不利于教育公平的韓國(guó)助學(xué)貸款

韓國(guó)高等教育

韓國(guó)擁有全球最高的高等教育普及率。在韓國(guó)，學(xué)生、家庭和社會(huì)都擁有重視教育的傳統(tǒng)，上大學(xué)特別是上重點(diǎn)大學(xué)是高中生的最高目標(biāo)。據(jù)經(jīng)合組織（OECD）2022年的統(tǒng)計(jì)（圖1），韓國(guó)25～34歲的人口中有69.3%的人接受過(guò)高等教育，不僅高于英國(guó)、美國(guó)等高等教育市場(chǎng)發(fā)達(dá)國(guó)家，更是德國(guó)、意大利、匈牙利等國(guó)的2倍多，在經(jīng)合組織國(guó)家中居第一位。

2022年，韓國(guó)共有336所高等院校，其中全國(guó)性公立高等院校（以下簡(jiǎn)稱(chēng)中央院校）82所、地方性公立高等院校（以下簡(jiǎn)稱(chēng)地方院校）9所和民營(yíng)高等院校（以下簡(jiǎn)稱(chēng)民營(yíng)院校）155所。中央院校主要由中央政府財(cái)政提供資金支持，地方院校由地方政府財(cái)政提供資金支持，民營(yíng)院校由企業(yè)或者個(gè)人出資支持，中央院校和地方院校又統(tǒng)稱(chēng)為公立院校。

韓國(guó)大學(xué)生每年的學(xué)費(fèi)約為人均可支配收入的四成。2021年，韓國(guó)大學(xué)生學(xué)費(fèi)每學(xué)年平均為673.4萬(wàn)韓元（約合人民幣3.7萬(wàn)元）。但不同專(zhuān)業(yè)間學(xué)費(fèi)差異較大，如醫(yī)學(xué)類(lèi)專(zhuān)業(yè)年平均學(xué)費(fèi)為976.1萬(wàn)韓元，是人文社科類(lèi)（592.9萬(wàn)韓元）的1.65倍。公立院校學(xué)費(fèi)普遍低于民營(yíng)院校，地方院校普遍低于中央院校，首都圈高校高于其他地區(qū)高校。2021年韓國(guó)家庭（四人家庭組）可支配收入為6414萬(wàn)韓元（約合35.3萬(wàn)元人民幣），人均可支配收入為1603萬(wàn)韓元。大學(xué)生學(xué)費(fèi)約占人均可支配收入的42%。

韓國(guó)助學(xué)貸款的發(fā)展

韓國(guó)助學(xué)貸款歷史

1961年，韓國(guó)頒布了《貸學(xué)金法》，將助學(xué)貸款以法律形式正式確立；20世紀(jì)60—70年代，韓國(guó)助學(xué)貸款制度初步形成，但規(guī)模較小，且僅面向指定特殊領(lǐng)域/學(xué)科就讀的學(xué)生。20世紀(jì)80年代，韓國(guó)高等教育向普及化過(guò)渡，高等教育規(guī)模急劇擴(kuò)張，導(dǎo)致國(guó)家教育財(cái)政經(jīng)費(fèi)短缺，學(xué)生和家長(zhǎng)的學(xué)費(fèi)負(fù)擔(dān)也日益攀升。在此背景下，韓國(guó)以促進(jìn)教育公平為目的逐步完善國(guó)家助學(xué)貸款制度。

1985年，韓國(guó)推出利差補(bǔ)填國(guó)家助學(xué)貸款，即政府對(duì)助學(xué)貸款的利息進(jìn)行補(bǔ)貼。大學(xué)生申請(qǐng)助學(xué)貸款時(shí)需要提供擔(dān)保人，如果沒(méi)有合適的擔(dān)保人則需要購(gòu)買(mǎi)信用保障保險(xiǎn)。雖然該制度有利于提高貸款可得性和金融機(jī)構(gòu)參與積極性，但隨著助學(xué)貸款申請(qǐng)人數(shù)的增加，政府利息補(bǔ)貼不斷增加，導(dǎo)致財(cái)政負(fù)擔(dān)日益沉重。此外，仍存在金融機(jī)構(gòu)參與不積極、貸款利率偏高等問(wèn)題。

