互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用研究

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在過(guò)去十幾年間實(shí)現(xiàn)了巨大飛躍。作為消費(fèi)升級(jí)與需求的橋梁，不僅激發(fā)了消費(fèi)潛力，還優(yōu)化了金融服務(wù)，成為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要推手。在雙循環(huán)新發(fā)展格局下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融肩負(fù)著促進(jìn)內(nèi)需增長(zhǎng)、強(qiáng)化內(nèi)循環(huán)的重任。然而，快速發(fā)展也帶來(lái)了信息不透明、風(fēng)險(xiǎn)管理復(fù)雜、數(shù)據(jù)孤島及安全等問(wèn)題，限制了行業(yè)的健康發(fā)展。區(qū)塊鏈技術(shù)的成熟與普及為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的變革提供了新機(jī)遇，為行業(yè)各環(huán)節(jié)提供了技術(shù)支持，為解決現(xiàn)有難題開辟了新路徑。文章分析了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融新特征，聚焦關(guān)鍵挑戰(zhàn)，探討區(qū)塊鏈技術(shù)在促進(jìn)轉(zhuǎn)型升級(jí)中的優(yōu)勢(shì)與潛力，旨在為行業(yè)未來(lái)提供有益參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融；區(qū)塊鏈；應(yīng)用優(yōu)勢(shì)

中圖分類號(hào)：F724.6文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1005-6432（2024）34-0005-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2024.34.002

1引言

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是“互聯(lián)網(wǎng)+消費(fèi)金融”的新型金融服務(wù)模式，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)，通過(guò)支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，向個(gè)人或家庭提供與消費(fèi)相關(guān)的支付、儲(chǔ)蓄、理財(cái)、信貸以及風(fēng)險(xiǎn)管理等金融活動(dòng)。2013年以來(lái)，消費(fèi)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的緊密融合，共同驅(qū)動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融步入了一個(gè)快速且穩(wěn)健的發(fā)展軌道。在此期間，人民銀行等十部委于2015年聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，以及國(guó)家金融監(jiān)督管理總局在2024年推出的《消費(fèi)金融公司管理辦法》等關(guān)鍵政策文件與法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的健康發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的理論指引和完善的法律框架。政策環(huán)境的不斷優(yōu)化、市場(chǎng)需求的激增與經(jīng)濟(jì)收益水平的穩(wěn)步提升，使得互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融迅速崛起為我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的亮點(diǎn)之一。

截至2024年年底，全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶數(shù)預(yù)計(jì)達(dá)到7.6億，同比增長(zhǎng)17.7%，彰顯了行業(yè)蓬勃的生命力與廣闊的發(fā)展前景［1］。隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的持續(xù)演進(jìn)與普及，這一前沿科技為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展注入了全新的活力與技術(shù)支撐，為解決互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融中的痛點(diǎn)問(wèn)題提供了創(chuàng)新方案。鑒于此，文章旨在深入探討區(qū)塊鏈技術(shù)在提升信息透明度可信度、優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理、打破數(shù)據(jù)孤島及強(qiáng)化數(shù)據(jù)安全等方面的應(yīng)用潛力，以期為國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的穩(wěn)健前行提供有價(jià)值的參考與洞見。

2互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的全新特征

作為金融科技領(lǐng)域的一個(gè)重要組成部分，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融憑借其便捷性、高效性和個(gè)性化服務(wù)等特點(diǎn)，極大提升了金融消費(fèi)者的消費(fèi)體驗(yàn)。隨著監(jiān)管政策的不斷完善和市場(chǎng)環(huán)境的日益成熟，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在市場(chǎng)格局、行業(yè)發(fā)展、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面都呈現(xiàn)出一系列全新的特征。

