鄉(xiāng)村振興背景下數(shù)字金融賦能農(nóng)村中小企業(yè)的影響

摘要：農(nóng)村中小企業(yè)的健康發(fā)展已成為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的重要舉措，確保農(nóng)村中小企業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展，對(duì)于實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的宏偉目標(biāo)具有至關(guān)重要的意義。然而，農(nóng)村中小企業(yè)長期面臨融資難融資貴、技術(shù)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理等難題，嚴(yán)重制約其發(fā)展，對(duì)推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)向更高質(zhì)量發(fā)展階段邁進(jìn)構(gòu)成阻礙。鑒于當(dāng)前中國數(shù)字金融領(lǐng)域的蓬勃發(fā)展態(tài)勢，本文通過分析數(shù)字金融的前景以及農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展困境，探討了數(shù)字金融賦能農(nóng)村中小企業(yè)融資的優(yōu)勢及積極作用，提出創(chuàng)新解決方案與實(shí)用指導(dǎo)，以期助力農(nóng)村中小企業(yè)跨越融資障礙，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興；數(shù)字金融；農(nóng)村中小企業(yè)；融資困境；影響分析

中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的核心驅(qū)動(dòng)力與社會(huì)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基石。截至2022年底，全國范圍內(nèi)中小企業(yè)數(shù)量已突破5 200萬戶，截至2021年底，我國農(nóng)業(yè)中小企業(yè)數(shù)量超過329萬戶。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入實(shí)施和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村中小企業(yè)的數(shù)量也在不斷變化之中。農(nóng)村中小企業(yè)的快速發(fā)展在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長、推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、促進(jìn)農(nóng)民增收、增強(qiáng)農(nóng)村市場活力以及推動(dòng)農(nóng)村社會(huì)治理創(chuàng)新等方面具有重要意義，有利于推進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興。然而，農(nóng)村中小企業(yè)在發(fā)展過程中存在規(guī)模小、擔(dān)保能力有限、信用體系不健全、運(yùn)營波動(dòng)較大等因素，面臨融資渠道狹窄、成本高昂的困境，加上全球經(jīng)濟(jì)環(huán)境錯(cuò)綜復(fù)雜，給農(nóng)村中小企業(yè)的生存與發(fā)展帶來了前所未有的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，其發(fā)展受到嚴(yán)重阻礙，探索破解其融資難題的新路徑顯得尤為迫切。在此背景下，數(shù)字金融以其獨(dú)特的優(yōu)勢脫穎而出，成為助力農(nóng)村中小企業(yè)突破融資瓶頸的重要工具。

1 數(shù)字金融發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢

1.1 數(shù)字金融發(fā)展現(xiàn)狀

數(shù)字金融是數(shù)字經(jīng)濟(jì)的重要組成部分和核心創(chuàng)新領(lǐng)域，數(shù)字金融體系為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的保障。數(shù)字金融依托互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的普及化、個(gè)性化和智能化，并通過產(chǎn)品和服務(wù)不斷創(chuàng)新，為消費(fèi)者和企業(yè)提供了便捷、高效的金融服務(wù)，憑借自身的便捷性和高效性，正在改變金融服務(wù)的業(yè)態(tài)和模式。鑒于農(nóng)村中小企業(yè)群體的迅速擴(kuò)張及其長期面臨的融資挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)金融難以滿足群體多樣化的金融需求。在此背景下，數(shù)字金融以其獨(dú)特的優(yōu)勢和先進(jìn)的技術(shù)，打破地理與時(shí)間的限制，超越傳統(tǒng)實(shí)體金融網(wǎng)點(diǎn)與人工服務(wù)的范疇，對(duì)促進(jìn)金融發(fā)展具有深遠(yuǎn)的現(xiàn)