為了解決助學(xué)貸款市場(chǎng)失靈問(wèn)題，韓國(guó)于2005年開(kāi)始推出政府擔(dān)保的助學(xué)貸款制度。為此，韓國(guó)教育部設(shè)立了專(zhuān)門(mén)的助學(xué)貸款信用擔(dān)保基金，為學(xué)生提供貸款時(shí)能夠有效管理違約風(fēng)險(xiǎn)。貸款業(yè)務(wù)由韓國(guó)住房金融公司負(fù)責(zé)，在運(yùn)營(yíng)中推行助學(xué)貸款證券化。這一模式通過(guò)信用擔(dān)保吸引資本市場(chǎng)的長(zhǎng)期低息資金，降低了政府直接財(cái)政支出。

助學(xué)貸款證券化模式的核心是當(dāng)學(xué)生貸款違約時(shí)，由政府設(shè)立的信用擔(dān)保基金代為償還違約部分，從而降低壞賬風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，韓國(guó)住房金融公司通過(guò)發(fā)行助學(xué)貸款支持證券向投資者提供本金和利息的支付保證，從而在資本市場(chǎng)上籌集資金，增強(qiáng)助學(xué)貸款資金的持續(xù)性。在助學(xué)貸款申請(qǐng)方面，申請(qǐng)人通過(guò)助學(xué)貸款門(mén)戶網(wǎng)站提交申請(qǐng)，系統(tǒng)根據(jù)家庭收入自動(dòng)確定學(xué)生是否符合無(wú)息或低息貸款條件，進(jìn)一步提高了低收入家庭學(xué)生的貸款可得性。此外，由于政府為貸款提供信用擔(dān)保，無(wú)需連帶擔(dān)保人，提升了低收入家庭申請(qǐng)人的學(xué)生貸款可得性。

然而，助學(xué)貸款證券化模式雖然在短期內(nèi)緩解了財(cái)政壓力，但助學(xué)貸款利率是基于國(guó)債利率加上風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)——這意味著貸款人需要承擔(dān)相對(duì)較高的貸款利率，會(huì)為他們帶來(lái)較大的還款負(fù)擔(dān)。與此同時(shí)，政府為助學(xué)貸款提供擔(dān)保帶來(lái)的政府擔(dān)保債務(wù)增加，形成了潛在的財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)。特別是在2008年全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)后，這種風(fēng)險(xiǎn)變得尤為明顯。

2009年，為了統(tǒng)一各類(lèi)大學(xué)生獎(jiǎng)助學(xué)金及助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，韓國(guó)成立了韓國(guó)學(xué)生資助基金會(huì)（Korea Student Aid Foundation，簡(jiǎn)稱(chēng)KOSAF）。2010年，為進(jìn)一步提高助學(xué)貸款可得性、降低貸款人的還款壓力，韓國(guó)通過(guò)了《就業(yè)后學(xué)費(fèi)償還特別法》，推出了收入比例貸款（Income Contingent Loan），即畢業(yè)生只有收入超過(guò)一定門(mén)檻后才需要償還貸款，從制度上減輕學(xué)生的還款壓力。

助學(xué)貸款整體情況

2005—2021年，韓國(guó)共向1164萬(wàn)名學(xué)生提供了助學(xué)貸款，累計(jì)發(fā)放助學(xué)貸款38萬(wàn)億韓元（約合2090億元人民幣）。近幾年（2017—2022年），韓國(guó)助學(xué)貸款的每年發(fā)放規(guī)模均在1.6萬(wàn)億～1.8萬(wàn)億韓元之間，合人民幣約為100億元左右。

2022年，韓國(guó)大學(xué)生及研究生在校學(xué)生總?cè)藬?shù)為222.5萬(wàn)人，其中大學(xué)生188.7萬(wàn)人，研究生33.7萬(wàn)人。助學(xué)貸款總資助人次為59.98萬(wàn)人次，其中上半年為28.95萬(wàn)人次，下半年為31.03萬(wàn)人次，助學(xué)貸款覆蓋率約為13.9%。

韓國(guó)學(xué)生貸款的基本要素

管理機(jī)構(gòu)

韓國(guó)助學(xué)貸款由韓國(guó)教育部委托韓國(guó)學(xué)生資助基金會(huì)管理。韓國(guó)學(xué)生資助基金會(huì)依據(jù)2009年《設(shè)立韓國(guó)學(xué)生資助基金會(huì)》設(shè)立，意在促進(jìn)韓國(guó)高等教育的公平性，屬非營(yíng)利性公共部門(mén)。韓國(guó)學(xué)生資助基金會(huì)全面負(fù)責(zé)學(xué)生貸款工作，包括審核各類(lèi)助學(xué)貸款的申請(qǐng)、評(píng)估申請(qǐng)人情況、申請(qǐng)人金融普及教育、跟進(jìn)支付和還款流程、排查貸款逾期情況、通過(guò)國(guó)稅廳強(qiáng)制還款、退還超額還款和向海外還款人收取還款等。