2.1市場(chǎng)格局從藍(lán)海向紅海演變

近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域迎來(lái)了前所未有的發(fā)展熱潮，活躍用戶規(guī)模持續(xù)攀升，市場(chǎng)需求日益旺盛，這一領(lǐng)域曾被視為充滿無(wú)限潛力的“藍(lán)?！薄ｋS著市場(chǎng)的不斷拓展，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的應(yīng)用場(chǎng)景迅速拓寬，覆蓋了校園、家裝、汽車、租房、旅游、醫(yī)療等多個(gè)細(xì)分領(lǐng)域，形成了多元化的服務(wù)生態(tài)。商業(yè)銀行、消費(fèi)金融企業(yè)、電商平臺(tái)及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)等多元主體紛紛入局，競(jìng)相推出各具特色的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域逐漸從“藍(lán)?！边~入“紅?！彪A段。各市場(chǎng)參與主體為爭(zhēng)奪有限的市場(chǎng)份額，紛紛加大投入，采取各種手段進(jìn)行差異化競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致市場(chǎng)內(nèi)卷現(xiàn)象日益嚴(yán)重［2］。高強(qiáng)度的競(jìng)爭(zhēng)加劇了企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本，甚至迫使部分企業(yè)采取激進(jìn)甚至違規(guī)的營(yíng)銷策略以吸引客戶，從而觸及監(jiān)管紅線，引發(fā)監(jiān)管部門的關(guān)注與干預(yù)。企業(yè)間的內(nèi)卷也導(dǎo)致了利潤(rùn)空間壓縮、風(fēng)險(xiǎn)防控缺位、不良率攀升等諸多風(fēng)險(xiǎn)。

2.2輔助行業(yè)迎來(lái)黃金發(fā)展契機(jī)

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域信用風(fēng)險(xiǎn)與欺詐風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題日益凸顯，這一現(xiàn)象為輔助行業(yè)創(chuàng)造了前所未有的發(fā)展機(jī)遇。所謂輔助行業(yè)，是指依賴數(shù)據(jù)和科技為金融企業(yè)提供服務(wù)支持的各種行業(yè)，如大數(shù)據(jù)服務(wù)企業(yè)、征信企業(yè)等，在金融行業(yè)生態(tài)系統(tǒng)中扮演著重要角色。特別是大數(shù)據(jù)服務(wù)企業(yè)，其提供的IaaS（基礎(chǔ)設(shè)施即服務(wù)）、PaaS（平臺(tái)即服務(wù)）等先進(jìn)服務(wù)模式正引領(lǐng)行業(yè)潮流，并贏得了廣泛的市場(chǎng)認(rèn)可。輔助行業(yè)不僅有助于金融機(jī)構(gòu)提升業(yè)務(wù)決策的精準(zhǔn)度與效率，還顯著降低了運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化了客戶體驗(yàn)，從而推動(dòng)了整個(gè)金融行業(yè)的健康、快速發(fā)展。

對(duì)于我國(guó)眾多中小型創(chuàng)業(yè)企業(yè)而言，在消費(fèi)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈、挑戰(zhàn)重重的背景下，將目光投向輔助行業(yè)，不失為一條尋求突破、拓展業(yè)務(wù)邊界的明智之路。通過(guò)充分利用輔助行業(yè)提供的數(shù)據(jù)支持與服務(wù)優(yōu)勢(shì)，這些企業(yè)可以更加精準(zhǔn)地把握市場(chǎng)脈搏，提升自身競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)而在消費(fèi)金融市場(chǎng)中占據(jù)一席之地，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展［3］。

2.3行業(yè)洗牌加劇市場(chǎng)兩極分化趨勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融一般借助低門檻和高息搭配來(lái)建立競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。低門檻使得互聯(lián)網(wǎng)金融與白領(lǐng)、藍(lán)領(lǐng)工人和在校學(xué)生等群體形成了密切的聯(lián)系，信貸產(chǎn)品也出現(xiàn)了普惠化的發(fā)展傾向，可以避免和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)直接競(jìng)爭(zhēng)。而資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本、監(jiān)管壓力等因素的共同影響，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供的金融產(chǎn)品利率較高。高利率雖在一定程度上補(bǔ)償了低門檻帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)敞口，卻與普惠金融的初衷相悖。