實(shí)意義。

1.2 數(shù)字金融未來發(fā)展趨勢

數(shù)字金融在數(shù)字經(jīng)濟(jì)中扮演關(guān)鍵支持角色，推動(dòng)金融普惠與實(shí)體經(jīng)濟(jì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。隨著金融科技與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，數(shù)字金融滲透力增強(qiáng)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)個(gè)性化、普惠化，提供智能、高效、安全的金融體驗(yàn)。數(shù)字金融作為政銀企橋梁，助力鄉(xiāng)村振興與共享繁榮；作為未來經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展方向，前景廣闊，潛力無限。一是數(shù)智融合。隨著人工智能技術(shù)的不斷成熟，其在數(shù)字金融領(lǐng)域的應(yīng)用將更加廣泛和深入。通過大數(shù)據(jù)的采集、分析和挖掘，AI將能夠更準(zhǔn)確地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、預(yù)測市場趨勢，為金融機(jī)構(gòu)提供更加智能化的決策支持。二是個(gè)性創(chuàng)新。數(shù)字金融通過大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，推出更適合客戶的金融產(chǎn)品和服務(wù)，為客戶量身定制個(gè)性、專業(yè)、精準(zhǔn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，更好地滿足客戶不同需求和偏好。三是普惠發(fā)展。數(shù)字金融將繼續(xù)推動(dòng)普惠金融的深化發(fā)展，通過降低服務(wù)門檻、提高服務(wù)效率等方式，讓更多小微企業(yè)和個(gè)人享受到便捷的金融服務(wù)。四是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。隨著數(shù)字金融的快速發(fā)展，監(jiān)管科技也將得到更多的關(guān)注和應(yīng)用。通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，監(jiān)管機(jī)構(gòu)將能夠更加精準(zhǔn)地識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、預(yù)測市場趨勢，為數(shù)字金融的健康發(fā)展提供有力保障。

2 數(shù)字金融賦能農(nóng)村中小企業(yè)融資的優(yōu)勢及積極作用

2.1 數(shù)字金融對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)融資的優(yōu)勢

數(shù)字金融的主要優(yōu)勢在于顯著降低融資門檻與成本，極大地提高了融資效率與便捷性，以及提高了金融服務(wù)的精準(zhǔn)度和安全性[1]。（1）降低融資門檻與成本。數(shù)字金融通過大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，替代傳統(tǒng)金融模式中對(duì)抵押物的依賴，降低農(nóng)村中小企業(yè)的融資門檻。數(shù)字金融平臺(tái)通過優(yōu)化融資流程、減少中間環(huán)節(jié)和降低運(yùn)營成本，能夠顯著降低農(nóng)村中小企業(yè)的融資成本。同時(shí)，數(shù)字金融平臺(tái)還能提供更具競爭力的利率和費(fèi)用結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步減輕農(nóng)村中小企業(yè)的融資負(fù)擔(dān)。（2）提高融資效率與便捷性。數(shù)字金融利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，加速對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)的信用狀況進(jìn)行評(píng)估和審批，從而縮短融資周期。同時(shí)，數(shù)字金融平臺(tái)的高效性，能迅速滿足農(nóng)村中小企業(yè)對(duì)資金的緊迫需求。數(shù)字金融平臺(tái)提供全天候的在線服務(wù)，農(nóng)村中小企業(yè)可以隨時(shí)隨地進(jìn)行融資申請(qǐng)和查詢進(jìn)度，大大提高了融資的便捷性。（3）優(yōu)化信用評(píng)價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)控制。數(shù)字金融平臺(tái)通過大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，能夠?qū)r(nóng)村中小企業(yè)的信用狀況進(jìn)行精準(zhǔn)評(píng)價(jià)。這種評(píng)價(jià)方式不僅更加客觀、公正，還能有效減少信息不對(duì)稱問題，降低融資風(fēng)險(xiǎn)。（4）推動(dòng)金融普惠。數(shù)字金融能夠突破地理限制，將金融服務(wù)延伸到傳統(tǒng)金融服務(wù)難以覆蓋的地區(qū)和人群，有助于推動(dòng)金融普惠化進(jìn)程，讓更多農(nóng)村中小企業(yè)享受到便捷、高效的金融服務(wù)。

2.2 鄉(xiāng)村振興背景下數(shù)字金融對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)融資的積極影響

在鄉(xiāng)村振興背景下，數(shù)字金融對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)融資的積極影響主要體現(xiàn)在：（1）緩解融資難。數(shù)字金融依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)，能夠更全面、準(zhǔn)確地掌握農(nóng)村中小企業(yè)的經(jīng)營狀況、信用狀況等信息，有效降低銀企之間的信息不對(duì)稱問題，有助于銀行等金融機(jī)構(gòu)更準(zhǔn)確地評(píng)估企業(yè)的還款能力和風(fēng)險(xiǎn)水平，從而更愿意向農(nóng)村中小企業(yè)提供貸款支持。（2）降低融資成本。數(shù)字金融通過線上化、智能化的服務(wù)方式，減少了傳統(tǒng)金融服務(wù)中的中間環(huán)節(jié)和人力成本，從而降低了農(nóng)村中小企業(yè)的融資成本，企業(yè)可以更加直接、快速地獲得貸款支持。（3）提高金融服務(wù)效率。數(shù)字金融打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)的時(shí)間和空間限制，提供了全天候、便捷化的金融服務(wù)。農(nóng)村中小企業(yè)可以隨時(shí)隨地通過線上渠道申請(qǐng)貸款、查詢賬戶信息、進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)等操作，大大提高了金融服務(wù)的效率。（4）促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級(jí)。數(shù)字金融還通過支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新、推廣智能農(nóng)業(yè)裝備等方式，推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的進(jìn)程。農(nóng)村中小企業(yè)可以利用數(shù)字金融提供的資金支持和技術(shù)支持，引進(jìn)先進(jìn)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)和設(shè)備，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率和產(chǎn)品質(zhì)量，從而增加農(nóng)民收入和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力。