貸款種類(lèi)

韓國(guó)助學(xué)貸款根據(jù)還款模式主要分為兩大類(lèi)——收入比例貸款和一般貸款。收入比例貸款是根據(jù)學(xué)生畢業(yè)后收入情況進(jìn)行還款的貸款模式，只有中低收入家庭的學(xué)生才可以申請(qǐng)。該貸款的利率每學(xué)期略有浮動(dòng)，還款時(shí)主要依據(jù)學(xué)生畢業(yè)后的收入計(jì)算應(yīng)償還金額。一般貸款對(duì)申請(qǐng)人的家庭收入沒(méi)有限制，但對(duì)成績(jī)和家庭信用水平有要求，還款是類(lèi)似住房貸款的定期、定額還款模式。

申請(qǐng)條件

韓國(guó)學(xué)生申請(qǐng)助學(xué)貸款時(shí)，主要受家庭收入、學(xué)習(xí)成績(jī)、信用記錄、擔(dān)保和年齡等因素影響。韓國(guó)學(xué)生申請(qǐng)助學(xué)貸款時(shí)需要提交家庭收入信息。家庭收入是韓國(guó)家庭福利保障的重要參數(shù)，2022年韓國(guó)四人家庭的月度基線收入中位數(shù)是512.1萬(wàn)韓元，如果家庭收入低于月度基線收入中位數(shù)的30%、40%、46%和50%將可以分別享受生活、醫(yī)療、住房和教育費(fèi)補(bǔ)貼。韓國(guó)學(xué)生資助基金會(huì)根據(jù)家庭收入占月度基線收入中位數(shù)的比重，將所有家庭從低到高的順序分為10個(gè)區(qū)間（參見(jiàn)表1）。學(xué)生在申請(qǐng)助學(xué)貸款時(shí)，根據(jù)其家庭收入所處區(qū)間，適用不同的貸款種類(lèi)。

收入比例貸款主要依賴學(xué)生的家庭收入，而一般貸款則依賴學(xué)生的學(xué)習(xí)成績(jī)和家庭的信用情況，表2對(duì)比了兩類(lèi)貸款申請(qǐng)的條件。收入比例貸款只依賴于家庭收入，大學(xué)生只有家庭收入在區(qū)間1～8才能申請(qǐng)，研究生則要家庭收入在區(qū)間1～4才能申請(qǐng)，多子女家庭則不受收入條件限制。一般貸款的申請(qǐng)條件中不受家庭收入限制，但需要學(xué)習(xí)成績(jī)不低于70分，同時(shí)家庭沒(méi)有不良信用記錄，且需要提供貸款擔(dān)保。年齡大于55歲的學(xué)生不能申請(qǐng)任何助學(xué)貸款，其中如果研究生的年齡大于40歲或者本科生的年齡大于35歲，則不能申請(qǐng)收入比例貸款。

貸款制度

貸款利率

在兩類(lèi)韓國(guó)助學(xué)貸款中，收入比例貸款為浮動(dòng)利率，一般貸款為固定利率。圖2展示了2011—2022年期間韓國(guó)助學(xué)貸款利率變化，可以看出韓國(guó)助學(xué)貸款利率呈現(xiàn)持續(xù)下降趨勢(shì)。2023年，韓國(guó)的基準(zhǔn)利率為3.5%，房貸利率為3.9%。韓國(guó)助學(xué)貸款的利率為1.7%，助學(xué)貸款利率要低于房貸利率和基準(zhǔn)利率。此外，對(duì)于家庭經(jīng)濟(jì)困難和多子女家庭的學(xué)生，在學(xué)期間的利息會(huì)被減免。

貸款額度

韓國(guó)助學(xué)貸款的資助范圍主要包括學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)兩部分。學(xué)費(fèi)指教學(xué)相關(guān)的全部費(fèi)用，如注冊(cè)費(fèi)、參加教學(xué)活動(dòng)及社會(huì)實(shí)踐等產(chǎn)生的費(fèi)用。生活費(fèi)則覆蓋學(xué)生基本生活所需費(fèi)用，如食宿、交通等。

由于韓國(guó)的醫(yī)學(xué)類(lèi)、法律類(lèi)等部分學(xué)科的學(xué)費(fèi)較高且修學(xué)年限較長(zhǎng)，根據(jù)貸款類(lèi)別和生源類(lèi)型差異，韓國(guó)結(jié)合專(zhuān)業(yè)學(xué)科特點(diǎn)及學(xué)生類(lèi)別規(guī)定了助學(xué)貸款的資助標(biāo)準(zhǔn)及貸款上下限（參見(jiàn)表3）。其中，一般貸款、研究生的貸款額度均為全學(xué)程貸款額度。