在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)快速穩(wěn)定發(fā)展的背景下，大型企業(yè)可以憑借在資金成本、風(fēng)險(xiǎn)控制方面的能力優(yōu)勢(shì)，保障其產(chǎn)品的利率水平與信用卡基本保持一致，這也意味著行業(yè)的平均利率將會(huì)明顯下降［4］。而對(duì)于中小類型的消費(fèi)金融企業(yè)而言，持續(xù)提供高息借貸產(chǎn)品，意味著將會(huì)被逐漸排除在優(yōu)質(zhì)客戶市場(chǎng)之外，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力持續(xù)下降，但持續(xù)提升的獲客以及融資成本，導(dǎo)致其很難提供低息產(chǎn)品，行業(yè)分化明顯加?。?］。

3互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)行業(yè)存在的困境

誠(chéng)然，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)迅速壯大，贏得了廣大消費(fèi)者的青睞，并為金融市場(chǎng)注入了新的活力。然而，與行業(yè)的快速發(fā)展相伴而生的是一系列的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。目前，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)在信息披露、風(fēng)險(xiǎn)防范、數(shù)據(jù)維護(hù)及安全等方面面臨著一些困境和挑戰(zhàn)。

3.1信息披露不透明，欺詐風(fēng)險(xiǎn)加劇

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)一直深受信息披露不透明的困擾，這一問(wèn)題不僅提高了交易成本，降低了交易效率，還可能造成交易機(jī)會(huì)的錯(cuò)失，并顯著加劇了欺詐風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)行業(yè)生態(tài)和消費(fèi)者權(quán)益均造成了深遠(yuǎn)影響。具體來(lái)說(shuō)，主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)層面。

3.1.1企業(yè)層面的信息披露不透明

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)在信息披露上缺乏積極性，往往怠于清楚詳盡地闡述產(chǎn)品的運(yùn)作機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)控制措施、業(yè)務(wù)模式、具體收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及利率計(jì)算方式等關(guān)鍵信息，部分企業(yè)甚至傾向于僅披露有利信息，對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)及不利條件則采取回避態(tài)度，導(dǎo)致消費(fèi)者難以對(duì)產(chǎn)品形成準(zhǔn)確認(rèn)知。

此外，市場(chǎng)環(huán)境與風(fēng)險(xiǎn)狀況的瞬息萬(wàn)變要求企業(yè)及時(shí)更新相關(guān)信息，但部分企業(yè)缺乏主動(dòng)披露的意愿，使消費(fèi)者難以把握市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，進(jìn)而加大投資風(fēng)險(xiǎn)［6］。尤為嚴(yán)重的是，部分金融機(jī)構(gòu)或其員工采取虛假宣傳、誘導(dǎo)貸款、設(shè)置不合理隱秘條款等違規(guī)手段，欺騙或誤導(dǎo)消費(fèi)者，以達(dá)到非法牟利的目的。

3.1.2消費(fèi)者層面的信息披露不透明

消費(fèi)者在購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品時(shí)，需提交詳盡的個(gè)人資料以供企業(yè)審核及授信評(píng)估。若消費(fèi)者未能全面、真實(shí)地提供信息，將直接削弱企業(yè)的信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)防控能力，進(jìn)而提升壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

此外，一些不法分子通過(guò)虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相、偽造資料等手段，企圖騙取消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的資金或服務(wù)，這種行為不僅加劇了市場(chǎng)的不穩(wěn)定性，也對(duì)整個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展構(gòu)成了嚴(yán)重威脅。

3.2風(fēng)險(xiǎn)管理存短板，長(zhǎng)尾風(fēng)險(xiǎn)凸顯

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融憑借其便利性、廣泛覆蓋與普惠特性，成功解鎖了那些在傳統(tǒng)金融服務(wù)體系中難以觸及的“長(zhǎng)尾”群體。這個(gè)群體通常需求小額、分散，但總量龐大，且普遍金融素養(yǎng)不高，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與承受能力相對(duì)薄弱，極易陷入過(guò)度借貸的旋渦，產(chǎn)生長(zhǎng)尾風(fēng)險(xiǎn)。而長(zhǎng)尾風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)主要源于以下三點(diǎn)。