3 農(nóng)村中小企業(yè)在發(fā)展中面臨的問題及原因

3.1 融資難、融資貴

資金不足是農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展的主要障礙之一。由于農(nóng)村金融體制的不完善，資金不足、投入過小的問題普遍存在[2]。此外，由于農(nóng)村中小企業(yè)的規(guī)模較小、信用評(píng)級(jí)較低，難以獲得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的貸款支持。金融機(jī)構(gòu)為了保障資金安全和降低不良貸款率，提高融資門檻，對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)的信用狀況、還款能力以及項(xiàng)目可行性等進(jìn)行嚴(yán)格審查，增加農(nóng)村中小企業(yè)的融資難度。

3.2 信息不透明、不對(duì)稱

在我國，許多農(nóng)村中小企業(yè)尚處于初創(chuàng)或成長階段，經(jīng)營歷史短暫且管理體系尚未健全，導(dǎo)致企業(yè)財(cái)務(wù)與信用信息的質(zhì)量不高，缺乏足夠的準(zhǔn)確性和透明度，使得金融機(jī)構(gòu)在評(píng)估企業(yè)運(yùn)營狀況、信用狀況及違約風(fēng)險(xiǎn)時(shí)面臨重重困難，難以做出精確判斷；金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)信用狀況掌握程度不足，導(dǎo)致二者之間存在信息不對(duì)稱問題。同時(shí)，農(nóng)村中小企業(yè)在發(fā)展過程中存在信用管理制度缺失、管理水平低下、信用意識(shí)淡薄、信用評(píng)分低、公眾形象不佳等問題，影響了它們通過信譽(yù)獲得貸款的能力，進(jìn)而限制了農(nóng)村企業(yè)的融資能力和長遠(yuǎn)發(fā)展，對(duì)市場經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展構(gòu)成了不利影響。

3.3 技術(shù)創(chuàng)新能力有限

農(nóng)村中小企業(yè)面臨較大的資金約束困境，限制其在技術(shù)創(chuàng)新上加大投入[3]。農(nóng)村中小企業(yè)的資金儲(chǔ)備有限，難以承擔(dān)高昂的研發(fā)成本，使得其在技術(shù)創(chuàng)新項(xiàng)目上顯得力不從心，無法持續(xù)進(jìn)行深入的研發(fā)活動(dòng)。同時(shí)，農(nóng)村中小企業(yè)在管理和技術(shù)方面的人才尤為短缺，導(dǎo)致企業(yè)在戰(zhàn)略決策、市場營銷、產(chǎn)品研發(fā)等方面存在不足，難以適應(yīng)市場的變化和需求。

3.4 政策環(huán)境不完善

盡管政府為促進(jìn)農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展，制定了一系列優(yōu)惠政策和扶持措施，但在實(shí)際操作中存在政策落實(shí)不到位的情況；主要原因在于政策宣傳不足、執(zhí)行機(jī)構(gòu)能力不足、地方保護(hù)主義等，使得企業(yè)無法享受到應(yīng)有的政策紅利，增加了企業(yè)的運(yùn)營成本和發(fā)展難度。此外，農(nóng)村中小企業(yè)在發(fā)展過程中具有其獨(dú)特的特點(diǎn)和需求，但現(xiàn)有的政策制定往往缺乏針對(duì)性，難以精準(zhǔn)地解決企業(yè)面臨的問題。

4 數(shù)字金融對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的建議

4.1 完善數(shù)字金融體系建設(shè)