2021年，收入比例貸款的人均資助為462萬(wàn)韓元/學(xué)年；一般貸款為782萬(wàn)韓元/學(xué)年。根據(jù)2021年韓國(guó)教育部的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，大學(xué)生學(xué)費(fèi)平均673.35萬(wàn)韓元/學(xué)年。因此，一般貸款發(fā)放的平均金額約等于大學(xué)生學(xué)費(fèi)，收入比例貸款人均資助金額約等于大學(xué)生學(xué)費(fèi)的60%。

關(guān)于生活費(fèi)貸款，韓國(guó)政府規(guī)定不論是大學(xué)生還是研究生，每年可貸款金額最高限額為300萬(wàn)韓元。

還款制度

收入比例貸款和一般貸款的還款方式有較大區(qū)別。在收入比例貸款制度下，每年有一個(gè)確定的還款基準(zhǔn)（參見(jiàn)表4），2013—2022年間還款基準(zhǔn)從1795萬(wàn)韓元上漲至2394萬(wàn)韓元，約從人民幣9.87萬(wàn)元上漲至13.17萬(wàn)元。如果借款人年收入超過(guò)還款基準(zhǔn)將需要還款，其中大學(xué)畢業(yè)生還款金額為超出還款基準(zhǔn)部分的20%，研究生畢業(yè)生還款金額為超出還款基準(zhǔn)部分的25%。反之，如果借款人年收入沒(méi)有超過(guò)還款基準(zhǔn)，借款人不需要還款。在借款人超過(guò)65周歲且除個(gè)人養(yǎng)老金外無(wú)其他收入來(lái)源情況下，助學(xué)貸款可以得到豁免。

一般貸款通常情況下為等額本金或等額本息還款，貸款期限最長(zhǎng)通常為10年，最多可申請(qǐng)延遲還款3次，累計(jì)延遲不得超過(guò)10年，總的還款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)20年。還款啟動(dòng)時(shí)，學(xué)生可根據(jù)實(shí)時(shí)的經(jīng)濟(jì)狀況調(diào)整分期還款期限、還款方式等，也可以根據(jù)自身情況提前還款（無(wú)額外手續(xù)費(fèi)用）。如果借款人遇到特殊情況如失業(yè)、破產(chǎn)、家庭變故等，可通過(guò)特殊申報(bào)通道申請(qǐng)滯納金減免、貸款減免或貸款豁免，也提供不計(jì)息的延遲還款的寬限政策。此外，為了避免不良信用記錄對(duì)畢業(yè)生就業(yè)造成影響，助學(xué)貸款的逾期行為不超過(guò)兩年不會(huì)被記入個(gè)人信用，超過(guò)兩年才會(huì)被登入個(gè)人信用記錄。

韓國(guó)助學(xué)貸款的特色

收入比例貸款制度的引入大幅降低了違約率

在2010年之前，韓國(guó)的助學(xué)貸款系統(tǒng)不僅面臨日益沉重的財(cái)政補(bǔ)貼負(fù)擔(dān)，而且面臨著不斷上升的違約率，大量的助學(xué)貸款違約成為巨大的社會(huì)負(fù)擔(dān)。這種情況促使韓國(guó)在2010年引入收入比例貸款制度，如果借款人的收入低于還款基準(zhǔn)，借款人無(wú)須還款而且不被記為違約，大幅降低了貸款畢業(yè)生的還款負(fù)擔(dān)。

如圖3所示，自2010年收入比例貸款實(shí)施后，韓國(guó)助學(xué)貸款的違約金額從高峰的5044億韓元下降至期末的1085億韓元，下降了78.5%。與此同時(shí)逾期人數(shù)也從高峰時(shí)的10.4萬(wàn)人下降至期末的2.3萬(wàn)人，減少了77.9%。

高收入家庭的學(xué)生獲得了更多的貸款

韓國(guó)收入比例貸款只有中低收入家庭的大學(xué)生、較低收入家庭的研究生可以申請(qǐng)。而高收入家庭的大學(xué)生以及中高收入家庭的研究生通常只能選擇申請(qǐng)一般貸款。從事前推測(cè)，收入比例貸款的貸款人數(shù)與貸款規(guī)模推測(cè)應(yīng)高于一般貸款。然而實(shí)際情況卻截然相反。