3.2.1風(fēng)險(xiǎn)防控體系不健全

部分互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)為追求市場(chǎng)擴(kuò)張速度，忽視了風(fēng)險(xiǎn)管理的基石。它們隨意放寬準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估流程浮于表面，預(yù)警機(jī)制形同虛設(shè)，這種“寬進(jìn)”策略導(dǎo)致大量風(fēng)險(xiǎn)承受能力低的消費(fèi)者輕易獲得貸款，違約事件頻發(fā)，對(duì)整個(gè)行業(yè)造成負(fù)面影響。

3.2.2征信基礎(chǔ)設(shè)施薄弱

作為新興領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融尚未充分利用或構(gòu)建完善的征信體系。許多消費(fèi)者缺乏詳盡的信用記錄，使得消費(fèi)金融企業(yè)在評(píng)估其信用水平、貸款目的及還款能力時(shí)面臨信息缺失的困境。這不僅增加了信用風(fēng)險(xiǎn)，也限制了企業(yè)提供定制化、風(fēng)險(xiǎn)可控服務(wù)的能力。

3.2.3抵押或擔(dān)保缺位

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融主要服務(wù)于個(gè)人小額消費(fèi)貸款市場(chǎng)，缺乏傳統(tǒng)貸款所需的抵押物或第三方擔(dān)保。這一特性使得貸款違約后的追償變得尤為困難，企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)敞口因此擴(kuò)大。在缺乏有效風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段的情況下，企業(yè)難以通過(guò)傳統(tǒng)方式有效降低違約風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步加劇了長(zhǎng)尾風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性。

3.3數(shù)據(jù)孤島與數(shù)據(jù)安全問(wèn)題并存

在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的迅猛發(fā)展中，兩大核心問(wèn)題日益凸顯，即數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象與數(shù)據(jù)安全隱憂，兩者相互交織，共同構(gòu)成了行業(yè)發(fā)展的重大挑戰(zhàn)。

3.3.1數(shù)據(jù)孤島問(wèn)題

首先，金融企業(yè)內(nèi)部各部門或團(tuán)隊(duì)間缺乏有效的數(shù)據(jù)共享機(jī)制，導(dǎo)致寶貴的數(shù)據(jù)資源被孤立，難以形成合力，阻礙了數(shù)據(jù)價(jià)值的最大化利用。其次，不同消費(fèi)金融企業(yè)間缺乏統(tǒng)一的數(shù)據(jù)交換平臺(tái)或協(xié)議，限制了行業(yè)內(nèi)信息的流通與合作，削弱了行業(yè)整體的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力和服務(wù)效率。再次，企業(yè)與征信機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)等關(guān)鍵外部數(shù)據(jù)源之間的數(shù)據(jù)共享渠道不暢，影響了對(duì)客戶信用狀況的全面評(píng)估，增加了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。這一系列問(wèn)題不僅增加了企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本，如數(shù)據(jù)整合與清洗的繁重工作，還削弱了企業(yè)快速響應(yīng)市場(chǎng)變化和客戶需求的能力，進(jìn)而影響了服務(wù)質(zhì)量和效率。最后，數(shù)據(jù)孤島導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的盲區(qū)，為欺詐和信用風(fēng)險(xiǎn)等埋下了隱患。

3.3.2數(shù)據(jù)安全問(wèn)題

隨著技術(shù)的發(fā)展，黑客攻擊手段日益復(fù)雜和隱蔽，數(shù)據(jù)安全防護(hù)難度加大。而金融數(shù)據(jù)具有高價(jià)值，容易成為網(wǎng)絡(luò)攻擊的目標(biāo)。部分不法分子利用技術(shù)手段非法獲取并販賣金融數(shù)據(jù)，嚴(yán)重侵犯了個(gè)人隱私權(quán)，破壞了社會(huì)信任基礎(chǔ)，還通過(guò)篡改金融數(shù)據(jù)，破壞數(shù)據(jù)的真實(shí)性和完整性，進(jìn)而影響企業(yè)的決策制定和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估過(guò)程，為金融穩(wěn)定埋下隱患。另外，企業(yè)員工數(shù)據(jù)安全意識(shí)不足、操作不當(dāng)?shù)葍?nèi)部管理問(wèn)題也可能導(dǎo)致數(shù)據(jù)泄露和安全事件的發(fā)生。

