服務。例如，在創業初期推出創業貸款產品，提供靈活的貸款額度和還款期限；在創業成熟期，推出財務管理咨詢、投資理財等服務。銀行可以為創業者主結算賬戶提供線上線下一體化的金融服務，既可以為創業者提供便捷的移動支付、資金轉賬、結算服務等，同時也可以通過線下網點提供貸款審批、理財規劃等專業服務。

基于主賬戶提供綜合服務。銀行可以通過創新數字化技術，在自有渠道提供更加智能化和便捷的服務。例如，通過智能手機應用程序，創業者可以隨時隨地查看賬戶余額、進行資金調撥、進行投資理財操作等。銀行還可以借助人工智能技術，為創業者提供智能財務分析和預測，指導其財務決策。銀行應搭建高效的客戶互動平臺。通過增設客戶溝通渠道，包括在線客服、電話咨詢、面對面咨詢等，提供專業意見，及時解答創業者的疑慮。同時，銀行可以通過定期舉辦線上線下的金融知識講座、交流會等活動，促進與創業者的深入溝通， 建立更加緊密的合作關系。銀行需要根據創業者的發展階段、規模和行業特點，不斷調整和優化服務模式，持續滿足創業者的不同需求，確保其能夠持續得到貼心、高效的支持。

內外場景客群聯營。銀行應注重客戶體驗和場景融合，通過數字化技術，提供個性化、定制化的服務。例如，銀行可以開發專屬App，為創業者提供財務管理、融資申請、創業輔導等“一站式”服務；銀行可以與共享辦公空間、創業孵化器等合作，將服務延伸到創業者的日常辦公、生活場景，提高服務的便捷性和可及性；銀行可以通過合作建立創業生態圈，吸引更多創業者；銀行可以與風投機構、創業導師、行業協會等建立合作關系，共同為創業者提供全方位的支持和服務；銀行可以通過舉辦創業比賽、創業講座、行業研討會等活動，為創業者搭建交流合作的平臺，促進創業者之間的合作與共同成長。

（作者單位：中國建設銀行數字化工廠）

責任編輯：楊生恒