表5展示了2017—2021年間收入比例貸款與一般貸款的貸款規(guī)模、貸款人次數(shù)據(jù)。盡管收入比例貸款覆蓋了更多的是中低收入家庭的學(xué)生，但獲得收入比例貸款的貸款人數(shù)和總貸款金額只是一般貸款的貸款人數(shù)和總貸款金額的1.5倍和1.1倍。申請(qǐng)一般貸款的學(xué)生家庭收入要高于收入比例貸款的學(xué)生家庭收入，但申請(qǐng)一般貸款的學(xué)生平均獲得的貸款金額要遠(yuǎn)高于申請(qǐng)收入比例貸款的學(xué)生，即家庭更富裕的學(xué)生獲得了更高的貸款金額。

成績(jī)優(yōu)異的學(xué)生獲得了更多的貸款

在貸款申請(qǐng)條件中，韓國(guó)資助基金會(huì)對(duì)收入比例貸款沒(méi)有設(shè)置成績(jī)要求，只針對(duì)申請(qǐng)一般貸款申請(qǐng)人的學(xué)業(yè)成績(jī)做出了具體要求（平均成績(jī)≥70分）。但實(shí)際上，從發(fā)放結(jié)果來(lái)看，兩類(lèi)貸款均出現(xiàn)了成績(jī)導(dǎo)向的趨勢(shì)，且一般貸款的成績(jī)導(dǎo)向則更加明顯。

表6展示了2019—2022年一般貸款獲得者的成績(jī)和人數(shù)分布。以2022年為例，除新生（對(duì)課業(yè)成績(jī)不做要求）外，50.5%的貸款獲得者成績(jī)?yōu)?0分及以上，21%的貸款獲得者成績(jī)?yōu)?0～90分，而只有7%的貸款獲得者成績(jī)?yōu)?0～80分之間。收入比例貸款也有類(lèi)似的趨勢(shì)，貸款獲得者中90分及以上的學(xué)生人數(shù)最多，隨著分?jǐn)?shù)下降人數(shù)也在下降。

助學(xué)貸款的成績(jī)偏好不僅體現(xiàn)在獲得人數(shù)上，獲得金額上也呈現(xiàn)出明顯的成績(jī)偏好。對(duì)于一般貸款的獲得者，2022年成績(jī)?yōu)?0分及以上、80～90分和70～80分的學(xué)生獲得貸款平均金額分別是415萬(wàn)、339萬(wàn)和312萬(wàn)韓元，即成績(jī)?cè)胶毛@得的貸款金額越高。

生活費(fèi)貸款基本屬于聊勝于無(wú)

2022年，經(jīng)合組織發(fā)布的教育報(bào)告對(duì)經(jīng)合組織國(guó)家高等教育中的公共與私人支出比例（參見(jiàn)圖4）。報(bào)告顯示，韓國(guó)的高等教育私人支出占比高達(dá)46.2%，在經(jīng)合組織成員國(guó)中排名靠前，僅次于澳大利亞和英國(guó)。英國(guó)和澳大利亞雖然學(xué)生和家庭支出比例較高，但他們慷慨的助學(xué)貸款體系能夠讓學(xué)生在沒(méi)有家庭支持下獨(dú)立完成學(xué)業(yè)。一些北歐國(guó)家高等教育中除了不收取學(xué)費(fèi)之外，仍提供必要的生活費(fèi)貸款，保證學(xué)生不受家庭財(cái)力限制的接受高等教育。

2022年，韓國(guó)助學(xué)貸款中生活費(fèi)貸款的最高額度只有300萬(wàn)韓元，而同期韓國(guó)最低工資是9160韓元每小時(shí)，貸款最高額度只約等于328個(gè)小時(shí)（41天）的最低工資。同年的收入比例還款制度下的還款基準(zhǔn)是2394萬(wàn)韓元，貸款最高額度只有還款基準(zhǔn)的12.5%。生活費(fèi)貸款遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足學(xué)生的生活需要，仍需要家庭或者勤工儉學(xué)來(lái)補(bǔ)貼生活支出。對(duì)于貧困家庭的學(xué)生來(lái)說(shuō)，由于家庭支持力度有限，需要花費(fèi)大量時(shí)間與精力來(lái)籌措生活費(fèi)，在學(xué)業(yè)上與富裕家庭出身的學(xué)生必然不能站在同一條起跑線上。

（張偉強(qiáng)為清華大學(xué)五道口金融學(xué)院副研究員，金巧林、曹然為清華大學(xué)金融科技研究院陽(yáng)光互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究中心研究專(zhuān)員。責(zé)任編輯/王茅）