4互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)中區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用

解決互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)行業(yè)所面臨的困境，關(guān)鍵在于選擇一種全新且成熟的技術(shù)方案來(lái)提供有力支撐。而區(qū)塊鏈技術(shù)憑借其去中心化、分布式賬本、高度透明性、不可篡改性、先進(jìn)加密技術(shù)以及智能合約等核心特性，為有效解決互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)中的諸多“痛點(diǎn)”提供了可能。

4.1提升信息披露的透明度和可信度，有效降低欺詐風(fēng)險(xiǎn)

區(qū)塊鏈技術(shù)的引入從根本上重塑了信息披露的方式，極大地增強(qiáng)了其透明度和可信度，具體體現(xiàn)在以下三點(diǎn)。

4.1.1分布式賬本技術(shù)保障信息的全面可見性

區(qū)塊鏈采用先進(jìn)的分布式賬本架構(gòu)，確保了網(wǎng)絡(luò)中的每一個(gè)節(jié)點(diǎn)都保存著一份完整的、實(shí)時(shí)的交易記錄副本。這種設(shè)計(jì)消除了傳統(tǒng)中心化系統(tǒng)中存在的信息不對(duì)稱問(wèn)題，使得無(wú)論是消費(fèi)者、投資者還是監(jiān)管機(jī)構(gòu)，都能在同一時(shí)間、同一平臺(tái)上獲取到相同的、無(wú)差異的信息。這種全面的可見性極大地提高了信息披露的透明度，使得市場(chǎng)更加公平、公正。

4.1.2數(shù)據(jù)的不可篡改性鑄就信息的真實(shí)與完整

區(qū)塊鏈技術(shù)的核心優(yōu)勢(shì)之一在于其數(shù)據(jù)的不可篡改性。一旦某項(xiàng)交易或數(shù)據(jù)被記錄在區(qū)塊鏈上，就會(huì)被永久鎖定，任何嘗試篡改或刪除的行為都會(huì)被網(wǎng)絡(luò)中的其他節(jié)點(diǎn)迅速識(shí)別并拒絕。這種特性為信息披上了一層堅(jiān)不可摧的保護(hù)罩，確保了信息的真實(shí)性和完整性。消費(fèi)者、金融企業(yè)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以無(wú)須擔(dān)憂信息的真實(shí)性，從而更加放心地依據(jù)這些信息進(jìn)行決策和監(jiān)管。

4.1.3提高交易效率，降低欺詐風(fēng)險(xiǎn)

區(qū)塊鏈技術(shù)的上述特性共同構(gòu)建了一個(gè)高度可信的信息披露環(huán)境，參與各方都能以更低的成本、更高的效率獲取到準(zhǔn)確、真實(shí)的信息，從而增強(qiáng)了彼此之間的信任。這種信任的增強(qiáng)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展至關(guān)重要，有助于降低市場(chǎng)摩擦、提高交易效率、減少欺詐行為，并促進(jìn)整個(gè)行業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展。

4.2助力完善風(fēng)險(xiǎn)防控體系，有效降低長(zhǎng)尾風(fēng)險(xiǎn)

在完善互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)防控體系并有效降低長(zhǎng)尾風(fēng)險(xiǎn)方面，區(qū)塊鏈技術(shù)展現(xiàn)了其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，這些優(yōu)勢(shì)相互關(guān)聯(lián)，共同構(gòu)建了更為堅(jiān)固的風(fēng)險(xiǎn)管理框架，具體體現(xiàn)在以下四點(diǎn)。