數(shù)字金融克服傳統(tǒng)金融模式下的信息不對(duì)稱問題，可以通過大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計(jì)算平臺(tái)建立準(zhǔn)確的信用評(píng)估體系，提高農(nóng)村中小企業(yè)融資效率，降低融資成本，從而緩解農(nóng)村中小企業(yè)融資難、融資貴的問題。一是提高融資便利性。數(shù)字金融利用互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)技術(shù)，打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)的地理和時(shí)間限制，使得農(nóng)村中小企業(yè)可以隨時(shí)隨地通過手機(jī)或其他電子設(shè)備進(jìn)行融資申請(qǐng)和交易，極大地降低了農(nóng)村中小企業(yè)的融資門檻，提高了融資效率。二是降低融資成本。數(shù)字金融通過優(yōu)化融資流程、降低信息不對(duì)稱和風(fēng)險(xiǎn)控制成本等方式，有助于降低農(nóng)村中小企業(yè)的融資成本。三是提升金融服務(wù)普惠性。數(shù)字金融具有普惠性特點(diǎn)，能夠覆蓋到傳統(tǒng)金融服務(wù)難以觸及的農(nóng)村中小企業(yè)群體。通過數(shù)字金融平臺(tái)，農(nóng)村中小企業(yè)可以更加便捷地獲取到金融服務(wù)和產(chǎn)品，滿足其多樣化的融資需求。這種普惠性不僅有助于緩解農(nóng)村中小企業(yè)融資難的問題，還有助于促進(jìn)農(nóng)村中小企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展[4]。

4.2 加強(qiáng)信用、監(jiān)管體系建設(shè)

數(shù)字金融利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)手段，推動(dòng)建立全國一體化的融資信用服務(wù)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)。通過完善農(nóng)村中小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)信用狀況的掌握。平臺(tái)利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，從而構(gòu)建出企業(yè)的信用評(píng)分和信用等級(jí)。這有助于金融機(jī)構(gòu)更準(zhǔn)確地評(píng)估農(nóng)村中小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，從而降低因信息不對(duì)稱而導(dǎo)致的融資難度和成本。

4.3 強(qiáng)化政策引導(dǎo)機(jī)制建設(shè)

政府應(yīng)加強(qiáng)政策扶持。政府應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)的政策扶持力度，通過稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼、貸款貼息等方式，降低農(nóng)村中小企業(yè)的研發(fā)成本和市場推廣費(fèi)用。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)的信貸支持力度，特別是對(duì)有技術(shù)創(chuàng)新需求的農(nóng)村中小企業(yè)給予更多優(yōu)惠政策和資源傾斜。政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展的關(guān)注，通過優(yōu)化資源配置和政策扶持，推動(dòng)這些地區(qū)農(nóng)村中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新能力的提升。同時(shí)加快數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)步伐，縮小不同地區(qū)之間的數(shù)字鴻溝，并通過提升互聯(lián)網(wǎng)普及率、網(wǎng)絡(luò)支付使用率等指標(biāo)，為農(nóng)村中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新提供更加便捷的數(shù)字金融環(huán)境。

4.4 完善政策環(huán)境建設(shè)

加大對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)政策的宣傳力度，提高企業(yè)對(duì)政策的認(rèn)知度和理解力；加強(qiáng)政策培訓(xùn)，幫助企業(yè)更好地掌握政策內(nèi)容和操作流程。建立更加科學(xué)、合理、公平的政策制度和執(zhí)行機(jī)制，根據(jù)農(nóng)村中小企業(yè)的實(shí)際需求和特點(diǎn)，制定更加具有針對(duì)性的政策措施，確保政策能夠精準(zhǔn)地解決企業(yè)面臨的問題；加強(qiáng)對(duì)政策執(zhí)行情況的監(jiān)督和評(píng)估，確保政策得到有效落實(shí)。同時(shí)，逐步擴(kuò)大政策覆蓋面，確保更多企業(yè)能夠享受到政策紅利。

5 結(jié)語

數(shù)字金融在賦能農(nóng)村中小企業(yè)融資方面具有顯著的優(yōu)勢和積極作用。通過數(shù)字金融的創(chuàng)新應(yīng)用，可以有效緩解農(nóng)村中小企業(yè)面臨的融資難題，提升其技術(shù)創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，從而推動(dòng)這些企業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展，對(duì)實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的目標(biāo)、促進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)向更高質(zhì)量發(fā)展階段邁進(jìn)具有重要意義。未來，應(yīng)繼續(xù)深化數(shù)字金融與農(nóng)村中小企業(yè)的融合，不斷探索和完善數(shù)字金融賦能農(nóng)村中小企業(yè)融資的有效模式。這不僅需要政策層面的支持和引導(dǎo)，也需要金融機(jī)構(gòu)、科技企業(yè)以及農(nóng)村中小企業(yè)自身的積極參與和創(chuàng)新實(shí)踐。通過多方合作，共同構(gòu)建一個(gè)更加開放、包容、高效的數(shù)字金融生態(tài)系統(tǒng)，幫助農(nóng)村中小企業(yè)跨越融資障礙，為其發(fā)展提供更加堅(jiān)實(shí)的保障，共同譜寫鄉(xiāng)村振興新篇章。

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