4.2.1強(qiáng)化征信體系，降低運(yùn)營(yíng)成本

傳統(tǒng)征信體系往往只覆蓋部分信用信息，如信貸、信用卡等金融數(shù)據(jù)。而區(qū)塊鏈技術(shù)可以通過(guò)去中心化、分布式賬本等自身優(yōu)勢(shì)整合更多維度的信用信息，如社交數(shù)據(jù)、電商數(shù)據(jù)、交易歷史數(shù)據(jù)等，從而提供更全面的信用評(píng)估，可以降低消費(fèi)金融企業(yè)在征信、審批等方面的運(yùn)營(yíng)成本。中國(guó)人民銀行以長(zhǎng)三角為基地率先試行將區(qū)塊鏈與征信深度融合，推動(dòng)區(qū)域一體化征信聯(lián)盟鏈落地。該聯(lián)盟鏈已完成長(zhǎng)三角地區(qū)多個(gè)城市的節(jié)點(diǎn)鋪設(shè)運(yùn)行，并取得了突破性進(jìn)展。

4.2.2優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與預(yù)警機(jī)制

由于得益于區(qū)塊鏈上豐富的、難以偽造的數(shù)據(jù)資源，消費(fèi)金融企業(yè)能夠繪制出更為精細(xì)的消費(fèi)者畫像。這不僅有助于企業(yè)設(shè)定科學(xué)合理的準(zhǔn)入門檻，還能在貸款審批階段更準(zhǔn)確地評(píng)估消費(fèi)者的信用狀況和還款能力，從而降低違約風(fēng)險(xiǎn)。更進(jìn)一步地通過(guò)將風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和預(yù)警機(jī)制嵌入智能合約中，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的自動(dòng)驗(yàn)證、信用評(píng)分的自動(dòng)生成以及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的自動(dòng)觸發(fā)等功能，減少人為干預(yù)和錯(cuò)誤，提升風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的時(shí)效性和準(zhǔn)確性。

4.2.3推動(dòng)抵押物與擔(dān)保的數(shù)字化創(chuàng)新

區(qū)塊鏈技術(shù)的另一大亮點(diǎn)在于其對(duì)數(shù)字資產(chǎn)的強(qiáng)大支持能力。在消費(fèi)金融領(lǐng)域，這意味著企業(yè)可以接受用戶持有的數(shù)字資產(chǎn)作為貸款抵押物，這一創(chuàng)新舉措不僅拓寬了抵押物的范圍，還降低了傳統(tǒng)抵押物管理過(guò)程中的成本和風(fēng)險(xiǎn)［7］。同時(shí)，智能合約的自動(dòng)執(zhí)行特性確保了擔(dān)保條款的嚴(yán)格履行，一旦用戶發(fā)生違約行為，智能合約將立即觸發(fā)擔(dān)保措施，有效保護(hù)了金融企業(yè)的權(quán)益。

4.2.4提升追償效率，強(qiáng)化法律保障

區(qū)塊鏈上的交易記錄具有可追溯性和不可篡改性，這一特性在貸款追償過(guò)程中發(fā)揮了重要作用。當(dāng)發(fā)生貸款違約時(shí)，企業(yè)可以迅速利用區(qū)塊鏈技術(shù)追蹤資金流動(dòng)路徑，鎖定違約用戶并采取相應(yīng)的追償措施。此外，區(qū)塊鏈上的數(shù)據(jù)作為強(qiáng)有力的電子證據(jù)，在發(fā)生法律糾紛時(shí)能夠?yàn)槠髽I(yè)提供有力的支持，確保企業(yè)的合法權(quán)益得到維護(hù)。這種高效、透明的追償機(jī)制進(jìn)一步增強(qiáng)了消費(fèi)金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

4.3打破數(shù)據(jù)孤島，強(qiáng)化數(shù)據(jù)安全防線

區(qū)塊鏈技術(shù)在重塑互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域的數(shù)據(jù)生態(tài)與安全體系上展現(xiàn)出非凡的潛力，具體體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面。

一方面，融合數(shù)據(jù)孤島，促進(jìn)無(wú)縫共享。區(qū)塊鏈以其獨(dú)特的分布式賬本技術(shù)，為金融企業(yè)內(nèi)部及跨企業(yè)的數(shù)據(jù)共享搭建了堅(jiān)實(shí)橋梁。通過(guò)在企業(yè)內(nèi)部部署區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)，各部門和團(tuán)隊(duì)作為網(wǎng)絡(luò)中的平等節(jié)點(diǎn)，共同維護(hù)一個(gè)透明且不可篡改的賬本，實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)的即時(shí)、安全共享與高效協(xié)同。此外，區(qū)塊鏈聯(lián)盟的構(gòu)建將進(jìn)一步打破行業(yè)壁壘，消費(fèi)金融企業(yè)、征信機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)等能夠基于統(tǒng)一的數(shù)據(jù)交換標(biāo)準(zhǔn)和協(xié)議，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的無(wú)縫流通與共享，顯著提升整個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估精準(zhǔn)度與服務(wù)效率，共同促進(jìn)征信體系的健全與完善。在此過(guò)程中，智能合約的應(yīng)用自動(dòng)化管理數(shù)據(jù)訪問(wèn)權(quán)限與共享規(guī)則，減少了人為干預(yù)，極大降低了操作風(fēng)險(xiǎn)。

另一方面，構(gòu)建安全堡壘，守護(hù)敏感信息。區(qū)塊鏈技術(shù)以其分布式與去中心化的獨(dú)特架構(gòu)，顛覆了傳統(tǒng)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)模式，實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)的多點(diǎn)分布式存儲(chǔ)。這一轉(zhuǎn)變從根本上降低了單點(diǎn)故障與數(shù)據(jù)集中泄露的風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)筑了堅(jiān)實(shí)的數(shù)據(jù)安全防線。在此基礎(chǔ)上，融合哈希算法、非對(duì)稱體制等密碼學(xué)技術(shù)，區(qū)塊鏈對(duì)敏感信息實(shí)施嚴(yán)密的隱私保護(hù)，確保了數(shù)據(jù)在傳輸與存儲(chǔ)過(guò)程中的安全，無(wú)懼外界窺探與篡改。更進(jìn)一步，智能合約的嵌入不僅精細(xì)設(shè)定了數(shù)據(jù)訪問(wèn)權(quán)限，還實(shí)現(xiàn)了訪問(wèn)行為的全程監(jiān)控與記錄，確保每一步操作都有據(jù)可查、可追溯。這種高度透明與可追溯性，為數(shù)據(jù)安全審計(jì)與責(zé)任追溯提供了無(wú)可比擬的便利，一旦發(fā)生安全事件，能迅速定位問(wèn)題源頭，助力企業(yè)及時(shí)響應(yīng)、精準(zhǔn)施策。

5總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在未來(lái)社會(huì)發(fā)展中依然蘊(yùn)含著巨大的市場(chǎng)潛力與廣闊的發(fā)展空間。伴隨其快速發(fā)展，行業(yè)不僅呈現(xiàn)出了新的特征，也面臨著一系列新的挑戰(zhàn)與問(wèn)題。

然而，在區(qū)塊鏈技術(shù)的支持下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)將能夠有效降低經(jīng)營(yíng)成本，進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)防控和管理體系，同時(shí)構(gòu)建更加牢固的數(shù)據(jù)安全防線。這些技術(shù)優(yōu)勢(shì)也將為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)帶來(lái)更加靈活、高效的金融產(chǎn)品和服務(wù)開發(fā)能力，滿足消費(fèi)者日益多樣化的金融需求。

在此背景下，輔助行業(yè)也將迎來(lái)更多發(fā)展機(jī)會(huì)，各參與方都能夠在更加安全、透明、高效的環(huán)境下實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健、可持續(xù)的發(fā)展，共同為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展注入新的活力與動(dòng)力。

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